Решение по делу № 2-1714/2017 от 20.07.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 05 сентября 2017 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:

единолично судьи Карбовского С.Р.,

при секретаре Виговской В.Н.,

с участием представителя истца Кузнецова В.В. – Красникова М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузнецов В.В. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным соглашения о включении заемщика в программу страховой защиты, взыскании убытков и процентов,

У С Т А Н О В И Л:

Кузнецов В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным соглашения от ДД.ММ.ГГГГ о включении заемщика в программу страховой защиты, взыскании убытков в размере 46796,76 рублей и процентов в размере 11540,49 рублей.

В обоснование иска указал, что в ДД.ММ.ГГГГ году между истцом и ОАО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредитования № на сумму 229395,73 рублей. При заключении данного договора Кузнецовым В.В. было дано согласие на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что нарушает право истца как потребителя в сфере кредитно-финансовых отношений. Сумма удержанной оплаты за включение Кузнецова В.В. в программу добровольной и финансовой и страховой защиты заемщиков составила 46796,73 рублей, при этом с заемщика ФИО3, при аналогичных обстоятельствах, ПАО «Совкомбанк» удержал 9320,90 рублей.

Оспариваемое соглашение противоречит требованиям ст.426 ГК РФ и ст.16 Закона о защите прав потребителей.

В судебном заседании истца Кузнецова В.В. – Красников М.И. исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд иск удовлетворить. Пояснил, что договор кредитования, в части включения Кузнецова В.В. в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, по своей сути является публичным договор, поэтому его условия должны быть одинаковыми для всех заемщиков. О том, что размер оплаты включения в указанную программу для других заемщиков истец на момент заключения кредитного договора не знал, был введен банком в заблуждение, в связи с чем и согласился на предложенные условия.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Макаренко Е.В. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, против удовлетворения иска возражал.

Выслушав пояснения истца, ответчика, исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст.10 названного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что на основании заявления Кузнецова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита между истцом и ОАО ИКБ «Совкомбанк» (наименование банка приведено в соответствие с требованиями действующего гражданского законодательства РФ и переименовано на ПАО «Совкомбанк») ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор № на сумму 229395,73 рублей сроком на 24 месяца под 33% годовых за пользование кредитом, с суммой ежемесячного платежа в размере 13183,06 рублей (последний платеж – 13419,00 рублей). Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора составляет 316629,38 рублей, из них: по основному долгу - 229395,73 рублей, по процентам по кредиту – 87233,65 рублей.

В этот же день Кузнецов В.В. подписал акцепт общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита №, в пункте 2 которого он просит одновременно с предоставлением ему потребительского кредита оказать ему дополнительную услугу, включив его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В соответствии с п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную услугу, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо подписать заявление о включении в программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Кузнецов В.В. подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, договором страхования, размером платы за страхование, уведомлен о добровольном характере страхования, стоимости услуг банка по включению в программу страхования, возможности отказа от предоставления банком данной дополнительной услуги.

В этот же день Кузнецов В.В. подписал заявление о включении его в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования смертельно опасного заболевания, страховщиком по которому выступало ЗАО "МетЛайф", выгодоприобретателем - истец, а в случае смерти-наследники.

Ссылка истца на то, что оспариваемый кредитный договор является публичным (и как следствие этого вывода – ссылка на удержание с заемщика ФИО3, при аналогичных обстоятельствах меньшей суммы) является несостоятельной, так как в соответствии с п.1 ст.426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом кредитный договор не является публичным договором, поскольку его заключение зависит от ряда индивидуализированных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае, содержит, в том числе, и индивидуальные условия кредитования (сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка и т.д.). Определяя наличие оснований для заключения кредитного договора, Банк руководствуется законодательством и внутренними правилами.

Суд приходит к выводу, что в кредитном договоре содержится полная и достоверная информация о сумме кредита, размер процентов за пользование кредитом, стоимость кредита, с которой истец был ознакомлен и согласен, в силу чего, правовые основания для признания действий банка при заключении с истцом договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными - отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Кузнецов В.В. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным соглашения о включении заемщика в программу страховой защиты, взыскании убытков и процентов – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья /подпись/ С.Р. Карбовский

Мотивированное решение изготовлено 07 сентября 2017 года.

<данные изъяты>