Решение по делу № 2-89/2023 (2-1103/2022;) от 01.11.2022

Дело № 2-89/2023

УИД 54RS0018-01-2022-003301-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

    Таштагольский городской суд <адрес> в составе:

    председательствующего                                                     Ширениной А.И.,

    при секретаре                                                                   Долгополовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Синицыной А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Синицыной А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

Требования мотивированы тем, что между ПАО «Совкомбанк» и Кунгурцевым А. В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на срок 120 мес. под 0 % годовых в сумме 120 000 руб.

В настоящее время истцу стало известно о смерти должника и о том, что заведено наследственное дело.

При этом, кредитное обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 132 977, 36 руб.

Согласно сведений из Реестра наследственных дел, заемщик умер, в связи с чем, нотариусом Лазаревой Л.В. заведено наследственное дело №.

Поскольку кредитное обязательство носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика, не требует личного участия, с учетом замены ответчика, просит суд взыскать с Синицыной А.А. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 132 977, 36 руб., в том числе расходы по оплате государственной пошлины в размере 3859,55 руб.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, надлежащим образом извещен о дате, месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Синицына А.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, месте и времени судебного заседания.

Представитель ответчика Синицыной А.А. Кокарева А.В., действующая на основании доверенности (л.д. 102) в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, указав, что обязанность перед Банком по погашению задолженности должна была исполнить страховая компания.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Совкомбанк Страхование жизни», которое в судебное заседание представителя не направило, надлежащим образом извещено о дате, месте и времени судебного заседания, представило сведения по запросу суда.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечена Лазарева Л.В. нотариус нотариального округа <адрес> и <адрес>, которая в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, месте и времени судебного заседания, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 147).

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Отделение судебных приставов по <адрес> ГУ ФССП России по <адрес>-Кузбассу, которое представителя в судебное заседание не направило, надлежащим образом извещена о дате, месте и времени судебного заседания.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, приходу к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Кунгурцевым А. В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 120 000 руб. под 0% годовых, на срок 120 месяцев.

Возврат долга предусмотрен ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с п.п. 3.1.-3.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, которые предусматривают, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 19 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями кредитования.

Свои обязательства по договору Кунгурцев А.В. исполнял надлежащим образом, последний платеж в размере произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25).

В дальнейшем выплат по договору не было, поскольку ДД.ММ.ГГГГ Кунгурцев А.В. умер.

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 132 977, 36 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 116 434, 07 руб., неустойка за просроченную ссуду – 16 543, 29 руб.

Так, согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59 указанного Постановления Пленума).

Нотариусом нотариального округа <адрес> и <адрес> Лазаревой Л.В. предоставлен ответ на запрос суда, согласно которому дочери наследодателя Кунгурцева А.В. – Синицыной А.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону, стоимость наследства 1 242 993, 74 руб. (л.д. 86).

Ответчик и её представитель не оспаривала ни факта заключения наследодателем кредитного договора, ни размера задолженности, однако, указала, что поскольку ее отец Кунгурцев А.В. при заключении кредитного договора подписал также договор страхования жизни и здоровья заемщика, то обязательства перед Банком должна выполнять страховая компания.

Так, согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заключением кредитного договора Кунгурцев А.В. обратился в Банк с заявлением на подключением пакета услуг « защита платежа», согласно которому он просит банк подключить пакет услуг « Защита платежа» к договору потребительского кредита в соответствии с условиями которого, банком застрахует его за счет банка на основании его отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, в том числе смерти; банк осуществит все необходимые финансовые расчеты, связанные в программой страхования; банк гарантирует исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществления всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету услуг « защита платежа», в том числе самостоятельно представляет свои и его совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премии в рамках программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.

Из п.6.3 следует, что в случае образования просроченной задолженности перед Банком, просит производить списание денежных средство на условия заранее данного акцепта с любых банковских карт. В том числе банковским вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах его собственных средств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности.( л.д.16).

Из паспорта пакета услуга « Защита платежа» следует, что комиссия за услуга « защита платежа» включается в минимальный обязательных платеж (л.д.170).

Сведений о том, что Кунгурцев А.С. отказался от программы «защиты платежа» не имеется. То обстоятельство, что счета Кунгурцева А.С. после ДД.ММ.ГГГГ не списывалась комиссия за услугу «защита платежа» при наличии денежных средств на счете виной заемщика Кунгурцева А.С. не является.

В связи с указанным, суд отмечает, что достаточных данных полагать, что Кунгурцев А.С. был отключен от услуги «защита платежа» при неоплате комиссии трех раз подряд в автоматическом режиме не имеется.

Также Кунгурцев А.В. одновременно с предоставлением потребительского кредита подписал заявление о включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, в котором он выразил согласие являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №. заключенному ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ "Совкомбанк" с ЗАО "МетЛайф" (после реорганизации АО "МетЛайф"), по следующим рискам: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; дожитие до события недобровольная потеря работы (л.д. 17 - оборот).

Согласно договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №. заключенному ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ "Совкомбанк" с ЗАО "МетЛайф" (после реорганизации АО "МетЛайф"), выгодоприобретателем является по страховым случаем смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания Застрахованного лица - ООО ИКБ «Совкомбанк» в размере фактической задолженности Застрахованного лица по договору о предоставлении и обслуживании кредитных карт.

п.8.3 предусмотрено, что при возникновении страхового случая страхователь обязан в течении 30 ( тридцати) дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца.

п.8.4 данного договора предусмотрено, что для получения страховой выплаты Выгодоприобретателем, застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны представить страховщику документы, перечисленные в пунктах 8.4.1, 8.4.2, 8.4.3, 8.4.4 и 8.4.5

В представленных в дело истцом документах, сведений о сроке и способе уведомления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не имеется.

Из материалов дела следует, что заявленная к взысканию истцом кредитная задолженность сформировалась из платежей, начисленных и подлежащих уплате после смерти Кунгурцева А.В.

Защита имущественных рисков кредитора-Банка была обеспечена личным страхованием заемщика.

Сведений о том, что договор страхования был расторгнут между сторонами в материалы дела не представлены.

Из расчета задолженности следует, что на момент смерти Кунгурцева А.В. остаток основного долга, просроченных процентов не превышал размер страхового возмещения.

Поскольку Страхователем и выгодоприобретателем по указанному договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья Кунгурцева А.В. в размере непогашенной на дату страхового случая кредитной задолженности, является истец ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, именно на него, как на лицо, обладающее правом на получение страховой суммы, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Несмотря на отсутствие конкретных сведений, банку было известно о смерти заемщика Кунгурцева А.В., поскольку последний платеж в размере 7000 рублей произведен ДД.ММ.ГГГГ, после названной даты платежи в счет погашения кредитных обязательств не производились, в суд с настоящим иском банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, доказательств того, что Банк своевременно извещал ответчика (или иных лиц – родственников заемщика) о наличии данного кредитного договора, просил ответчика (или иное лицо) предоставить необходимые для страховой выплаты документы, истец не представил.

В материалы дела представлено только уведомление наследников Кунгурцева А.В. от банка о наличии просроченной задолженности перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д.19).

Также и не представлено доказательство того, что Банк извещал страховщика о наступлении страхового случая и обращался с заявлением о страховой выплате.

С учетом присоединения заемщика к Программе страхования, к наследнику заемщика Синицыной А.А. перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, то есть, наследник вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика при установленных в судебных заседаниях был застрахован.

При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения Банку, обязательства должника перед Банком считались бы исполненными. Доказательств обратного истец суду не представил.

Суд также обращает внимание, что из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ следует, что с условиями участия в программе добровольного страхования заёмщика знакомил сотрудник банка, данное заявление подавалось в банк и именно банк на основании заявления в последующем заключил договор страхования в отношении заёмщика со страховой компанией. В данном случае именно ПАО «Совкомбанк» выступило страхователем по договору страхования с АО «Страховая компания МетЛайф» (далее «Совкомбанк страхование жизни»), участниками такого договора согласно Условиям являются банк и страховая компания, потому, обеспечивая участие своих клиентов в программах страхования, банк обязан добросовестно исполнять обязанности не только страхователя, но и выгодоприобретателя в части покрываемой страховкой задолженности, и принимать все возможные меры для получения страхового возмещения.

Доказательств того, что страховое возмещение не выплачено Банку по вине ответчика, не представившего необходимые документы страхователю, суду также не представлено, соответственно, отсутствуют основания полагать, что при сложившихся взаимоотношениях банка и страховой компании по оформлению страховой выплаты ответственность по непогашенному кредиту в полном объеме должна быть возложена на ответчика.

Суду также не представлено доказательств того, что при обстоятельствах смерти заемщика страховой случай не наступил, что возможность выплаты страхового возмещения утрачена.

Из изложенного следует, что истец, как кредитор, в данном случае, злоупотребил своим правом на взыскание с ответчика, как наследника умершего заемщика задолженности по кредитному договору, не предоставив своевременно все необходимые документы страховщику, уклонившись от выполнения обязанности по сбору и отправлению их страховщику, и в течение длительного времени начислял неустойку по договору.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (п. 61).

В связи с этим, при указанных выше обстоятельствах, при установлении злоупотребления кредитора в соответствии со статьей 10 ГК РФ, суд полагает, что отсутствуют правовые основания для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика за весь период просрочки выплат.

Данная правовая позиция соответствует правовой позиции, изложенной в определениях Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №

В силу ст. 98 ГПК РФ оплаченная при подаче иска государственная пошлина за имущественное требование (132 977,36 руб.) взысканию не подлежит, в связи с отказом в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Синицыной А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, взыскании судебных расходов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Таштагольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                А.И. Ширенина

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.