Решение по делу № 33-2700/2021 от 08.04.2021

Дело № 33-2700/2021

УИД 36RS0010-01-2020-002019-48

Строка № 203г

В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

06 мая 2021 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего: Бабкиной Г.Н.,

судей: Ваулина А.Б., Копылова В.В.,

при секретаре: Кузьминой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Бабкиной Г.Н. гражданское дело № 2-43/2021 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Алениной Ирине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Алениной Ирины Александровны

на решение Борисоглебского городского суда Воронежской области

от 09 февраля 2021 года

(судья районного суда Гуглева Н.Б.)

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Алениной И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере

51 604 руб. 14 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 748 руб. 12 коп., мотивируя требования тем, что 14 августа 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и Алениной И.А. заключен кредитный договор

№, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 45 000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. В соответствии с п. 3.11 Общих условий договора потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика любым из средств связи; увеличение лимита кредита происходит в дату, указанную в уведомлении. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом. Совершение заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредита означает, что заемщик согласовал изменение размера лимита кредита.

Договорные обязательства заемщиком не выполнялись, за заемщиком числится просроченная задолженность по кредиту 223 дня. Платежи в счет погашения задолженности по карте не вносились либо вносились в незначительной сумме, либо в нарушение указанных сроков по Условиям. Общая сумма задолженности заемщика банку по состоянию на

20 ноября 2020 года составляет 51604 руб. 14 коп., в том числе:

44 981 руб. 17 коп. – просроченная ссуда; 1 395 руб. 93 коп. – неустойка по ссудному договору, 98 руб. 16 коп. – неустойка на просроченную ссуду,

3119 руб. 43 коп. – штраф за просроченный платеж, 2009 руб. 45 коп. – комиссия.

В адрес заемщика 20 октября 2018 года направлена досудебная претензия о возврате суммы задолженности, процентов. Поскольку ответ от заемщика не поступил, долг не погашен, истец обратился с иском в суд

(л.д. 5).

Решением Борисоглебского городского суда Воронежской области от

09 февраля 2021 года исковые требования удовлетворены. Судом постановлено: взыскать с Алениной И.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 14 августа 2017 года № по состоянию на 20 ноября 2020 года в размере 51 604 рубля 14 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 44 981 рубль 17 копеек, неустойка по ссудному договору - 1 395 рублей 93 копейки, неустойка на просроченную ссуду -

98 рублей 16 копеек, штраф за просроченный платеж - 3 119 рублей

43 копейки, комиссии - 2009 рублей 45 копеек, возврат госпошлины -1 748 рублей 12 копеек, а всего - 53 352 рубля 26 копеек (л.д. 62-63).

Не согласившись с решением суда, Аленина И.А. подала апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований

(л.д. 77-78, 98-99).

Стороны, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением и конвертами с отметкой почты, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили и доказательства, подтверждающие уважительную причину неявки, не предоставили. К апелляционной жалобе приложено заявление, в котором ответчик просит рассматривать дело в ее отсутствие (л.д.78обр). Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Воронежского областного суда в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации". При таких обстоятельствах судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов жалобы.

Предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционной жалобе, по данному делу судебная коллегия не усматривает.

При таких обстоятельствах судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к изменению или отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 817 - 818 Гражданского кодекса РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, выплаты неустойки и т.д.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что

14 августа 2017 года между Алениной И.А. и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептном порядке заключен договор потребительского кредита

№ карта "Халва", Алениной И.А. получена расчетная карта

№, на ее имя открыт счет № для осуществления операций по карте.

Из содержания пунктов 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № карта "Халва" следует, что банк предоставляет истцу кредит на следующих условиях: лимит кредитования при открытии договора потребительского кредита – от 0,1 руб. до

350 000 руб., порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями; срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору определяются Тарифами банка и Общими условиями.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0,1 руб., максимальный лимит кредитования - 350000 руб.; минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита: за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., за 3-ый раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать; заемщик подтверждает получение памятки держателя банковских карт.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту "Карта Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно пункту 3.11 Общих условий потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом.

Как следует из выписки по счету №, Аленина И.А. пользовалась картой, оплачивая торговые операции и получая наличные денежные средства, однако в нарушение условий кредитного договора ежемесячные платежи по кредиту в установленные сроки не вносила.

В этой связи 20 октября 2020 года банк в адрес заемщика направил требование о полном досрочном погашении кредита в течение 30 дней с момента направления требования, которое ответчиком исполнено не было (л.д. 25,26).

Определением мирового судьи судебного участка № 3 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области от 31 августа 2020 года отменен судебный приказ от 31 июля 2020 года (л.д.27).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на

20 ноября 2020 года задолженность Алениной И.А. по кредитному договору № составляет 51 604 руб. 14 коп., в том числе: 44 981 руб. 17 коп. – просроченная ссуда; 1 395 руб. 93 коп. – неустойка по ссудному договору,

98 руб. 16 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 3 119 руб. 43 коп. – штраф за просроченный платеж, 2009 руб. 45 коп. – комиссия (л.д. 6-9).

Разрешая спор по существу, при установленных обстоятельствах нарушения ответчиком условий кредитного договора, в связи с которыми образовалась задолженность, руководствуясь указанными ранее правовыми нормами, регулирующими спорные правоотношения, суд пришел к правомерному выводу о наличии оснований для удовлетворения иска и взыскания с ответчика просроченной ссуды в размере 44 981 рублей

17 копеек, неустойки по ссудному договору - 1 395 рублей 93 копейки, неустойки на просроченную ссуду – 98 рублей 16 копеек, штрафа за просроченный платеж - 3 119 рублей 43 копейки, комиссии - 2009 рублей 45 копеек, расходов на уплату госпошлины - 1 748 рублей 12 копеек.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что наличие задолженности по вышеуказанной кредитной карте в заявленном размере нашло свое подтверждение, доказательств погашения, задолженности представлено не было.

Довод апелляционной жалобы о неверно произведенном расчете задолженности признается судебной коллегией необоснованным.

Расчет судом проверен, признан выполненным в соответствии с действующим законодательством и достигнутыми договоренностями. Предметно он ответной стороной не оспаривался, а потому суд первой инстанции, руководствуясь основополагающими принципами состязательности и равенства участников судебного разбирательства, верно определив бремя доказывания каждой стороной своих доводов и возражений, обоснованно принял за основу исчисления банка.

Кроме того, ни суду первой инстанции, ни суду апелляционной инстанции не были предъявлены встречные исчисления со стороны заемщика, из которых возможно было бы достоверно установить, каким образом образовалась необоснованная задолженность и в каком размере, не указаны правовые основания, по которым взыскание должно быть уменьшено, и какие конкретно суммы рассчитаны неверно. Доказательства произведенных заемщиком выплат, которые не были учтены банком либо истцом при расчете суммы задолженности, ответчиком не представлены.

Вопреки доводам жалобы, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих понуждение ответчика к заключению кредитного договора, поскольку ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредита, выразил согласие на его заключение, его право не ограничивалось.

Судебная коллегия полагает, что разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

При изложенных обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь требованиями ст.ст. 327, 327.1 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

решение Борисоглебского городского суда Воронежской области от

09 февраля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Алениной Ирины Александровны – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: