Решение от 20.07.2021 по делу № 2-381/2021 от 25.06.2021

№ 2 – 381/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Майя                                                                                   20 июля 2021 года

Мегино-Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Билюкиной И.Г., при секретаре судебного заседания Пинигиной А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Шариной Г.И. к ПАО Сбербанк о снижении размера неустойки, фиксации общей суммы долга, возложении обязанности рассчитать структуру долга с процентами,

установил:

Шарина Г.И. обратилась в суд к ПАО Сбербанк с исковым заявлением о снижении размера неустойки до 13044,19 рублей, фиксации общей суммы долга, включая сумму основного долга и начисленных процентов, возложении обязанности рассчитать структуру долга с процентами.

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Сбербанк был заключен договор на выдачу кредитной карты № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых.

     При заключении договора она была уверена в своей возможности своевременно и надлежащим образом исполнять свои обязательства перед кредитным учреждением в связи с тем, что была официально трудоустроена, получала стабильный доход. К своим обязательствам перед кредитным учреждением относится ответственно, собиралась исполнить обязательства в полном объеме. Однако в настоящее время она находится в тяжелом материальном положении и не имеет возможности даже частично выплачивать ежемесячные платежи по кредитам, получает пенсию в размере <данные изъяты> рублей, однако большая часть денежных средств уходит на ежемесячные расходы: питание, бытовые расходы, коммунальные платежи, выплаты по кредитам. Проблемы с выплатами ежемесячных платежей возникли в связи с увольнением с работы и высокой кредитной нагрузкой. В данный момент кредитным учреждением в рамках данного договора предъявлены требования о начислении неустойки, конкретный размер которой она не имеет возможности рассчитать, так как у нее отсутствуют необходимые для расчета документы, которые она пыталась истребовать у ответчика самостоятельно. Она неоднократно обращалась к ответчику в попытке изменить условия договора: уменьшить неустойку, расторгнуть договор, однако удовлетворительный ответ не получила. Кредитное учреждение изменить условия договора или расторгнуть договор не согласилось. Истец самостоятельно обратилась в суд с исковыми требованиями, поскольку в данный момент находится в тяжелом материальной положении и не может дожидаться подачи ответчиком иска, т.к. проценты начисляются на сумму основного долга, что влечет за собой только увеличение задолженности. Сложившуюся ситуацию расценивает как существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и в соответствии с ч.1 ст. 451 ГК РФ, это является основанием для изменения или расторжения договора. Кроме этого все денежные средства истца направляются на погашение штрафных санкций, а не основного долга, из чего следует, что размер задолженности при настоящих условиях договора будет только расти, поскольку сумма основного долга не уменьшается. Она не отказывается от своих обязательств перед кредитором, однако по причине отсутствия фиксации долга и начисления процентов, а также неустойки, сделать это ей не представляется возможным.

На основании ст. 333 ГК РФ просит снизить или отменить размер (ставку) неустойки, если таковая имеется. Считает, что ответчик нарушил его права потребителя в части начисления процентов и штрафов, явно несоответствующих и нарушающих законодательство РФ. Ставка процентов не может превышать размер, предусмотренный п. 1 ст. 395 ГК РФ, что подчеркивает компенсационный, а не карательный характер данной меры ответственности.

Просит суд снизить размер неустойки до 13 044,19 рубля, зафиксировать общую сумму долга, включая сумму основного долга и начисленных процентов, обязать ответчика рассчитать структуру долга с процентами.

В судебное заседание истец Шарина Г.И. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддерживает полностью (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ).

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил отзыв на исковое заявление.

В соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело без участия сторон и направлении копии решения.

Как видно с отзыва, ответчик просит отказать в удовлетворении иска, обосновав, что заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, до истца была доведена информация об условиях кредитования в связи с чем, каждая из сторон приняла на себя риск по исполнению кредитного обязательства. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» на основании заявления Шариной Г.И. на получение кредитной карты заключило договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № и предоставило истцу кредитную карту <данные изъяты> счет №. Истец подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями, Тарифами Банка, Памяткой Держателя, Памяткой по Безопасности, размещенными сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк, согласна с ними и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк. Кредитная карта выдана с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых в соответствии с индивидуальными условиями выпуска кредитной карты. Погашение кредита осуществляется в соответствии с информацией, указанной в отчёте, расчёт суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа заёмщик уплачивает неустойку в размере <данные изъяты> % годовых. Указанное истцом Шариной Г.И. ухудшение финансового положения не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, поскольку при заключении договора истец могла знать о бремени несения риска ухудшения её материального состояния, которое возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности и заботливости.

Отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца Шариной Г.И. о фиксации суммы долга и начисленных процентов по договору. В данном случае истец требует изменения условий кредитного договора, не приведя доказательств обоснованности подобного изменения:

- сумма основного долга не может быть зафиксирована, поскольку это та сумма, которую истец взял в долг у ответчика и согласно условиям заключенного договора, обязался отдать, соответственно нет оснований, её фиксировать (п.2 Индивидуальных условий, п.5.1 Общих условий).

- нет оснований фиксировать начисленные проценты, поскольку по условиям договора проценты начисляются на сумму основного долга за пользование кредитом до того момента пока не будут возвращены денежные средства полностью (п.4 индивидуальных условий, п.5.3 Общих условий).

Истцом добровольно было принято решение о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о снижении размера неустойки до ключевой ставки Банка России. При заключении договора истцом была получена вся необходимая и достоверная информация, в т.ч. и о размере неустойки и порядке её начисления. Доказательств явной несоразмерности неустойки, установленной договором относительно последствий неисполнения обязательства истцом не представлено.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст. 451 ГК РФ, регулирующими изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2)изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3)исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Как усматривается из материалов дела,

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк России был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых.

Истец подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями, Тарифами Банка, Памяткой Держателя, Памяткой по Безопасности, размещенными сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк, согласна с ними и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (п.14 Индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с информацией, указанной в отчёте, расчёт суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п.6 Индивидуальных условий). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа заёмщик уплачивает неустойку в размере 36,0 % годовых.

В п.2 договора стороны предусмотрели, что договор действует до полного исполнения сторонами обязательства по нему.

Согласно п. 2 кредитного договора, истец обязалась производить платежи в соответствии ежемесячных отчетов по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик ПАО «Сбербанк России», будучи кредитным учреждением, предоставил истцу кредитную карту на согласованных условиях, истец заключил договор на выпуск и обслуживание кредитной карты добровольно, на условиях, определенных договором.

Истец не предоставил суду доказательств нарушения его прав в части начисления процентов и штрафов, несоответствующих и нарушающих законодательство Российской Федерации.

В обоснование иска истцом предоставлена копия претензии, направленная в адрес ответчика с требованием о снижении размера неустойки, расторжении кредитных договоров.

В подтверждение материального положения предоставлена справка УПФР <адрес> о выплатах за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Шарина Г.И. в качестве существенного изменения обстоятельств указывает на негативное изменение материального положения ввиду увольнения с работы.

Из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее изменение или расторжение договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку истец могла и должна была разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения. Истец еще на стадии заключения сделки должна была предвидеть возможное возникновение ситуации, связанной с уменьшением её дохода, и возможностью применения к ней штрафных санкций.

Изменение финансового положения истца также не связано с деятельностью ответчика и от него не зависит.

В суде установлено, что Шарина Г.И. при заключении договора, ознакомилась и согласилась с условиями договора, в том числе с размером процентов.

На основании установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что договор на выпуск и обслуживание кредитной карты заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Изменение материального положения, относится к риску, который Шарина Г.И., как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, в связи с чем, ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения или изменения вышеуказанного договора, снижения размера неустойки, фиксации общей суммы долга, возложения обязанности кредитору рассчитать структуру долга с процентами. Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований Шариной Г.И. не имеется, тем самым исковые требования подлежат отказу в удовлетворении полностью.

Принимая во внимание, что исковое заявление подано в интересах потребителя в соответствии Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992, и в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, сторон освободить от уплаты государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░).

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 20 ░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░:                                            ░.░. ░░░░░░░░