Решение по делу № 11-9/2018 от 18.08.2017

№ 11-9/2018

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

17 апреля 2018 года                                                                                       г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

Председательствующего судьи Сенькиной Е.М.

при секретаре Зариповой Л.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО КБ «Восточный» на решение мирового судьи судебного участка № в Центральном районе г. Красноярска по гражданскому делу по иску Кутявиной Л.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Кутявина Л.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда. Заявленные требования мотивированы тем, что 17.10.2016г. с ответчиком был заключен кредитный договор, при этом выдача кредита была обусловлена предоставлением страхового обеспечения путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с уплатой страхового взноса в сумме 19634руб. в течение 4 месяцев. Указанные условия договора противоречат закону, поскольку по своей сути представляют навязанную услугу. Кроме того, несмотря на досрочное расторжение договора страхования по ее заявлению, поданному в предусмотренный договором срок, ответчиком удержана комиссия за присоединение к программе страхования в размере 19634руб. 31.03.2017г. ответчику предъявлена претензия с требованием вернуть указанную комиссию, которая исполнена не была. Просит взыскать с ответчика уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования в размере 19634руб., неустойку за просрочку удовлетворения ее требований в сумме 19634руб., компенсацию морального вреда в размере 3000руб., штраф, а также возместить понесенные судебные расходы.

Решением мирового судьи судебного участка № в Центральном районе г.Красноярска от 21.06.2017г. с ПАО КБ «Восточный» в пользу Кутявиной Л.А. взыскана плата за присоединение к программе страхования в размере 19634руб., в счет компенсации морального вреда 1000руб., неустойка в сумме 15314,52руб., штраф в размере 17974,26руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 8000руб., а всего 61922,78руб.

Не согласившись с указанным решением мирового судьи, ПАО КБ «Восточный» подана апелляционная жалоба, в которой последнее ссылается на неправильное определение мировым судьей имеющих значение для дела обстоятельств, поскольку каких-либо нарушений прав потребителя ответчиком допущено не было, навязывания услуги по организации страхования не производилось, вся информация относительно данной услуги была истцу предоставлена, во исполнение своих обязательств ответчик в соответствии с указанной информацией осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в реестр застрахованных лиц и передал данные страховщику, которым истец включен в число застрахованных лиц. Поскольку конечная цель по подключению истца к программе страхования достигнута, расходы, связанные с выполнением банком указанных действий, возврату не подлежат, а расторжение исполненного договора в силу п.4 ст.453 ГК РФ не влечет безусловного возврата того, что было исполнено до момента расторжения договора. В заявлении истца на присоединение к программе страхования содержится условие об отсутствии права истца на возврат страховых платежей в случае досрочного отказа от страхования. Поскольку истцом не указаны недостатки оказанной услуги, основания для взыскания неустойки отсутствуют. Просит решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.

Истец Кутявина Л.А., представители ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом, причин неявки не сообщили, ходатайств не заявили.

Исследовав материалы дела, суд находит, что решение мирового судьи подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено по данному делу, 17.10.2016г. между Кутявиной Л.А. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор с лимитом кредитования 90900руб. на срок до востребования с условием уплаты 29% годовых за проведение безналичных операций, 59% годовых – за проведение наличных операций.

При этом, согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договоры, за исключением договора текущего банковского счета, пунктом 10 предоставление заемщиком обеспечения исполнения кредитного обязательства не предусмотрено, пунктом 15 предусмотрен выпуск банковской карты и оказание иных платных услуг по расчетно-кассовому обслуживанию.

В день заключения кредитного договора 17.10.2016г. Кутявина Л.А. подписала заявление о добровольном страховании, согласно которому выразила желание и просила предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», подтвердив своей подписью, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна.

При этом в заявлении на присоединение к программе страхования истцу было разъяснено, что страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи банком кредита, что оплата услуги по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику составляет 19634руб., в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 545,40руб. за 36 месяцев, период оплаты услуги составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту, в размере 6283руб. ежемесячно, в последний месяц 785руб. Кроме того, в указанном заявлении разъяснено, что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию, в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Кроме того, 17.10.2016г. истцом подписано согласие на дополнительную услугу по страхованию по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в случае участия в которой заемщик выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% от суммы лимита кредитования, период оплаты услуги составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту, в размере 6283руб. ежемесячно, в последний месяц 785руб.

Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц и не оспаривается ответчиком, Кутявина Л.А. включена в число застрахованных лиц на период с 17.10.2016г. по 16.10.2019г., страховая премия составляет 545,50руб. и получена страховой компанией.

Разрешая дело и принимая решение об удовлетворении требований истца, мировой судья исходил из того, что 21.10.2016г. ответчик получил письменное заявление истца о досрочном отказе от участия в программе страхования, что в силу п.2 ст.958 ГК РФ влечет прекращение действия страхования и возврат внесенной в период с 02.12.2016г. по 06.03.2017г. платы за страхование в сумме 19634руб.

Между тем, в соответствии с положениями ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик (потребитель) вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как указывалось выше, уплаченная истцом сумма в размере 19634руб. включает компенсацию расходов банка на оплату за истца страховых взносов страховщику в размере 545,40руб., а в остальной части представляет оплату услуг банка по включению истца в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику).

Принимая во внимание, что условия заключенного 17.10.2016г. между истцом и ответчиком договора в форме согласия на дополнительные услуги по совершению банком действий по заключению между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования исполнены, истец включен страховщиком в число застрахованных лиц, страховая премия оплачена, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что не имеется предусмотренных законом оснований для возврата ответчиком истцу оплаты за данные услуги.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании п.3 указанной статьи при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Условиям страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

21.10.2016г. истец направил в адрес банка заявление о досрочном выходе из программы страхования.

Принимая во внимание, что обстоятельств навязывания банком услуг по страхованию судом по данному делу не установлено, услуги по страхованию жизни и утраты трудоспособности предоставляет страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», ответственность за действия которого на банк не возложена, условиями страхования возврат страховой премии при отказе от страхования не предусмотрен, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что уплаченная истцом страховая премия возврату не подлежала.

Кроме того, учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен прекращением действия договора страхования, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежали удовлетворению.

Как следствие, отсутствуют основания и для взыскания с ответчика предусмотренной ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда.

Таким образом, решение мирового судьи подлежит отмене с разрешением по существу об отказе в удовлетворении исковых требований Кутявиной Л.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ,

                  О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № в Центральном районе г.Красноярска по гражданскому делу по иску Кутявиной Л.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Кутявиной Л.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:                                                            Е.М. Сенькина

Копия верна Судья: