Решение по делу № 33-7358/2015 от 03.08.2015

Судья Круковская Е.Н. Дело № 33-7358

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 августа 2015 года город Владивосток

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего: Соловьевой О.В.

судей : Мельниковой О.Г., Игошевой О.И.

при секретаре : Труновой Н.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Пименовой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

и встречному иску Пименовой Л.А. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании договора недействительным в части и применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки и штрафа и компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Пименовой Л.А.

на решение Ленинского районного суда г. Владивостока от 25.05.2015, которым иск ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» удовлетворен. С Пименовой Л.А. в пользу ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» взысканы задолженность по кредитному договору в размере ... руб., из них: задолженность по основному долгу - ... руб., задолженность по процентам - ... руб., задолженность по пене - ... руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., всего .... В удовлетворении встречных исковых требований Пименовой Л.А. отказано.

Заслушав доклад судьи Мельниковой О.Г., объяснения Пименовой Л.А. и её представителя по устному ходатайству ФИО5, судебная коллегия

установила:

ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратилось в суд с иском к Пименовой Л.А., указав, что 17.04.2013 между истцом и ответчицей был заключен кредитный договор №0052/0354291, по которому Банк предоставил ответчице кредит в размере лимита на сумму ... руб. на срок 104 месяца, под 34% годовых.

Пименова Л.А. свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им не выполняет, допускает просрочки более двух месяцев. По состоянию на 14.11.2014 задолженность составила ...., из которых: задолженность по основному долгу - ... руб., задолженность по процентам - ... руб., задолженность по пене - ... руб. (сниженная Банком самостоятельно с суммы ... руб.

Истец просил суд взыскать с ответчицы в свою пользу основной долг по кредиту, проценты, неустойку; а также взыскать госпошлину, уплаченную Банком при подаче иска в суд в размере ... руб.

Пименова Л.А. обратилась в суд со встречным иском, указав, что согласно п.2.5 Договора с Заемщика взыскивается комиссия за годовое обслуживание кредитной карты в размере 2000 руб. в год. Согласно п.2.6 с Заемщика взыскивается комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 3%, но не менее 200 руб. от суммы снимаемых денежных средств (при снятии через банкоматы и кассы Банка) либо в размере 4%, но не менее 250 руб. от суммы снимаемых денежных средств (при снятии через банкоматы и кассы иных кредитных организаций). Согласно п.2.8 Договора с Заемщика взыскивается комиссия за внесение денежных средств в погашение кредита через терминалы самообслуживания банка в размере 50 руб. за каждый платеж. Согласно п.2.10 Договора комиссия за платеж в погашение кредита через кассы Банка составляет 110 руб.

По состоянию на 08.04.2014 с нее взыскана комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере ... руб.; комиссия за прием денежных средств на погашение кредита в размере ... руб.; комиссия за годовое обслуживание кредитной карты ... руб., всего ... руб.

Считает указанные условия предоставления кредита являются незаконными, поскольку нарушают положения ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающие обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи с чем взыскание комиссии в размере ... руб. является незаконным и необоснованным.

26.03.2014 она обратилась в Банк с претензией о признании условий Договора недействительными и возврате денежных средств, оплаченных в счет комиссий. Однако 10-тидневный срок для удовлетворения требований потребителя истек 10.04.2014.

Просила суд признать недействительными условия договора об оплате комиссии за снятие наличных денежных средств по кредитному договору, за прием денежных средств в погашение кредита, за годовое обслуживание кредитной карты; за вывод баланса на экран банкомата; применить последствия недействительности части сделки об оплате комиссии за снятие наличных денежных средств по кредитному договору; взыскать с Банка в ее пользу ... руб. - комиссия за снятие наличных денежных средств; ... руб. – комиссия за прием денежных средств в погашение кредита; ... руб. - комиссия за годовое обслуживание кредитной карты; ... руб. - комиссия за вывод баланса на экран банкомата; компенсацию морального вреда в размере ... руб., неустойку за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере ... руб. и штраф за неудовлетворение требования потребителя в размере ... руб.

Пименова Л.А. и ее представитель ФИО6 исковые требования Банка не признали, встречный иск поддержали.

Дело рассмотрено в отсутствие Банка.

Судом постановлено указанное выше решение, с ним не согласилась Пименова Л.А., ею подана апелляционная жалоба об отмене решения как незаконного.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 17.04.2013 между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Пименовой Л.А. было заключено кредитное соглашение о предоставлении кредита в режиме револьверной карты, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере лимита на сумму ... руб. на срок, составляющий 104 месяца, то есть до 17.04.2020 на условиях процентной ставки по кредиту в размере 34% в год.

С февраля 2014 года Пименова Л.A. свои обязательства по договору не исполняет.

По состоянию на 14.11.2014 задолженность по кредиту составила ... руб., из которых: задолженность по основному долгу - ... руб., задолженность по процентам - ... руб., задолженность по пене - ... руб. (сниженная Банком самостоятельно с суммы ... руб.)

Суд, руководствуясь ст.ст. 819, 809, 810, 811, 330 ГК РФ, пришел к выводу о взыскании задолженности по кредиту, процентов и пени.

В данной части решение суда не обжалуется, в силу чего, предметом проверки суда апелляционной инстанции не является.

В апелляционной жалобе Пименова Л.А. указывает на то, что условия заключенного кредитного соглашения в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств по кредитному договору, за прием денежных средств в погашение кредита, за годовое обслуживание кредитной карты, за вывод баланса на экран банкомата, являются недействительными в силу положений ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Судебная коллегия находит доводы жалобы несостоятельными.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что Пименова Л.А. обратилась в ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» с заявлением на установление кредитного лимита (предоставление кредитной карты), в связи с чем просила открыть на ее имя специальный карточный счет и выпустить международную банковскую карту для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре, установить кредитный лимит.

Рассмотрев анкету-заявление Пименовой Л.А., стороны заключили кредитное соглашение в режиме револьверной карты на сумму ... руб., на основании которого банк выдал ей кредитную карту, открыл на ее имя лимит кредитования специального карточного счета в режиме Кредитной линии.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным истицей доказательствам, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных встречных исковых требований.

Так, анкетой-заявлением, кредитным соглашением от 17.04.2013 Пименова Л.А. определила способ получения и погашения предоставляемого кредита с использованием банковской карты, а также подтвердила факт ознакомления с действующими тарифами Банка, условиями открытия счета, выпуска и обслуживания международных банковских карт.

Кредитным соглашением предусмотрено взимание платы за годовое обслуживание карты в размере ... руб. (п.2.5), уплата которой производится в дату совершения Клиентом первой расходной операции по Карте за счет списания Банком средств, находящихся на СКС. Комиссия списывается Банком без распоряжения Заемщиком и(или) на условиях заранее данного Заемщиком акцепта периодически с интервалом в 1 год с даты совершения первой расходной операции по Карте.

В зависимости от волеизъявления Заемщика Банк перечисляет кредитные денежные средства, иные денежные средства, находящиеся на СКС Заемщика, с СКС Заемщика (в полном объеме либо в части) на иной счет Заемщика/иного лица (на основании дополнительного письменного указания Заемщика) либо осуществляет выдачу Заемщику названных в настоящем абзаце денежных средств (в полном объеме либо в части) наличными. За получение Заемщиком наличных денежных средств, указанных в вышестоящем абзаце Договора, посредством их снятия с СКС Заемщика, последний оплачивает Банку комиссию в размере 3% (но не менее 200 руб.) от суммы снимаемых денежных средств (при снятии через банкоматы и кассы Банка) либо в размере 4% (но не менее 250 руб.) от суммы снимаемых денежных средств (при снятии через банкоматы и кассы иных кредитных организаций) (п.2.6).

Платеж за начисление Банком денежных средств на СКС Заемщика в счет погашения кредитной задолженности, внесенных Заемщиком либо третьим лицом за Заемщика в кассу Банка, составляет 110 руб. (п.2.10).

Согласно п. 2.8 Договора платеж за внесение денежных средств на ТБС (СКС) через терминалы самообслуживания Банка 50 руб. за каждый платеж.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Договор, заключенный между Пименовой Л.А. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно: кредитного договора, договора возмездного оказания услуг и договора банковского счета.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 1.4 Положения Центрального банка РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

В силу п. 1.1 Положения Банка России от 24.04.2008 N 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами может применять программно-технические средства: автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника; устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов; банкоматы и другие программно-технические средства.

Таким образом, условия договора о взимании платы за годовое обслуживание банковской карты, за снятие наличных денежных средств в банкоматах связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, а потому не противоречат ФЗ «О банках и банковской деятельности», Закона РФ «О защите прав потребителей» и вышеназванным нормам гражданского законодательства.

Взимание комиссионного вознаграждения является оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно-кассового обслуживания и, соответственно, не сопряжено с кредитованием заемщика, также не противоречит действующему законодательству и не нарушает прав Пименовой Л.А. как потребителя.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, основаны на ошибочном толковании действующего законодательства РФ, а также сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции.

Решение суда является законными и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 25.05.2015 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░