Решение от 15.06.2016 по делу № 2-195/2016 от 01.12.2015

Дело №2-195/2016

                                                          Р Е Ш Е Н И Е

                                            Именем Российской Федерации

15 июня 2016г.

Железнодорожный районный суд г.Читы в составе:

Председательствующего судьи Попковой Н.А.

При секретаре Размахниной А.Р.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гуськовой Л.П. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании неправомерно удержанной страховой премии, скрытых процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, пени, расходов на оплату юридических услуг, компенсации морального вреда, штрафа, пересмотре графика платежей,

                                                      у с т а н о в и л :

Гуськова Л.П., по доверенности от которой действует Балушкина К.П., обратилась в суд с иском, указывая, что между ОАО «Азиатско-Тихоокеанским банком» и Гуськовой Л.П. заключен кредитный договор № ... на сумму 365 853,66 руб., сроком на 60 месяцев, по ставке 33% процента годовых.

Наряду с кредитным договором было подписано заявление на страхование жизни заемщиков кредита и страховой полис от страховой компании «Гелиос» ... от 18.04.2015 г. (далее по тексту - договор страхования). По данному договору была предусмотрена страховая премия на личное страхование в размере 65 853, 66 руб.

Таким образом, с учетом вычета страховой премии, ей фактически выдано 300 000 рублей 00 копеек, что также предусмотрено кредитным договором.

Неизменное условие кредитного договора о размере страховой премии свидетельствует об обязанности истца заключить договор страхования, что противоречит статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которая вводит запрет банкам заниматься страховой деятельностью. Кроме того, указанное условие кредитного договора входит в расчет полной стоимости кредита, что подтверждается выпиской по счету.

К тому же ей не были разъяснены и предоставлены право на свободный выбор услуги но страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования, а также право на получение услуги страхования в иной страховой компании, что является нарушением положений статьи 16 Федерального Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Соответственно, данное условие кредитного договора следует признать недействительным.

Сама услуга кредитного договора об обязательной выплате страховой премии значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для истца условием, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, что увеличивает размер выплат по кредиту.

Истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора от 18.05.2015 года №. ..., заключенного между ООО «АТБ Банк» и Гуськовой Л.П., в части возложения на нее обязанности по заключению договора страхования; признать недействительным условие кредитного договора от 18.05.2015 года № ..., заключенного между ООО «АТБ Банк» и Гуськовой Л.П., в части возложения на заемщика обязанности оплаты страховой премии на личное страхование; взыскать с ООО «АТБ» в ее пользу неправомерно удержанную страховую премию в размере 65 853, 66 руб.; взыскать с ОАО «АТБ Банк» в ее пользу неправомерно скрытые проценты в размере 107 879. 21 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 048,1 руб., пени за неисполнение требований в установленный срок в размере 8 595,31 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 3300 руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере 20 000 руб., штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; пересмотреть график платежей но кредиту № ...

В ходе рассмотрения дела представитель истца Гуськовой Л.П. Погодаева О.Е. исковые требования уточнила, просит суд взыскать с ОАО «АТБ» в пользу Гуськовой Л.П. неправомерно удержанную страховую премию в размере 65853 рубля 66 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 425 рублей 76 копеек, пени за неисполнение требований в установленном законом порядке в размере 3 951 рубль 21 копейка, расходы на оплату юридических услуг в размере 3300 рублей, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 20 000 рублей; наложить на ООО «АТБ Банк» штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В остальной части исковые требования оставлены без изменения.

В судебное заседание истица Гуськова Л.П. не явилась, направила в суд своего представителя Погодаеву О.Е., которая заявленные исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» Пушкарев А.Н. исковые требования не признал, просит в их удовлетворении отказать.

Третье лицо ООО Страховая Компания «Гелиос Резерв», надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось, об уважительности причин неявки не сообщило, в связи с чем суд приступает к рассмотрению дела в отсутствие его представителя.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

18 апреля 2015г., при заключении кредитного договора, Гуськовой Л.П. было подписано заявление на страхование, в котором она просит ООО СК «Гелиос» заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней. Она проинформирована о том, что страхование является добровольным и не влияет на принятие «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере 65853,66руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО).

В бланке-заявлении по переводам физических лиц в рублях Гуськова Л.П. просит перечислить денежные средства (назначение платежа – страховая премия) в размере 65853,66руб. ООО СК «Гелиос».

Заявление на страхование, бланк-заявление по переводам физических лиц в рублях подписаны Гуськовой Л.П. без каких-либо замечаний.

В кредитном договоре условия о заключении договора страхования и возложении на Гуськову Л.П. обязанности заключить договор страхования, отсутствуют.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Несмотря на возможность заключения договора о предоставлении кредита без заключения договора страхования, истец от оформления страхового полиса не отказалась, доказательств несогласия с условиями страхования не представила.

Допустимость наличия в кредитном договоре суммы кредита с включением в нее суммы страхования прямо предусмотрена и действующими указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", в п. 2.2 которых указывается на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и трудоспособности заемщика.

Включение суммы оплаты страховой премии в общую сумму кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов как потребителя услуги по Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушает.

Поскольку в кредитном договоре, заключенном с Гуськовой Л.П., отсутствуют условия о возложении обязанности заключения с ней договора страхования, исковые требования о признании условия кредитного договора от 18.05.2015г. №..., заключенного между ООО «АТБ Банк» и Гуськовой Л.П., в части возложения обязанности по заключению договора страхования, оплаты страховой премии на личное страхование, удовлетворению не подлежат. Более того, указанной датой 18.05.2015г. кредитный договор с Гуськовой Л.П. не заключался.

Страховая премия была перечислена страховщику ООО СК «Гелиос», что подтверждается представленными в суд доказательствами.

Каких-либо требований к ООО СК «Гелиос» не заявлено.

Иные заявленные исковые требования вытекают из требований первоначальных, и, поскольку в их удовлетворении отказано, исковые требования о взыскании страховой премии, взыскании неправомерно скрытых процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, пени, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг, наложении штрафа, пересмотре графика платежей, удовлетворению не подлежат, и в иске должно быть отказано в полном объеме.

                                        Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

                                                                р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

                                                             ░ ░ ░ ░ ░