Решение по делу № 2-1028/2023 от 23.05.2023

Дело № 2-1028/2023

УИД 21RS0016-01-2023-000809-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июля 2023 года                                     пос. Кугеси

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Смирновой С.А.,

при секретаре судебного заседания Елисеевой О.Г.,

с участием представителя ПАО Сбербанк Вальцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с заявлением, в котором просило отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. (далее – финансовый уполномоченный) по результатам обращения Казыкина С.Н. от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-8691/5010-005.

Заявлением мотивировано тем, что Казыкин С.Н. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании в его пользу части страховой премии. Решением финансового уполномоченного требование Казыкина С.Н. удовлетворено частично, в его пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана часть страховой премии в размере 4091,72 руб. Поскольку услуга по подключению к программе страхования оказана публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк), то финансовый уполномоченный не имел права рассматривать требование Казыкина С.Н., заявленное к ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховая премия по договору страхования была уплачена не Казыкиным С.Н., а ПАО Сбербанк, в связи с чем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имело возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования. Сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Казыкин С.Н. является застрахованным лицом. Произведенная Казыкиным С.Н. плата за подключение к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка и не является страховой премией. Договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В судебное заседание представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещённый о времени и месте судебного заседания не явился, в деле имеется ходатайство об обеспечении участия представителя посредством видеоконференц-связи. Судом были направлены заявки об организации проведения судебного заседания в использованием видеоконференц-связи (ВКС) в Дзержинский районный суд г. Новосибирска, Ленинский районный суд г. Новосибирска, Октябрьский районный суд г. Новосибирска, Центральный районный суд г. Новосибирска. Из указанных судов поступили сообщения о невозможности обеспечения видеоконференц-связи в связи с отсутствием организационной о возможности проведения судебного заседания с использованием ВКС.

Представитель ПАО Сбербанк Вальцева А.А. в судебном заседании просила удовлетворить заявленные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требования об отмене решения финансового уполномоченного, пояснив суду, что внесенная Казыкиным С.Н. плата является платой за подключение к Программе страхования. Договор страхования не носит обеспечительный характер по отношению к кредитному договору. Досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что действие договора страхования прекратилось, а возможность наступления страхового случая отпала.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В., извещённая о времени и месте судебного разбирательства, не явилась.

Заинтересованное лицо Казыкин С.Н., извещений о времени и месте рассмотрения дела, не явился.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ПАО Сбербанк Вальцеву А.А., суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-8691/5010-005 требование Казыкина С.Н. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии удовлетворено частично; с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Казыкина С.Н. взыскана часть страховой премии в размере 4091,72 руб.

Из указанного решения следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Казыкиным С.Н. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, согласно которому Казыкину С.Н. предоставлен потребительский кредит в размере 329670, 33 руб., процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 12,4 %, срок возврата кредита – по истечении 30 месяцев с даты предоставления кредита.

Из пункта 10 индивидуальных условий следует, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не установлена.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Казыкин С.Н. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

При этом, подписывая указанное заявление, Казыкин С.Н. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

В подтверждение заключения договора страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлена выписка из страхового полиса по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика № ДСЖ-5/2111-КЗ.

Из указанной выписки из страхового полиса следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ заключили договор страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц, указанных в таблице (застрахованные лица) на основании Правил страхования жизни, утвержденных страховщиком.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Казыкин С.Н. является застрахованным лицом, дата начала страхования – ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания страхования – ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования – 30 мес., страховая сумма – 329670, 33 руб.

Из справки, выданной ПАО Сбербанк, следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

Казыкин С.Н. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором, ссылаясь на нормы статьи 958 ГК РФ о досрочном прекращении договора страхования, просил вернуть неиспользованную часть страховой премии пропорционально неиспользованного периода страхования. Заявление получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в своем ответе на обращение Казыкина С.Н. указало, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств. Согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги.

Казыкин С.Н. вновь обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением (претензией), в котором просил произвести возврат части страховой премии. Заявление (претензия) получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Путем направления ответа на электронный адрес Казыкина С.Н., страховщиком был дан ответ на претензию, в котором сообщалось, что сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик- ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а клиенты Банка являются застрахованными лицами. В соответствии ст. 958 ГК РФ право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю (выгодоприобретателю).

ПАО Сбербанк в своем ответе на обращение Казыкина С.Н. от ДД.ММ.ГГГГ указало, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. Основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Принимая оспариваемое решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости потребительского кредита, в связи с чем, руководствуясь частью 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», признал за Казыкиным С.Н. право на возврат страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно гражданскому законодательству Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В статье 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ).

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из пункта 3.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, подписанного Казыкиным С.Н. ДД.ММ.ГГГГ, датой начала страхования по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Первичное диагностирование критического заболевания» является дата списания/внесения платы за участие в программе страхования.

Из пункта 3.2 заявления следует, что датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равному 30 месяцам, который начинает течь с даты, следующей за датой оплаты.

Согласно пункту 5.1 заявления страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая», по риску «Смерть», совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 – 1.1.6 заявления устанавливается в размере 329670,33 руб.

В силу пункта 7 заявления по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» – застрахованное лицо.

Из указанного заявления также следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Подписав заявление, Казыкин С.Н. согласился оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 29670,33 руб., подтвердил, что ему разъяснено, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по его усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты или за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Таким образом, из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания следует, что кредитор является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Кроме того, из указанного заявления от ДД.ММ.ГГГГ не усматривается, что выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, а страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Из анализа договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО Сбербанк не предлагает разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита, ни в части полной стоимости потребительского кредита, ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, застрахованным лицом по которому является Казыкин С.Н. на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Казыкина С.Н. по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Финансовый уполномоченный в своем решении со ссылкой на пункт 6 части 4 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ указал, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, в связи с чем имело место влияние спорного договора страхования на размер полной стоимости кредита.

В силу пункта 6 части 4 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Суд считает данный вывод неосновательным, поскольку выгодоприобретателями по спорному договору страхования помимо кредитора, являлись застрахованное лицо (то есть заемщик), а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. В настоящее время в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем по спорному договору страхования является застрахованное лицо.

Исполнение Казыкиным С.Н. обязательств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ не может повлиять на наступление страховых рисков, к которым относятся смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания, и не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает.

В связи с тем, что в результате погашения Казыкиным С.Н. задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ возможность наступления страхового случая не отпала, а существование страхового риска не прекратилось, то по правилам абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В., по обращению Казыкина Сергея Николаевича, от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-8691/5010-005 отменить.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чебоксарский районный суд Чувашской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2023 года.

Председательствующий судья                         Смирнова С.А.