Решение по делу № 2-519/2015 от 01.04.2015

№ 2-519/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Буздяк 13 мая 2015 года

Буздякский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сахаутдиновой Г.Т., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «ФИО2 Кредитные Системы» Банка (закрытого акционерного общества) - (далее - ТКС Банк (ЗАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

ТКС Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ТКС Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности в размере 26000 рублей, который в соответствии с п.6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Так, до заключения договора, банк согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Представленная банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. В Тарифах банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссии, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора, с которыми ответчик ознакомился, что подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки- документы. Содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, который подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы основного долга в размере – 84889 рублей 79 копеек, из которых, 54280 рублей 69 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 20468 рублей 71 копеек-просроченные проценты; 9550 рублей 39 копеек-штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 590 рублей – плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере – 2746 рублей 69 копеек.

Представитель банка в судебное заседание не явились, судом извещены надлежащим образом, телеграмма, направленная на имя Банка по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, стр.1, вручена курьеру ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ Своим письменным ходатайством представитель Банка ФИО5 (по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года) дело просит рассмотреть в их отсутствие, заявленные требования поддерживают в полном объеме.

     В судебное заседание ФИО1 не явилась, телеграмма направленная на ее имя по адресу: <адрес>, вернулась с отметкой «члены семьи отказались от приема телеграммы». Согласно адресной справке ОУФМС России по РБ в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и справке Администрации СП <адрес> сельсовет МР <адрес> РБ № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 действительно с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована и вписана в похозяйственную книгу по адресу: <адрес>, но, не проживает. Суд в соответствии со ст.50 ГПК РФ рассматривает дело с участием представителя ответчика-адвоката ФИО6 представившего удостоверение № от 08.04.2003г. и ордер № от 13.05.2015г.

Выслушав пояснения представителя ответчика - адвоката ФИО6 (ордер № от 13.05.2015г.), исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению исходя из следующего.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.1, 421, 434 Гражданского кодекса РФ).

На основании ч.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

На основании ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ).

Статья 30 Федерального закона РФ ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что в договоре, заключаемом банком с клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "ФИО2 Кредитные Системы" и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом 26000 рублей. Заключение договора подтверждается заявлением - анкетой ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ года. О том, что ФИО1 ознакомлена с Общими условиями комплексного банковского обслуживания, с Тарифами банка, согласилась с ними и обязалась их соблюдать, подтверждает ее собственноручная подпись в указанном заявлении. Согласно п. 2 Тарифа по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по ФИО2 ТП 7.12 RUR процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 28,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 36,9 % годовых.

Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. ФИО1 получила кредитную карту и активировала ее путем телефонного звонка в Банк, что свидетельствует (в соответствии с требованиями ч.3 ст.434, ст.438 ГК РФ и п. 2.3 Общих условий) о заключении кредитного договора между ответчиком и "ФИО2 Кредитные системы" Банк (ЗАО) в письменной форме.

После активации кредитной карты ответчик вправе была расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, могла не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.В соответствиями с п. 1.8 Положения банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется без открытия банковского счета клиента.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для заключения, не обязательная для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Договором предусмотрено право погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению. При условии своевременного погашения обязательного минимального платежа сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами, которая составляет 59 руб. (п. 9 тарифного плана). Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 общих условий), но в соответствии с п. 5.10 Общих условий ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (неполучение счета-выписки не освобождает клиента от исполнения им своих обязательств по договору).

Установлено, что свои обязательства по кредитному договору банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета, подтверждаются детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме.

Согласно п.5.11 Общих Условий комплексного банковского обслуживания в ЗАО "ФИО2 Кредитные Системы", являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку о числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7 Условий).

Пунктом 5.9 Условий комплексного банковского обслуживания в ЗАО "ФИО2 Кредитные Системы" предусмотрено, что Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.

При этом, в силу п.5.10 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС при неполучении Счет-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счет-выписки Клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

В силу положений ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Таким образом, ответчик обязан ежемесячно уплачивать истцу минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке, а в случае, если счет-выписка ответчиком не получена, самостоятельно узнать в банке о размере ежемесячного платежа.

Кредитные денежные средства ФИО1 получены, однако в установленные сроки не произведен возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом.

Как усматривается из представленных документов, в том числе банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные ФИО1, а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту ФИО1 вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.5.12 Общих условий, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Так, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по адресу: РБ, <адрес>, «ТКС» Банк (ЗАО) заключительным счетом уведомил об истребовании всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента получения заключительного счета и расторжении Договора.

В материалах дела имеется расчет задолженности, представленный истцом. Из данного расчета следует, что, наряду со списанием денежных средств в качестве кредита, производилось списание денежных средств за следующие операции: комиссия за снятие денежных средств в банкомате, плата за ежегодное обслуживание карты, плата за программу страховой защиты, плата за предоставление услуги SMS-банк.

Согласно Тарифному плану (приложение № к приказу № № от ДД.ММ.ГГГГ года) п.11 штраф за неуплату минимального платежа, совершенного в первый раз 590 рублей; второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Согласно п. 12 вышеуказанного Тарифного плана процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа– 0,20% в день.

Стороны заключили смешанный договор, включающий в себя открытие и ведение кредитной карты, банком взималась комиссия за совершение таких действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для клиента какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В силу ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно Тарифного плана (приложение № к приказу № № от ДД.ММ.ГГГГ года) п.3.1. плата за обслуживание основной карты первый год составляет 590 рублей.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по договору кредитной карты № сумма задолженности ФИО1 перед ЗАО "ФИО2 Кредитные Системы" составляет 84889 рублей 79 копеек, из которых, 54280 рублей 69 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 20468 рублей 71 копеек-просроченные проценты; 9550 рублей 39 копеек- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 590 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

Расчет суммы задолженности произведен в соответствии с условиями договора банковского счета, является арифметически правильным и не противоречит действующему законодательству, не оспаривается представителем ответчика.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ у суда не имеется, поскольку ответчик не представил каких-либо доказательств и не указал мотивов исключительности случая и возможности применения указанной нормы права, и снижения неустойки. Иными словами, при отсутствии требования ответчика об уменьшении размера неустойки суд по своей инициативе не вправе ее снижать, даже если придет к выводу о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, так как это противоречит принципу осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ).

Обязательства по возврату кредитной задолженности Заемщиком не исполнены, им нарушены условия кредитного договора, в связи с чем, требования истца о возврате займа с учетом процентов, предусмотренных договором, а так же неустойки, следует признать обоснованными.

Таким образом, исковые требования ЗАО "ФИО2 Кредитные Системы" о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты являются обоснованными и подлежат удовлетворению в размере - 84889 рублей 79 копеек, из которых, 54280 рублей 69 копеек – основной долг; 20468 рублей 71 копеек- проценты; 9550 рублей 39 копеек- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 590 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому государственная пошлина в сумме 2746 рублей 69 копеек, уплаченная истцом при подаче иска в суд, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Факт оплаты истцом госпошлины в размере 2746 рублей 69 копеек, подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ г., № от ДД.ММ.ГГГГ

Руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «ФИО2 Кредитные Системы» Банк (закрытого акционерного общества) удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу «ФИО2 Кредитные Системы» Банк (закрытого акционерного общества) задолженность в размере 87636 рублей 48 копеек, из которых, 54280 рублей 69 копеек – основной долг; 20468 рублей 71 копеек- проценты; 9550 рублей 39 копеек- штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 590 рублей – плата за обслуживание кредитной карты, 2746 рублей 69 копеек- судебные расходы в виде государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Буздякский районный суд Республики Башкортостан.

Судья

Буздякского районного суда РБ: Г.Т.Сахаутдинова