Решение по делу № 2-3455/2016 от 14.04.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2016 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес>, в составе судьи Болотовой Ж.Т., при секретаре Бардахановой О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гендунова З. Ю. к АО "Банк Р. С." о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, незаконными действий банка, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец просит расторгнуть договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты договора недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, установления завышенного размере неустойки, признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Иск мотивирован тем, что между сторонами был заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ По условиям данного договора ответчик перечислил на банковский счет истца денежные средства. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре. 02.02.2016г. ответчику была направлена претензия. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что он является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь также противоречит ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Банком нарушены Указания ЦБР №-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения.

Согласно тарифам договора банк вправе начислять клиенту штраф в размере 700 руб. Истец считает, что установление таких штрафных санкций является злоупотреблением права, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Условие договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителей, является незаконным и противоречит ряду норм действующего законодательства. Моральный вред оценен в размере 5000 руб. Просит иск удовлетворить в полном объеме, взыскать штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец Гендунов З.Ю. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Р. С.» по доверенности Вахрушева Н.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представила возражения на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами путем акцепта оферты клиента был заключен договор кредитной карты №, с кредитным лимитом в сумме 5000 руб. под 0,2 % ежедневно.

Банк во исполнение своих обязательств, предоставил истцу банковскую карту с указанным лимитом денежных средств, открыл банковский счет.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте настояшей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключений договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на Р. языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В заявлении Гендунова З.Ю., являющемся неотъемлемой частью договора кредитной карты, указана полная стоимость кредита в размере 103,18 % годовых. В тарифном плане договора кредитной карты, указаны размер процентной ставки по кредиту – 0,2 % ежедневно, размер пеней за несвоевременный возврат кредита -0,1 % и другие существенные условия договора, предусмотренные тарифным планом ПСК, Условиями предоставления и обслуживания Р. С., в том числе полная стоимость кредита –103,18 % годовых, срок действия карты - 5 лет.

Таким образом, на момент заключения договора истец располагал необходимой информацией о представленном ему кредите и принял на себя обязанности, определенные договором, материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении кредитного договора истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, а именно информация о предоставлении кредита, условиях его предоставления, размере процентной ставки, порядка и условий возврата заемных средств.

В этой связи доводы иска о ненадлежащем исполнении банком возложенной на него ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» обязанности по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах) суд признает необоснованными.

Стороны согласовали все существенные условия договора. Подписание кредитного договора истцом свидетельствует о том, что условия с клиентом банка были оговорены, и они ее устроили; договор был заключен на добровольных началах, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, обстоятельств, свидетельствующих о вынужденности заключения договора, не установлено.

Довод истца о том, что договор является типовым, в связи с чем при заключении договор она не могла повлиять на его содержание, не свидетельствует о том, что у него отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях и в иных организациях.

Что касается доводов истца о недействительности договора в части условий одностороннего изменения процентной ставки по кредиту, то п.п.2.11,2.12 Условий содержат правила, согласно которым банк вправе вносить в одностороннем порядке изменения в договор исключительно в незапрещенных законодательством случаях. Из буквального содержания договора следует, что односторонние действия Банка по изменению договора допускаются только в случаях, если они не ухудшают положения потребителя и не противоречат ст.310 ГК РФ, ст.29 Закона № « О банках и банковской деятельности». Соответственно оснований утверждать, что указанный пункт договора ущемляет права потребителя, безосновательно.

Рассматривая требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему выводу.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной и сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На указанное правило истец не ссылается и таких нарушений со стороны банка не установлено.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признает существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В данном случае обстоятельства, на которые сослался истец в обоснование требования о расторжении договора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств в определенном размере, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

Из обычаев делового оборота и существа кредитных договоров следует, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, то есть заемщик несет предусмотренную договором ответственность в случае неисполнения договора в силу изменения своего имущественного положения.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам ст. 451 ГК РФ не имеется.

Требование о снижении неустойки может быть разрешено при определении размера неисполненного обязательства и взыскании в судебном порядке такой неустойки. Согласно условиям кредитного договора банк вправе начислять подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2% ежедневно от суммы задолженности. Неустойка в данном случае была предусмотрена договором, ее размер определен сторонами в добровольном порядке и соответствует требованиям закона. В этой связи суд не усматривает оснований для удовлетворения иска о снижении неустойки.

Поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истца при заключении кредитного договора, как потребителя, не имеется, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Гендунова З. Ю. к АО "Банк Р. С." о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, незаконными действий банка, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Бурятия в установленном законом порядке, то есть путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Болотова Ж.Т.