Решение по делу № 2-15193/2016 от 20.05.2016

Дело № 2-15193/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.А.,

при секретаре Симиной Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Астанаева <данные изъяты> к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО КБ «УБРиР») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Астанаева С.Н. обратилось в суд с иском к ПАО КБ«УБРиР» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что по заявлению Астанаева С.Н. о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил кредит в размере 469 667 рублей 08 копеек на срок 84 месяца с уплатой 34,47% годовых. Условиями кредитного соглашения предусмотрено включение комплексной услуги пакет «Универсальный», стоимость которого составила 71 271 рубль 68 копеек, которые истец оплатил при заключении кредитного договора. Волеизъявления на включение пакета услуг «универсальный» заемщик не выражал, данное условие уже содержалось в рамках выдаваемого кредитного продукта. Подключение к программе страхования обусловлено обязательным подключением при предоставлении пакета услуг «Универсальный». Изменение даты ежемесячного платежа, являющееся одной из составляющей пакета услуг, не может считаться самостоятельной банковской услугой, за которую взимаются денежные средства. Условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельно взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, отмечено лишь включение их стоимость в общую стоимость пакета. Отсутствие стоимости указанных услуг лишает заемщика возможности выбора какой-либо одной услуги либо двух и более услуг в любом сочетании. В разработанном банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права истца. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была получена претензия с требованием о возврате денежных средств в размере 71 271 рубль 68 копеек, которая до сегодняшнего дня оставлена без ответа. Просит признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между сторонами, предусматривающие подключение заемщика к пакету банковских услуг «Универсальный», взыскать 71 271 рубль 68 копеек - плата за подключение пакета банковских услуг «Универсальный», 15 831 рубль 18 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами, 10 000 рублей- компенсация морального вреда, штраф в размере 50% в пользу истца и штраф в размере 50% в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей Правовой Центр».

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Астанаева С.Н. –Ширин А.Г. /действующий на основании доверенности 30.05.2014 года/ поддержал заявленные требования в полном объеме, не возражал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

Истец Астанаев С.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие /л.д. 17/.

Представитель ответчика ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО КБ «УБРиР»), в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил в суд возражения на исковое заявление, согласно которым просил отказать в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям: до сведения потребителя был доведен данный размер платы; согласие истца о предоставлении ему пакета банковских услуг также подтверждается его подписью в кредитном соглашении и заявлении на предоставление кредита. По договору присоединения присоединяющая сторона имеет право выбора - присоединяться к данному договору, или нет, и именно в этом проявляется свобода договора. Подписанное истцом кредитное соглашение не является типовой и единственно возможной формой договора, истец имел реальную возможность получить кредит в иной сумме и с иной процентной ставкой. Однако истец выбрал конкретный вид кредита, условия которого, предусматривают предоставления пакета банковских услуг за дополнительную плату. В случае заключения других видов кредитных соглашений данных условий полностью или частично может и не быть, а, следовательно, наличие данных условий в кредитном соглашении, заключенном с Истцом является результатом самостоятельного выбора. Пакет банковских услуг является дополнительной платной услугой. Так, при предоставлении пакета услуг «Универсальный» потребителю были предоставлены услуги «Теле-Банк», «СМС- Банк», справка о кредитной истории физического лица неограниченное число раз. Все услуги, оказываемые потребителю, носят реальный характер, выдача кредита никак не обусловлена приобретением пакета услуг. Кредит может предоставляться и без него. Стоимость предоставленного пакета банковских услуг может быть оплачена как за счет собственных средств заемщика, так и за счет заемных /л.д. 117-118/.

Представитель третьего лица ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. Конверт возвратился обратно в суд с отметкой «истек срок хранения» /л.д. 122/.

В соответствии с ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав в судебном заседании представителя процессуального истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать, исходя из следующего.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии с ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

По смыслу вышеуказанных норм кредитор не вправе обусловливать выдачу заемщику кредита обязательным приобретением иных услуг, в том числе по страхованию жизни и здоровью. Вместе с тем, дополнительные услуги за плату могут быть предоставлены заемщику с его добровольного, информированного согласия.

Судом установлено, что на основании Анкеты-заявления Астанаева С.Н. от ДД.ММ.ГГГГ, между сторонами Астанаевым С.Н. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № на получение кредита в размере 469 667 рублей 08 копеек на срок 84 месяца с уплатой 34,47% годовых /л.д. 39-41/.

Анкета-заявление и договор комплексного банковского обслуживания подписаны истцом, с условиями кредитования истец ознакомлен.

Из заявления на выдачу кредита также следует, что заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк; изменение даты ежемесячного платежа по кредиту. Клиент, оформивший пакет Универсальный, с его письменного согласия, предоставленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита. Клиенту, оформившему пакет Универсальный, по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

Стоимость услуги пакет «Универасальный» определена в размере 900 руб. + 2,7 % от суммы кредитного лимита за каждый год кредитования, которая уплачивается единовременно. Кроме того, по условиям кредитного договора за обслуживание пакета услуг «Универсальный» уплачивается ежемесячная комиссия в размере 29 руб.

В представленной анкете-заявлении, заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен со всеми программами кредитования, в т.ч. программами кредитования без открытия банковского счета, действующими на день подписания настоящей Анкеты-заявления, понимает и согласна с условиями предоставления кредита в рамках выбранного им Типа кредита. Так же заемщик подтвердил, что ознакомлен с правилами открытии и обслуживания карты, тарифами на операции, производимые с использованием банковских карт, а также ознакомлена и согласна с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг тарифами ОАО «УБРиР», дала согласие на списание платы за ежемесячное обслуживание пакета банковских услуг.

Одновременно с заключением кредитного договора Астанаев С.Н. оформил Заявление от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором, заключенным между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование». В указанном заявлении истец подтвердил, что страховщик был выбран им добровольно, он уведомлен о том, что участие в программе коллективного страхования не является обязательным условием получения кредита. Уведомлена о том, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,310 % от суммы кредита за каждый год кредитования /л.д. 42-43/.

Из представленной истцом выписки по счету кредитного договора следует, что сумма кредита 469 667 рублей 08 копеек зачислена на счет по карте ДД.ММ.ГГГГ. Из указанной суммы 71 271 рубль 68 копеек списано в счет погашения комиссии за предоставление услуг. Также из выписки следует, что из поступающих от заемщика платежей 29 руб. списывается в счет погашения ежемесячной комиссии /л.д. 8/.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор о предоставлении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между Астанаевым С.Н. и ОАО «УБРиР» на основании Условий и тарифов на банковские услуги ПАО КБ «УБРиР», которые были доведены до сведения заемщика.

При заключении кредитного договора Астанаев С.Н. самостоятельно выбрал условия кредитования, выразил желание оформить кредит с пакетом услуг «Универсальный», в состав которого входят и услуги по добровольному страхованию. Суд полагает, что выбор условий кредитования сделан истцом осознанно, с учетом размера предлагаемых Банком процентных ставок по потребительским кредитам с разными вариантами обеспечения.

Согласно ч.1 ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До сведения истца Астанаева С.Н. условия предоставления пакета банковских услуг Универсальный и информация о стоимости услуги были доведены, что подтверждается его подписью в договоре комплексного банковского обслуживания. Согласие Астанаева С.Н. на предоставление ему пакета услуг Универсальный содержится в анкете-заявлении и подтверждается его подписью. Истец был уведомлен, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, при согласии на подключение пакета услуг Универсальный банковские услуги подлежат оплате по тарифам банка, о чем, а также о полной стоимости кредита и о возможности оплаты пакета услуг Универсальный как в наличной, так и в безналичной форме, истец уведомлен до подписания анкеты-заявления, о чем свидетельствуют подписи истца в анкете-заявлении.

Таким образом, пакет банковских услуг Универсальный, включающий в себя: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк, является дополнительной платной услугой, позволяющей заемщику дистанционно (без посещения банка) управлять своим счетом, производить расчеты за приобретаемые товары, работы, услуги, получать информацию посредством СМС-сообщений и электронной почты о движении денежных средств по счету, а также дистанционно управлять счетом при помощи СМС-сообщений, кроме того, банком за счет собственных средств осуществляется страхование заемщика, воспользовавшегося пакетом услуг Универсальный, по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита, с письменного согласия заемщика, предоставленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, и бесплатно предоставляются справки о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Анкета-заявление, заявление о подключении к Программе страхования были подписаны истцом, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования ответчиком каким-либо образом не ограничивалось, доказательств иного представлено не было. В случае неприемлемости условий, в том числе в части подключения к Программе коллективного добровольного страхования, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. При предоставлении дополнительных услуг заемщику также не было нарушено право потребителя на информацию (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»), поскольку предоставлена необходимая информация о стоимости дополнительных услуг, включая размер страховой премии.

Пакет банковских услуг также не может считаться услугой, обуславливающей выдачу кредита, так как не является обязательным условием его получения. Пакет услуг предоставлен на основании заявления истца. К тому же, пакет дополнительных услуг предоставляется по договору банковского счета, а не по кредитному соглашению. В силу статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекса) по заявлению клиента договор банковского счета расторгается в любое время и это является основанием для закрытия счета клиента. Однако истец с таким заявлением в Банк не обращался.

Таким образом, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между истцом Астанаевым С.Н. и ПАО КБ «УБРиР», не содержит положений, противоречащих ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора, заключенного между сторонами, предусматривающего подключение заемщика к пакету банковских услуг «Универсальный», взыскании денежных средств в размере 71 271 рубль 68 копеек - плату за подключение пакета банковских услуг «Универсальный», и соответственно производных требований о взыскании 15 831 рубль 18 копеек – процентов за пользование чужими денежными средствами, 10 000 рублей- компенсация морального вреда, штраф в размере 50% в пользу истца и штраф в размере 50% в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей Правовой Центр» отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Астанаева <данные изъяты> к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО КБ «УБРиР») о защите прав потребителя- отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Дата изготовления мотивированного текста решения – 12.09.2016 года.

Председательствующий Н.А. Козлова

Решение не вступило в законную силу

Судья Н.А. Козлова