Решение по делу № 2-1156/2022 от 30.06.2022

Дело № 2-1156/2022

УИД 12RS0008-01-2021-001882-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Медведево 24 августа 2022 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Пузыревой Н.А.,

при секретаре Герасимовой И.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от <...> года № У-22-59261/5010-004 по обращению Грязнова В.А.,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее АО СК «РСХБ-Страхование») обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (далее – финансовый уполномоченный) от <...> года № У-22-59261/5010-004 по обращению Грязнова В.А. в части взыскания страховой премии в размере 199,74 руб. и в удовлетворении требований Грязнова В.А. отказать.

В обоснование требований указано, что <...> года между Грязновым В.А. и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение № .... Одновременно с заключением кредитного договора Грязнов В.А. присоединился к Программе страхования № ... на основании заявления на присоединение к Программе страхования № .... На основании заявления и в порядке п.2.1.2 Договора страхования, Грязнов В.А. включен в Бордеро. Заявления банком страховщику не передаются, страховщик осуществляет учет застрахованных лиц и объектов по Бордеро. В соответствии с п.3.4.1 договора страхования банк обязан осуществить возврат уплаченных заемщиком денежных средств в счет компенсации расходов банка на уплату страховой премии с вычетом заработанной страховщиком части страховой премии. Согласно п.3.4.2 договора страхования в случае отказа от участия в программе страхования банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме. Следовательно, возврат страховой премии осуществляет банк, в связи с чем взыскание с АО «Страховой компании «РСХБ-Страхование» решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от <...> года № У-22-59261/5010-004 недоплаченной страховой премии в размере 199,74 руб. является незаконным.

В судебное заседание представитель заявителя АО СК «РСХБ-Страхование», заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4, заинтересованное лицо Грязнов В.А., АО «Россельхозбанк» не явились, извещались надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом из материалов дела и решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от <...> года № У-22-59261/5010-004 установлено, <...> года между Грязновым В.А. и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение № .... Также <...> года на основании письменного заявления на присоединение к программе страхования № ... Грязнов В.А. включен в число застрахованных лиц по договору страхования № ... от <...> года, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» (далее – финансовая организация) и АО «Россельхозбанк». Согласно пункту 4 заявления на страхование за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, Грязнов В.А. обязан единовременно уплатить АО «Россельхозбанк» плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 151691,25 руб. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 25042,70 руб. и вознаграждение АО «Россельхозбанк» за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору страхования в размере 126648,55 руб.

Кредитный договор погашен Грязновым В.А. досрочно, по состоянию на <...> года закрыт.

<...> года Грязнов В.А. обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от присоединения к договору страхования.

<...> года АО «Россельхозбанк» осуществило возврат страховой премии по договору страхования в размере 24352,76 руб.

<...> года и <...> года Грязнов В.А. обратился к АО СК «РСХБ-Страхование» с требованием о возврате страховой премии в размере 149162,81 руб., возмещении расходов на юридические услуги в размере 14500,00 руб.

<...> года и <...> года финансовая организация уведомила Грязнова В.А. о том, что по вопросу возврата страховой премии необходимо обратиться в АО «Россельхозбанк».

Грязнов В.А. <...> года обратился с обращением в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованиями о взыскании денежных средств в размере 149162,00 руб. с АО СК «РСХБ-Страхование».

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от <...> года № У-22-59261/5010-004 требования Грязнова В.А. удовлетворены частично, с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу заявителя взыскан размер недоплаченной страховой премии в размере 199,74 руб., в остальной части требования Грязнова В.А. о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлены без рассмотрения.

Не согласившись с решением АО СК «РСХБ-Страхование» обратилось в суд с настоящим заявлением.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Срок обращения страховой компании с настоящим иском не пропущен.

Частью 1 статьи 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

<...> года между Грязновым В.А. и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение № ....

Согласно ч.2.1. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

<...> года на основании письменного заявления на присоединение к программе страхования № ... Грязнов В.А. включен в число застрахованных лиц по договору страхования № ... от <...> года, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк».

Согласно п.4 плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 25042,70 руб. и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 126648,55 руб.

На основании заявления и в порядке п.1.4 Договора страхования, Грязнов В.А. включен в Бордеро. Страховщик осуществляет учет застрахованных лиц и объектов по Бордеро.

Согласно п.6 заявления на присоединение к Программе страхования № ... действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору №№ ... от <...> года. При этом банк на основании заявления заемщика об исключении из списка застрахованных лиц, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 (семь) рабочих дней со дня получения банком указанного заявления.

Аналогичные положения закреплены в программе страхования № ... Приложения № ... к Заявлению на присоединение к Программе страхования № ..., пункт «Прекращение участия в программе страхования».

Кроме того, согласно п.8 заявления на присоединение к Программе страхования № ... стороны пришли к соглашению, что заявление о досрочном прекращении договора страхования (по любой причине) может быть подано в любое подразделение АО «Россельхозбанк».

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Также согласно ч.10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с п.3.4.1. Договора коллективного страхования № ... в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору банк по требованию заемщика в течение десяти календарных дней обязан осуществить возврат уплаченных заемщиком денежных средств в счет компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом заработанной страховщиком части страховой премии.

Следовательно, стороны по условиям соглашения и заявления на присоединение к программе коллективного страхования, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, определили порядок исполнения договора, в том числе порядок прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица, путем обращения застрахованного лица в АО «Россельхозбанк».

По правилам ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств перечисления страховой премии АО «Россельхозбанк» в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-59261/5010-004 от <...> года по обращению Грязнова В.А. о взыскании с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» страховой премии в размере 199,74 руб. не основано на требованиях законодательства, необоснованно удовлетворены требования потребителя финансовых услуг, в связи с чем решение подлежит отмене в части.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-59261/5010-004 от <...> года по обращению Грязнова Виктора В.А. удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № У-22-59261/5010-004 от <...> года по обращению Грязнова В.А. в части взыскания неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 199,74 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Н.А. Пузырева

Мотивированное решение составлено 31 августа 2022 года