Решение по делу № 2-6697/2017 от 25.01.2017

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах Агеева АН к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах Агеевой А.Н. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей, признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие обязанность заемщика уплатить банку платеж за подключение к программе страхования, недействительным в силу ничтожности, взыскании страховой комиссии в размере 22 338 рублей 29 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 164 рублей 99 копеек, неустойки в размере 22 338 рублей 29 копеек, комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет клиента в размере 3 545 рублей 76 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что между Агеевой А.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 177 288 рублей 06 копеек, сроком на 36 месяцев и уплатой 30,90 % годовых. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Согласно условиям договора кредитования и в обеспечение исполнения обязательств по договору заемщик оформляет согласие на страхование и выступает в качестве застрахованного по договору коллективного страхования, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ОАО «АльфаСтрахование». Размер платежа регламентирован кредитным договором и составляет сумму в размере 22 338 рублей 29 копеек (из расчета 0,35 % в месяц от суммы кредита, согласно условиям кредитного договора). Исполняя свои обязательства по договору, Агеева А.Н. произвела платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 338 рублей 29 копеек, путем безналичного перечисления, без дополнительного распоряжения со стороны заемщика, за присоединение к договору страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Уплачиваемая плата за подключение к программе страхования, согласно декларации на страхование и заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды вносится единовременно, в размере 22 338 рублей 29 копеек, за весь срок кредитования, что составляет 14,41 % от фактически полученной заемщиком суммы кредита в размере 154 949 рублей 77 копеек, в соответствии с договором кредитования, размер кредита составляет 177 288 рублей 06 копеек, и на указанную сумму, в соответствии с кредитным договором, ежемесячно начисляются проценты по кредиту, вследствие чего значительно возрастает общая стоимость кредита и увеличивается срок его возврата. Услуга страхования в данном случае является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли, деятельность по выдаче кредитов. Также из договора следует, что с истца была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 3 545 рублей 76 копеек, что также нарушает права истца.

Истец Агеева А.Н., представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей «Наследие» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 43,46), в исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя, не возражал против вынесения заочного решения (л.д. 8).

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 45), причину неявки не сообщил.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 44), причину неявки не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Агеевой А.Н. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договором страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990 г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" и Кононенко А.Н. путем подписания заемщиком заявления на получение кредита на неотложные нужды (л.д. 12-21) заключен кредитный договор № о кредитовании на неотложные нужды в размере 177 288 рублей 06 копеек на срок 36 месяцев под 30,9 % годовых с единственным способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по данному договору путем осуществления страхования жизни и здоровья. Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) составляет 3 545 рублей 76 копеек.

В заявлении на получение кредита на неотложные нужды включен раздел № "Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии), в соответствии с которыми Кононенко А.Н. выразила согласие на добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (пакет услуг №) и добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт в ОАО «АльфаСтрахование», поставив собственноручно соответствующие отметки в заявлении (л.д. 13).

Из содержания заявления Кононенко А.Н. о предоставлении кредита на неотложные нужды и декларации о присоединении к вышеуказанной программе страхования, подписанных истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-24) следует, что она согласна быть застрахованной в ОАО «АльфаСтрахование» на Условиях Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, с которыми заемщик ознакомился и согласился, что выгодоприобретателем по страховым случаям будет являться Банк, обязуется производить ему плату за присоединение к программе страхования в размере 0,35 % от суммы кредита ежемесячно на весь срок страхования, которая включает компенсацию Банку расходов по перечислению за заемщика страховщику сумм страховой премии и комиссию Банку.

При этом заемщик, согласно содержания вышеуказанных заявления и декларации, подтвердила, что уведомлена о том, что присоединение к данной Программе коллективного страхования осуществляется исключительно с ее согласия, не является условием для получения кредита, не влияет на процентную ставку по кредиту, что также ознакомлен и согласен с Условиями участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, в том числе на оплату Банком страховой премии страховщику с последующий компенсацией заемщиком. Заемщик, подписав заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, подтвердила, что проинформирована о том, что подключение пакета услуг по страхованию осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования с другой страховой компанией по усмотрению заемщика, который не выразил намерение застраховаться в иной страховой компании.

В свою очередь Банк, заключая договор страхования при оформлении с заемщиком кредитного договора, действовал по поручению Страховщика, и оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с п.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, в связи с чем, взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

     При разрешении спора суд принимает во внимание то, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, в том случае, если указанные комиссии могли быть отнесены к плате за пользование кредитом. Для разрешения данного спора необходимо определить природу комиссии, взимаемой банком с заемщика. В договоре, из которого возник спор, комиссия была установлена ответчиком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для истца какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле ст.779 ГК РФ. Комиссия в данном случае не является самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, в рассматриваемом деле комиссия была предусмотрена за стандартное действие, без совершения которого банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. На основании изложенного, подлежит взысканию в пользу истца Агеевой А.Н. в счет возврата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 3 545 рублей 76 копеек.

Кроме того, поскольку на возникшие между истцом и ответчиком правоотношения распространяются положения ФЗ РФ «О защите прав потребителей», согласно ст. 15 которого, с учетом степени нарушения обязательства, степени вины причинителя, с учетом степени нравственных страданий истца, суд полагает возможным взыскать в пользу Агеевой А.Н. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, что составляет 1 011 рублей 44 копейки.

Кроме того, подлежит взысканию с ПАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие» штраф в размере 1 011 рублей 44 копеек.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ПАО Национальный банк «ТРАСТ» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 400 рублей.

Вместе с тем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части оспаривания условий кредитного договора, предусматривающих обязанность заемщика произвести плату по страхованию, включая компенсацию расходов Банка по оплате страховой премии страховщику и комиссию за услуги, связанные с осуществлением страхования, а также производных от них требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, исходит из того, что истцом при заключении кредитного договора добровольно выражено согласие на включение в программу коллективного личного страхования на предложенных Банком условиях, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что, в свою очередь, не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту. Заемщик был проинформирован Банком о размере платы за присоединение к программе страхования, и что она включает комиссию Банку за услуги в связи с осуществлением такого страхования, а также о размере последней.

Истцом не представлено суду доказательств того, что в случае ее отказа от заключения договора страхования ей бы было отказано в предоставлении кредита или кредитный договор был бы заключен на менее выгодных для истца условиях.

Кроме того, судом учитывается, что заключение договора страхования не является обязательным условием кредитного договора, о чем было известно Агеевой А.Н., о чем свидетельствует декларация (л.д. 23-24), подписав которую, Агеева А.Н. подтвердила, что ей разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о выдаче ей кредита.

Таким образом, истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием банком обусловлена выдача кредита, а также того, что, что страхование произведено до получения суммы кредита, что свидетельствует о том, что данная сумма не является убытком истца, подлежащим взысканию в ее пользу в связи с недействительностью условий договора.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия предоставления кредита, также как и сам кредитный договор, не содержат положений об обязательном страховании и не свидетельствуют, что отказ от подключения к программе страхования влечет отказ в заключении кредитного договора.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Материалами дела подтверждается то, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования. По изложенным основаниям, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что ей навязана услуга по страхованию, что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", что она не выражала волеизъявления на заключение договора страхования.

Кроме того, разрешая заявленные требования о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для применения к ответчику указанной меры ответственности.

В силу п.п. 1, 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 ст. 28 и п. 1, 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 ст. 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 указанного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Положения ст. 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, поскольку уплаченная по договору страховая премия, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах Агеева АН к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Агеева АН 3 545 рублей 76 копеек - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 1 011 рублей 44 копеек, всего 5 057 рублей 20 копеек.

Взыскать с ПАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие» штраф в размере 1 011 рублей 44 копеек.

В удовлетворении иска Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах Агеева АН в остальной части - отказать.

Взыскать с ПАО Национальный банк «ТРАСТ» госпошлину в доход местного бюджета в размере 400 рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления судом мотивированного решения - ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз