Решение по делу № 2-222/2022 (2-2767/2021;) от 18.10.2021

РЕШЕНИЕ

И<ФИО>1

13 января 2022 года                                                                               <адрес>

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Кучеровой А.В., при секретаре судебного заседания <ФИО>3,

с участием представителя истца <ФИО>2 – <ФИО>7, представителя ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» - <ФИО>4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по исковому заявлению <ФИО>2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО>2 обратилась в Куйбышевский районный суд <адрес> с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», требуя взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере 295 131,25 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

В обоснование требований указано, что между <ФИО>2 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита от <дата> <номер>-Ф, но условиям которого заемщику предоставляется кредит в сумме 1 489 308,18 рублей на срок 60 месяцев. Одновременно с данным договором заемщику было указано на необходимость заключения договора личного страхования, в связи с чем был заключен такой договор между заемщиком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» от <дата> № <данные изъяты>. В соответствии с договором личного страхования застрахована жизнь и здоровье заемщика кредита (риски - смерть и инвалидность I и II группы) на срок 60 месяцев, то есть на срок действия кредитного договора. Страховая сумма по рискам смерть а инвалидность I и II группы устанавливается исходя из размера задолженности по кредитному договору от <дата> <номер>-Ф, и на дату заключения договора составляет 1 489 308,18 рублей. Страховая премия по договору личного страхования составила 305 308,18 рублей. Задолженность по договору потребительского кредита от <дата> <номер>-Ф полностью погашена <ФИО>2 ГЛ. <дата>, что подтверждается справкой ООО «Русфинанс Банк» от <дата>. При получении справки ООО «Русфинанс Банк» от <дата> о полном погашении кредита, <ФИО>2 было заполнено заявление в страховую компанию о возврате страховой премии, датированное этим же числом, на которое был получен отказ от <дата> о невозможности возврата, страховой премии (отказ прилагается). По факту же истец являлся застрахованным лицом в течение 2 (двух) месяцев с <дата> (с момента заключения договора) по <дата> (до момента погашения кредита в полном объеме и подачи заявления на возврат страховой премии). В этой связи, ответчик обязан был возвратить истцу денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования. Ответчик обязан возвратить денежные средства в размере 295 131,25 рублей, исходя из следующего расчета: 305 308,18 рублей (размер страховой премии сроком на 60 месяцев) – 10 176,93 рублей (часть денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, - 2 месяца) - 295 131,25 рублей. Направленное в адрес ответчика требование (претензия) о возврате страховой премии в добровольном порядке ответчиком не удовлетворено. В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора в адрес финансового уполномоченного было направлено соответствующее заявление, на которое был получен отказ в удовлетворении требований от <дата> (прилагается). Согласно пункту б статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Указанный штраф взыскивается в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28,06.2012 <номер>, пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> <номер>).

Определением Куйбышевского районного суда <адрес> от <дата> произведена замена третьего лица ООО «РусфинансБанк» на его правопреемника ПАО Росбанк.

Истец <ФИО>2, уведомленная о дате, месте и времени судебного разбирательства по делу, в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, реализовала свое право на участие в судебном заседании путем направления представителя по доверенности <ФИО>7

Представитель истца <ФИО>2 – <ФИО>7, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить их по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснил, что истец выражает несогласие с решением финансового уполномоченного, поскольку в отношении кредитных договоров, заключенных с <дата>, применяется положение п. 10 ст. 11 Федерального Закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), предусматривающее возврат заемщику денежных средств кредитором (третье лицо в интересах кредитора) в сумме, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, что не было учтено ни страховой компанией, ни финансовым уполномоченным.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» <ФИО>4, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Суду пояснила, что положение п. 10 ст. 11 Федерального Закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), предусматривает возврат части страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; отсутствуют события с признаками страхового случая. В данном случае необходимая совокупность не соблюдена, на что верно указал финансовый уполномоченный.

Третье лицо ПАО «Росбанк», уведомленный о дате, месте и времени судебного разбирательства, в суд своих представителей не направил, просил о рассмотрении дела без их участия.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО>5 представил в материалы дела письменные пояснения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании свободы договора.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Положениями ч.1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (далее - договор обеспечительного страхования), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что <дата> между ООО «Русфинанс Банк» (правопреемником которого является ПАО «Росбанк») и <ФИО>2 путем подписания Индивидуальных условий заключен договор потребительского кредита <номер>-Ф.

Как усматривается из содержания Индивидуальных условий, сумма кредита (лимит кредитования) составляет 1 489 308,18 рублей (п. 1); срок возврата кредита – 60 месяцев, до <дата> включительно (п. 2); процентная ставка – 11,40% годовых (п. 4); задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей. Размер ежемесячного платежа составляет 32 680 рублей. Ежемесячный платеж должен поступить на счет заемщика, открытый у кредитора не позднее даты, обозначенной в Графике погашений. Последний платеж должен поступит на счет не позднее окончания срока возврата кредита, указанного в п. 2 Индивидуальных условий. Под рабочими днями понимаются рабочие дни по пятидневной рабочей неделе, где выходными днями являются суббота, воскресенье и праздничные дни, устанавливаемые действующим законодательством РФ. Операции, совершаемые в выходные и праздничные дни, считаются совершенными следующим рабочим днем. Заемщику предоставляется График погашения (п. 6); в случае ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в сроки, определяемые в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, заемщик выплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, при этом проценты за пользование кредитом в размере, указанном в п. 4 Индивидуальных условий, на сумму кредита в части просроченной задолженности не начисляются (п. 12).

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить: договор банковского счета (п. 9.1.1); договор залога приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства (п. 9.1.2); договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом) (п. 9.1.3); договор страхования «ДМС» (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом (п. 9.1.4).

Как усматривается из п. 4 Индивидуальных условий, в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п. 9.1.4 Индивидуальных условий, и/или невыполнения заемщиком обязанности по вышеуказанным вилам страхования свыше тридцати календарных дней к настоящему договору применяется ставка, которая составит 16,80% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки, в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Уведомление кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес заемщика любым из перечисленных способов: посредством АО «Почта России», заказным письмом с уведомлением о вручении либо может быть передано простым вручением. Новый размер процентной ставки применяется к настоящему договору с даты ежемесячного платежа, обозначенной в Графике платежей, следующей за ближайшей датой ежемесячного платежа согласно Графику погашений после даты получения Банком информации о неисполнении заемщиком обязанности по страхованию, но не ранее тридцати одного календарного дня с даты неисполнения заемщиком обязанности по страхованию. Если заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по настоящему договору.

Таким образом, обязанность заключения договора личного и иных договоров страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика, кредитным договором, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и <ФИО>2, не предусмотрено.

Между тем, <дата> между <ФИО>2 и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № IND 1947406-Ф на срок действия 60 месяцев.

Страховая премия по Договору страхования была установлена в размере 305 308 рублей 18 копеек.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденными Приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» Фредерика Салаюна № SGSZh-Or-2019-0001/3 от <дата> (далее - Правила страхования).

Страховыми рисками в соответствии с Условиями Договора страхования являются смерть застрахованного лица по любой причине (далее - риск «Смерть»), а также установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни (далее - риск «Инвалидность»).

Страховая премия перечислена на счет страховщика (ответчика) в полном объеме, в размере 305 308,18 рублей.

При этом, условия договора страхования не предусматривают связь данного договора с кредитованием и в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации такое страхование не является существенным условием кредитного договора. Оба договора являются самостоятельными.

Из содержания договора следует лишь то, что ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» как страховщик обязуется за страховую, уплачиваемую истцом как страхователем, выплатить страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, каких-либо дополнительных условий, связывающих сторон договора иными обязательствами, договор не содержит.

Заключение данного договора не обусловлено необходимостью его заключения для совершения иных сделок, в том числе заключения договора потребительного кредитования. Не содержит таких условий и кредитный договор, заключенный истцом с Банком.

По договору страхования застрахованным лицом и страхователем является истец. Выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты, являются застрахованное лицо (истец) либо его законные наследники.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, причём, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Судом установлено, что истец <ФИО>2 свои обязательства по погашению кредита исполнила досрочно. Согласно справке о полном погашении кредита от <дата>, выданной ООО «Русфинанс Банк», задолженность истца по кредитному договору была полностью погашена <дата>.

<дата> <ФИО>2 обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования, в соответствии с которым просил осуществить возврат неиспользованной части страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования.

Письмом от <дата> <номер> ответчик уведомил <ФИО>2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Письмом от <дата> истец направила в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» претензию, в которой повторно просила осуществить возврат части суммы страховой премии при досрочном прекращении действия Договора страхования в размере 300 219 рублей 71 копейка.

Письмом от <дата> <номер> ответчик уведомил <ФИО>2 об отказе в удовлетворении требований о возврате части суммы страховой премии при досрочном прекращении действия договора страхования.

В связи с чем, финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов на рассмотрение поступило обращение <ФИО>2 с требованием о возврате части страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от <дата> № У-21-119183/5010-003 в удовлетворении требования <ФИО>2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования было отказано.

При таком положении, истец <ФИО>2 обратилась в суд за разрешением возникшего спора.

Разрешая спор, и руководствуясь ст. ст. 420, 421, 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд принимает во внимание, что предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в связи с чем досрочное погашение кредита истцом не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение к страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от <дата> <номер> «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от <дата> <номер> «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Истец, будучи проинформированной об условиях кредитного договора и договора страхования, заключение которого не являлось обязательным для предоставления кредита, добровольно изъявил желание быть застрахованным по договору страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Услуга по страхованию была выбрана истцом добровольно, являлась самостоятельной по отношению к кредитованию, то есть договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. В договоре не содержалось условий об обязательности страхования и невозможности заключить кредитный договор без предоставления услуги по страхованию.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от <дата> <номер>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от <дата>) (далее - Указание Банка России <номер>-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России <номер>-У) страховщик должен предусмотреть условие с возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России <номер>-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора процентная ставка составляет 11.40% годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в пункте 9.1.4 Индивидуальных условий, и / или невыполнения заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования свыше 30 календарных дней к Кредитному договору применяется ставка, которая составит 16.80% годовых.

В соответствии с пунктом 9.1.4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заемщик обязан заключить договор страхования «ДМС». При этом, «Добровольное медицинское страхование» не входит в перечень рисков, принятых на страхование ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Кроме того, выгодоприобретателем по Договору страхования является страхователь (его наследники), размер страховая суммы не зависит от размера задолженности <ФИО>2 по кредитному договору.

При таком положении, договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 7.4 Правил страхования, договор страхования прекращается в случае истечения срока страхования, а также исполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме (пункт 7.4.1 Правил страхования); досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя (пункт 7.4.2 Правил страхования); досрочного расторжения договора страхования по соглашению Сторон (пункт 7.4.3 Правил страхования); расторжения договора по инициативе Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в сроки и размерах, оговоренных в договоре страхования (пункт 7.4.4 Правил страхования); смерти Застрахованного лица по причине иной, чем страховой случай, а также при признании Застрахованного лица судом безвестно отсутствующим (пункт 7.4.5 Правил страхования); досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 7.4.6 Правил страхования); отказа Страхователя от договора страхования в течение Свободного периода (пункт 7.4.7 Правил страхования); иных случаях, предусмотренных законодательством и/или договором страхования (пункт 7.4.8 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 7.5.2 Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в пунктах 7.4.2, 7.4.4,7.4.6 Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и / или Правилами страхования.

Пунктом 7.5.4 Правил страхования установлено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в пункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования.

Как усматривается из материалов дела, <ФИО>2 обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлением о возврате части страховой премии по истечении срока, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Кроме того, в размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности <ФИО>2 по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения <ФИО>2 кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от <дата> <номер>-КГ18-55).

Доказательств наличия иных обстоятельств, при которых в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось, суду не представлено.

Поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Условия договора страхования не позволяют прийти к выводу о том, что вместе с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала, поскольку и после досрочного погашения кредита истец сохраняет право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Таким образом, исходя из материалов дела, толкования условий кредитного договора и договора страхования, договор страхования, на протяжении срока его действия, а также условия договора страхования не предусматривают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Доказательств того, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а именно доказательств того, что истцу Банком предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита суду не представлено и из содержания кредитного договора и договора страхования не следует.

Оплата страховой премии за счет кредитных средств предоставленных Банком по кредитному договору, а следовательно и включение их в полную стоимость кредита произведено Банком с согласия заемщика (истца). При этом истец при заключении договора страхования не была лишена права оплаты страховой премии по договору страхования за счет собственных средств.

Принимая во внимание, что в данном случае возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, спорным договором страхования № IND 1947406-Ф от <дата> не предусмотрен возврат страховой премии при его расторжении, что истец обратилась с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по истечении 14-ти календарных дней с даты заключения договора страхования, суд приходит к выводу, что с учетом условий спорного договора добровольного страхования, положений ст. 958 ГК РФ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о защите прав потребителя, заявленных истцом к ответчику.

На основании изложенного требования истца <ФИО>2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании части страховой премии в размере 295 131,25 рублей удовлетворению не подлежат.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования <ФИО>2, заявленного к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <ФИО>2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании денежных средств в размере 295 131,25 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья     А.В. Кучерова

    Мотивированный текст решения изготовлен <дата>