Решение по делу № 2-269/2016 (2-2311/2015;) от 14.12.2015

Дело № 2-269/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    Печорский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Продун Е.А.

при секретаре Петуховой Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Печоре 24 марта 2016 года дело по иску Радзиевского Г.А. к ПАО «****» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора, признании незаконными действий ответчика, взыскании денежной компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Радзиевский Г.А. обратился в суд с иском к ОАО «СКБ-банк» о расторжении кредитного договора №... от **.**.**., признании недействительными пунктов кредитного договор в части не доведения до момента подписания заемщиком кредитного договора информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №...-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании денежной компенсации морального вреда. В обоснование требований указано, что по условиям данного кредитного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и на условиях, указанных в договоре. **.**.** была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора, с указанием ряда причин. Во-первых, в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Во-вторых, поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора. В-третьих, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах, и истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В-четвертых, в соответствии с п.3.3 договора процентная ставка годовых составляет 26,9%, однако согласно п.10.4 договора полная стоимость кредита составляет 25,24%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях. В-пятых, по мнению истца, ответчиком ему причинен моральный вред, который он оценивает в **** руб. Истец ссылается также на ст.ст.167,168 ГК РФ (в-шестых). Кроме того, истец просит признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №...-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, просивших рассмотреть дело в их отсутствие.

Из письменного отзыва ответчика следует, что ОАО «****» иск не признает, заявляет о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании условий договора недействительными(л.д.78-79).

    Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск не основан на законе и не подлежит удовлетворению.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из обстоятельств дела следует, что **.**.** между Филиал «**** (Банк) и Радзиевским Г.А. (Заемщик) был заключен кредитный договор №... (далее-Договор), по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства (Кредит) в сумме **** рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором (л.д.81-84).

Пунктом 9 указанного договора предусмотрено, что договор вступает в силу со дня его подписания и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по настоящему Договору.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Факт получения истцом денежных средств в сумме **** рублей по кредитному договору №... от **.**.**. подтверждается копией расходного кассового ордера №... от **.**.**. (л.д.85) и не оспаривается им.

Таким образом, ответчик исполнил перед истцом свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Положениями ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.п.1,2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товаре в обязательном порядке должна содержать, в том числе, его цену в рублях и условия приобретения.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора №... от **.**.**. в пункте 12.1 стороны согласовали сумму кредита в размере **** руб., а также процентную ставку за пользование кредитом в размере 26.9 % годовых (п.3.3).

    Радзиевский Г.А. с условиями кредитного договора ознакомился и согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись в данном документе, которая также подтверждает его ознакомление и согласие с графиком погашения задолженности по договору (п.12.4).

Доводы истца о том, что между сторонами был заключен типовой кредитный договор на заведомо выгодных для банка условиях, являются необоснованными, поскольку, как следует из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Между тем Радзиевский Г.А. каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора №... от **.**.**. состоялось в результате понуждения либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено.

Вместе с тем из условий кредитного договора усматривается, что Радзиевский Г.А. при его заключении владел необходимой и полной информацией об условиях предоставления кредита, порядке его погашения, размере подлежащих выплат, в том числе, полной стоимости кредита, в связи с чем указание о нарушении его прав на получение данной информации не нашло своего подтверждения.

Частями 8 и 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) (далее - Федеральный закон N 395-1) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно ч.12 ст.30 Федерального закона N 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

На дату заключения спорного кредитного договора порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был определен Центральным Банком Российской Федерации в Указании от 13 мая 2008 года N 2008-У (далее - Указания Банка России), действовавшим на момент заключения кредитного договора, в силу п. 1 которого, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

Согласно условиям кредитного договора №... от **.**.**. полная стоимость кредита составляет 25,24 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате: суммы кредита, процентов за пользование кредитом, начисленных исходя из размера процентной ставки, указанной в п.3.3 кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи по уплате заемщиком пени за нарушение сроков платежей, процентов за пользование кредитом, начисляемых на просроченную задолженность по кредиту(п.10.4).

Таким образом, приведенные выше положения Федерального закона N 395-1 и Указаний Банка России были соблюдены ответчиком при заключении договора, информация о полной стоимости кредита доведена до истца в установленном законом порядке.

Из графика погашения задолженности по кредитному договору №... от **.**.**. (п.12.4) усматривается, что полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет **** и включает платежи по возврату основного долга (****.) и проценты за пользование кредитом (****.). При этом размер основного долга и процентов в рублях также прописан в данном графике в каждом ежемесячном платеже.

При таких обстоятельствах доводы истца об отсутствии информации о размере полной стоимости кредита в рублях, в том числе процентов, признаются судом несостоятельными.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не было представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора. Обстоятельства, на которые ссылается истец как на основания для расторжения договора (заключение договора по типовой форме, не информирование его о полной стоимости кредита) таковыми не являются, более того, их наличие материалами дела опровергнуто.

В соответствии с п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Кредитный договор №..., о признании пунктов которого недействительными заявлено требование, является оспоримой сделкой, заключен **.**.**. С данным иском Радзиевский Г.А. обратился в суд **.**.** (согласно почтовому штемпелю на конверте), то есть по истечении срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно положениям статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт нарушения прав Радзиевского Г.А. действиями ответчика не нашел своего подтверждения, исходя из положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании денежной компенсации морального вреда в размере **** рублей.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в иске в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:    

В иске Радзиевского Г.А. к ПАО «****» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, взыскании денежной компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Печорский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Продун

Мотивированное решение изготовлено 29 марта 2016 года.