Решение по делу № 2-205/2019 от 18.01.2019

Дело .....

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

.....                                                13 марта 2019г.

Новоильинский районный суд ..... в составе председательствующего судьи Васильевой Ю.Н., при секретаре К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Черникова Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к Черникова Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и Черникова Н.А. ...... заключили кредитный договор ....., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счёту ...... Договор состоит из Заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту от ......, Тарифов по банковскому продукту «Карта «Cashback 29.9/2», содержащих информацию о расходах потребителя, Условий договора. Согласно Условиям договора банк принимает на себя обязательства по проведению платёжных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счёте. При отсутствии или недостаточности средств на текущем счёте для совершения платёжной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путём перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счёт. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно Условиям договора, включая Тарифы банка по карте. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 29,9 %. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратомкредитов по карте, возникает в первый день платёжного периода, следующего за расчётным периодом их начисления (расчёта) банком, за исключением досрочного погашения задолженности по договору. Платёжный период – период времени, который, если иное не указано в Тарифах, составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчётного периода. Дата начала расчётного периода – 25 число каждого месяца, платежный период 20 дней. В соответствии с Условиями договора банк осуществляет начисление процентов по кредитам по карте в соответствии с договором, с учётом правил применения льготного периода, которые указаны в Тарифах. Возврат денежных средств по договору производится путём внесения заёмщиком на текущий счёт денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Согласно Тарифам (п. 4 раздела «О продукте») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 рублей. Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платёжном периоде полностью погасить задолженность по договору (п. 6 раздела IV Условий договора). Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчётные периоды (п. 8 раздела IV Условий договора). Если в течение платёжного периода клиент не разместил на текущем счёте сумму минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платёжного периода (п. 9 раздела IV Условий договора). Согласно п. 4 раздела IV Условий договора за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами банка. Согласно п. 1.1. раздела VI Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. При наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности. Ответчик добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленным с Условиями договора, Тарифами и имея возможность оценить свою платёжеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, ответчик согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком принятых на себя обязательств по договору банк ...... выставил заёмщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено. По состоянию на ...... сумма задолженности по кредитному договору от ...... составляет 66 252,71 рублей, из которых сумма основного долга –52175,11 рублей; сумма процентов – 4628,60 рублей; сумма комиссий – 149 рублей; сумма штрафов – 9300 рублей. ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 66 252,71 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2187,58 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» будучи надлежаще извещенным, в суд не явился, причин неявки не сообщил, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик Черникова Н.А. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно п. 1 ст. 307.1 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор займа считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заёмщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе с согласия, выраженного в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заём считается возвращённым в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счёт займодавца.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ..... между ООО «ХКФ Банк» и Черникова Н.А. был заключён кредитный договор ....., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счёту ......

Кредитный договор состоит из Заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту от ......, Тарифов по банковскому продукту «Карта «Cashback 29.9/2», содержащих информацию о расходах потребителя, Условий договора.

При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по карте; обязалась их выполнять, о чём свидетельствует её собственноручная подпись на заявлении.

Банк принимает на себя обязательства по проведению платёжных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счёте. При отсутствии или недостаточности средств на текущем счёте для совершения платёжной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путём перечисления недостающей суммы денег на текущий счёт (п. 3 раздела II Условий договора).

Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно Условиям договора, включая Тарифы банка по карте (п. 4 раздела II Условий договора).

Текущий счёт – счёт, открываемый клиентом в банке при заключении договора (или открытый по ранее заключённому клиентом с банком соглашению) для совершения операций с использованием карты. Возможность использования карты для совершения операций по текущему счёту предоставляется клиенту в соответствии с договором по усмотрению банка и при наличии желания клиента (п. 25 раздела I Условий договора).

Тарифы банка (Тарифы) – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. (п. 26 раздела I Условий договора).

Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днём его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах (п. 1 раздела IV Условий договора). Применительно к данному кредитному договору процентная ставка составляет 29,9 % (п. 2 раздела «О продукте» Тарифов).

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платёжного периода, следующего за расчётным периодом их начисления (расчёта) банком, за исключением досрочного погашения задолженности по договору (п. 1 раздела IV Условий договора).

Платёжный период – период времени, который, если иное не указано в Тарифах, составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчётного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счёте до окончания платёжного периода (п. 18 раздела I Условий договора).

Расчётный период – составляет один месяц. Каждый следующий расчётный период начинается с числа, указанного в заявке, за исключением первого расчётного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчётного периода (п. 21 раздела I Условий договора). Применительно данному кредитному договору дата начала расчётного периода – 25 число каждого месяца (п. 4 Заявления).

В соответствии с Условиями договора начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учётом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчётного периода (п. 2 раздела IV Условий договора).

Правила применения льготного периода – «Если в текущем расчётном периоде (месяце) Вы совершаете покупки с использованием карты, а затем в течение платёжного периода (20 дней следующего месяца) возвращаете банку весь долг, то проценты по кредиту по карте не начисляются (действует льготный период). Льготный период будет 51 день, если покупку Вы совершаете в первый день Расчётного периода и в Расчётном периоде 31 день. На операции по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков действие льготного периода не распространяется».

Возврат денежных средств по договору производится путём внесения заёмщиком на текущий счёт денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа.

Минимальный платёж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами (п. 12 раздела I Условий договора).

Размер минимального платежа составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 рублей (п. 5 раздела «О продукте» Тарифов).

Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истёкшего платёжного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение Условий договора (п. 12 раздела I Условий договора).

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платёжного периода, следующего за расчётным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счёт на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счёт полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 раздела IV Условий договора).

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платёжном периоде полностью погасить задолженность по договору (п. 6 раздела IV Условий договора).

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчётные периоды (п. 8 раздела IV Условий договора).

Если в течение платёжного периода клиент не разместил на текущем счёте сумму минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платёжного периода (п. 9 раздела IV Условий договора).

За оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами банка (п. 4 раздела IV Условий договора).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка (п. 1 раздела VI Условий договора).

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платёжного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил её наличие на текущем счёте (п. 1.1. раздела VI Условий договора).

Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше 10 календарных дней- 500руб., 1 календарного месяца – 800 рублей; 2 календарных месяцев – 1000 рублей; 3 календарных месяцев – 2000 рублей; 4 календарных месяцев – 2000 рублей. (п. 18 раздела «Штрафы» Тарифов).

При наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, ели иной срок не указан в требовании (п. 2 раздела VI Условий договора).

За просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности Тарифами банка предусмотрен штраф в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 18.6. раздела «Штрафы» Тарифов).

В нарушение условий заключённого договора ответчик допустила образование просроченной задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 8-27).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по договору банк ..... выставил ей требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

По состоянию на ..... сумма задолженности по кредитному договору ..... от ..... составляет 66252,71 рублей, из которых сумма основного долга – 52175,11 рублей; сумма процентов – 4628,60 рублей; сумма комиссий – 149 рублей; сумма штрафов – 9300 рублей.

Расчёт задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан математически правильным, ответчиком не оспорен.

Рассматривая вопрос о соразмерности подлежащей взысканию суммы штрафов последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору 02.06.2014г., суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (ч.1). Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает (ч.2).

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума ВАС РФ от ..... N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ), неустойка может быть снижена судом, на основании ст.333 ГК РФ, только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Согласно п.11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ....., применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Разрешая требования о взыскании штрафных процентов, суд исходит из того, что неустойка (штрафные проценты) носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства (отсутствие платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору).

Суд, считает, что размер задолженности по уплате штрафов в сумме 9300руб. является соразмерным срокам и последствиям нарушенного ответчиком обязательства. Основания для применения ст. 333 ГК РФ не имеется и доказательства наличия таких оснований, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. Ответчик требований о применении ст. 333 ГПК РФ не заявлял.

За защитой своих нарушенных прав ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка ..... Новоильинского судебного района ..... с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Черникова Н.А. задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи от ..... судебный приказ отменён по заявлению должника (л.д. 31).

Поскольку судом установлено, что в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, исковые требования АО «ХКФ Банк» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 66252,71 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы истца состоят из оплаченной им госпошлины при подаче в суд искового заявления в сумме 2187,58 рублей, которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Черникова Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ..... от ...... в размере 66 252 рубля 71 копейку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2187 рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья:                                    Ю.Н.Васильева

Мотивированное решение изготовлено ......

Судья:                                    Ю.Н.Васильева