Решение по делу № 33-23281/2019 от 18.11.2019

по делу № 2 – 1113 / 2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33 – 23281 / 2019

10 декабря 2019 года г. Уфа        

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                    Нурисламовой Э.Р.

судей                                Булгаковой З.И.

                                    Гильмановой О.В.

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи                    Хайдаровым А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Филиппова Ю.В. на решение Демского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 03 сентября 2019 года, которым постановлено:

иск ОАО АКБ Спурт (ПАО) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Филиппову Ю. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Филиппова Ю. В. в пользу ОАО АКБ Спурт (ПАО) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №... от 19.11.2014 в размере 178 358,31 руб., госпошлину в размере 4 767,17 руб.

Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия

УСТАНВИЛА:

ОАО АКБ Спурт в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось с иском к Филиппову Ю.В. о взыскании кредитной задолженности, указав, что решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 27 сентября 2017 года по делу №А65-25939/2017 АКБ «Спурт» (ПАО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Филиппов Ю.В. и АКБ «Спурт» (ПАО) 19 ноября 2014 года заключили кредитный договор №..., сумма выданного кредита составила 294 736,84 руб. на срок пользования по 19 ноября 2019 года под 18,50% годовых. Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячно согласно графику. Выдача кредитных средств подтверждается банковским ордером. В нарушение условий кредитного договора должник нарушил сроки уплаты процентов за пользование предоставленным кредитом и возврата очередной части кредита. Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 18 сентября 2018 года составляет 178 358,31 руб.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность в сумме 178 358,31 руб., госпошлину в размере 4767,17 руб.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Филиппов Ю.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что начисленная сумма неустойки взыскана неправомерно и подлежала исключению на основании поданных возражений. Суд недостаточно изучил постановление судебного пристава-исполнителя. В данном постановлении установлено, что по состоянию на 09 апреля 2019 года сумма задолженности по исполнительному производству составляет 181 558,12 руб., на что и сослался суд. Однако, далее там указано, что основной долг составляет 168 739,34 руб. и остаток неосновного долга – 12 818,78 руб. Таким образом, основной долг – это сумма подлежащая взысканию по решению суда, а неосновной долг – сумма подлежащая взысканию с должника после погашения суммы основного долга, т.е. исполнительский сбор, который подлежит зачислению на расчетный счет Демского РО ОСП г.Уфы. Данная сумма не может входить в сумму задолженности по кредиту. Учитывая, что в ходе исполнительного производства взыскано 14 386,14 руб., истец при обращении в суд с иском обязан был сделать перерасчет.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушавФилиппова Ю.В. и его представителя Якимова С.Б., поддержавших доводы апелляциорнной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

В силу п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, постановленное по настоящему делу решение суда не в полной мере отвечает приведенным требованиям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1,п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что 19 ноября 2014 года между ОАО АКБ «Спурт» и Филипповым Ю.В. заключен договор потребительского кредита с дифференцированными платежами №... (л.д.8-10).

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора №..., настоящий договор потребительского кредита состоит из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» и «Общие условия договора потребительского кредита АКБ «Спурт» (ОАО) с физическими лицами, в том числе в форме «овердрафт» по счетам банковских карт».

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора, сумма кредита составляет – 294 736,84 руб., в том числе 14 736,84 руб. плата за присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (п.1), срок действия договора – 60 месяцев, дата возврата кредита 19 ноября 2019 года (п.2).

Согласно п.3 Индивидуальных условий, процентная ставка – 19,50% годовых. Заемщиком условия по присоединению к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с Договором, уменьшается на 1 процентный пункт и составляет 18,50 процентов годовых. По истечении 30 календарных дней с даты подачи заемщиком кредитору заявления о выходе из Программы добровольного коллективного страхования заемщиков условие об уменьшении процентной ставки перестает действовать.

При изменении процентной ставки на условиях настоящего Договора пересчитываются График платежей и размер Ежемесячного платежа заемщика. При этом первоначальная процентная ставка 19,50% годовых начинает действовать без заключения дополнительных соглашений к Договору. Кредитор направляет заемщику обновленный График платежей (с измененным значением полной стоимости кредита) посредством почтовой связи (заказное письмо с уведомлением) по адресу для почтовой корреспонденции, указанному в п.2.2. настоящего Договора в течение 5 рабочих дней с даты действия измененной процентной ставки.

Согласно п.6 Индивидуальных условий заемщик обязуется в установленные сроки возвратить полученную денежную сумму кредитору и уплатить проценты за нее в соответствии с Графиком платежей (приведенном в Приложении №... к настоящему Договору), который является неотъемлемой его частью.

Кредит возвращается заемщиком кредитору частями ежемесячно (начиная с 25 декабря 2014 г.) в течение всего надлежащего срока пользования кредитом суммами в размере 4 920 рублей не позднее 25 числа каждого месяца, последняя часть суммы кредита погашается не позднее 19 ноября 2019 г.

Согласно п.9 Индивидуальных условий, заемщик обязан заключить с кредитором следующие договоры: договор банковского текущего счета для проведения операций, связанных с исполнением обязательств по настоящему договору.

Согласно п.11 Индивидуальных условий, цель использования заемщиком кредита - на потребительские цели. На осуществление платы за присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Согласно п.13 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 (двадцать процентов) процентов годовых от суммы просроченной задолженности по возврату кредита за соответствующий период нарушения обязательств.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченной (задолженности по у плате процентов за соответствующий период нарушения обязательств. Начисление, а равно уплата неустойки не исключают начисление процентов на сумму ссудной задолженности по Договору. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком (залогодателем) обязательств по настоящему Договору, в том числе любого из оснований: начало процедуры о признании заемщика неплатежеспособным; в случае нарушения условий в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; - иных обязательств заемщика по настоящему Договору, кредитор вправе досрочно потребовать возврата (в одностороннем порядке) всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение по настоящему Договору. Кредит считается досрочно предъявленным к взысканию по истечении 30 календарных дней с момента отправки кредитором требования к заемщику о досрочном погашении кредита. Указанный срок будет являться днем Надлежащего срока возврата кредита, а также днем окончания Надлежащего срока пользования кредитом. Кредитор, при этом, вправе взыскать с заемщика убытки, в том числе и в виде неполученных процентов и неустойки (штрафов, пени).

Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик подтверждает, что ознакомлен и выражает свое согласие с «Общими условиями договора потребительского кредита АКБ «Спурт» (ОАО) с физическими лицами, в том числе в форме «овердрафт», которые размещены на официальном сайте кредитора (www.spurtbank.ru), на информационных стендах в месте приема заявления о предоставлении потребительского кредита, по адресу, указанному в п.2 настоящего Договора. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются нормами действующего законодательства Российской Федерации.

Согласно п.17 Индивидуальных условий, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №... в АКБ «Спурт» (ОАО), адрес, корреспондентский счет №... в Отделении - НБ адрес, не позднее 3 рабочих дней с даты подписания настоящего Договора после: оформления заявления на перечисление денежных средств на погашение задолженности по настоящему Договору со счетов, открытых в Банке, при наступлении/истечении сроков погашения, установленных Договором.

В период пользования кредитом ответчик надлежащим образом не исполняла обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 18 сентября 2018 года составляет 178 358,31 руб., из которой: сумма основного долга – 137 296,84 руб., сумма процентов – 31 031,84 руб., неустойка на основной долг – 6998,53 руб., неустойка на проценты – 3031,10 руб.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка, поскольку нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями договора является основанием для возврата кредита и уплаты причитающихся процентов.

Приходя к выводу о взыскании с ответчика суммы кредитной задолженности, суд согласился с представленным расчетом истца, взыскав задолженность в размере 178 358,31 руб.

С указанным выводом суда не может согласиться судебная коллегия, поскольку суд не учел, что ранее судебным приказом с ответчика взыскана задолженность по настоящему кредитному договору и данный судебный приказ находился на исполнении судебного пристава-исполнителя, о чем было заявлено ответчиком в ходе рассмотрения дела, а также является доводом апелляционной жалобы.

Так, из материалов дела следует, что 01 ноября 2018 года мировым судьей судебного участка №... по Демскому району г.Уфы вынесен судебный приказ по заявлению АКБ «Спурт» (ПАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с Филиппова Ю.В. задолженности по кредитному договору №... от 19 ноября 2014 года в размере 178 358,31 руб., который определением мирового судьи от 28 марта 2019 года отменен по заявлению Филиппова Ю.В. (л.д.15).

На момент отмены судебного приказа мировым судьей данный приказ находился на исполнении в Демском районном ОСП г.Уфы УФССП по Республики Башкортостан.

Постановлением начальника отдела - старшим судебным приставом Демского ОСП г.Уфы от 09 апреля 2019 года исполнительное производство от 22 февраля 2019 года №...-ИП прекращено (л.д.66).

Указанным постановлением установлено, что по состоянию на 09 апреля 2019 года задолженность по исполнительному производству составляет 181 558,12 руб., в том числе остаток основного долга – 168 739,34 руб. Сумма, взысканная по ИП, составляет 14 386,14 руб.

Для проверки доводов апелляционной жалобы судебной коллегией у истца истребован расчет задолженности ответчика по кредитному договору с учетом сумм, удержанных по исполнительному производству.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом погашения части задолженности по состоянию на 28 ноября 2019 года составляет 163 972,17 руб., в том числе сумма невозвращенного кредита – 137 296,84 руб., проценты – 16 645,71 руб., неустойка за несвоевременную оплату суммы кредита – 6998,53 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 3031,10 руб.

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости изменения решения суда в части взысканной суммы задолженности по кредитному договору №... от 19 ноября 2014 года и с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере 163 972,17 руб., в том числе сумма невозвращенного кредита – 137 296,84 руб., проценты – 16 645,71 руб., неустойка за несвоевременную оплату сумму кредита – 6998,53 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 3031,10 руб.

Доводы жалобы о необоснованном начислении процентов на проценты в ходе исчисления неустойки по кредитному договору являются несостоятельными.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Неисполнение данного обязательства формирует задолженность, на которую в соответствии с п. 1 ст. 330, ст. 811 ГК РФ, с учетом условий заключенного сторонами договора (п. 12 индивидуальных условий), подлежит начислению неустойка, которая не является платой за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ).

Начисление в соответствии с пунктом 13 индивидуальных условий неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по уплате процентов, не является двойной санкцией, поскольку предусматривает ответственность за нарушение самостоятельного обязательства.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изменение решения суда судом апелляционной инстанции в части взыскания суммы кредитной задолженности, также подлежит изменению подлежащая взысканию сумма государственной пошлины и с ответчика следует взыскать 4479,44 руб.

В остальной части решение суда сторонами не обжаловано, оснований для проверки решения суда в полном объеме не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Демского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 03 сентября 2019 года изменить в части взысканной суммы задолженности по кредитному договору №... от 19 ноября 2014 года и государственной пошлины.

Взыскать с Филиппова Ю. В. в пользу ОАО АКБ Спурт (ПАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму 163 972,17 руб., в том числе основной долг – 137 296,84 руб., проценты за пользование кредитом – 16 645,71 руб., неустойка за несвоевременную оплату основного долга – 6998,53 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 3031,10 руб.,также государственную пошлину 4479,44 руб.

В остальной части указанное решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий                        Нурисламова Э.Р.

Судьи                                    Булгакова З.И.

                                        Гильманова О.В.

Справка: судья Зубаирова С.С.