Решение по делу № 2-1999/2018 от 23.03.2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 апреля 2018 года Центральный районный суд гор. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Марковой Н.В.

при секретаре Борисовой Ю.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1999/2018 по иску АО «Райффайзенбанк» к Туркину П.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Туркину П.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, из которого следует, что 02 марта 2015 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 25,90 % годовых на срок 60 месяцев. Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. Обязательства перед заемщиком банком исполнены в полном объеме, кредит перечислен на счет заемщика согласно условиям договора. Однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, что в силу п. 8.3 Общих условий обслуживания кредитов является основанием для досрочного истребования кредита, о чем заемщик был уведомлен письмом. Неисполнение своего обязательства ответчиком в силу п. 12 индивидуальных условий повлекло за собой начисление неустойки, предусмотренной тарифами, а именно пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 05.02.2018 года сумма задолженности составляет 547 604,35 руб., из которых: основной долг по кредиту – 384 424,76 руб., просроченный основной долг по кредиту – 81 211,78 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 64 100,68 руб., пени за просроченные выплаты по основному долгу – 8 180,46 руб., пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 6 686,05 руб. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 676,04 руб.

Представитель истца Буторина И.Д., действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, письменно просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Туркин П.С. в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в том числе посредством СМС-извещения, суду представил отзыв на иск, в котором исковые требования по существу признал, указав, что кредитный договор с истцом заключал, денежные средства по договору получал, денежные средства в счет погашения задолженности перестал вносить в связи с трудным материальным положением, в связи с болезнью и утратой заработка, от погашения задолженности не отказывается, однако в связи с трудным материальным положением, просит снизить размер подлежащих взысканию процентов по договору и штрафных санкций.

Проверив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению полностью по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяться в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения или существа смешанного договора. Условия договора определяются на усмотрение сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 02 марта 2015 года Туркиным Павлом Сергеевичем в адрес ЗАО «Райффайзенбанк» было подано заявление-анкета на потребительский кредит № <адрес> на цели ремонта.

02 марта 2015 года были оформлены и подписаны Туркиным Павлом Сергеевичем Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которыми сумма кредита составляет <данные изъяты> руб. (п. 1), срок возврата кредита 60 месяцев с даты зачисления кредита на счет заемщика (п. 2), процентная ставка 25,90 % годовых (п. 4).

В пунктах 6, 7, 8 индивидуальных условий определены условия и порядок исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – уплата неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной к уплате задолженности за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 18 индивидуальных условий определен порядок предоставления кредита - кредит зачисляется на текущий счет заемщика в банке. Данным пунктом также предусмотрено право заемщика отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до истечения срока его предоставления.

Индивидуальные условия также содержат указание на согласие заемщика с общими условиями договора, изложенными в Общих Условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, с которыми заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать (пункт 14).

Согласно п. 26 индивидуальных условий заемщик 02.03.2015 года дал свое согласие на получение потребительского кредита на условиях, указанных в настоящих индивидуальных условиях.

Ответчик Туркин П.С. свою подпись на индивидуальных условиях договора не оспорил.

Таким образом, суд считает установленным, что между Туркиным Павлов Сергеевичем и ЗАО «Райффайзенбанк» 02 марта 2015 года был заключен кредитный договор <данные изъяты>, условия которого определены в Индивидуальных условиях потребительского кредита, подписанных Туркиным П.С. 02.03.20154 года, и Общих Условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк».

Согласно Устава ЗАО «Райффайзенбанк» в связи с решением общего собрания акционеров от 22 декабря 2014 года (протокол № 63 от 22.12.2014 года) изменил свое наименование на АО «Райффайзенбанк».

АО «Райффайзенбанк» имеет генеральную лицензию на право осуществления банковских операций    .

Из искового заявления явствует, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме перечислив денежные средства на счет заемщика. Однако ответчик неоднократно допускал нарушения сроков оплаты кредита. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, в адрес ответчика 26.10.2017 года банком было направлено требование о досрочном погашении задолженности, которое осталось без ответа и удовлетворения, задолженность до настоящего времени не погашена, в связи с чем, в силу п. 12 договора банк имеет право требовать от должника уплаты неустойки. По состоянию на 05.02.2018 года задолженность составляет 547 604,35 руб.

Указанные доводы стороны истца подтверждаются:

Выписками по счету клиента;

Паспортными данными ответчика;

Требованием о досрочном возврате кредита от 26.10.2017 года;

Расчетом задолженности по состоянию на 05.02.2018 года.

Ответчик в судебном заседании расчет задолженности по существу не оспорила. У суда также нет оснований не доверять представленному размеру задолженности.

Однако ответчиком в судебном заседании заявлено ходатайство о снижении размера подлежащих взысканию процентов по договору.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.ст. 428, 819 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором установленной формы, а заемщик путем присоединения к предложенному договору обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом, законодательством закреплен договорной характер отношений между банками и клиентами, направленный на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, в частности, по установлению кредитной организацией по соглашению с клиентами условий кредитования.

При заключении кредитного договора Туркин П.С. был ознакомлен с Условиями кредитования, согласился с указанными условиями, в том числе в части размера подлежащих взысканию за пользование кредитом процентов, и дал согласие заключить с ним договор на данных условиях.

То есть, кредитный договор заключен ответчиком на добровольной основе, при заключении договора он был согласен со всеми условиями, в том числе с размером подлежащих взысканию за пользование кредитными денежными средствами процентов, в связи с чем, законных оснований для снижения размера процентов не имеется.

Изменение материального положения, снижение дохода относится к риску, который Туркин П.С., как заемщик, несет при заключении кредитного договора, не может относиться к числу непредвиденных обстоятельств, изменение которых влечет возможность изменения условий кредитного договора. При заключении кредитного договора заемщик не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности и заботливости.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В силу п. 71 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством за пользование кредитом. Указанные проценты начисляются на сумму кредита согласно ставке, указанной в договоре как до просрочки возврата заемных средств, так и после. Одновременно с продолжающими начисляться процентами за пользование кредитом на сумму долга с момента просрочки начинает начисляться неустойка как мера ответственности. Поскольку ставка процентов по кредиту высокая, то она отчасти покрывает потери истца от просрочки, в связи с чем, суду допустимо ставить вопрос о снижении неустойки.

Таким образом, неустойка является средством предупреждения нарушения прав, в данном случае, кредитора, стимулируя выполнение обязательств надлежащим образом. Взыскание неустойки за просрочку возврата основного долга и процентов по нему предусмотрено кредитным договором, заключенным с ответчиком. Данные проценты не являются процентами, уплачиваемыми кредитором на сумму кредита в размере и порядке, определенном ст. 819 ГК РФ и не являются платой за пользование денежными средствами и не подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В связи с чем, суд считает обоснованными требования истца о взыскании неустойки за просрочку платежа.

Вместе с тем, принимая во внимание, что неустойка не должна служить обогащению кого-либо из сторон, а также с учетом конкретных обстоятельств дела (размер штрафных санкций значительно меньше размера истребованного истцом основного долга и процентов по нему), суд не находит оснований для снижения размера заявленной к взысканию истцом неустойки.

Таким образом, судом установлено, что заемщиком допускалось ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части возврата суммы кредита, и не предпринимались попытки к исполнению обязательств по кредитному договору.

Ответчик письменно был уведомлен о необходимости возврата суммы кредита и начисленных на него процентов, что не оспаривается ответчиком. До настоящего времени ответчиком требования не исполнены.

При таких обстоятельствах, суд считает, что ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 02.03.2015 года по состоянию на 05.02.2018 года в размере 547 604,35 руб., из которых: основной долг по кредиту – 384 424,76 руб., просроченный основной долг по кредиту – 81 211,78 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 64 100,68 руб., пени за просроченные выплаты по основному долгу – 8 180,46 руб., пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 6 686,05 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежного поручения истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в общем размере 8 676,04 руб., которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 02.03.2015 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 05.02.2018 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 547 604,35 ░░░., ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ – 384 424,76 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ – 81 211,78 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 64 100,68 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 8 180,46 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – 6 686,05 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ 8 676,04 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: