Решение по делу № 2-1439/2016 (2-8857/2015;) от 29.10.2015

    Дело № 2-1439/2015

    Копия

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    02 марта 2016 года                                                                                         г. Красноярск Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи           Леонтьевой И.В.,

при секретаре                                        Бакалейниковой М.И.,

с участием представителя истца       Чеботаревой О.А

с участием представителя ответчика Молибогова Г.В

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Владимиров В.В. к Открытому акционерному обществу «РОСТ БАНК», ООО «Страховая компания «АСКОР» о взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

        Истец Владимиров В.В. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «РОСТ-БАНК», ООО «Страховая компания «АСКОР» о взыскании денежных средств.

         Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Владимировым В.В. и ОАО «РОСТ БАНК» был заключен кредитный договор №-АК на сумму 5 870200 руб., с условием уплаты процентов в размере 12,9 % годовых.

        Кроме того, в рамках заключенного кредитного договора между истцом и ООО «Страховая компания -АСКОР» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита.

       Согласно кредитному договору, страховая премия в сумме 970 200 руб. включена в расчет полной стоимости кредита.

       Полагая действия ответчика в части взимания с него указанной страховой премии незаконными, истец обратился в суд с заявлением, в котором просит

    взыскать с ответчика в пользу истца сумму, уплаченный страховой взнос в размере 920 200 руб., уплаченные на удержанную сумму проценты в размере 125 155,80 руб., неустойку в размере неустойку в сумме 970 200 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы в размере 1000 руб. за составление нотариальной доверенности, штраф в размере 50% от суммы.

         В ходе разбирательства по делу представитель истца уточнила исковые требования, указала, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания АСКОР» добровольно возвратила истцу денежные средства уплаченные за страхование жизни в размере 577 645,56 руб., что подтверждается платежным поручением №.

      По указанным основаниям просит взыскать с ответчика ОАО «РОСТ БАНК» не возмещенную часть убытков в сумме 970 200 – 577 645,56 руб. = 392 554,44 руб.

    неустойку согласно расчету: 392 554,44 х 3% х 60 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ) = 706 597,80 руб. Заявлено к взысканию в сумме 392 554,44 руб. проценты на уплаченную сумму страховой премии в размере 125 155,80 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф, судебные расходы.

         В судебном заседании представитель истца Чеботарева О.А., исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

    Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК», Молибогова К.В., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, суду поясни, что отсутствуют правовые основания свидетельствующие о нарушении прав истца при заключении кредитного договора и договора страхования. Истец заключил договор страхования по личному желанию и без ограничения его права на заключение кредитного договора без страхования.

Представитель ООО «Страховая компания «АСКОР» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили, ходатайств не поступало. Дело рассмотрено без их участия.

       Выслушав мнение представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии с ч.1, ч. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

    В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

     Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

    Вместе с тем, в соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

     Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

         Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Владимировым В.В. и ОАО «РОСТ БАНК» был заключен кредитный договор №-АК на сумму 5 870200 руб., с условием уплаты процентов в размере 12,9 % годовых.

        Кроме того, в рамках заключенного кредитного договора между истцом и ООО «Страховая компания -АСКОР» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита.

       Согласно кредитного договора, страховая премия в сумме 970 200 руб. включена в расчет полной стоимости кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Владимировым В.В. и ОАО «РОСТ БАНК» был заключен кредитный договор №-АК на сумму 5 870200 руб., с условием уплаты процентов в размере 12,9 % годовых.

        Кроме того, в рамках заключенного кредитного договора между истцом и ООО «Страховая компания -АСКОР» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита.

       Согласно кредитному договору, страховая премия в сумме 970 200 руб. включена в расчет полной стоимости кредита.

         Разрешая требования о взыскании оплаченной суммы страховой премии, суд учитывает, что в соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

     Согласно п. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.

    В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В рамках заключенного кредитного договора между истцом и «Страховая компания -АСКОР» «Страховая компания -АСКОР» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Расходы по страхованию жизни и здоровью составили 970 200 руб.

    При заключении кредитного договора заемщиком Владимировым В.В. заполняется анкета-заявление на предоставление кредита, выполненная путем компьютерной печати, где в разделе «предмет договора» указано о внесении истцом суммы в пользу ООО «СК АСКОР» 970 200 руб.. Кроме этого в заявление внесен печатный текст о согласии с условиями предоставления кредита и обязательстве их исполнения.

По сведениям истца, уже в момент заключения кредитного договора, специалистом банка ему выдан полис страхования жизни и здоровья с ОООСК «АСКОР», где заблаговременно, указаны условия страхования, в том числе сведения о необходимости перечисления страховой премии в размере 970200 руб. на расчетный счет страховщика.

    Анализируя предоставленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья нарушает права Владимирова В.В.. как потребителя, поскольку из текста заявления не усматривается возможность заключения с банком кредитного договора без названного условия.

     Отказаться от данной услуги он не имел возможности и вынужден был понести убытки.

    Страховой полис, был выдан Владимирову В.В. банком, а не страховщиком. Самостоятельно Владимиров В.В. не обращалась в страховую компанию, заявлений и поручений Банку на перечисление страховой премии не выдавал.

     При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что выдача кредита, обусловленная обязанностью застраховать свою жизнь и здоровье, где страховая премия составляет 970200 руб. включена в сумму кредита, ущемляет установленные законом права потребителя, и потому является недействительным.

      Изменить условия кредитного договора, в том числе выбора страховой организации, размера страхового возмещения и страховой премии, истец также не имел возможности.

    Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахован но го лица), достижения им определенного возраста или наступления всего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязывая заемщика - потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, устанавливая размер страховой суммы, срок действия договора страхования, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Таким образом, включая в кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и здоровья, Банк существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой премии. По данным основаниям подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика суммы страховой премии.

         Вместе с тем суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания АСКОР» по заявлению истца об отказе от предоставления услуг страхования, добровольно возвратила истцу денежные средства уплаченные за страхование жизни в размере 577 645,56 руб., что подтверждается платежным поручением №.

По указанным основаниям с ответчика ОАО «РОСТ БАНК»в пользу истца следует взыскать не возмещенную часть убытков в сумме 970 200 – 577 645,56 руб. = 392 554,44 руб.

     Разрешая требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа суд принимает во внимание, что истец заявляет данное требование со ссылкой на возникновение такого права на основании Закона РФ «О защите прав потребителя».

    Вместе с тем требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа и компенсации морального вреда на основании ФЗ «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению судом, поскольку между истцом и ответчиком не возникли правоотношения по страхованию истцом жизни, здоровья и потери нетрудоспособности, в связи с чем, при разрешении заявленного спора не подлежит применению положения ФЗ «О защите прав потребителей» в части взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

     Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В результате незаконных действий банка, истец понес убытки, которые выражены в сумме процентов, начисленных банком и оплаченных истцом на сумму 970 200 рублей. Общая сумма процентов составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 970 200 х 12.9% = 125 155,80 руб.

Принимая во внимание право истца на возмещение причиненных убытков, с ответчика в пользу ситца подлежит взысканию сумма начисленных процентов 125 155,80 руб.

      Разрешая требования о взыскании судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФс ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате услуг нотариуса в сумме 1000 руб.

    В соответствии со cт.103 ГПК РФ государственная пошлина от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере 8 377,10 руб. Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233-237 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Владимиров В.В. удовлетворить частично.

    Взыскать с ОАО «РОСТ БАНК» в пользу Владимиров В.В. оплаченную страховую премию за личное страхование в размере 392 554,44 руб., проценты начисленные на удержанную сумму 125 155 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в сумме 1000 рублей.

ИТОГО: 518 709, 44 руб. (Пятьсот восемнадцать тысяч семьсот девять рублей 44 коп)

    Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» госпошлину в доход местного бюджета в размере 8 377,10 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Красноярска.

Председательствующий                 подпись                                                        И.В. Леонтьева

Копия верна

Судья                                                                                                                      И.В. Леонтьева