Решение по делу № 2-2441/2021 от 23.06.2021

Дело № 2-2441/2021 64RS0004-01-2021-000989-56

Решение

именем Российской Федерации

29 июля 2021 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Курцевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Ермаковой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Дом.РФ» к Черновой С. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмета залога,

установил:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к Черновой С.В., в котором просило расторгнуть кредитный договор № АК 60/2015/02-51/11329 от 08.08.2015, заключенный между ООО (КБ) «АйМаниБанк» и Черновой С.В., взыскать с ответчика в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № АК 60/2015/02-51/11329 от 08.08.2015, заключенному между ООО (КБ) «АйМаниБанк» и Черновой С.В. в размере 995 312,54 руб., в том числе: 419 311,94 руб.- основной долг, 234 055,40 руб. - проценты за пользование кредитом, 341 945,20 руб. - неустойка, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 153,13 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство автомобиль марки «<данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет: синий, № двигателя: №, шасси: отсутствует; идентификационный номер (VIN): №, путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажный цены судебным приставом-исполнителем.

В обоснование требований указано, что 08.08.2015 между ООО (КБ) «АйМаниБанк» и заемщиком Черновой С.В. в оффертно-акцептной форме заключен кредитный договор № АК 60/2015/02-51/11329, по его условиям кредитор предоставил заемщику кредит в размере 460 071 руб., под 24% годовых, для приобретения автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет: синий, № двигателя: №, шасси: отсутствует; идентификационный номер (VIN): №. Кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления кредитных средств на счет заемщика 40817810702000247341, по заявлению Черновой С.В. указанные средства перечислены на счет продавца ТС – ИП Романовой В.А. в размере 389 000 руб., а также на счет ЗАО СК «Метлайф» для оплаты страховой премии по программе страхования жизни заемщика и от несчастных случаев в размере 71 071 руб. Банком заемщику открыт банковский счет 47422810100004132458 в целях исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору. Заемщик Чернова С.В. была ознакомлена и согласна со всеми составными частями кредитного договора, о чем свидетельствует подпись заемщика в кредитном договоре. В соответствии с пунктом 3.6 Условиями предоставления кредита гашение кредита производится ежемесячно равными частями в виде аннуитетного платежа согласно Графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора. В соответствии с п.п. 12 Заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита за ненадлежащее исполнением заемщиком обязательств предусмотрено начисление неустойки в размере 0,055% за каждый день просрочки от суммы задолженности заемщика по кредитному договору. Пункт 10 кредитного договора содержит условие, что заемщик в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передает в залог Банка указанный автомобиль, стоимость которого определена сторонами договора в сумме 335 300 руб. Вместе с тем, Чернова С.В. ненадлежащим образом исполняет принятые обязательства по кредитному договору, в связи с чем, у неё образовалась задолженность в вышеуказанном размере.

08.04.2016 между цедентом ООО (КБ) «АкМаниБанк» и цессионарием АКБ «Российский капитал» (ОАО) (в настоящее время – АО «Банк ДОМ.РФ») заключен договор уступки прав требований № 30-РК/АМБ, по которому цедент уступил, а цессионарий принял права требования к ответчику по кредитному договору № АК 60/2015/02-51/11329 от 08.08.2015, заемщик был осведомлен об уступке, неоднократно совершал платежи в пользу нового кредитора.

16.09.2019 в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено без удовлетворения.

В связи со значительным нарушением обязательств со стороны заемщика имеются основания для обращения взыскания на предмета залога.

Представитель истца, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7).

Ответчик Чернова С.В. извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, отказать в удовлетворении иска, применить к заявленным требованиям срок исковой давности, а также снизить неустойку в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) на том основании, что на ее иждивении находятся трое несовершеннолетних детей (л.д. 167-169).

Руководствуясь частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В судебном заседании установлено, что 08.08.2015 между ООО (КБ) «АйМаниБанк» и заемщиком Черновой С.В. в оффертно-акцептной форме заключен кредитный договор № АК 60/2015/02-51/11329, по его условиям кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 460 071 руб., под 24 % годовых, для приобретения автомобиля марки «<данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет: синий, № двигателя: №, шасси: отсутствует; идентификационный номер (VIN): №. Сумма первоначального взноса заемщика на приобретение ТС составила 90 000 руб. Кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления кредитных средств на счет заемщика 40817810702000247341(л.д. 183-185, 186, 190, 191-195).

По заявлению Черновой С.В. указанные средства перечислены на счет продавца ТС – ИП Романовой В.А. в размере 389 000 руб., а также на счет ЗАО СК «Метлайф» для оплаты страховой премии по программе страхования жизни заемщика и от несчастных случаев в размере 71 071 руб. Банком заемщику открыт банковский счет 47422810100004132458 в целях исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору(л.д. 187, 188-189).

Чернова С.В. была ознакомлена и согласна со всеми составными частями кредитного договора, о чем свидетельствует подпись заемщика в кредитном договоре.

В соответствии с пунктом 3.6 Условий предоставления кредита, ответчик обязалась погашать кредит ежемесячно равными частями в виде аннуитетного платежа согласно Графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п.п. 12 Заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита за ненадлежащее исполнением заемщиком обязательств предусмотрено начисление неустойки в размере 0,055% за каждый день просрочки от суммы задолженности заемщика по кредитному договору.

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено условие о том, что заемщик в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передает в залог Банка вышеуказанный автомобиль, стоимостью 335 300 руб.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые обязательства по кредитному договору, в связи с чем у неё образовалась задолженность по состоянию на 19.01.2021 в сумме 995 312,54 руб., в том числе: 419 311,94 руб. – основной долг, 234 055,40 руб. – проценты за пользование кредитом, 341 945,20 руб. – неустойка, о чем свидетельствуют расчет задолженности (л.д. 179-181), выписка по лицевому счету (л.д. 182).

08.04.2016 между цедентом ООО (КБ) «АкМаниБанк» и цессионарием АКБ «Российский капитал» (ОАО) (в настоящее время – АО «Банк ДОМ.РФ») заключен договор уступки прав требований № 30-РК/АМБ (л.д. 196-197, 198-199), в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял права требования к ответчику по кредитному договору № АК 60/2015/02-51/11329 от 08.08.2015, о чем заемщик был осведомлен.

Новый кредитор имеет универсальную лицензию ЦБ РФ № 2312 от 19.12.2018 на осуществление банковских операций (л.д. 200).

16.09.2019 за номером 10-40554-НФ в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита, требование оставлено без удовлетворения (л.д. 206).

Ответчиком представленный расчет задолженности не опровергнут и не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору займа не представлено.

Ответчиком сделано заявление о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

В соответствии со статьями 195 и 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 1 статьи 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в Балаковский районный суд Саратовской области с иском к Черновой С.В. 29.01.2021, что следует из содержания почтового штемпеля на конверта.(л.д. 86).

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно графику платежей, ответчик обязалась осуществлять в погашение кредита и уплаты процентов за его пользование ежемесячные платежи, в даты, указанные в графике.

Таким образом, суд считает необходимым применить срок исковой давности к требованию о взыскании задолженности по кредитному договору по платежам, обязанность уплаты которых наступила в период с 01.09.2015 по 25.12.2017, то есть до 29.01.2018.

Как следует из расчета задолженности за период с 08.02.2018 по 14.10.2019 задолженность ответчика по основному долгу составила 306 080,67 руб., из расчета: 419 311,94 руб. – 113 231,27 руб. (л.д. 22), по процентам – 30 464,07 руб., из расчета: 234 055,40 руб. – 203 591,33 (л.д. 21, 23), неустойка за период с 09.02.2018 по 19.01.2021 на просроченную ссуду – 174 542,99 руб. (л.д. 23), на просроченные проценты – 124 901,11 руб.

Из содержания выписки по лицевому счету следует, что последний платеж совершен заемщиком 09.06.2016, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору спустя 5 лет с указанной даты, произведя расчет неустойки за период с 12.05.2016 по 18.01.2021, что расценивается судом как злоупотребление правом.

При таких обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить ходатайство ответчика о снижении начисленной неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ и снизить неустойку с 0,055% в день до 0,011%, что составляет 59 888,82 руб., из расчета: (174 542,99 руб. + 124 901,11 руб.)/5.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 396 433,56 руб., в том числе: основной долг - 306 080,67 руб., проценты за пользование кредитом – 30 464,07 руб., неустойка за период с 09.02.2018 по 19.01.2021 на просроченную ссуду – 174 542,99 руб., на просроченные проценты – 124 901,11 руб.

В соответствие со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лицами, которому принадлежит это имущество.

В силу статьи 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота.

Из положений статей 348, 349 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства, крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В судебном заседании нашли свое подтверждение доводы истца о нарушении ответчиком условий кредитного договора, что является основанием для удовлетворения требований об обращении взыскания на заложенный автомобиль, который принадлежит ответчику на основании договора купли-продажи транспортного средства и акта приема – передачи от 08.08.2015.

При удовлетворении иска, в силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Судом удовлетворены исковые требования имущественного характера на сумму 396 433,56 руб., а также неимущественные требования об обращении взыскания на автомобиль, следовательно, в соответствии с подпунктами 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 164,33 руб., из которых: 7 164,33 руб. за удовлетворение требования имущественного характера и 6 000 руб. – за удовлетворение требования неимущественного характера.

    На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

    частично удовлетворить исковые требования.

Расторгнуть кредитный договор № АК 60/2015/02-51/11329 от 08.08.2015, заключенный между ООО (КБ) «АйМаниБанк» и Черновой С. В..

Взыскать с Черновой С. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <адрес>, в пользу АО «Банк ДОМ.РФ», задолженность по кредитному договору № АК 60/2015/02-51/11329 от 08.08.2015 в сумме 396 433,56 руб., в том числе: основной долг - 306 080,67 руб., проценты за пользование кредитом – 30 464,07 руб., неустойка за период с 09.02.2018 по 19.01.2021 на просроченную ссуду – 174 542,99 руб., на просроченные проценты – 124 901,11 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 164,33 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство автомобиль марки LADA 217030 LADA PRIORA, 2014 года выпуска, цвет: синий, № двигателя: 21126 2889862, шасси: отсутствует; идентификационный номер (VIN): XTA21703090505368, путем его продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья                                     И.А. Курцева

В окончательной форме решение изготовлено 05.08.2021.

Судья                                     И.А. Курцева