Решение по делу № 2-6858/2013 от 17.09.2013

Дело № 2-6858/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 декабря 2013 года          г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе

Председательствующего судьи Яринской Ю.А.

при секретаре Богдан А.В.

с участием представителя истца Ковтуненко П.А. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Занина Д. Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании пунктов договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Занин Д.Г. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным договора кредитования в части включения условий о присоединении к программе страхования, а также взыскании денежных средств в общем размере -СУММА1-. в качестве убытков, компенсации морального вреда в сумме -СУММА2-. В обоснование исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключён кредитный договор, на основании данного договора Истцу был предоставлен кредит в размере -СУММА3-. Однако фактически Истец получил только -СУММА4-, поскольку -СУММА1- пошли на уплату страховой премии по договору добровольного страхования клиента. Полагает, что взимание указанных платежей при получении кредита ущемляет его права как потребителя, поскольку он не выражал согласие на подключение к программе страхования в заявлении и анкете. Ответчик без его согласия оказал услугу, тем самым возложив на него дополнительные обязательства по страхованию жизни и здоровья, что является нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался. Ранее в представленном отзыве просил в исковых требованиях отказать, поскольку отсутствует факт нарушения Банком прав, свобод и законных интересов истца, просит рассмотреть спор в отсутствие его представителя.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать и свободны согласовывать их условия.

Как указано в п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалами дела установлено ДД.ММ.ГГГГ Занин Д.Г. заключил с ООО "КБ Ренессанс - Капитал" договор кредитования и получал от банка в заем денежные средства в размере -СУММА4-. Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору в сумме -СУММА1-. (л.д.6).

Согласно пункту 3.2 договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся, неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Согласно разделу 4 договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. На условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования со взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Однако, истец считает, что указанная выше комиссия, ущемляет его права, установленные Законом «О защите прав потребителей», полагает, что кредитный договор, иные документы, являющиеся его составной частью, не содержат сведений о согласии истца, как заемщика на включение суммы комиссии в сумму кредита.

Однако, доводы истца о том, что он не подписывал заявление о страховании и анкету, а потому не выражал согласие на подключение к программе страхования, судом не могут быть приняты во внимание.

Так, договор содержит раздел, определяющий условия подключения к программе страхования. Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Занин Д.Г. согласился, о чем имеется его подпись в договоре.

При заключении договора о предоставлении кредита Банком была списана комиссия за подключение к программе страхования в сумме -СУММА1-. Данный факт истцом не оспаривается.

В связи с этим, суд полагает, что истец добровольно выразил согласие на оказание ответчиком услуги по подключению в Программе страхования, а доводы истца в данной части являются несостоятельными.

Подключение к программе страхования является дополнительной платной услугой, что закону не противоречит. С условиями об оплате данной услуги (тарифами) истец был ознакомлен. Условия договора истцом выполнены в полном объеме.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, прдусмотренными законом или договором.

При этом допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Таким образом, на основе анализа совокупности исследованных доказательств, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Платность кредитования, страхование при этом жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с Банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора имело место согласование с Заниным Д.Г. условий предоставления кредита, в том числе договор содержит условия о предоставлении услуги "Подключение к программе страхования". Все условия страхования жизни и здоровья заемщика изложены в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с которыми знакомится клиент до заключения кредитного договора и принятия им решения о подключении к программе страхования. Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или возможность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.

Подписывая кредитный договор, клиент подтверждает, что он ознакомлен, согласен, получил на руки и неукоснительно обязуется соблюдать положения правил страхования, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора.

На основании изложенного, суд не находит оснований для признания оспариваемого раздела договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а потому недействительными. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании убытков в сумме -СУММА1-, поскольку они вытекают из требований, в которых истцу отказано.

Не подлежат удовлетворению и требование о компенсации морального вреда в размере -СУММА5- (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»), поскольку истцом не представлено доказательств нарушения его прав как потребителя при заключении и исполнении оспариваемого им кредитного договора, то есть нравственных иди физических страданий (морального вреда), причиненных ему ответчиком (наличие вины ответчика).

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Занину Д. Г. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» отказать.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:                                Ю.А.Яринская