Решение по делу № 2-386/2022 от 01.06.2022

    Дело №2-386/2022

47RS0005-01-2021-007465-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2022 г.                                                                                г. Неман

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Макар Ю.С.,

при секретаре – Новиковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Ульяновского отделения №8588 к Артемьеву Александру Валерьевичу о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, третьего лица Федерального казенного учреждения «Федеральное управление накопительно – ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека) к Артемьеву Александру Валерьевичу о расторжении договора, взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, процентов за пользование займом, пени, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

20 февраля 2015 г. между ПАО Сбербанк России и Артемьевым А.В. был заключен кредитный договор № на сумму 1 717 638 руб. 90 коп. на срок 168 месяцев под 12,5 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости – квартиры, общей площадью 70,01 кв.м., расположенной по адресу: Россия, <адрес>, с кадастровым (условным) номером №. Заемщик Артемьев А.В. обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях кредитного договора. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Артемьев А.В. предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно условий кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита также в соответствии с графиком платежей. В соответствии с условиями кредитного договора при несовременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с п.10 которого, заемщик предоставил кредитору залог объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (условный) №. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с информацией, отраженной в выписке ЕГРН от 7 сентября 2021 г., правообладателем объекта недвижимости является Артемьев А.В.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит. Свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование заемщик исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом по договору по состоянию на 26 августа 2021 г. Дата последнего погашению задолженности – 26 августа 2021 г. в размере 3,82 руб.

22 июля 2021 г. банк направил заемщику требование погасить кредит и уплатить по нему проценты, а также расторгнуть кредитный договор №21627 от 20 августа 2015 г. Однако требование осталось без удовлетворения, денежные средства банку до настоящего времени не выплачены.

Согласно отчета об оценке рыночной стоимости квартиры от 5 августа 2021 г. рыночная стоимость имущественных прав на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) № составляет 3 271 000 руб.

По состоянию на 26 августа 2021 г. задолженность Артемьева А.В. перед банком по кредитному договору №21627 от 20 февраля 2015 г. составляет 959 342 руб. 14 коп., в том числе: просроченные проценты – 62 264 руб. 49 коп., просроченный основной долг – 890 983 руб. 76 коп., неустойка за просроченный основной долг – 3 312 руб. 53 коп., неустойка за просроченные проценты – 2 781 руб. руб. 36 коп.

ПАО Сбербанк в лице филиала Ульяновского отделения №8588 обратилось с иском к Артемьеву А.В., в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 20 февраля 2015 г., заключенный между Артемьевым А.В. и ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк и взыскать в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 959 342 руб. 14 коп., в том числе просроченные проценты – 62 264 руб. 49 коп., просроченный основной долг – 890 983 руб. 76 коп., неустойка за просроченный основной долг – 3 312 руб. 53 коп., неустойка за просроченные проценты – 2 781 руб. руб. 36 коп., расходы по оплате государственной пошлины 18 793 руб., расходы по оплате услуг по оценке имущества 579 руб. 14 коп., обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, установить с учетом требований п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке» в размере 80 % от рыночной стоимости, определенной отчетом об оценке от 5 августа 2021 г. в размере 2 616 800 руб.

Третье лицо Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» обратилось в суд с самостоятельными требованиями, указав, что на основании пп. 2 п. 1 ст. 14 Федерального закона № 117-ФЗ от 20 августа 2004 г. «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», 20 февраля 2015 г. между ФГКУ «Росвоенипотека» и Артемьевым А.В. заключен договор целевого жилищного займа № предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы (далее - договор ЦЖЗ).

Целевой жилищный заем предоставлялся на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от 20 февраля 2015 г. №21627, предоставленного ПАО Сбербанк для приобретения в собственность Артемьевым АП.В. жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения 72,01 кв.м., состоящего из двух комнат, расположенного на первом этаже, кадастровый (условный) №, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете Артемьева АП.В. в размере 1 643 361 руб. 16 коп.; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Артемьева А.В.

Квартира приобретена с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и на основании п.4 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (далее - ФЗ об ипотеке), п. 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Правила предоставления целевых жилищных займов), п.4 Договора ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у третьего лица и у истца с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение. Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований ОАО АКБ «Связь-Банк».

Ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области 23 апреля 2015 г. за номером регистрации за номером регистрации 73-73/001-73/001/209/2015-463/1.

Право собственности на квартиру подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В настоящее время, в соответствии со ст.48 ФЗ «Об ипотеке», законным владельцем, составленной Артемьевым А.В. закладной, удостоверяющей права по кредитному договору от 20 февраля 2015 г. №21627, является ПАО Сбербанк.

В соответствии с п.6 договора ЦЖЗ целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа, именной накопительный счет Артемьева А.В. закрыт 29 января 2021 г. (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) – 27 октября 2020 г.) без права на использование накоплений.

Ввиду увольнения Артемьева А.В. с военной службы 27 октября 2020 г. и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с пунктами 78 - 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику 12 февраля 2021 г. (исх. №НИС-3658) был направлен график возврата задолженности (далее - график), с получением которого Артемьев А.В. обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет.

По состоянию на 6 июля 2022 г. задолженность Артемьева А.В. составляет 3 826 618 руб. 65 коп., в том числе:

- 3 440 166 руб. 42 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной третьим лицом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту;

- 247 028 руб. 84 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 4,25% со дня увольнения Артемьева А.В. с военной службы 27 октября 2020 г. по 6 июля 2022 г.;

- 139 423 руб. 39 коп. – пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по 6 июля 2022 г.;

Согласно п. 3.1 договора ЦЖЗ, стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, оценивается сторонами в сумме 3 361 000 руб.

Однако, учитывая значительный промежуток времени с момента заключения договора ЦЖЗ (февраль 2015 г.) до подачи искового заявления (июль 2022 г.), а также значительные изменения на рынке недвижимости в сторону увеличения стоимости жилья, ранее согласованную в договоре ЦЖЗ залоговую стоимость предмета залога, в настоящее время нельзя признать актуальной.

На основании вышеизложенного ФГКУ «Росвоенипотека» просит расторгнуть договор целевого жилищного займа от 20 февраля 2015 г. 31409/00141154, взыскать с Артемьева А.В. в пользу федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») денежные средства в размере 3 826 618 руб. 65 коп., из них:

- 3 440 166 руб. 42 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной третьим лицом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту;

- 247 028 руб. 84 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 4,25% со дня увольнения Артемьева А.В. с военной службы 27 октября 2020 г. по 6 июля 2022 г.;

- 139 423 руб. 39 коп. – пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по 6 июля 2022 г.;

- проценты за пользование целевым жилищным займом на сумму остатка задолженности, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 4,25% с 7 июля 2022 г. по день вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности (п. 76 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 7 Договора ЦЖЗ);

- пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с 7 июля 2022 г. по день вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности (пп. В п. 85 Правил предоставления целевых жилищных займов);

- взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиру, кадастровый (или условный) №, расположенную по адресу: <адрес>;

- установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов. В случае, если после реализации заложенного имущества вырученных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований, недостающие денежные средства просит взыскать за счет личного имущества Артемьева А.В.

Определением Неманского городского суда Калининградской области от 24 августа 2022 г. федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» привлечено третьим лицом с самостоятельными требованиями по гражданскому делу.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности Тимонина И.М. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В представленном заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик Артемьев А.В. исковые требования истца ПАО Сбербанк признал в полном объеме, пояснив, что в связи с отсутствием работы кредит оплачивать не имеет возможности. В удовлетворении иска третьего лица с самостоятельными требованиями ФГКУ «Росвоенипотека» просил отказать.

Представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» по доверенности Жукова А.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В представленном заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, на удовлетворении иска настаивает.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов обеспечения исполнения обязательства является залог.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как установлено из материалов дела, 20 февраля 2015 г. между ПАО Сбербанк (кредитор) и Артемьевым А.В., участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа (заемщик) был заключен кредитный договор № 21627, по которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1 717 638 руб. 90 коп. на срок 168 мес. под 12,5 % годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости – квартиры, общей площадью 70,01 кв.м., расположенной по адресу: Россия, <адрес>, с кадастровым (условным) номером №

Кредит предоставлялся для приобретения в собственность двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № (счет кредитования (п.17 кредитного договора).

По условиям договора погашение обязательств по кредиту осуществляется путем перечисления со специального счета «Военная ипотека» №40817.810.2.6900.1177451/31 (специальный счет «Военная ипотека») либо со счета заемщика или третьего лица открытого у кредитора, в случаях, предусмотренных Общими условиями кредитования (пункт 8 кредитного договора).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в соответствии с графиком платежей, ежемесячно в последний календарный день месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования.

В случае утраты заемщиком права на получение целевого жилищного займа уполномоченного органа по договору целевого жилищного займа погашение кредита производится заемщиком, начиная с 1-го числа месяца, следующего за датой получения кредитором уведомления уполномоченного органа об утрате права, ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, и по дату окончательного погашения кредита, в порядке, предусмотренном общими условиями кредитования (п.6 кредитного договора).

Процентная ставка по кредиту установлена в размере 12,5 % годовых (пункт 4 кредитного договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог объекта недвижимости, который будет находиться в ипотеке у кредитора и у Российской Федерации в лице уполномоченного органа, как последующего залогодержателя в силу закона с даты государственной регистрации собственности заемщика на объект недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости, в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 10 кредитного договора).

Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в соответствии с п.3.8 общих условий кредитования. Частичное досрочное погашение кредита заемщиком/уполномоченным органом засчитывается в счет последнего платежа (ей) в погашение кредита, установленного (ых) графиком платежей с составлением нового графика платежей. В случае, предусмотренном в п.3.4 общих условий кредитования, заемщик при досрочном погашении части кредита до наступления срока следующего платежа обязан производить ежемесячную уплату процентов за пользование кредитом на оставшуюся сумму задолженности по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем (включительно) (п.7 кредитного договора).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 общих условий кредитования) заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (пункт 12 договора).

Перечисление денежных средств в сумме 1 717 638 руб. 90 коп. подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету, ответчиком Артемьевым А.В. в судебном заседании не оспаривалось.

На основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 20 апреля 2015 г. за Артемьевым А.В. зарегистрировано право собственности на квартиру общей площадью 70,1 кв.м. по адресу: <адрес> установлены существующие ограничения: ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 23 апреля 2015 г. произведена запись о регистрации.

Из материалов гражданского дела следует, что Артемьев А.В. являлся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

20 февраля 2015 г. между ФГКУ «Росвоенипотека» (заимодавец) и Артемьевым А.В. заключен договор № целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту.

Согласно п. 3 договора целевой жилищный заем предоставлялся заемщику в размере 1 643 361 руб. 16 коп. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения квартиры с использованием ипотечного кредита по кредитному договору № 21627 от 20 февраля 2015 г., выданному ПАО Сбербанк, по адресу: <адрес>, для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.

Погашение целевого жилищного займа осуществляется заимодавцем в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом № 117-ФЗ и Правилами, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370 (п. 6).

В случае если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, целевой жилищный заем (средства, указанные в пункте 3 настоящего договора) подлежит возврату заимодавцу в порядке, установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Средства целевого жилищного займа и (или) средства, учтенные на именном накопительном счете заемщика и перечисленные заимодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, подлежат возврату заимодавцу в порядке и случаях, которые установлены Правилами (п. 7, 8 договора).

Согласно п. 4 договора целевого жилищного займа, обеспечением исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем в рамках настоящего договора является ипотека жилого помещения, вышеуказанной квартиры, возникающая у заимодавца и у кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение.

За счет средств федерального бюджета ФГКУ «Росвоенипотека» Артемьеву А.В. предоставлен целевой жилищный займ на сумму 1 643 361 руб. 16 коп. и перечислены ежемесячные платежи по кредиту для приобретения жилого помещения в рамках накопительно-ипотечной системы, всего на общую сумму 3 440 166 руб. 42 коп. руб., что подтверждается карточкой учета средств и расчетов.

Право собственности Артемьева А.В. на квартиру по адресу: <адрес>, зарегистрировано 23 апреля 2015 г. Одновременно Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Калининградской области выдана закладная, в которой в качестве первоначального залогодержателя указан ПАО «Сбербанк». Исходя из условий заключенных с ответчиком договоров, квартира находится в залоге одновременно у банка и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека», требования которого удовлетворяются после удовлетворения требований банка.

Согласно представленного расчета задолженности по целевому жилищному займу, сумма выплаченных бюджетных средств на дату увольнения Артемьева А.В. (27 октября 2020 г.) составила 3 367 175 руб. 42 коп., а фактически произведенных платежей бюджетных средств после даты увольнения составила 3 440 166 руб. 42 коп.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

22 июля 2021 г. Артемьеву А.В. банком было направлено требование о досрочном погашении задолженности, в котором банк в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора требовал в срок не позднее 23 августа 2021 г. полного погашения задолженности по кредитному договору. В установленный в уведомлении срок требование до настоящего времени не исполнено.

Как видно из представленного истцом расчета по состоянию на 26 августа 2021 г., задолженность заемщика по кредитному договору составляет 959 342 руб. 14 коп., в том числе: просроченные проценты – 62 264 руб. 49 коп., просроченный основной долг – 890 983 руб. 76 коп., неустойка за просроченный основной долг – 3 312 руб. 53 коп., неустойка за просроченные проценты – 2 781 руб. руб. 36 коп.

Расчет задолженности истцом произведен в полном соответствии с условиями кредитного договора, судом проверен и признан обоснованным. Иного расчета, из которого бы следовало, что размер задолженности определен истцом неверно, ответчиком не представлено, при этом исковые требования ответчик Артемьев А.В. признал в полном объеме.

Таким образом, требования ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 959 342 руб. 14 коп. являются подлежащими удовлетворению.

Согласно п. п. 1 п. 2 ст. 11 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» участник накопительно-ипотечной системы обязан возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом.

В случае, предусмотренном пунктом 3 части 3 статьи 9 настоящего Федерального закона, а также в случае, если при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет (п. 4 ст. 13 ФЗ № 117-ФЗ).

В силу п. 75, 77 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 г. № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства). При исключении из реестра участников участника, у которого возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, излишне перечисленные средства подлежат возврату уполномоченному органу без уплаты процентов.

В случае если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона и он исключен из реестра участников в связи с увольнением с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами «д» - «з», «л» и «м» пункта 1, подпунктами «в» - «е.2» и «з» - «л» пункта 2 статьи 51 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе», уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно (п. 76 Правил).

Размер единого ежемесячного платежа указывается в графике возврата задолженности, при этом при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пп. «в» п. 85 Правил).

В силу п.п. 60, 61 Правил (ред. 2010 г.), в случае если участник досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра.

Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 60 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения участника с военной службы и заканчивая днем окончательного возврата включительно.

В соответствии с подп. «г» п. 70 Правил размер единого ежемесячного платежа указывается в графике, при этом при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Пунктом 63 Правил предусмотрено, что после получения от федеральных органов исполнительной власти сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту. Уполномоченный орган в течение 10 рабочих дней со дня получения указанных сведений уведомляет кредитора о прекращении погашения обязательств по ипотечному кредиту и направляет участнику почтовым отправлением с уведомлением о вручении график возврата задолженности, который будет являться неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа.

В соответствии с пунктами 78 – 79 (п. 63 - в ред. 2010 года) Правил предоставления целевых жилищных займов, в связи с досрочным увольнением Артемьева А.В. с военной службы 27 октября 2020 г. и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, ответчику 12 февраля 2021 г. был направлен график возврата задолженности по погашению целевого жилищного займа, с получением которого Артемьев А.В. обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет (список заказных почтовых отправлений).

На основании п. 89 (п. 72 - в ред. 2010 г.) Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение шести месяцев уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга.

Однако от исполнения обязательств заемщик Артемьев А.В. уклонился.

Расчет требований, произведенный третьим лицом с самостоятельными требованиями ФГКУ «Росвоенипотека», также судом проверен, признан обоснованным и верным, ответчиком не оспаривался.

Учитывая, что ответчик Артемьев А.В. 27 октября 2020 г. с военной службы уволен, права на использование накоплений он не имеет, с него в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» подлежат взысканию денежные средства в размере:

- 3 440 166 руб. 42 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной третьим лицом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту;

- 247 028 руб. 84 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 4,25% со дня увольнения Артемьева А.В. с военной службы 27 октября 2020 г. по 6 июля 2022 г.;

- 139 423 руб. 39 коп. – пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по 6 июля 2022 г..

Кроме того, начиная с 7 июля 2022 г. по день вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями договора целевого жилищного займа подлежат начислению проценты за пользование целевым жилищным займом на сумму остатка задолженности, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 4,25 % (п. 76 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 7 Договора ЦЖЗ) и пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пп. В п. 85 Правил предоставления целевых жилищных займов).

В силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что ответчик Артемьев А.В. не производит обязательных платежей в счет возврата суммы займа и процентов при этом размер требований истца - соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ст. 350 ГК РФ, п.п.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 3 ст. 46 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.

На основании пункта 90 (п.74 - в ред. 2010 года) Правил предоставления целевых жилищных займов, уполномоченный орган вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Принимая во внимание, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства, является существенным, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно подпунктам 3, 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем: способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 4 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Как видно из материалов дела, квартира по адресу: <адрес> находится одновременно в залоге у ПАО Сбербанк и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека».

Как указывает истец ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по договору займа, на момент подачи иска ответчик по договору займа допустил нарушение сроков внесения платежей, что является безусловным основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В закладной от 20 апреля 2015 г. определена денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке по состоянию на 18 февраля 2015 г. которая составила 3 361 000 руб.

Согласно отчету об оценке от 5 августа 2021 ню. рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет 3 271 000 руб.

Ответчик и третье лицо с самостоятельными требованиями с указанной стоимостью согласны.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Суд полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, заявленную истцом, поскольку указанная стоимость определена в размере 80 % от рыночной стоимости, определенной отчетом об оценке от 5 августа 2021 г. в сумме 2 616 800 руб., с которой согласились все участники процесса.

На основании п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд определяет способ реализации вышеуказанного заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Неуплата ответчиком в счет погашения задолженности по договору целевого жилищного займа является существенным нарушением договора. В период с момента направления графика возврата ежемесячные платежи от ответчика не поступали. Ответчик с военной службы уволен без права на использование накоплений. С учетом изложенного требование третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» о досрочном расторжении договора с Артемьевым А.В. является правомерным и подлежит удовлетворению.

Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Размер госпошлины от цены иска 959 324 руб. 14 коп. составит 12 793 руб. 24 коп., а также требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество = 6 000 руб.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в общей сумме 18 793 руб., которая подлежит взысканию с ответчика Артемьева А.В. в пользу ПАО Сбербанк. Также истцом понесены расходы на оплату оценки недвижимого имущества в сумме 579 руб. 14 коп., которые также относятся к судебным расходам и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. п. 8 п. 1 статьи 333.20 НК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Сумма госпошлины в размере 27 833 руб. 90 коп. подлежит взысканию с ответчика в бюджет муниципального образования «Неманский муниципальный округ», поскольку третье лицо с самостоятельными требованиями ФГКУ «Росвоенипотека» по данным требованиям освобождено от уплаты госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк к Артемьеву Александру Валерьевичу удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 20 февраля 2015 г. между Артемьевым Александром Валерьевичем и ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк.

Взыскать с Артемьева Александра Валерьевича в пользу ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 20 февраля 2015 г. в размере 959 342 руб. 14 коп, из них: просроченные проценты – 62 264 руб. 49 коп., просроченный основной долг – 890 983 руб. 76 коп., неустойку за просроченный основной долг – 3 312 руб. 53 коп., неустойку за просроченные проценты – 2 781 руб. руб. 36 коп.

Обратить взыскание на находящееся в залоге у ПАО Сбербанк недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности Артемьеву Александру Валерьевичу, а именно квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым (условным) номером 73:24:011008:858, путем продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 2 616 800 руб. с направлением полученных от реализации денежных средств в счет погашения задолженности перед ПАО Сбербанк, а после удовлетворения требования ПАО Сбербанк - в счет погашения задолженности перед Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

Взыскать с Артемьева Александра Валерьевича в пользу ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 793 рублей, расходы по оплате произведенной оценки недвижимого имущества в сумме 579 руб. 14 коп.

Исковые требования ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к Артемьеву Александру Валерьевичу удовлетворить.

Расторгнуть договор целевого жилищного займа №, заключенный 20 февраля 2015 г. между ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и Артемьевым Александром Валерьевичем.

Взыскать с Артемьева Александра Валерьевича в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» денежные средства в размере 3 826 618 руб. 65 коп., из них:

- 3 440 166 руб. 42 коп. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной третьим лицом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту;

- 247 028 руб. 84 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 4,25% со дня увольнения Артемьева А.В. с военной службы 27 октября 2020 г. по 6 июля 2022 г.;

- 139 423 руб. 39 коп. - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по 6 июля 2022 г.;

Взыскать с Артемьева Александра Валерьевича в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование целевым жилищным займом на сумму остатка задолженности, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 4,25% с 7 июля 2022 г. по день вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности.

Взыскать с Артемьева Александра Валерьевича в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с 7 июля 2022 г. по день вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности.

В случае, если после реализации заложенного имущества вырученных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», недостающие денежные средства взыскать за счет личного имущества Артемьева Александра Валерьевича.

Взыскать с Артемьева Александра Валерьевича в бюджет муниципального образования «Неманский муниципальный округ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 833 руб. 90 коп.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 7 сентября 2022 г.

    Судья Неманского

городского суда                             Ю.С. Макар