Решение по делу № 2-408/2022 от 29.08.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А. С.

с участием ответчика (истца по встречному иску) Ковригиной Н. В.,

представителя ответчика (истца по встречному иску) Сидоренко В. И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 23 декабря 2022 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-408/2022 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ковригиной Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и по встречному исковому заявлению Ковригиной Натальи Владимировны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о признании недобросовестным участником правоотношений по кредитному договору, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения и признании обязательства по кредитному договору прекращенным,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в Далматовский районный суд Курганской области с исковым заявлением о расторжении кредитного договора № от 19.07.2021, взыскании с лиц, принявших наследство (в том числе фактически) после смерти ФИО1, ... года рождения, умершей 17.10.2021, задолженности по кредитному договору № от 19.07.2021 за период с 20.10.2021 по 16.06.2022 в размере 149357,20 руб., в том числе: просроченные проценты – 13865,84 руб., просроченный основной долг – 135491,36 руб., а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 187,14 руб., всего 159544,34 руб., но не более размера принятого наследства.

Исковые требования мотивированы тем, что 19.07.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен вышеуказанный кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, также должна производиться ежемесячно и уплата процентов за пользование кредитом. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Согласно условиями кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Банком надлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору, денежные средства перечислены заемщику в соответствии с условиями договора. Однако, заемщиком допущены нарушения обязательств, принятых на себя в соответствии с условиями кредитного договора, порядок и сроки погашения нарушены. По состоянию на 16.062022 перед банком по кредитному договору № от 19.07.2021 образовалась просроченная задолженность в размере 149357,20 руб. В последствии Банку стало известно, что причиной неисполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору стала смерть заемщика ФИО1 - 17.10.2021. В соответствии со статьями 1110, 1112, 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанности умершего заемщика по возврату сумм кредитов и уплаты процентов, возникшие из кредитных договоров, носят имущественный характер, не обусловлены личностью заемщика и не требуют его личного участия. В связи с этим такие обязательства смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращаются, а входят в состав наследства и переходят к его наследникам в порядке универсального правопреемства. Согласно сведениям реестра наследственных дел после смерти ФИО1 открыто наследственное дело № 336/2021 нотариусом Курганской области ФИО2 При не предоставлении истцом по запросу суда отчета об оценке выявленного имущества рыночную стоимость ПАО Сбербанк просит установить рыночную или кадастровую стоимость наследства, примененную нотариусом при исчислении государственной пошлины за выдачу свидетельств на наследство в рамках наследственного дела (л. д. 4-8 т. 1).

Определением судьи Далматовского районного суда Курганской области к участию в деле в качестве надлежащего ответчика привлечена Ковригина Н. В., в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, - Братчиков А. В., Братчиков В. А., Братчиков Ю. В. (л. д. 81-82 т. 1).

Определением Даматовского районного суда Курганской области от 03.08.2022 гражданское дело передано по подсудности в Катайский районный суд (л. д. 106 т. 1).

Определением Катайского районного суда Курганской области от 28.09.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») (л. д. 174-175 т. 1).

Ковригина Н. В. предъявила с учетом уточнения встречное исковое заявление к ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно которому просит признать ответчика ПАО Сбербанк в лице филиала Курганского отделения № 8599 недобросовестным участником правоотношений по кредитному договору № от 19.07.2021 в связи с уклонением от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения; признать отказ в выплате страхового возмещения незаконным, возложить на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанность произвести выплату страхового возмещения в сумме 149357,20 руб., в том числе: просроченные проценты 13865,84 руб. и просроченный основной долг 135491,36 руб. в пользу ПАО Сбербанк; признать обязательства по кредитному договору № от 19.07.2021, заключенному между ФИО1 и ПАО Сбербанк, прекращенными.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что, исходя из фактических обстоятельств по делу, указанных в исковом заявлении ПАО Сбербанк, следует, что в целях обеспечения обязательств по кредитному договору ФИО1 присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, внесла плату банку за включение её в программу страхования заемщиков, где банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования. Положения статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений. Исходя из положений статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений, содержащихся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнения обязанностей. Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора (л. д. 236-238 т. 1, л. д. 90 т. 2).

В ходатайстве от 13.12.2022, представленном истцом (ответчиком по встречному иску) ПАО Сбербанк, указано, что ПАО Сбербанк не согласно со встречными исковыми требованиями. При заключении кредитного договора № от 19.07.2021 ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, просила ПАО Сбербанк заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В соответствии с заявлением ФИО1 было понятно, и она была согласна с тем, что договор страхования в отношении неё заключается на условиях базового страхового покрытия – «смерть от несчастного случая» (п. п. 1.2.1 и 2.1.1 заявления). ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая информация и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; что она ознакомлена/ознакомилась с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, и согласна с ними. Подписывая заявление простой электронной подписью, ФИО1 подтвердила и согласилась с тем, что данное заявление в электронной форме, подписанное её простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному её собственноручной подписью, и порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности и может служить доказательством в суде. ПАО Сбербанк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования в отношении ФИО1, после того как стало известно о смерти заемщика/застрахованного лица, заявило в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об убытке. Однако, в связи с тем, что смерть ФИО1 наступила не в результате несчастного случая, то указанное событие не может быть признано страховым случаем. В связи с вышеуказанным, действия ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не являются незаконными или недобросовестными, а встречные исковые требования удовлетворению не подлежат (л. д. 20 т. 3).

Третьим лицом (ответчиком по встречному иску) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлены возражения на встречное исковое заявление, согласно которым 30.05.2018 между ПАО Сбербанк (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В соответствии с п. 3.3 Соглашения его сторонами являются страхователь (ПАО Сбербанк) и страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), застрахованное лицо стороной Соглашения не является. 19.07.2021 ФИО1 заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор № на сумму 155279,50 руб. В тот же день на основании её заявления она была в качестве застрахованного лица подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, изложенных в заявлении на страхование и Условиях участия. 17.10.2021 ФИО1 умерла. 10.11.2021 Ковригина Н. В. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о признании страховым случаем смерти ФИО1 Согласно справке-расчету от 11.11.2021 размер задолженности по состоянию на 17.10.2021 составил 136884,51 руб. Из медицинского свидетельства от 18.10.2021 следует, что причиной смерти ФИО1 явились заболевания: «I. a) дистресс-синдром респираторный у взрослого; б) двусторонняя полисегментарная вирусная пневмония; в) коронавирусная инфекция covid-19, вирус индентифицирован; II. Гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с застойной сердечной недостаточностью». 15.11.2021 страховщик направил заявителю отказ (исх. № 270-04Т-02/817181) в признании смерти ФИО1 страховым случаем. 18.10.2022 Ковригина Н. В. в рамках настоящего гражданского дела заявила встречные требования к третьему лицу – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Считают, что встречный иск принят судом с нарушением процессуального законодательства. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в настоящем деле являлось третьим лицом по делу, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, самостоятельных требований к Ковригиной Н. В. не заявляло, предъявление встречного иска в отношении страховщика ни одному из критериев ст. 138 ГПК РФ не соответствует. При таких обстоятельствах суд нарушил процессуальные нормы и принял встречное исковое заявление к третьему лицу. Смерть ФИО1 не является страховым случаем. 19.07.2021 она изъявила желание подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по договору является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по Потребительскому кредиту, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту ПАО Сбербанк) – застрахованное лицо либо в случае смерти – наследники. Условия страхования предусматривают виды страхового покрытия: расширенное и базовое. Базовое покрытие применяется в случае, если застрахованное лицо относится к любой из нижеперечисленных покрытий: лица, возраст которых составляет на дату подписания Заявления менее 18 (восемнадцати) лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; лица, у которых до даты подписания Заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. При таких обстоятельствах страховым случаем будет являться смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. При подписании Заявления на страхование ФИО1 своей собственноручной подписью подтвердила, что второй экземпляр Заявления, Условия участия в программе страхования она получила. Также ФИО1 собственноручной подписью подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в Заявлении страховых рисков и что с такими случаями, исключениями и понятиями была ознакомлена до подписания Заявления. Таким образом, в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется базовое покрытие, относятся лица, возраст которых составляет на дату подписания Заявления менее 18 лет или более 65 полных лет. Из представленных документов следует, что ФИО1 родилась ..., и на момент подключения к программе страхования (19.07.2021) ей уже исполнилось 68 полных лет. Следовательно, в отношении ФИО1 по договору страхования применяется исключительно базовое покрытие, то есть страховым случаем будет являться смерть в результате несчастного случая. Однако, причиной смерти в соответствии с медицинским свидетельством явились заболевания: дистресс-синдром респираторный у взрослого имеет код в Международной классификации болезней (МКБ-10) – J80 Синдром респираторного расстройства (дистресса) у взрослого - болезнь гиалиновых мембран у взрослого; двусторонняя полисегментарная вирусная пневмония имеет код в Международной классификации болезней (МКБ-10) – J12 Вирусная пневмония, не классифицированная в других рубриках - включена: бронхопневмония, вызванная другими вирусами, отличными от вируса гриппа; коронавирусная инфекция covid-19, вирус индентифицирован, имеет код в Международной классификации болезней (МКБ-10) – U07.1 COVID-19 вирус идентифицирован, используется этот код, когда COVID-19 был подтвержден лабораторными исследованиями, независимо от тяжести клинических признаков или симптомов, при необходимости указать пневмонию или другое проявление инфекции, используя дополнительный код; гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с застойной сердечной недостаточностью» имеет код в Международной классификации болезней (МКБ-10) – I11.0 гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца с (застойной) сердечной недостаточностью – гипертензивная (гипертоническая) сердечная недостаточность, то есть смерть наступила в результате заболеваний. Как следует из раздела I «Термины и определения» Условий участия: несчастный случай – фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению в застрахованному лицу событий, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, независимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения. Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов. Поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, то указанное событие страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат. Истец не вправе требовать взыскания в пользу Банка сумм в указанном размере. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно справке-расчету от 11.11.2021 размер задолженности по состоянию на 17.10.2021 составил 136884,51 руб. Учитывая изложенное, истец не вправе требовать взыскания в пользу Банка сумму более 136884,51 руб. Требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку ответчик прав истца не нарушал в связи с чем, требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. Однако, в случае, если суд все же придет в иному выводу, то просят применить ч. 1 ст. 333 ГК РФ о снижении суммы штрафа, а также о снижении всех судебных расходов до разумных пределов, снижении компенсации морального вреда, исходя из принципа разумности и справедливости (л. д. 68-70 т. 2).

В дополнительных возражениях на встречное исковое заявление третьим лицом (ответчиком по встречному иску) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указано, что при подписании Заявления на страхование ФИО1 электронной подписью подтвердила, что второй экземпляр Заявления, Условия участия в программе страхования она получила. Также ФИО1 электронной подписью подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в Заявлении страховых рисков и что с такими случаями, исключениями и понятиями была ознакомлена до подписания Заявления. Остальные доводы, указанные в дополнительных возражениях, аналогичны доводам, указанным ранее в возражениях (л. д. 111-112 т. 2).

28.11.2022 от Ковригиной Н. В. поступили письменные дополнения встречного иска, согласно которым ПАО Сбербанк в лице филиала Курганского отделения № 8599, достоверно зная о заключенном договоре страхования между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», где выгодоприобретателем является банк, не обращался с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО1 Вместе с дополнительными возражениями было представлено заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от имени ФИО1 от 19.07.2021, данное заявление изготовлено в машинописном варианте, заявитель ознакомлен и согласен с заявлением на участие, памяткой и условиями участия путем подписания данного заявления простой электронной подписью. Какие-либо документы, относящиеся к факту подключения ФИО1 к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на руки ФИО1 не выдавались, факта каким образом ФИО1 была ознакомлена с условиями страхования (читала сама и задавала вопросы, было прочитано в слух или иным способом) в материалы дела не представлено. Из представленного Заявления следует, что в нем перечислены все условия страхования по всем страховым рискам, нет отмеченных каким-либо образом условий, которые бы однозначно свидетельствовали о том, что ФИО1 доведена была полная информация о том, по каким страховым рискам она будет присоединена к программе страхования. Согласно п. 1.1 Заявления указано, что расширенное страховое покрытие действует для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 настоящего заявления. Дословно читая п. 2.1, получается, что базовое страховое покрытие предусмотрено для лиц, которые соответствуют одновременно двум условиям: лица, возраст которых составляет на дату подписания Заявления менее 18 лет или более 65, и лица, у которых до даты подписания Заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. ФИО1 не имела выше поименованных заболеваний, доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 разъяснялось, что страховым случаем будет только смерть от несчастного случая, так как её возраст составляет более 65 полных лет на дату страхования, и не имеет значения тот факт, что поименованные в п. 2.1.2 заболевания у неё отсутствуют, что смерть от заболевания (болезни) не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с условием страхования от смерти вследствие болезни, в материалы дела не представлены. Ответчик по встречному иску (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») указывает, что смерть ФИО1 не является страховым случаем, что по условиям страхования предусмотрено два вида страхового покрытия: расширенное, базовое. Базовое покрытие применяется в том случае, если застрахованное лицо относится к любой из категорий, поименованных в п. 2.1.1 и п. 2.1.2. При этом указывает, что ФИО1 на момент подключения к программе было уже полных 68 лет. Однако, представленное Заявление не содержит четких условий, о которых указывает ответчик в дополнительных возражениях. В представленном заявлении поименованы все страховые риски и для неограниченного круга лиц, нет указания на то, по каким конкретным рискам присоединяется ФИО1, нет указания на то, что достаточно только одного условия (возраст более 65 лет) для страхования по базовому страховому покрытию. Если на момент заключения кредитного договора и Заявления на участием в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 было полных 68 лет, зачем в вышеуказанном заявлении были поименованы иные страховые риски и страховые покрытия, кроме того, согласно базовому страховому покрытию ФИО1 не имела возможность страховать свое здоровье, в то время как заявление на участие в программе добровольного страхования имеет указание на страхование жизни и здоровья заемщика. Указание ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в дополнительных возражениях на то, что при подписании Заявления на страхование электронной подписью ФИО1 получила второй экземпляр на руки не соответствует действительности, так как данное заявление не содержит указание на то, что второй экземпляр был выдан ФИО1 Кроме того, ФИО1 были выданы документы, подтверждающие, что обязательства по кредиту не перейдут на родных и близких. Со стороны банка индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ФИО3 (номер кредитной заявки 1778348460) (л. д. 134-136 т. 2).

08.12.2022 от третьего лица (ответчика по встречному иску) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступили дополнительные возражениях на встречное исковое заявление в связи с предоставлением Ковригиной Н. В. письменных пояснений, в которых дополнительно указывают, что согласно разделу I. Термины и определения клиент – физическое лицо, которому страхователь предоставил (ит) Потребительских кредит. Согласно п. 3.8 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1-3.2.1.5, 3.2.2.1, 3.2.3.1 настоящих условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк ряд необходимых документов. Таким образом, именно клиент (родственник/представитель), а не банк обязан обращаться к страховщику в случае наступления события. ФИО1 подписала заявление на страхование простой электронной подписью в системе Сбербанк Онлайн в соответствии с Правилами электронного взаимодействия. Согласно п. 2 правил документы формируются и подписываются в электронном виде при проведении клиентом операций в системе «Сбербанк Онлайн». При этом документы в электронном виде подписываются клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить»; посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить» и проведения успешной аутентификации на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих правил электронного взаимодействия. Согласно протоколу проверки подписи простая электронная подпись ФИО1 была подтверждена. Согласно п. 3 Правил после проведения операций в электронном виде и при наличии технической возможности клиент получает экземпляр электронного документа на адрес электронной почты и/или копию электронного документа на бумажном носителе. Соответственно, ФИО1 получила копию заявления на страхование, памятку и условия участия в программе страхования, как это предусмотрено правилами электронного взаимодействия. В связи с чем, доводы заявителя о том, что застрахованное лицо не было ознакомлено с условиями страхования, не соответствует действительности. Разделом 2 заявления предусмотрены 2 категории лиц, в отношении которых применяется базовое покрытие. Следовательно, учитывая употребление термина «категория» во множественном лице, а также исходя из буквального толкования условий, для применения в отношении застрахованного лица базового покрытия достаточно его отнесения к 1-ой из перечисленных категорий. Представленная Ковригиной Н. В. таблица с гарантией выплаты не имеет никакого отношения к рассматриваемому спору. Таблица относится к кредиту на сумму 60976 руб., более того, данная схема включает в себя риск диагностирования критического заболевания (инсульт, инфаркт, онкология), что не предусмотрено подписанным застрахованным лицом заявлением от 19.07.2021 и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Также данная таблица не является договором и не порождает каких-либо взаимных прав и обязанностей. Кроме того, указанная таблица содержит запись о том, что принятие решения о признании события страховым случаем и об осуществлении выплаты находится в компетенции страховщика. Решение принимается на основании представленных документов. Учитывая изложенное, просят в удовлетворении встречных исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать в полном объеме, в случае удовлетворения исковых требований просят применить ст. 333 ГК РФ к пеням (неустойкам) иным штрафам, снизить все судебные расходы до разумных пределов, снизить размер компенсации морального вреда, исходя из принципа разумности и справедливости (л. д. 167-168 т. 2).

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просят рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 7 на обороте т. 1).

Ответчик (истец по встречному иску) Ковригина Н. В. и её представитель Сидоренко В. И., действующая на основании устного ходатайства, в судебном заседании исковые требования ПАО Сбербанк не признали, поскольку смерть ФИО1 была застрахована, на встречных исковых требованиях настаивали в полном объеме по доводам, изложенным во встречном исковом заявлении и письменных дополнениях к встречному исковому заявлению.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) Сидоренко В. И. в судебном заседании дополнительно пояснила, что на момент подписания ФИО1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика действовали условия, которые предусматривали, что базовое страховое покрытие распространялось, в том числе на лиц, возраст которых на дату подписания заявления составляет более 70 лет, а ФИО1 было 68 лет. Поэтому на ФИО1 распространяются условия по расширенному страховому покрытию – «смерть», а не «смерть от несчастного случая» по базовому страховому покрытию.

Представитель третьего лица (ответчика по встречному иску) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела (л. д. 4-5 т. 3), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица (ответчика по встречному иску).

Третьи лица Братчиков А. В., Братчиков В. А., Братчиков Ю. В. в судебное заседание не явились, от них поступили заявления о рассмотрении дела без их участия (л. д. 98, 99, 17 т. 3).

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются нормы о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 19.07.2021 заключен кредитный договор (договор потребительского кредита) № на индивидуальных условиях, согласно которым ПАО Сбербанк предоставило ФИО1 кредит в сумме 155279,50 руб. сроком возврата – по истечении 17 месяцев с даты предоставления кредита, при этом срок возврата кредита может быть по инициативе заемщика сокращен после досрочного погашения им части кредита или увеличен при получении заемщиков услуг, предусмотренных Общими условиями. Кредит предоставлен на условиях уплаты процентов за пользование кредитными средствами по ставке 13,90 % годовых, с осуществлением 17 ежемесячных аннуитетных платежей в размере ежемесячного платежа 10 115,54 руб., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата - 20 число месяца. Заемщик ознакомлен с содержанием Общих условий кредитования и согласен с ними (л. д. 12 т. 1).

Заявление-анкета на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия ФИО1 были подписаны, то есть со всеми условиями она согласилась, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредитному договору, а также то, что согласна со всеми положениями кредитного договора и обязуется их выполнять.

Подписание документов ФИО1 производилось посредством электронной подписи, что не противоречит требованиям части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Свои обязательства ПАО Сбербанк по предоставлению кредита ФИО1 выполнены надлежащим образом, что не оспаривается в судебном заседании и подтверждается лицевым счетом, выпиской по счету заемщика (л. д. 16 т. 1, л. д. 87 т. 3).

17.10.2021 ФИО1 умерла (л. д. 55, 56 т. 1).

После её смерти обязательства по кредитному договору не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на 16.06.2022 на общую сумму 149357,20 руб., в том числе 135491,36 руб. - по просроченному основному долгу, 13865,84 руб. - по просроченным процентам (л. д. 12, 18 т. 1).

Расчет задолженности по кредитному договору в судебном заседании не оспаривался, признается судом правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство.

В состав наследства по правилам статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу положений статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных Кодексом.

В соответствии с положениями статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства (пункт 1). Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146) (пункт 2).

В пункте 1 статьи 1146 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что доля наследника по закону, умершего до открытия наследства или одновременно с наследодателем (пункт 2 статьи 1114), переходит по праву представления к его соответствующим потомкам в случаях, предусмотренных пунктом 2 статьи 1142, пунктом 2 статьи 1143 и пунктом 2 статьи 1144 настоящего Кодекса, и делится между ними поровну.

В силу положений статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации по долгам наследодателя в солидарном порядке отвечают наследники, принявшие наследство. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно положениям статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

При этом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Помимо этого, в соответствии со статьей 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно пункту 1 статьи 392.2 Гражданского кодекса Российской Федерации долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 58 постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9), под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9).

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 указано, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из представленной нотариусом Далматовского нотариального округа Курганской области копии наследственного дела (л. д. 59-69 т. 1) следует, что наследство, оставшееся после смерти ФИО1, принято её дочерью Ковригиной Н. В., которая обратилась к нотариусу с письменным заявлением о принятии наследства, муж ФИО1 – Братчиковой В. А. и её сын – Братчиков А. В. отказались от причитающейся им доли на наследство в пользу Ковригиной Н. В., сын ФИО1 - Братчиков Ю. В. также отказался от причитающейся ему доли наследства без указания в пользу кого.

Следовательно, к Ковригиной Н. В. при принятии наследства перешли и принадлежавшие наследодателю ФИО1 обязательства по кредитному договору от 19.07.2021 № в пределах стоимости принятого наследства.

В состав наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, на которое выданы свидетельства о праве на наследство по закону, входит квартира, расположенная по адресу: ..., денежные средства с причитающимися процентами и компенсациями, находящиеся на счетах ФИО1, компенсация по договору накопительного личного страхования.

По состоянию на 17.10.2021 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., составляет 1073 000,00 руб., что подтверждается заключением о стоимости имущества от 15.09.2022, не оспоренного в судебном заседании (л. д. 185-186 т. 1), общая сумма остатка денежных средств, размещенных на счетах в банках, с компенсациями по вкладам на дату смерти ФИО1 составляет 16 973,70 руб. (л. д. 66 на обороте-67 т. 1), размер компенсации по договору накопительного личного страхования – 2302,50 руб. (л. д. 68 т. 1).

Таким образом, общий размер наследственного имущества составляет 1092276,20 руб., что превышает задолженность ФИО1 по кредитному договору.

Поскольку наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то сумма долга подлежит взысканию в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества превышает размер долга, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с наследника заемщика, принявшего наследство, Ковригиной Н. В. задолженности по кредитному договору.

ПАО Сбербанк также заявлено требование о расторжении кредитного договора от 19.07.2021 №.

Согласно претензии кредитора от 16.12.2021, направленной нотариусу Далматовского нотариального округа ФИО2, Банк известил наследника о наличии задолженности по кредитному договору. Наследником Ковригиной Н. В. мер к погашению образовавшейся задолженности не было предпринято.

Пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно выписке по счету, начиная с ноября 2021 г. плата по кредиту прекратилась, зная о наличии задолженности Ковригиной Н. В. мер к её погашению не предпринято, с связи с чем, кредитный договор подлежит расторжению.

По встречным требованиям Ковригиной Н. В. суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По смыслу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В соответствии с пунктом 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Судом установлено, что 30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», именуемым страховщиком, и ПАО Сбербанк, именуемым страхователем, заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, которое определяет условия и порядок заключения договора страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в соглашении, а также с их смертью. Застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования по Программам добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк. Договор страхования может быть заключен по одной из Программ страхования: Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которая также именуется Программа ДСЖ ПК; Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которая также именуется Программа ДСЖ НПР; Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, которая также именуется Программа ДСЖ НПР. Соглашение считается заключенным с даты его подписания и действует по 31.12.2018. Срок действия соглашения считается продленным с 01.01.2019 на один календарный год и далее на каждый последующий календарный год, если ни одна из сторон не заявит о желании прекратить действие настоящего соглашения не менее чем за 30 календарных дней до даты окончания срока его действия (л. д. 26-67 т. 2).

Также установлено, что в день заключения кредитного договора № с ПАО Сбербанк 19.07.2021 ФИО1 подписала простой электронной подписью заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Заявление на участие) (л. д. 142-144 т. 1), согласно которому она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», просит ПАО Сбербанк заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Ей понятно, и она согласилась с тем, что договор страхования в отношении неё заключается на условиях, указанных в Заявлении на участие.

В пункте 1 Заявления на участие указано, что к страховым рискам относятся: 1.1. Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 Заявления: 1.1.1 «Смерть», 1.1.2 «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», 1.1.3 «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», 1.1.4 «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», 1.1.5 «Временная нетрудоспособность»; 1.2. Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.1 Заявления: 1.2.1 «Смерть от несчастного случая»; 1.3. Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2 Заявления: 1.3.1 «Смерть».

Согласно п. 2 Заявления на участие к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях: 2.1. Базового страхового покрытия: 2.1.1. Лица, возраст которых на дату подписания настоящего Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; 2.1.2. Лица, у которых до даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; 2.2. Специального страхового покрытия: 2.2.1. Лица, на дату подписания настоящего Заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанной (ым) в п. 2.1 настоящего заявления.

Также, подписав Заявление на участие, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в Заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями она была ознакомлена до подписания настоящего Заявления.

В пункте 3 Заявления на участие указано, что срок действия договора страхования в отношении неё определяется датой начала и датой окончания срока страхования: датой начала срока страхования по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования; датой окончания срока страхования по всем страховым рискам явялется дата, соответствующая последнему дню срока, равного 17 месяцу, который начинает течь с даты оплаты.

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 – 1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается: 155279,50 руб. (п. 5 Заявления).

Выгодоприобрететелями являются по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (пп. 7.2 Заявления на участие).

Кроме того, подписанием Заявления на участие ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Она согласилась оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 5279,50 руб. Ей было разъяснено, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по её усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Подписывая Заявление на участие простой электронной подписью, ФИО1 подтвердила и согласилась с тем, что данное Заявление в электронной форме, подписанное ею простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному её собственноручной подписью, и порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности и может служить доказательством в суде.

Кроме того, в Заявлении на участие ФИО1 указала, что с заявлением на участие, Памяткой и Условиями участия ознакомлена и согласилась.

Условия, изложенные в Заявлении на участие, подписанного ФИО1, идентичны Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 31 мая 2020 года (далее – Условия участия в программе ДСЖЗ) (л. д. 230-231 т. 1).

Согласно п. 3.8 Условий участия в программе ДСЖЗ, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая по страховым рискам расширенного страхового покрытия – «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность»; базового страхового покрытия – «Смерть от несчастного случая»; специального страхового покрытия – «Смерть», клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк документы, указанные в пп. 3.8.1, в том числе: свидетельство о смерти застрахованного лица; официальный документ, содержащий причину смерти; медицинские документы, содержащие данные осмотра, инструментальных исследований, точную дату несчастного случая; акт о несчастном случае на производстве; документы из органов власти / организации / МВД России / МЧС России, прокуратуры и иных компетентных органов власти, когда событие или его обстоятельства зарегистрированы ими; свидетельство о праве на наследство (для наследников); оригинал справки-расчета, содержащую информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, оформленному банком.

Судом установлено, что 10.11.2021 Ковригина Н. В., являясь наследником умершей ФИО1, обратилась в ПАО Сбербанк, где оформила заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, приложив документы: копию медицинского свидетельства о смерти от 18.10.2021, согласно которому смерть ФИО1 произошла от заболевания, причинами смерти указаны: дистресс-синдром расширенный у взрослого, двусторонняя полисегментарная вирусная пневмония, коронавирусная инфекция COVID-19, вирус идентифицирован, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с застойной сердечной недостаточностью; копию свидетельства о смерти ФИО1; копию кредитного договора на сумму кредита 60976,00 руб., не имевшую подпись заемщика; копию памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; копию заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 22.07.2020; копию Условий участия в программе ДСЖЗ; справку-расчет от 11.11.2021 об остатке задолженности по кредитному договору № от 19.07.2021 по состоянию на 17.10.2021 в размере 136884,51 руб. (л. д. 216-228, 233 т. 1).

Указанное заявление с приложенными документами ПАО Сбербанк было направлено в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое в адрес Ковригиной Н. В. направило ответ, согласно которому на дату подписания заявления на страхование застрахованному лицу было 68 полных лет, смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, в соответствии с условиями программы страхования страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие, таким образом, заявленное событие не было признано страховым случаем, в связи с чем отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (л. д. 229 т. 1).

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце по встречному иску лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. В свою очередь, страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Судом установлено, что ФИО1, подписывая Заявление на участие, выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», ей было понятно, и она согласилась с тем, что договор страхования в отношении неё заключается на условиях, указанных в данном Заявлении, она подтвердила, что уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в Заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями она была ознакомлена до подписания настоящего Заявления.

Следовательно, ФИО1 была ознакомлена с условием о том, что она относится к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, а именно: лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на участие составляет более 65 полных лет, при этом страховым риском является «смерть от несчастного случая».

Учитывая, что ФИО1 на дату подписания Заявления на участие было полных 68 лет, причиной её смерти явилось заболевание, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 не является страховым случаем, в связи с чем ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» на законных основаниях было отказано в осуществлении выплаты страхового возмещения.

Следовательно, не подлежат удовлетворению встречные исковые требования Ковригиной Н. В. о возложении обязанности на ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» произвести выплату страхового возмещения в сумме взыскиваемой задолженности и о признании обязательств по кредитному договору № от 19.07.2021 прекращенными.

Доводы представителя ответчика (истца по встречному иску) Сидоренко В. И. о том, что смерть ФИО1 от COVID-19 является несчастным случаем, поскольку данное заболевание появилось недавно, предвидеть такое заболевание и его последствия ФИО1 не могла, судом признаются не обоснованными.

Согласно Условиями участия в программе ДСЖЗ под несчастным случаем понимается фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющегося следствием заболевания или врачебных манипуляций, при этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем. Заболеванием (болезнью) признается любое нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Руководствуясь буквальным толкованием условий заключенного между сторонами договора, суд считает, что отсутствуют основания для признания смерти в результате заболевания новой коронавирусной инфекцией несчастным случаем, что также подтверждается и медицинским свидетельством о смерти от 18.10.2021, где указано, что смерть ФИО1 произошла от заболевания, а не от несчастного случая.

Доводы Ковригиной Н. В. и её представителя Сидоренко В. И. о том, что ФИО1 не была доведена полная информация о том, по каким страховым рискам она будет присоединена к программе страхования, опровергаются подписанным ФИО1 Заявлением об участии, в котором указаны конкретные условиях по страховым покрытиям, а также категорий лиц по каждому страховому покрытию.

Кроме того, не обоснованы и доводы о том, что базовое страховое покрытие предусмотрено для лиц, которые соответствуют одновременно двум условиям, а именно: лица, возраст которых на дату подписания настоящего Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет, и лица, у которых до даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, поскольку указание этих категорий лиц осуществлено под разными пунктами, что свидетельствует о разных видах категорий лиц.

Доводы Ковригиной Н. В. и её представителя о том, что документы, относящиеся к факту подключения ФИО1 к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на руки ФИО1 не выдавались, судом признаются необоснованными, поскольку факт подключения ФИО1 к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в судебном заседании не оспаривается, кроме того, п. 4 Правил электронного взаимодействия предусмотрено, что после проведения операции в электронном виде и при наличии технической возможности клиент получает экземпляр электронного документа на адрес электронной почты и/или копию электронного документа на бумажном носителе. Утверждение Ковригиной Н. В. о том, что она не смогла найти документы дома у своей мамы, не могут служить доказательством того, что документы ФИО1 не выдавались.

Доводы Ковригиной Н. В. и её представителя о том, что ПАО Сбербанк не подтвердило факт того, каким образом ФИО1 была ознакомлена с условиями её страхования, судом не принимаются во внимание, поскольку установление данного факта не входит в круг доказывания, кроме того, ФИО1, подписав Заявление на участие, подтвердила, что ознакомлена с Заявлением на участие, памяткой и Условиями участия, согласна с ними.

Доводы представителя Сидоренко В. И. о том, что на ФИО1 не распространяются условия по страховому риску «смерть от несчастного случая», так как на момент подписания Заявления на участие ей не было 70 лет, поскольку ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с 18.07.2021 изменило Условия участия в программе ДСЖЗ в части возраста, указав, что базовое страховое покрытие распространяется на лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на участие составляет менее 18 лет или более 70 полных лет, судом не принимаются во внимание, поскольку конкретные условия, на которых ФИО1 заключила договор страхования, указаны в подписанном ею Заявлении на участие. Доказательств о том, что ФИО1 заключила договор страхования на иных условиях, отличных от тех, с которыми она согласилась и приняла их, в судебном заседании не представлено, требований о признании недействительными договора страхования, отдельных условий договора страхования, в том числе по базовому страховому покрытию, не предъявлялось.

Ковригиной Н. В. также заявлено требование о признании ПАО Сбербанк недобросовестным участником правоотношений по кредитному договору № от 19.07.2021 по случаю смерти застрахованного заемщика и обращению с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения, суд считает, что оно не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предписано, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (пункт 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2005 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Доводы Ковригиной Н. В. о недобросовестном поведении ПАО Сбербанк суд признает необоснованными, поскольку доказательств осуществления последним гражданских прав по взысканию задолженности по кредитному договору с наследников умершей ФИО1 исключительно с намерением причинить вред другому лицу либо в обход закона, суду не представлено.

ПАО Сбербанк обратилось в суд о взыскании задолженности по кредитному договору по истечении 9 месяцев после смерти ФИО1 и по истечении 8 месяцев после получения отказа ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в выплате страхового возмещения, при этом оказало помощь Ковригиной Н. В. в составлении и направлении заявления и необходимых документов в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», кроме того, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» был направлен реестр заявленных страховых событий, имеющих признаки страхового случая, в котором значится фамилия ФИО1 (л. д. 37-86 т. 3). Ковригина Н. В. же, получив отказ в страховой выплате, не предпринимала мер к его оспариванию в течении длительного времени, пока ПАО Сбербанк не обратился к ней с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 10181,14 руб. также подлежат взысканию с Ковригиной Н. В. в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ковригиной Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

В удовлетворении встречного искового заявления Ковригиной Натальи Владимировны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о признании недобросовестным участником правоотношений по кредитному договору, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения и признании обязательства по кредитному договору прекращенным отказать.

Расторгнуть кредитный договор от 19.07.2021 №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с Ковригиной Натальи Владимировны в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 19.07.2021 за период с 20.10.2021 по 16.06.2022 в размере 149357 (Сто сорок девять тысяч триста пятьдесят семь) рублей 20 копеек, в том числе: просроченные проценты – 13865,84 рублей, просроченный основной долг – 135491,36 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 187 (Десять тысяч сто восемьдесят семь) рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2022 года.