Решение по делу № 2-824/2018 от 06.08.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2018 г. город Ивантеевка

Ивантеевский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Колчиной М.В.,

при секретаре Искрицкой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-824/2018 по иску Широбокова М.В. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Широбокова М.В. обратилась в суд с требованиями к ответчику публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее по тексту – ПАО «Банк ВТБ») о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование требований истец указала, что между ней и ответчиком был заключён договор займа на сумму 828375 рублей с выплатой 17 % годовых со сроком возврата до 15 августа 2022 г. Одновременно с оформлением договора она была подключена к Программе страхования посредством включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», выступив страхователей и выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев согласно договору коллективного страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования по договору установлен с 15 августа 2017 г. по 15 августа 2022 г. За подключение к программе страхования банк удержал возмещение в размере 104375 рублей, перечисленное в пользу страховой компании единовременно при выдаче кредита из суммы, включенной в состав кредита, тем самым была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и ежемесячный платеж по кредитному договору. Кредитный договор погашен досрочно 25 апреля 2018 г. Однако по письменному заявлению сумма страховой премии и ни ее часть не была возвращена ни банком ни страховой компанией. На основании изложенного истец просит признать недействительным часть условий кредитного договора, взыскать убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсировать моральный вред в сумме, причинённый ей как потребителю.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменном отзыве против заявленных требований возражал и пояснил, что банк исполнил обязательства по кредитному договору. Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. До подписания заявления на включение в число участников программы коллективного страхования до истца была доведена информация о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования осуществляется добровольно и не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также о возможности самостоятельного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования либо самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору. Подписав данное заявление, истец дал согласие на включение ее в число участников программы коллективного страхования, на условия данного страхования. К тому же истец поручил банку перечислить денежные средства в счет платы за включение ее в число участников программы коллективного страхования. А также истец пропустил пятидневный срок, предусмотренный для отказа от страхования. Поскольку страховая премия получена ООО СК «ВТБ Страхование» на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. Данные спорные денежные средства не являются убытками со стороны истца, так как ею не доказаны факты нарушения обязательства или причинение вреда. К тому же истцом не представлено каких-либо доказательств подтверждающих соблюдение досудебного порядка урегулирования спора. Поскольку вина банка в неисполнении обязательств отсутствует, постольку отсутствуют основания для взыскания морального вреда и штрафа. В связи с чем, представитель ООО «Банк ВТБ» просил отказать в удовлетворении требований в полном объёме.

Суд, руководствуясь статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, суд находит заявленные истцом требования частично обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Материалами дела установлено, что 14 августа 2017 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №625/0000-0560260 на сумму 828375 рублей с выплатой 17 % годовых со сроком возврата до 15 августа 2022 г.

Согласно заявлению от 14 августа 2017 г. истец включена в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

25 апреля 2018 г. кредитный договор погашен досрочно, что подтверждается выпиской по лицевому счету от 25 мая 2018 г. и справкой №3449/771156 от 25 мая 2018 г.

03 мая 2018 г. ответом ООО СК «ВТБ Страхование» истцу было отказано в возврате страховой премии.

13 июня 2018 г. истцом на имя ответчика направлена претензия, в которой она просит возместить убытки.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу пункта первого статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определение порядка регулирования деятельности микрофинансовых организаций, установление размера, порядка и условий предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций определяются Федеральным законом Российской Федерации «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно пункту 3 части 1 статьи 2 указанного закона (в редакции, действующей на момент заключения договора займа между сторонами по делу) микрозаём - заём, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

В соответствии со статьёй 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только в случаях, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи.

В соответствии с положениями статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Оценив представленные и исследованные в судебном заседании доказательства, в их совокупности и правовой связи, руководствуясь принципом состязательности сторон и принимая во внимание, что в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд усматривает в действиях ответчика нарушения прав истца как потребителя в объёме заявленных требований.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заклинить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются; предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что ею не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 г., помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)». (далее-«Закон о потребительском кредите»).

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В рассматриваемом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит). 9

Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, а также на его условия, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

В силу п. 14 Согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка. В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

Заемщик выразил согласие на подключение программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», путем подачи заявления от 14 августа 2017 г. Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования (далее - «Заявление на страхование»), заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления на включение в число участников Программы страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврат, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству.

Суд полагает, что банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе ВТБ 24(ПАО), в котором клиент заключил кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, условиями страхования; на официальном сайте банка заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»; в Заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу; в рамках п. 1 и п. 2 Заявления на страхование клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте.

Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. Страхователем выступает ПАО «Банк ВТБ». Права и обязанности в рамках страхования заемщиков несет банк.

Кроме того, на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к программе страхования. Таким образом, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условий кредитного договора № от 14 августа 2017 г., условий согласия на кредит, графика погашения кредита и уплаты процентов в части стоимости включения страховой премии, заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Вместе с тем суд частично соглашается с доводами истца, что подключая истца к программе страхования, перечисляя страховую премию, в том числе за счёт кредитных средств, банк не вправе был взимать плату в размере 20875 рублей в качестве вознаграждения.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, незаконным является и взимание банком с заемщика платы за подключение к программе коллективного страхования и условие о взимании такой платы, и является нарушением статьи 16 Закона Российской Федерации № 2300-1.

Так, согласно пункту 3 заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), Бугаева Н.Н. просит банк ВТБ 24 (ПАО) включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между банком и обществом с ограниченной ответственностью "ВТБ Страхование", в рамках которого Бугаева Н.Н. является застрахованным лицом.

Согласно заявлению на включение, плата за включение в число участников программы страхования на весь срок страхования составляет 104 375 рублей и состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 20875 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+" в размере 83 500 рублей.

Согласно пункту 11 согласия на кредит (индивидуальные условия) в банке №625/0055-0310576 от 07.03.2017 "Цели использования заемщиком потребительского кредита" на потребительские нужды/на оплату страховой премии. Исходя из условий договора коллективного страхования от 01.02.2017 №1235, заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (приложение № 1 к договору коллективного страхования) страховщик обязуется за обусловленную плату* (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренной программой страхования (пункт 1.1 Договора страхования).

Застрахованный - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в отношении которого осуществляется страхование по договору (пункт 1.2 договора страхования).

Страховые премии в отношении застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем (банком) ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение №4 к договору страхования). Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пункт 4.3 договора страхования).

Исходя из условий договора коллективного страхования банк обязан: получить от застрахованного лица подписанное заявление на включение; выдать застрахованному лицу один экземпляр подписанного заявления на включение с отметкой страхователя о присоединении к Программе страхования; информировать застрахованных лиц об условиях по страховому продукту "Финансовый резерв" по договору страхования при подключении к программе страхования.

Заключив договор, коллективного - страхования, банк взял на себя обязательства, которые он должен совершить в рамках данного договора.

Следовательно подключение к программе страхования не является самостоятельной сделкой по возмездному оказанию услуг по смыслу положений статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Получить от застрахованного лица подписанное заявление на включение является обязанностью банка, прямо предусмотренной договором коллективного страхования. Возможность взимания платы за включение клиента в список застрахованных лиц действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии с подпунктом 3 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие взимание с заемщика платы за участие в программе коллективного страхования, нарушает права потребителя.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с ответчика должна быть взыскана плата за подключение к программе страхования в размере 20875 рублей, а также убытки в виде уплаты процентов за пользование кредитом, так как данная плата включено в основное «тело» кредита. За время действия кредита данная плата составила: 2479 рублей 26 копеек, которая должна быть взыскана в качестве убытков.

Находит суд возможным взыскать и процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, что с учётом порядка расчёта, предложенного истцом, составить 1172 рубля 43 копейки.

Также суд компенсирует истцу моральный вред, причинённый как потребителю, в размере 10000 рублей и взыскивает штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 17263 рубля 35 копеек.

В соответствии со статьёй 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает государственную пошлину с ответчика, не освобождённого от уплаты расходов, пропорционально удовлетворённым требованиям, что составит 1235 рублей 80 копеек.

Руководствуясь статьями 195-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Широбокова М.В. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условий кредитного договора № от 14 августа 2017 г., условий согласия на кредит, графика погашения кредита и уплаты процентов в части стоимости включения в размер страховой премии вознаграждения ПАО Банк ВТБ в размере 20875 рублей.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу Широбокова М.В. 20875 рублей в счёт возврата вознаграждения, 2479 рублей 26 копеек в счёт возмещения убытков, 1172 рубля 43 копейки в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, 10000 рублей в счёт компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 17263 рубля 35 копеек, а всего взыскать 51790 рублей 04 копейки.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ госпошлину в доход местного бюджета в размере 1235 рублей 80 копеек.

В удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора № от 14 августа 2017 г., условий согласия на кредит, графика погашения кредита и уплаты процентов в части стоимости включения страховой премии, заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», возмещении убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, и взыскании штрафа в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Ивантеевский городской суд в течение одного месяца со дня его составления в мотивированной форме.

Председательствующий Колчина М.В.