Решение по делу № 2-1072/2023 от 23.11.2023

Дело № ...

10RS0№ ...-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2023 года                                ........

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи                     Береговой С.В.,

при секретаре                                Максимовой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Н.В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» (далее – истец) обратился в суд с иском по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Н.В.М. далее – ответчик) заключен кредитный договор № ... № ... на сумму <...> руб. под <...> годовых. ХХ.ХХ.ХХ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № ... от ХХ.ХХ.ХХ, а также решением № ... о присоединении. Согласно ст. 58 Гражданского кодекса (далее – ГК РФ), все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли в ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита, согласно п. 12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2. Общих условий: «Банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем (судебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ХХ.ХХ.ХХ, на ХХ.ХХ.ХХ суммарная продолжительность просрочки составляет <...>. Просроченная задолженность по процентам возникла ХХ.ХХ.ХХ, на ХХ.ХХ.ХХ составляет <...>. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты на сумму <...> руб. В связи с тем, что по состоянию на ХХ.ХХ.ХХ образовалась задолженность в размере <...> руб. просит взыскать указанную сумму в пользу истца, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о дне и времени судебного заседания, в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражал против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик Н.В.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявления о рассмотрении дела в ее отсутствие, снижении неустойки и применении последствий пропуска срока исковой давности.

Изучив письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение условий обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Статья 819 ГК РФ устанавливает обязанность кредитора предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ХХ.ХХ.ХХ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Н.В.М. далее – ответчик) заключен кредитный договор № ...) на предоставление кредитной карты с лимитом кредитования <...>. Годовая ставка составляет <...> % годовых, полная стоимость кредита – <...> годовых, продолжительность платежного периода 25 дней, дата платежа – согласно счет-выписке, льготный период – 56 дней, обязательным минимальным платежом в размере <...> от суммы задолженности, но не менее <...>

Срок возврата кредита – до востребования.

Условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить полученный кредит и уплатить проценты.

Подписью в заявлении ответчиком подтверждено, что он ознакомлен и согласен с условиями договора комплексного банковского обслуживания, Тарифами банка.

Данный договор заключен в письменном виде и соответствует требованиям ст. 819, 820 ГК РФ.

Пунктом 12 Кредитного договора предусмотрено, что ставка за просроченную задолженность составляет 20 % годовых (соответствует ставке по кредиту за проведение наличных операций).

За нарушение сроков погашения Кредитной задолженности предусмотрен штраф в зависимости от суммы кредита.

Материалами дела подтвержден факт нарушения ответчиком условий кредитного договора, что явилось основанием обращения истца с данным иском в суд.

Определением мирового судьи судебного участка № ........ Республики Карелия от ХХ.ХХ.ХХ судебный приказ от ХХ.ХХ.ХХ о взыскании с Н.В.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору отменен по заявлению должника.

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности по кредитному договору составляет по состоянию на ХХ.ХХ.ХХ – <...>., в том числе просроченная ссудная задолженность – <...> просроченные проценты – <...> – иные комиссии.

Расчет судом проверен и признан обоснованным, стороной ответчика не оспорен, принимается ко взысканию.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Установлено, что ХХ.ХХ.ХХ в адрес Н.В.М. ПАО «Совкомбанк» направило уведомление от ХХ.ХХ.ХХ о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате суммы задолженности по договору в полном объеме в течение 30 дней с момента отправления претензии. Срок исполнения обязательства заемщика по уплате задолженности определен моментом востребования – в данном случае направлением вышеуказанного уведомления.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами Графиком платежей, Договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности Банком (ст. 810 ГК РФ).

Исходя из этого, минимальный платеж призван обеспечить для Банка надлежащую степень уверенности в платежеспособности Клиента и в его желании продолжать договорные правоотношения, что закреплено условиями Договора о карте, а не обеспечить частичное погашение Клиентом суммы долга ежемесячно. При этом любая сумма денежных средств, размещенная клиентом на счете, списывается Банком в погашение задолженности (при ее наличии).

Специфика кредитования банковского счета в порядке ст. 850 ГК РФ (овердрафт) заключается в том, что Клиент имеет возможность рассчитаться с Банком по собственному усмотрению в том порядке и сроки, которые интересны и выгодны для него: за один день, за полгода, за пять лет и т.д. В случае погашения задолженности минимальными платежами, очевидно, что период полного погашения задолженности будет наиболее длительным.

В связи с чем, ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

Ходатайство ответчика о снижении суммы процентов за пользование кредитом в связи с их несоразмерностью подлежит отклонению, поскольку положения ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства (п. 11 Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ХХ.ХХ.ХХ).

Учитывая вышеизложенное, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4737,71 руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Н.В.М., <...> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», <...> задолженность по кредитному договору <...>

Взыскать с Н.В.М., <...> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», <...> расходы по уплате государственной пошлине в размере <...>

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кондопожский городской суд Республики Карелия.

Судья                                            С.В. Берегова

Решение в окончательной форме изготовлено ХХ.ХХ.ХХ.