Решение по делу № 2-2768/2020 от 19.10.2020

Дело №2-2768/2020

УИД 22RS0067-01-2020-002685-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2020 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Бабаскиной Н.В.,

при секретаре Слепушкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к Пукель Тамаре Валентиновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Пукель Т.В. о взыскании задолженности по счету международной кредитной карты, в обоснование указав следующее.

Между истцом и ответчиком Пукель Т.В. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка России с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение указанного договора и на основании заявления ответчика банком выдана международная карта ПАО «Сбербанк России» № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ с разрешенным лимитом кредита 60000 руб., для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, открыт банковский счет № в валюте РФ – российский рубль.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Таким образом, между банком и ответчиком заключен договор путем присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ.

Со всеми указанными документами Пукель Т.В. ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на получении карты.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом 17,9% годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8% годовых.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производилось либо производилось несвоевременно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету международной банковской карты ПАО Сбербанк № составляет 67033,02 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту – 57 781,01 руб., просроченные проценты –6137,79 руб., неустойка – 3114,22 руб.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по госпошлине в размере 2 210,99 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Просил дело рассмотреть в свое отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал, о чем указано в иске.

Ответчик Пукель Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила возражение на иск, в котором указывает на то, что исковые требования несостоятельны и не основаны на нормах права. Заявленная ко взысканию задолженность взыскана летом ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем ОСП Индустриального района г.Барнаула после реализации автомобиля в рамках исполнительного производства, соответственно, требования исполнительных документов исполнены, исполнительные производства окончены, меры принудительного исполнения отменены. Денежные средства распределены кредитором, в числе которых был и ПАО «Сбербанк России». На тот момент со стороны ПАО «Сбербанк России» не заявлялось никаких требований относительно задолженности. Летом ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» произведено удержание денежных средств с пенсии ответчика.

В ходе рассмотрения дела ответчик также сослалась на то, что Банк долго не обращался с требованием о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

С учетом изложенного и на основании ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № ей выдана международная карта ОАО «ФИО2» № № с разрешенным лимитом кредита 60000 руб. (информация о полной стоимости кредита л.д. 17, заявление л.д.16), для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, открыт банковский счет № в валюте РФ – российский рубль.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми указанными документами ответчик ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получении карты (л.д. 16, оборот).

Таким образом, между банком и ответчиком заключен договор путем присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Как следует из п.3.1 Условий Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений Банка и web-сайте Банка.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом 17,9% годовых.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8% годовых.

Договор может быть расторгнут по инициативе держателя на основании заявления, оформленного в банке, при условии погашения в полном объеме общей задолженности по карте. При расторжении договора платы, удержанные в соответствии с тарифами банка, не возвращаются (п.10.3 Условий).

Из представленных доказательств по делу, следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производилось либо производилось несвоевременно.

Согласно представленным расчетам долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету международной банковской карты ПАО Сбербанк № составляет 67033,02 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту –57 781,01 руб., просроченные проценты –6137,79 руб., неустойка –3114,22 руб.

Факт получения ответчиком кредитных денежных средств, а также ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждается представленными истцом доказательствами (выпиской по счету карты, копией заявления клиента, отчетом по кредитной карте) и в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не оспорен ответчиком.

При нарушении держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства банк имеет право направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в банк (п.5.2.8 Условий, л.д.63).

Требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ДД.ММ.ГГГГ оставлено ответчиком без ответа (л.д.145), задолженность в указанный срок (не позднее ДД.ММ.ГГГГ) ответчиком не погашена.

Доводы ответчика Пукель Т.В., изложенные в письменном возражении на иск о том, что заявленная ко взысканию задолженность взыскана ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем ОСП Индустриального района г.Барнаула после реализации автомобиля в рамках исполнительного производства, судом проверены, отклоняются как несостоятельные, не подтвержденными надлежащими доказательствами.

Как следует из п.3 ст.56 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Так, ответчиком в нарушение ст.12, ст.56 ГПК РФ не доказано надлежащими письменными документами кому, в каком размере распределены денежные средства после реализации автомобиля в рамках исполнительного производства, не приведена ссылка на кредитора (кредиторов), не представлены доказательства, подтверждающие удержание денежных средств с пенсии ответчика (ДД.ММ.ГГГГ).

Указывая на обращение в УФССП по Алтайскому краю, в прокуратуру по данному обстоятельству, ответчик не представляет письменных обращений, результаты рассмотрения ее обращения. Доводы ответчика, по сути, носят вероятностный характер, ничем не подтверждены.

Приводя довод о том, что заявленные истцом требования п.2 ст.811 ГК РФ к данному случаю не применимы, ответчик не представляет доказательства безусловного исполнения ею взятых обязательств. Более того, ответчик в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ подтвердила факт заключения ею в ДД.ММ.ГГГГ одного кредитного договора в ПАО «Сбербанк России» (протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ, л.д.183), пояснения сторон в силу ст.55 ГПК РФ является доказательствами по делу.

Исковые требования банка, напротив, подтверждены надлежащими письменными доказательства: заявлением на получение карты, выпиской по счету, отчетом по карте.

В ходе рассмотрения дела ответчик выразила позицию о том, что истец длительное время не обращался с данным иском о взыскании задолженности.

Данная позиция расценена судом, как заявление о пропуске истцом срока исковой давности, рассматривая которое суд приходит к следующему выводу.

Положениями ст. 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк России Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности ((п.4.1.4).

Таким образом, кредит ответчику предоставлен с условием о ежемесячном исполнении обязательства по выплате основного долга и процентов за пользование кредитом в сумме обязательного платежа указанного в Отчете. Следовательно, у должника ежемесячно возникает обязанность исполнять обязательство путем внесения денежных средств в счет погашения указанных сумм.

При просрочке исполнения должником ежемесячной обязанности по внесению денежных средств у кредитора возникает право требовать исполнения договора в соответствующей части, отдельно по каждому просроченному платежу.

Обязательный платеж – это сумма минимального платежа, на которую Держатель обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в Отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования Отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период.

Дата платежа – дата, до наступления которой Держатель должен пополнить Счет карты на сумму в размере не менее суммы Обязательного платежа. Дата платежа и сумма Обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем (л.д.57).

Согласно п. 5.2.8 Общих условий при нарушении Держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства, банк вправе направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения обязательных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 №100-ФЗ), срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 27, 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", положения ГК РФ о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей ГК РФ" (далее - Закон N 100-ФЗ) применяются к требованиям, возникшим после вступления в силу указанного закона, а также к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 01.09.2013 (пункт 9 статьи 3 Закона N 100-ФЗ).

В силу пункта 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Исковое заявление направлено в суд по почте ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35). Следовательно, трехлетний срок исковой давности исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировому судье судебного участка №2 Октябрьского района г.Барнаула поступило заявление ПАО «Сбербанк России» о вынесении судебного приказа о взыскании с Пукель Т.В. задолженности по кредитной карте № (банковский счет №) в размере 67033,02 руб. (л.д.46).

ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ по делу № (л.д.45).

ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д.49) мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа (л.д.50).

Следовательно, судебная защита осуществлялась 21 день.

В связи с изложенным, срок исковой давности подлежит расчету с даты подачи искового заявления в суд, так как истцом превышен 6-месячный срок обращения в суд после отмены судебного приказа.

При указанных обстоятельствах срок исковой данности пропущен по платежам, сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, требования о взыскании задолженности по кредитному договору могут быть удовлетворены за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету карты №, отчету по карте, дата отчетного периода установлена с 21 числа каждого месяца по 20 число каждого следующего месяца.

Поэтому, требования истца о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты по последнему платежу до ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга 51079,45 руб. не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

При этом, исходя из того, что за отчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ датой платежа является ДД.ММ.ГГГГ (согласно отчету по карте л.д. 120), суд приходит к выводу о взыскании задолженности по карте в пределах срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом заявления о пропуске срока исковой давности, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 6701,56 руб.

Как следует из расчета задолженности истцом заявлены ко взысканию просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6137,79 руб., неустойки за период по с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3114,22 руб.

Срок исковой давности по процентам за пользование кредитом, неустойке необходимо исчислять с учетом вышеизложенных обстоятельств, следовательно, требования о взыскании процентов и неустойки могут быть удовлетворены в пределах срока исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом заявленного периода начисления просроченных процентов и неустойки, суд приходит к выводу, что истцом по заявленным исковым требованиям в части просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6137,79 руб., неустойки за период по с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3114,22 руб. срок исковой давности пропущен.

Исходя из положений статей 196, 199 ГК РФ суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании неустойки по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, поскольку обязанность по уплате задолженности носит ежемесячный характер.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 6701,56 руб. В остальной части требования банка суд отклоняет.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 221,10 руб. (2211 руб.*10%).

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к Пукель Тамаре Валентиновне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с Пукель Тамары Валентиновны в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету международной банковской карты ПАО Сбербанк № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6701,56 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 221,10 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Бабаскина