Решение по делу № 2-2988/2019 от 10.06.2019

дело №2-2988/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 июля 2019 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

И.В. ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк») о взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... истица заключила с ответчиком кредитный договор ..., согласно которому сумма кредита составила 390 000 рублей, под 19,90% годовых, срок возврата кредита до .... Выдача кредита была обусловлена заключением договора личного страхования с ООО «СК КАРДИФ». Денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования в размере 90 000 рублей включены ответчиком в сумму кредита. Данные действия ответчика, по мнению истца, являются неправомерными, поскольку истец был лишен возможности заключить кредитный договор без условия о заключении договора страхования. ... согласно выписке по кредиту, денежная сумма в размере 90 000 рублей перечислена банком из средств предоставленного кредита в счет уплаты страховой премии по договору страхования в страховую компанию ООО «СК КАРДИФ». Денежные средства 90 000 рублей были переведены на основании распоряжения клиента на перевод, подписанного в день заключения кредитного договора, но данное распоряжение не имеет ссылки на наличие самостоятельного заявления, в котором выражается воля заемщика приобрести дополнительную услугу. Не имеется и письменного заявления или согласия заемщика на заключение договор страхования. В данном случае, отсутствие отдельного заявления или согласия заемщика на предоставление такой услуги, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, зафиксированное очевидным образом в заявлении о предоставлении кредита, свидетельствует именно о том, что клиент не выразил такого желания. В соответствии с текстом вышеуказанного полиса страхования договор страхования был заключен на основании устного заявления истицы, хотя действующим гражданским законодательством (статьи 160, 161 ГК РФ) предусмотрено обязательное соблюдение требования о письменной форме сделки. Более того, усматривается совпадение номеров кредитного договора и полиса страхования. При этом в документе, поименованном как согласие заемщика, уже указана сумма кредита с учетом оплаты страховой услуги. Из выписки по кредиту видно, что кредитный договор связан с договором страхования, поскольку в разделе «Информация о подключенных Услугах» усматривается «Страховка» (дата подключения ...). Эти обстоятельства имеют существенное юридическое значение, поскольку сами по себе свидетельствуют о недобровольном характере приобретения страховой услуги. С учетом изложенного, истица полагает, что личное страхование было ей навязано. Понесенные расходы по оплате страховой премии в размере 90 000 рублей следует отнести к убыткам, возникшим вследствие нарушения права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме. ... в рамках досудебного урегулирования спора истица обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о возврате страховой премии по договору ... от .... Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Исходя из указанных обстоятельства, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ... составляет 22 739 рублей 36 копеек. Сумма навязанной страховой премии, входит в сумму предоставленного кредита. Таким образом, истец также оплатил предусмотренные банком проценты, в размере 19,90% годовых на сумму предоставленной в кредит навязанной страховой премии с момента заключения кредитного договора и уплаты суммы в размере 90 000 рублей за страхование с ... и по день обращения с исковым заявлением в суд .... Считает, что с ответчика подлежат взысканию излишне уплаченные проценты по данной части сделки. Расчет излишне уплаченных процентов рассчитан: 90 000 х 19,90% х 1063/365 = 52 159 рублей 80 копеек. Истица просила суд взыскать с ПАО «Почта Банк» в свою пользу денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 90 000 рублей; излишне уплаченных процентов в размере 52 159 рублей 80 копеек; денежные средства по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 22 739 рублей 36 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; возмещения расходов по оплате услуг представителя – 10 000 рублей; затраты на почтовые отправления денежную сумму в размере 189 рублей 71 копейка.

ФИО4 ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом.

Представитель истицы ФИО5, действующий на основании доверенности от ..., в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» ФИО6, действующая на основании доверенности от ... ..., в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, направила возражение, согласно которому просила отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме, в случае удовлетворения заявленных требований просила применить положения статьи 333 ГК РФ к требованиям о взыскании штрафа, так как он несоразмерен нарушенным правам, ведет к неосновательному обогащению. Просила отказать в удовлетворении требований о взыскании расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя, так как заявленная сумма в 10 000 рублей не соответствует действительности, сложности дела и количеству судебных заседаний.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, ООО «СК КАРДИФ» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из статьи 9 Федерального закона №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации ... «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... между истицей и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредитования ... на сумму 300 000 рублей, сроком до ... включительно, под 19,90% годовых. Количество платежей - 60, размер платежа – 10 330 рублей. Платежи необходимо осуществлять ежемесячно до 06 числа каждого месяца (л.д.26, 27).

В пункте 9 договора потребительского кредита указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимо (л.д.26).

В тот же день между И.В. ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования ....20.122. 15972257 от ... от несчастных случаев и болезней, период действия страхового полиса определен с ... по ... (л.д.29).

Сумма 90 000 рублей распоряжением ГИ.В. ФИО1 на перевод денежных средств направлена в страховую компанию в день заключения сделки (л.д.28 оборот).

Ответчиком данный факт оспорен не был.

Истец обратился к ответчику ПАО «Почта Банк» с претензией о возврате страховой премии в размере 90 000 рублей, которая в добровольном порядке ответчиком не исполнена (л.д.11-13).

При этом, оплата страховой премии включена в сумму кредита, номер страхового полиса совпадает с номером кредитного договора. Указанная в полисе подпись уполномоченного лица со стороны страховщика является лишь факсимильным воспроизведением, прямого участия в заключении с истицей договора страхования указанное лицо не принимало.

Удовлетворяя исковые требования в части оспаривания условия кредитного договора об обязанности личного страхования, суд, исходит из навязанности услуги страхования жизни и здоровья, приходит к выводу о недействительности условий договора, предусматривающих обязанность заемщика заключить договор страхования.

В нарушение положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ответчиком не представлены доказательства того, что истице было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки, зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

Ответчиком по делу не представлено доказательств того, что истица самостоятельно и добровольно реализовала возможность получения дополнительной услуги, выразив свое волеизъявление на основании письменного заявления.

Из имеющихся материалов не усматривается, каким образом И.В. ФИО1 могла отказаться от приобретения дополнительной услуги. Ни индивидуальные условия кредитного соглашения, ни общие условия предоставления потребительских кредитов, ни тарифы не обеспечивают возможности выбора вариантов кредитования с учетом приобретения страховой услуги и без таковой. В соответствии с приведенными нормами права, в частности пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» законодатель обязывает кредитора подготовить форму заявления для заемщика о предоставлении потребительского кредита, где клиенту могут быть предложены дополнительные услуги и обеспечена возможность отказаться от них.

Суд приходит к выводу, что истица волеизъявления получить услуги личного страхования жизни и здоровья, в том порядке, который предусмотрен законодательством, при оформлении кредитного договора от ... не выражала.

Таким образом, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключение самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика ПАО «Почта Банк», поскольку были причинены именно его действиями.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о необходимости взыскать с ответчика ПАО «Почта Банк» страховую премию в размере 90 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ... в размере 22 739 рублей 36 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на страховую премию за период с ... по ... в размере 52 159 рублей 80 копеек.

Так же суд обращает внимание на тот факт, что расчеты истицы, ответчику были предоставлены, контррасчеты ответчик суду не предоставил, расчеты истицы не оспорил.

По смыслу Закона о защите прав потребителей, сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред.

Согласно положениям статьи 15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, изложенных в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (ст.1101 ГК РФ).

Учитывая положения статьи 15 закона «О защите прав потребителей», статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, установленный факт нарушения прав истца действиями ответчика, требования разумности и справедливости, степень физических и нравственных страданий истца, обстоятельства дела, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда с ответчика в размере 2 000 рублей.

Кроме того, при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Расчет штрафа: (90 000 рублей + 52 159 рублей 80 копеек + 22 739 рублей 36 копеек + 2 000 рублей) : 2 = 83 449 рублей 58 копеек.

Ответчик ходатайствовал к требованиям о взыскании штрафа применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как штраф несоразмерен нарушенным правам, ведет к неосновательному обогащению (л.д.23 оборот).

Ходатайство ответчика удовлетворению не подлежит, так как ответчик не привел никаких оснований несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательств.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождены от уплаты государственной пошлины.

Следовательно, с ответчика ПАО «Почта Банк» в бюджет муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район Республики Татарстан» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 497 рублей 98 копеек (пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ). Исходя из удовлетворенной части исковых требований неимущественного характера о компенсации морального вреда, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей (пп.3 п.1 ст.333.19 НК РФ).

Общий размер подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета государственной пошлины, от уплаты которой в силу закона освобожден истец, составляет 4 797 рублей 98 копеек (4 497,98 + 300).

На основании пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд учитывая, что представитель истицы от явки в судебное заседание уклонился, но согласно материалам дела, получил от истицы за оказанные юридических услуг 10 000 рублей, считает возможным за консультацию истца, подготовку и направление иска в суд, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере 3 000 рублей. Более того, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию почтовые расходы в размере 189 рублей 71 копейка.

Руководствуясь статьями 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО1 по кредитному договору от ... ... страховую премию в размере 90 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 22 739 рублей 36 копеек, проценты, начисленные на страховую премию – 52 159 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда – 2 000 рублей, штраф – 83 449 рублей 58 копеек, расходы по оплате юридических услуг – 3 000 рублей, почтовые расходы – 189 рублей 71 копейку.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу Нижнекамского муниципального района государственную пошлину в размере 4 797 рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                       Ю.В. Шуйская