Решение от 28.06.2016 по делу № 2-1947/2016 от 28.04.2016

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года Суд Железнодорожного района г. Ростова-на-Дону

в составе:

председательствующего Пономаренко Д.Ф.

при секретаре Демко Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «БИНБАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования,

У с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «БИНБАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, мотивируя тем, что он ДД.ММ.ГГГГ обратился в дополнительный офис ПАО «БАНБАНК» по адресу <адрес> с просьбой оформить вклад на сумму 300000 руб. Сотрудник банка, ФИО5 предложила оформить два договора по 150000 руб. на каждый вклад. Истец подписал два договора и внес в кассу банка 300000 руб, которые были оформлены двумя приходными ордерами по 150000 руб. каждый. Уже дома вместе с дочерью истец прочитал внимательно два договора и выяснил, что он пописал один договор на открытие вклада, а второй договор страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. При чем, первый договор был подписан с ПАО «БИНБАНК», а второй с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», хотя оба договора оформляла один и тот же сотрудник банка ФИО5 При заключении договора страхования сотрудник банка условия договора страхования истцу не разъясняла, он не был уведомлен что страхование является самостоятельной услугой по отношению к договору вклада. Доверенность от имени страховой компании истцу не предъявлялась. Истец считает, что договор страхования был намеренно навязан сотрудником ПАО «БИНБАНК». Сотрудник банка, воспользовавшись доверием истца внесла в п. 16 заведомо неправильные сведения о возрасте истца «не более 77 лет» в то время, как истцу уже исполнилось 77 лет. Достоверно зная возраст истца, сотрудник банка намеренно включила этот пункт в договор, чтобы впоследствии лишить истца возможности получения денежных средств. Как позже истец узнал на сайте ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по утвержденным условиям страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода указано, что застрахованным является физическое лицо в возрасте от 18 до 75 лет. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «БИНБАНК» с заявлением о расторжении договора страхования. Ему предложили написать заявление на открытие текущего счета «Копилка» для перевода денежных средств в размере 150000 руб. с договора страхования на новый текущий счет. Заявление истец написал, однако по настоящее время денежные средства на счет не поступили. ПАО «БИНБАНК» в лице своих сотрудников обманным путем завладел денежными средствами истца в размере 150000 руб. Добровольно ему возвращены денежные средства, находящиеся в банке по договору вклада в сумме 150000 руб.

ФИО2 просил расторгнуть договор страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № № от ДД.ММ.ГГГГ программа «Капитал плюс» заключенный между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уплаченную по договору страхования денежную сумму в размере 150000 руб,

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «БИНБАНК» моральный вред в размере 10000 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал и просил удовлетворить.

Представитель ПАО «БИНБАНК», по доверенности ФИО6, в судебное заседание явилась, представила отзыв, исковые требования не признала и просила отказать, ссылаясь на то, что договор страхования был заключен по волеизъявлению истца в соответствии с агентским договором банка, при поступлении заявления о расторжении договора, денежные средства были возвращены в связи с чем банком права истца не нарушены.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что истец в добровольном порядке подписал договор страхования, согласился со всеми условиями договора, ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление о расторжении договора. Для перечисления выкупной суммы ФИО2 было направлено письмо с котором он должен был указать свои банковские реквизиты. Выкупная цена составляет 109153 руб. 80 коп. Письмо было направлено по указанному заявителем адресу, однако было возвращено. В отношении представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав в судебном заседании истца, представителя ПАО «БИНБАНК», исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям:

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «БИНБАНК» был заключен договор на открытие вклада, по которому истец внес вклад в будущее в размере 150000 руб. под процентную ставку 12.5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.( л.д. 10)

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода путем подписания истцом Полиса-оферты по программе «Капитал в плюс» по которому истцом была оплачена страховая премия в размере 150000 руб.

В соответствии с п. 11 договора страхователь с условиями договора и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий, включая Приложение № 1 получил. ( л.д. 12- 19)

В соответствии с Приложением № 1 к договору страхования при досрочном прекращении договора страховщик выплачивает страхователю сумму, рассчитанную на дату досрочного прекращения договора ( л.д. 20)

В соответствии с п. 8.3.2 Условий страхования договор прекращается с даты, указанной в заявлении страхователя б отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику. ( л.. 33)

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратился в ПАО «БИНБАНК» с заявлением о расторжении договора вклада. ( л.д 24)

ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма, внесенная истцом в полном размере 150000 руб. возвращена ему платежным поручением. ( л.д. 25)

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление о досрочном расторжении договора страхования с просьбой прекратить действие договора с ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени страховая премия истцу не возвращена. Доказательств направления истцу письма с предложением представить реквизиты для перечисления суммы и доказательств возврата письма, направленного по указанному истцом адресу и его возврата за истечением срока хранения, отказа получателя или иным причинам, суду не представлено.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что договором, заключенным между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предусмотрена возможность страхователя в одностороннем порядке в любое время отказаться от договора. В таком случае договор прекращает свое действие с момента поступления заявления о расторжении договора.

Условия расторжения договора предусмотрены в п. 4 и п. 5 договора страхования, в соответствии с которыми при досрочном прекращении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору на день прекращения договора согласно Приложению № 1 к договору.

Полная страховая премия возвращается страховщиком только в течение первых десяти календарных дней его действия, но не позднее последнего дня месяца, в котором начался срок страхования.

Поскольку заявление истца о расторжении договора поступило к страховщику ДД.ММ.ГГГГ, то по условиям договора сторон полная страховая премия возврату не подлежит, а подлежит возврату выкупная цена согласно приложению № 1 в размере 109153 руб. 80 коп.

Несмотря на поступление заявления истца о расторжении договора, условия договора по выплате выкупной цены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выполнены не были.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора и возврате денежной суммы подлежат удовлетворению в размере 109153 руб. 80 коп.

Ссылки истца на то, что он был введен в заблуждение, не намеревался заключать договор страхования, не понял его условий, являются необоснованными, поскольку объективных препятствий для ознакомления со всеми условиями договора, Условиями страхования, Приложением № 1 к договору у истца не было. Также не было препятствий и внимательно ознакомиться с этими документами в течение первых десяти дней с момента подписания договора. Ссылки на то, что договор был заключен сотрудником банка, а не страховщика, и на то, что сотрудник намеренно внес в договор неверные сведения относительно возраста истца, не имеют значения при рассмотрении заявленных исковых требований о возврате денежных средств.

Кроме того, оспариваемый договор содержит все существенные условия, предусмотренные ч. 1 ст. 942 ГК РФ, перед подписанием договора истец с ним был ознакомлен без ограничения по времени. Ознакомиться с Правилами страхования, в том числе и в части возрастного периода страхователя, истец имел возможность посредством Интернета и до заключения договора.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. ФЗ РФ N 234-ФЗ, по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Судом установлено, что со всеми условиями договора страхования истец был ознакомлен и получил их на руки, в том числе Приложение № 1, в котором определенно и понятно указан размер причитающейся выплаты при расторжении договора.

Условия договора о возврате выкупной цены соответствуют положениям п. 7 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в РФ", в соответствии с которым при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

При таких обстоятельствах, ссылки истца на свое право требовать полную страховую премию не основаны на законе либо договоре.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Судом установлено, что ответчиком ООО ««АльфаСтрахование-Жизнь» было нарушено право истца на возврат денежных средств при расторжении договора, когда такое расторжение в одностороннем порядке предусмотрено договором, денежные средства не возвращены в добровольном порядке на протяжении более четырех месяцев, для восстановления нарушенного права истец был вынужден обратиться в суд, в связи с чем, учитывая принципы разумности и справедливости необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

Исходя из положения ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя. продавца. уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

П. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

На основании изложенного в пользу истца необходимо взыскать штраф в размере 50% присужденной суммы ( 109153 руб. 80 коп + 3000 руб. : 2 = 56076 руб.).

Оснований, предусмотренных ст. 333 ГК РФ для уменьшения размера штрафа ввиду его чрезмерности, судом не установлено, ответчиком доказательств в подтверждение данного обстоятельства, суду не представлено.

В части исковых требований к ПАО «БИНБАНК» о компенсации морального вреда, судом установлено, что при поступлении заявления истца о расторжении договора вклада, денежные средства были ему возвращены в полном объеме и в разумный срок. Со стороны ПАО «БИНБАНК» прав истца, как потребителя не нарушены в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░»,

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░2 ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 109153 ░░░. 80 ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 3000 ░░░, ░░░░░ 56076 ░░░., ░ ░░░░░ 168229 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3383 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░