Решение по делу № 11-5/2013 от 18.02.2013

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

об оставление решения мирового судьи без изменения, апелляционной жалобы без удовлетворения

1 апреля 2013 г. с. Кыштовка

Судья Венгеровского районного суда Новосибирской области Климова М.А.,

при секретаре Савиных О.В.,

с участием истца Ремнёвой О.А.,

рассмотрев апелляционную жалобу ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» на решение мирового судьи 2-ого судебного участка Венгеровского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым признан частично недействительным кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между Ремнёвой О.А. и ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», в части обязанности заёмщика уплачивать проценты с суммы кредита в размере 42 682, 93 руб., с ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу Ремнёвой О.А. взыскано 3 129,21 руб. в счёт возмещения убытков, причинённых излишней уплатой процентов за пользование кредитом, 500 руб. компенсации морального вреда, штраф в размере 1 814,60 руб., всего в сумме 5 443,81 руб.,

УСТАНОВИЛ:

Решение мирового судьи 2-ого судебного участка Венгеровского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ признан частично недействительным кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между Ремнёвой О.А. и ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее – ООО ИКБ «Совкомбанк», в части обязанности заёмщика уплачивать проценты с суммы кредита в размере 42 682, 93 руб., с ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу Ремнёвой О.А. взыскано 3 129,21 руб. в счёт возмещения убытков, причинённых излишней уплатой процентов за пользование кредитом, 500 руб. компенсации морального вреда, штраф в размере 1 814,60 руб., всего в сумме 5 443,81 руб.

В апелляционной жалобе ответчик ООО ИКБ «Совкомбанк» просит указанное решение отменить, принять новое решение, которым в иске отказать.

В обоснование жалобы указано, что Ремнёвой О.А. был предоставлен кредит в сумме 42 682,93 руб. Сумма комиссии в размере 7 682,93 руб. была уплачена Ремнёвой О.А. путём списания средств с ее счёта банком. Доказательства оплаты суммы комиссии иным способом суду не представлены. Тот факт, что истец оплатила эту сумму из предоставленных ей ответчиком кредитных денежных средств, не может свидетельствовать о том, что фактически она получила кредит на меньшую сумму. А потому начисление процентов за пользование кредитом на сумму 7 682,93 руб. было обоснованно, проценты за пользование займом в размере 42 682,93 руб. уплачены Ремнёвой О.А. в соответствии с условиями договора, переплаты процентов не имеется (л.д.73-74).

В судебном заседании истец Ремнёва О.А. заявила о несогласии с апелляционной жалобой.

Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает решение мирового судьи законным и обоснованным, оснований к его отмене, изменению не находит, в связи со следующим.

Правильно и на основании представленных доказательств установив юридически значимые обстоятельства, применив материальные нормы, подлежащие применению, мировой судья пришёл к верным выводам, признав недействительным кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между Ремнёвой О.А. и ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее – ООО ИКБ «Совкомбанк»), в части обязанности заёмщика уплачивать проценты с суммы кредита в размере 42 682, 93 руб., взыскав с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Ремнёвой О.А. 3 129,21 руб. в счёт возмещения убытков, причинённых излишней уплатой процентов за пользование кредитом, 500 руб. компенсации морального вреда, штраф в размере 1 814,60 руб., всего в сумме 5 443,81 руб.

Так, в соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из заявления-оферты и приложения разделов к нему (разделы «А, Б, В, Г, Д») следует, что Ремнева О.А. обратилась ДД.ММ.ГГГГ к ООО ИКБ «Совкомбанк» с предложением заключить с ней кредитный договор на сумму 42 682 рубля 93 копейки под 33 % годовых на срок 36 месяцев (л.д.12-16).

Из копии сберкнижки на имя Ремневой О.А. следует, что ДД.ММ.ГГГГ ей зачислена сумма 35 000 рублей (л.д.20).

Согласно информации банка первоначальная сумма кредита Ремневой О.А. составляет 42 682 рубля 93 копейки (л.д.22-23).

Согласно выписки из лицевого счета начальная сумма вклада Ремневой О.А. в ООО ИКБ «Совкомбанк» составляет 42 682 рубля 93 копейки, ДД.ММ.ГГГГ Ремневой О.А. зачислено 42 682 рубля 93 копейки со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, в тот же день взыскана с Ремневой О.А. комиссия в размере 7 682 рублей 93 копеек, на счет Ремневой О.А. зачислено ДД.ММ.ГГГГ по ее заявлению 35 000 рублей (л.д.48-51).

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчик предоставил истцу денежный кредит на срок 36 месяцев под 33 % годовых.

Согласно расчету истца сумма процентов, подлежащая к уплате с суммы 42 682 рублей 93 копеек из расчета 33% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 21 742 рубля 19 копеек, а сумма процентов, подлежащая к уплате с суммы 35 000 рублей из расчета 33% годовых за тот же период составляет 17 312 рублей 24 копейки (л.д.21).

Согласно расчету истца сумма процентов, подлежащая к уплате с суммы 42 682 рублей 93 копеек из расчета 33% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 20 276 рублей 94 копейки, а сумма процентов, подлежащая к уплате с суммы 35 000 рублей из расчета 33% годовых за тот же период составляет 16 111 рублей 53 копейки (л.д.35).

Из графика осуществления платежей следует, что Ремневой О.А. следует вернуть сумму основного долга в размере 42 682 рублей 93 копеек, уплатить проценты в сумме 21 742 рублей 19 копеек (л.д.11).

Из информации о полной стоимости кредита следует, что с суммы 35 000 рублей за 36 месяцев при ставке процентов по кредиту 33% годовых необходимо оплатить проценты в сумме 17 312 рублей 24 копейки (л.д.22-23). Решением мирового судьи Кыштовского судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный кредитный договор также признан недействительным в части уплаты кредитору единовременного платежа (тарифа) в размере 7 682,93 руб. за выдачу кредита, с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Ремнёвой О.А. взысканы 7 682,93 руб. в счёт возмещения убытков, причинённых необоснованной уплатой за выдачу кредита (л.д.83-86).

Учитывая, что представленные доказательства свидетельствуют о получении Ремневой О.А. кредита в размере 35 000 рублей, следовательно, данную сумму и обязана вернуть истица банку, а так же уплатить проценты за пользование данной денежной суммой (ч.1 ст.819 ГК РФ).

Мировым судьей верно установлено, что ответчик начислял истцу проценты не с полученной ею суммы кредита – 35 000 рублей, а с 42 682 рублей 93 копеек. Истец безосновательно производила оплату указанных процентов с суммы, превышающей 35 000 рублей. Таким образом, банк неосновательно получал доход за счет истца в виде разницы между процентами с суммы 35 000 рублей и суммы 42 682 рублей 93 копеек.

Поскольку по сведениям банка следует, что Ремнева О.А. уплатила по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ всего в сумме 17 384 рубля 47 копеек процентов за пользование кредитом в размере 42 682 рублей 93 копеек, а должна была уплатить всего в сумме (35000 х 17384,47 : 42682,93) 14 255 рублей 26 копеек процентов за пользование кредитом в размере 35 000 рублей (фактически полученного кредита), таким образом, разница между фактически уплаченными и подлежащими к уплате процентов составляет: 17 384 рубля 47 копеек - 14 255 рублей 26 копеек = 3 129 рублей 21 копейка.

Согласно копии претензии Ремневой О.А. в адрес ответчика и копии уведомления о вручении почтового отправления ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ указанную претензию, которая была оставлена без ответа.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Учитывая, что истцом заявлено о признании недействительным кредитного договора в части условия об уплате процентов с суммы 42 682 рублей 93 копеек, уплатой процентов с указанной суммы кредита, а не с фактически полученной в размере 35 000 руб., нарушается право истца, как потребителя, условие кредитного договора в указанной части является недействительным, а оплаченные истцом ответчику проценты с суммы кредита свыше 35 000 рублей, т.е. всего 3 129 рублей 21 копейка, подлежат возврату как денежные средства, оплаченные по недействительной части договора и безосновательно полученные банком.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств возврата истцу спорных денежных средств либо отсутствия такой обязанности ответчиком не представлено, а имеющиеся доказательства свидетельствуют об обязанности ответчика возместить истцу убытки.

При указанных обстоятельствах доводы апелляционной жалобы о предоставлении истцу кредита в сумме 42 682,93 руб. несостоятельны, поскольку опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Взыскивая с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, мировой судья обоснованно учёл, что нарушены права истца Ремневой О.А., которая являлась потребителем услуги, а именно: необоснованно включено в кредитный договор (раздел «Б») условие об уплате процентов (33 % годовых) с суммы 42 682 рублей 93 копеек, в то время как фактически истица получила кредит лишь в сумме 35 000 рублей, истица безосновательно исполнила обязанность перед банком по уплате указанных процентов, что повлекло уменьшение доходов истца, лишение ее возможности распоряжаться принадлежащими ей денежными средствами по своему усмотрению, т.е. истцу был причинен моральный вред. Размер компенсации морального вреда с учетом степени нравственных страданий истца в соответствии с указанными обстоятельствами снижен до суммы 500 рублей.

Доказательств отсутствия вины в причинении морального вреда истцу ответчик не представил.

В соответствии с ч.6 ст.13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» с ответчика также взыскан в пользу потребителя штраф за нарушение прав потребителя в размере пятьдесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, поскольку ответчик проигнорировал требование потребителя о перерасчете процентов за пользование кредитом при наличии к тому оснований.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец, как потребитель, был освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С учетом правил ст.333.19 НК РФ с ответчика взыскана государственная пошлина в размере 400 рублей по требованию имущественного характера и 200 рублей по требованию неимущественного характера, всего в сумме 600 рублей.

Нарушений мировым судьёй гражданско-процессуальных норм не установлено.

Учитывая изложенное, апелляционная жалоба ответчика удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи 2-ого судебного участка Венгеровского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым признан частично недействительным кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между Ремнёвой О.А. и ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», в части обязанности заёмщика уплачивать проценты с суммы кредита в размере 42 682, 93 руб., с ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу Ремнёвой О.А. взыскано 3 129,21 руб. в счёт возмещения убытков, причинённых излишней уплатой процентов за пользование кредитом, 500 руб. компенсации морального вреда, штраф в размере 1 814,60 руб., всего в сумме 5 443,81 руб., от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» без удовлетворения.

Определение вступает в силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в кассационном порядке в Новосибирский областной суд в течение 6 месяцев со дня его вынесения.

Судья