Решение по делу № 2-446/2022 (2-8134/2021;) от 15.09.2021

№...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Олейника И.И.,

при секретаре Ванеевой Н.Н.,

с участием ответчика Логвиненко А.Б., представителя ответчика Попова М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

** ** ** гражданское дело по иску «Газпромбанк» (АО) к Логвиненко (Лоцманенко) Галине Дмитриевне, Логвиненко Анатолию Борисовичу о расторжении договора займа, взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

«Газпромбанк» (АО) обратился в суд с иском к Логвиненко (Лоцманенко) Г.Д., Логвиненко А.Б., в котором /с учетом уточнений/ просит расторгнуть договор займа №...-З от ** ** **, взыскать с ответчиков солидарно 5866559,76 руб., включая: 1827780,55 руб. – просроченный основной долг, 5207,92 руб. – проценты на просроченный основной долг, 4023399,36 руб. – пени за просрочку возврата займа, начисленные на сумму не возвращенного в срок займа, 10171,93 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование займом, а также сумму госпошлины, уплаченной при подаче иска; взыскать с ответчиков солидарно проценты по договору по ставке 13% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ** ** ** по дату расторжения договора; взыскать с ответчиков солидарно пени по договору займа по ставке 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов за каждый календарный день просрочки с ** ** ** по дату расторжения договора; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №....

Истец просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик Логвиненко А.Б. и представитель ответчиков возражали против удовлетворения иска.

Ловгиненко Г.Д. в суд не явилась, извещена надлежащим образом, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке участников процесса.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Установлено, что ** ** ** между ЗАО «...» (заимодавец) и Логвиненко /Лоцманенко/ Г.Д. и Логвиненко А.Б. (заемщики) заключен договор целевого займа (на приобретение строящегося жилого помещения) №... на приобретение в собственность Логвиненко (Лоцманенко) Г.Д. квартиры, расположенной по строительному адресу: ..., состоящей из ... комнат, общей площадью ... кв.м.

В соответствии №... договора займа займодавец предоставил заемщикам заем в размере ... руб. сроком на ... месяцев.

В обеспечение договора займа ** ** ** сторонами заключен договор №... о залоге имущественных прав (на вновь создаваемый объект недвижимого имущества), по которому ЗАО «Коми Регион Ипотека» выступает залогодержателем, а Лоцманенко Г.Д. залогодателем. Договор зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Коми ** ** ** за №....

Право собственности Логвиненко (Лоцманенко) Г.Д. на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ** ** **.

Газпромбанк (АО) приобрел права требования по договору займа на основании договора об уступке прав требования №... от ** ** **, заключенный между ЗАО «...» (Цедент) и Акционерным банком «...); акта приема-передачи документов к договору об уступке прав требования №... от ** ** **, составленного ** ** **; договора №... уступки прав (требований) от ** ** **, заключенного между Акционерным банком «... и «Газпромбанк» (АО) (Цессионарий), с приложением реестра прав (требований) от ** ** **.

        В обоснование иска указано на неисполнение ответчиками обязательств по заключенному между сторонами договору займа – допуск просрочек внесения ежемесячных аннуитетных платежей за период с ** ** ** более трех раз в течение двенадцати месяцев. ** ** ** банк направил заемщикам требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить задолженность по договору займа до ** ** **.

Возражая против удовлетворения иска, сторона ответчика указывала на погашение просроченной задолженности и фактическое принятие банком платежей в счет оплаты основного долга, а также на неверное применение процентной ставки.

Определением суда в целях установления рыночной стоимости квартиры и оценки правильности расчета кредитной задолженности с учетом доводов и возражений сторон была назначена судебная бухгалтерская экспертиза.

Экспертом ИП ФИО1 в представленном суду экспертном заключении сделаны следующие выводы.

1. Рыночная стоимость квартиры по адресу: ..., кадастровый №..., на ** ** ** составляет 7702183,78 руб.

2. Представленные «Газпромбанк» (АО) расчеты задолженности Логвиненко (Лоцманенко) Г.Д., Логвиненко А.Б. с учетом графика погашения задолженности (исходя из процентной ставки 13%) и очередности погашения обязательств, предусмотренной п.№... договора займа, не соответствуют в полной мере условиям договора займа №... от ** ** **, а также в расчеты не включены все произведенные заемщиком платежи, и одновременно включены платежи заемщика, не подтвержденные документально (выписками со счета заемщика, другими платежными документами).

Разбивка платежей, осуществленных Логвиненко Г.Д., на платежи в счет погашения основного долга и платежи в погашение процентов за пользование кредитом не соответствует Информационному расчету ежемесячных платежей к кредитному договору (договору займа) №... от ** ** **.

Исходя из представленных документов, экспертом сделан вывод о том, что по условиям договора займа №... от ** ** **. с ** ** ** (п....) должна применяться ставка 11% годовых в связи с заключением между ЗАО «Коми Регион Ипотека» (залогодержатель) и Лоцманенко Галиной Дмитриевной (залогодатель) договора №... о залоге имущественных прав (на вновь создаваемый объект недвижимого имущества) от ** ** ** (зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Коми 29.08.2011г. за №...).

Без учета требования досрочного исполнения обязательств по договору займа задолженность заемщика перед банком по основному долгу составила 1070182,21 руб., процентам – 0 руб., пеням за просрочку уплаты процентов – 0 руб., пеням за просрочку возврата займа – 0 руб.

С учетом требования досрочного исполнения обязательств по договору займа задолженность заемщика перед банком по основному долгу составила 1039366,86 руб., процентам – 5836,43 руб., пеням за просрочку уплаты процентов – 2026,09 руб., пеням за просрочку возврата займа – 1580137,76 руб.

3. Представленные «Газпромбанк» (АО) расчеты задолженности Логвиненко (Лоцманенко) Г.Д., Логвиненко А.Б. сделаны исходя из процентной ставки 13%.

График погашения задолженности исходя из процентной ставки 11% «Газпромбанк» (АО) не составлялся.

Экспертом сделан вывод о том, что по условиям договора займа №... от ** ** ** с ** ** ** (п....) должна применяться ставка 11% годовых, и в связи с этим сделаны соответствующие расчеты, описанные в ответе на вопрос №... и содержащиеся в приложениях к настоящему Отчету.

Задолженность заемщика перед банком по основному долгу, процентам и иным обязательствам, возникшим вследствие допущенных просрочек внесения очередных платежей исходя из процентной ставки 11%, отражена в выводах к ответу на вопрос №....

Обосновывая выводы заключения, эксперт указал в частности следующее.

Представленный «Газпромбанк» (АО) расчет задолженности Логвиненко (Лоцманенко) Г.Д., Логвиненко А.Б. по кредитному договору №...-З от ** ** ** по состоянию на ** ** ** не соответствует условиям договора займа №... от ** ** ** с учетом графика погашения задолженности (исходя из процентной ставки 13%) и очередности погашения обязательств, предусмотренной п.3.6.8 договора займа, по следующим основаниям:

а)    Пунктом 3.1 договора займа №...-З от ** ** ** предусмотрено, что Заемщики уплачивают Заимодавцу из расчета годовой процентной ставки в размере:

- 13% годовых до последнего дня месяца (включительно), в котором была зарегистрирована ипотека (выдана закладная) квартиры по адресу: ..., в пользу Заимодавца;

11% годовых с первого дня месяца, следующего за месяцем, в котором была зарегистрирована ипотека (выдана закладная) квартиры по адресу: ..., в пользу Заимодавца до даты полного возврата займа (включительно) в случае, если регистрация ипотеки (выдача закладной) произведена в срок по ** ** ** включительно;

12% годовых с первого дня месяца, следующего за месяцем, в котором была зарегистрирована ипотека (выдана закладная) квартиры по адресу: ..., в пользу Заимодавца до даты полного возврата займа (включительно) в случае, если регистрация ипотеки (выдача закладной) произведена в срок после ** ** **.

Договор №... о залоге имущественных прав (на вновь создаваемый объект недвижимого имущества) от ** ** ** заключен между ЗАО «...» (залогодержатель) и Лоцманенко Галиной Дмитриевной (залогодатель), и зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Коми ** ** ** за №..., то есть до ** ** **.

В материалах дела не содержится иных документов, подтверждающих иные сроки регистрации ипотеки (выдачи закладной), что также подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, в которой содержатся сведения об ограничении прав и обременении объекта недвижимости в пользу «Газпромбанк» (АО) на основании Договора №... о залоге имущественных прав (на вновь создаваемый объект недвижимого имущества) от ** ** **, договора об уступке прав требования №... от ** ** **, договора №... уступки прав (требований) от ** ** **.

    Таким образом, с ** ** ** согласно условиям п№... договора займа №...-З от ** ** ** должна быть применена ставка 11% годовых, а не 13% годовых, как в расчете задолженности, предоставленном «Газпромбанк» (АО).

б)    График погашения задолженности к договору займа №... от ** ** ** в материалах дела, предоставленных специалисту, не содержится.

Предоставлен информационный расчет ежемесячных платежей к кредитному договору (договору займа) №... от ** ** **, исходя из ставки 13% годовых, ежемесячный платеж по которому составляет 29458,82 руб. и дана ежемесячная разбивка ежемесячного платежа на платеж в счет погашения основного долга и платеж процентов.

В расчете задолженности, предоставленном «Газпромбанк» (АО) по состоянию на ** ** **, разбивка платежей, осуществленных Логвиненко Г.Д., на платежи в счет погашения основного долга и платежи в погашение процентов за пользование кредитом не соответствует Информационному расчету ежемесячных платежей к кредитному договору (договору займа) №... от ** ** **.

в)    В расчете задолженности, предоставленном «Газпромбанк» (АО) по состоянию на ** ** **, период начисления процентов не во всех случаях соответствует пункту 3.3 договора займа №... от ** ** **, которым предусмотрено, что процентным периодом является период с первого по последнее число каждого календарного месяца.

Так, в расчете начислены проценты за определенные периоды, не соответствующие процентному периоду в соответствии с п.3.3 договора займа №... от ** ** ** /приведены в заключении/.

г)    В расчете задолженности, предоставленном «Газпромбанк» (АО) по состоянию на ** ** **, не представлена формула, по которой определена сумма кредита, на которую начислены проценты. Разбивка платежей, осуществленных Логвиненко Г.Д., на платежи в счет погашения основного долга и платежи в погашение процентов за пользование кредитом не соответствует Информационному расчету ежемесячных платежей к кредитному договору (договору займа) №... от ** ** **.

Кроме того, вносимые заемщиком ежемесячные платежи после ** ** ** также не соответствуют Информационному расчету ежемесячных платежей к кредитному договору (договору займа) №... от ** ** **.

д)    Эксперту не представляется возможным определить, соблюдалась ли очередность погашения обязательств, предусмотренная п.3.6.8 договора займа, так как в представленном «Газпромбанк» (АО) расчете задолженности Логвиненко (Лоцманенко) Г.Д., Логвиненко А.Б. по кредитному договору №... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** на последнее число каждого календарного месяца не определены:

сумма просроченных платежей в счет уплаты процентов (вторая очередь);

сумма просроченных платежей в счет возврата суммы основного долга (третья очередь);

сумма пеней за просроченные выплаты в счет уплаты процентов (четвертая очередь);

сумма пеней за просроченные выплаты в счет возврата суммы основного долга (пятая очередь);

сумма по уплате процентов (шестая очередь);

сумма по возврату основного долга (седьмая очередь);

сумма по выплате штрафов (восьмая очередь);

сумма требования по досрочному возврату основного долга (девятая очередь).

«Газпромбанк» (АО) в своем расчете задолженности Логвиненко (Лоцманенко) Г.Д., Логвиненко А.Б. по кредитному договору по состоянию на ** ** ** начинает расчеты не с даты выдачи кредита, а с ** ** ** – даты договора №... уступки прав (требований) от ** ** **, по которому ему была передана сумма текущего основного долга - 2315417,58 руб., сумма процентов на текущий основной долг - 15625,91 руб., сумма процентов на просроченный основной долг - 5,04 руб.

На дату заключения договора №... уступки прав (требований) от ** ** ** исходя из Графика платежей с учетом применения ставки 11% годовых с ** ** ** задолженность по основному долгу составила 1985372,79 руб. (фактически передана задолженность в сумме 2315417,58 руб.), задолженность по процентам составила 11337,24 руб. (фактически передана задолженность в сумме 15625,91 руб.).

Также фактически была передана задолженность по просроченным процентам на основной долг в сумме 5,04 руб., погашение которой в расчета «Газпромбанка» (АО) отражено ** ** ** Эксперт данную сумму и ее погашение в своих расчетах не учитывал.

    Далее экспертом сделан расчет задолженности (Приложение №...) исходя из следующих допущений: сумма кредита - 2 510 000,00 руб.; ставка по кредиту - 11% годовых.

Сумма платежей в счет погашения кредита до заключения договора №... уступки прав (требований) от ** ** ** взята равной ежемесячному платежу 29458,82 руб. с распределением на погашение основного долга и погашение процентом по графику платежей исходя из ставки 11% годовых (Приложение №...).

Сумма платежей в счет погашения кредита, после заключения договора №... уступки прав (требований) от ** ** **, взята из содержащейся в деле выписки банка. Суммы, которые не отражены в выписке банка, взяты из расчета «Газпромбанка» (АО).

Не учитывалось требование полного досрочного исполнения обязательств по договору займа №...-З от ** ** **.

Все произведенные заемщиком платежи были распределены в соответствии с Графиком с учетом очередности платежей, установленной в договоре займа.

По результатам произведенного расчета (Приложение №...) задолженность заемщика перед банком составила: по основному долгу составила 1070182,21 руб., процентам – 0 руб., пеням за просрочку уплаты процентов – 0 руб., пеням за просрочку возврата займа – 0 руб.

У суда не имеется оснований не доверять заключению эксперта, которое является достаточно полным и объективным.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По убеждению суда, истцом не доказан размер задолженности, заявленной взысканию и подлежащей возмещению ответчиками.

Приведенные в возражениях на судебную экспертизу доводы стороны истца о необходимости расчета процентной ставки исходя из 13% годовых, поскольку, как указано истцом, до настоящего времени заемщиками закладная на квартиру не оформлена и не представлена в регистрирующий орган для внесения сведений о ней и залогодержателе, а также иных обязательных данных в ЕГРН, а также о подмене экспертом понятий залога имущественных прав на вновь создаваемый объект недвижимого имущества и ипотеки квартиры, опровергаются фактом государственной регистрации договора о залоге имущественных прав №... от ** ** ** и данными выписки из ЕГРН, по которой названный договор явился основанием для регистрации обременения объекта в виде ипотеки.

Иные возражения истца на экспертное заключение, по убеждению суда, также не влияют на правильность вывода об отсутствии задолженности ответчиков по договору займа №... от ** ** **.

С учетом установленных по делу обстоятельств, представленных суду доказательств /включая экспертное заключение/, а также приведенных правовых норм, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о расторжении договора займа о взыскании задолженности (в том числе требований о взыскании процентов, пени с ** ** ** по дату расторжения договора) и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать «Газпромбанк» (АО) в удовлетворении исковых требований к Логвиненко (Лоцманенко) Галине Дмитриевне, Логвиненко Анатолию Борисовичу о расторжении договора займа, взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий И.И.Олейник