Решение по делу № 2-704/2022 от 17.03.2022

дело № 2-704/2022

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м     Р о с с и й с к о й     Ф е д е р а ц и и

20 июня 2022 г.                                                                                                    г.Орск

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Шенцовой Е.П.,

при секретаре Романовой А.А.,

представителя ответчика Степановой Ольги Витальевны Путинцева Евгения Константиновича,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Степановой Ольге Витальевне, акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГг. между банком и ФИО7 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., на срок № месяцев, с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых.

ДД.ММ.ГГГГг. заемщик ФИО7 <данные изъяты>.

В связи с неисполнением заемщиком кредитных обязательств перед банком образовалась задолженность в размере 171673,28 руб.

Указанную сумму, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3263,06 руб. истец просит взыскать с наследников заемщика.

Определениями суда от 18 мая, ДД.ММ.ГГГГг. к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО «АльфаСтрахование», в качестве третьих лиц- ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Сбербанк», Кривонос В.А.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Степанова О.В. представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», представители третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Сбербанк», третье лицо Кривонос В.А., в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в адресованном суду ответе на запрос сообщил, что после смерти заемщика в банк представлены документы для рассмотрения страхового события, по результатам рассмотрения АО «АльфаСтрахование» произвело страховую выплату в размере <данные изъяты> руб., остаток задолженности по договору составил <данные изъяты> руб.

Представитель ответчика Степановой О.В. Путинцев Е.К., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГг., иск не признал. Суду пояснил, что после <данные изъяты> ФИО7 с заявлением о принятии наследства обратилась её <данные изъяты> Степанова О.В., <данные изъяты> Кривонос В.А. от казался от права наследования по всем основаниям. Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а в данном случае наследственного имущества нет, основания для взыскания с наследника умершего заемщика задолженности по кредитному договору отсутствуют.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в адресованных суду отзыве, дополнениях к отзыву, суду пояснил, что между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГг. (далее - коллективный договор страхования), в силу которого АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк»- страхователем, а ФИО7 застрахованным лицом.

Подписав заявление на включение в программу добровольного страхования ФИО7 дала свое согласие быть застрахованной по коллективному договору страхования, заключенному между Банком и АО «АльфаСтрахование». В настоящий момент срок действия программы страхования истек, так как застрахованный заемщик подключен к программе 5.1: с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., по программе 5.2 с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ<адрес> за подключение к программе страхования, строится из двух сумм это банковская комиссии и непосредственно страховая премия, перечисляемая в страховую компанию за подключение конкретного физического лица к страхованию, с учетом применения корректирующих тарифов. Страховая премия за страхование ФИО7 оплачена ПАО «Совкомбанк» и составила <данные изъяты>., <данные изъяты> руб., иных денежных средств страховая компания не получала.

<данные изъяты> заемщика ФИО7 признана страховым случаем, страховая сумма в размере задолженности по кредитному договору, сформированная на дату <данные изъяты> заемщика, перечислена на счет, открытый на имя последней в ПАО «Совкомбанк» в размере 81998,15 руб.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело при данной явке.

    Заслушав представителя ответчика, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

    Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно п. п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В материалах дела имеется адресованное в ПАО «Совкомбанк» заявление-оферта ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она соглашается с условиями предоставления банком кредита в сумме <данные изъяты> руб., на срок <данные изъяты> месяцев, с уплатой <данные изъяты>% годовых.

Перечисление кредита в сумме <данные изъяты> руб. на открытый ФИО7 счет подтверждается расчетом задолженности.

Так, в оферто- акцептной форме между ФИО7 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №.

    Требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, соблюдены, свои обязательства по данному договору банк исполнил.

    Стороны определили, что погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб. каждый, с последним платежом в размере <данные изъяты> руб., срок внесения платежа по <данные изъяты> число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту- не позднее ДД.ММ.ГГГГг.

    За несвоевременное внесение платежа в погашение кредита и процентов п.12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность в виде взыскания неустойки в размере <данные изъяты> % годовых от суммы простроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Одновременно с заключением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. № ФИО7 присоединилась к Программе добровольной финансовой страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк», страховщиком по которой выступило АО «АльфаСтрахование», что подтверждается подписью указанного лица в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, плата за присоединение к указанной программе составляет 0,517% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, страховыми случаями являются: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Сумму страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Просила сумму страхового возмещения в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения с её стороны зачислить на открытый ей банковский счет.

Как следует из истории погашений и расчёта задолженности, заемщик неоднократно нарушала обязательства по внесению платежей, последнее погашение осуществлено ДД.ММ.ГГГГг., в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., включая <данные изъяты> руб.- просроченная ссуда, <данные изъяты> руб.- просроченные проценты, <данные изъяты> руб.- просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб.- неустойка на остаток основного долга, <данные изъяты> руб.- неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб.- комиссия за СМС- информирование.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО7 <данные изъяты>, что подтверждается свидетельством о <данные изъяты>.

Согласно ч.1 ст.44 Гражданского процессуального кодекса РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В соответствии с требованиями ст.1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество), в том числе и имущественные права наследодателя (ст.1122 Гражданского кодекса РФ) переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

На основании ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Положениями ст.1111 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии со ст.1119 Гражданского кодекса РФ завещатель вправе по своему усмотрению завещать имущество любым лицам, любым образом определить доли наследников в наследстве, лишить наследства одного, нескольких или всех наследников по закону, не указывая причин такого лишения, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, включить в завещание иные распоряжения. Завещатель вправе отменить или изменить совершенное завещание в соответствии с правилами ст.1130 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.1148 Гражданского кодекса РФ граждане, относящиеся к наследникам по закону, указанным в ст.1143-1145 Кодекса, нетрудоспособные ко дню открытия наследства, но не входящие в круг наследников той очереди, которая призывается к наследованию, наследуют по закону вместе и наравне с наследниками этой очереди, если не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении, независимо от того, проживали они совместно с наследодателем или нет.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст. 1153 Гражданского кодекса РФ).

Как установлено судом и следует из материалов наследственного дела, с заявлением о принятии наследства после <данные изъяты> ФИО7 обратилась <данные изъяты> Степанова О.В.; <данные изъяты> умершей Кривонос В.А. отказался от доли наследства, причитающегося ему по всем основаниям, иных наследников нет.

В силу ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, в силу закона ответственность по долгам наследодателя несут его наследники.

Учитывая, что <данные изъяты> заемщика ФИО7- Степанова О.В. приняла наследство, исходя из положений ст.1112, 1175 Гражданского кодекса РФ, обязательство ФИО7, возникшее из заключенного между ней и истцом кредитного договора, вошло в объем наследства и, соответственно, перешло к указанному наследнику.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.961 Гражданского кодекса РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст.964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При установлении отсутствия перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

Пунктом 2 ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ страховщик обязан выплатить страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя.

Правоотношения по страхованию в рамках кредитных обязательств между ФИО7 и ответчиком АО «АльфаСтрахование» возникли ДД.ММ.ГГГГ, то есть в момент заключения кредитного договора с одновременным присоединением к Программе добровольной финансовой страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГг. (далее - коллективный договор страхования), в силу которого АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк»- страхователем, а ФИО7 застрахованным лицом.

Подписав заявление на включение в программу добровольного страхования, ФИО7 дала свое согласие быть застрахованной по коллективному договору страхования, заключенному между Банком и АО «АльфаСтрахование».

В соответствии с п. 1.1. коллективного договора страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором плату (Страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении Страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсия и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации.

Объектом страхования по договору по рискам связанным со страхованием жизни и здоровья от несчастного случая и болезни, являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного. По страхованию финансовых рисков объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с риском его убытков в связи с наступлением обстоятельств, не зависящих от воли Застрахованного. Под убытками в соответствии с условиями настоящего Договора понимается упущенная выгода (неполученные доходы) застрахованного (п. 1.2.)

В соответствии с положениями коллективного договора, выгодоприобретателями по страховым случаям, связанных с причинением вреда жизни и здоровью физических лиц в результате несчастного случая/ несчастного случая или болезни/ несчастного случая, болезни, естественных причин; первичного диагностирования у застрахованного смертельно-опасного заболевания, а также добровольного страхования финансовых рисков физических лиц на случай неполучения (утраты) ими постоянного дохода в результате прекращения трудового договора являются ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств застрахованного по кредитному договору в размере суммы, равной соответствующей кредитной задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая в зависимости от выбранной Программы страхования; застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники после исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

        При наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору (не включая платежей, связанные с неисполнением застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении Застрахованного в Договоре на дату начала срока страхования.

Из представленной копии актовой записи о смерти, из протокола вскрытия от ДД.ММ.ГГГГг. № следует, что причиной <данные изъяты> ФИО7 явилась <данные изъяты>, основным <данные изъяты> ФИО7 следует считать <данные изъяты>, по сведениям медицинского свидетельства о <данные изъяты> причиной <данные изъяты> указан <данные изъяты>

Из представленных ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» сведений следует, что данный случай признан страховым, произведена выплата страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., оставшаяся сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб.

Таким образом, судом установлено, что АО «АльфаСтрахование» исполнило предусмотренную законом и договором страхования обязанность по перечислению страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО «Совкомбанк», что в силу п.1 ст.408 ГК РФ прекращает его обязательство по конкретному страховому случаю. В связи с чем в удовлетворении требований к указанному ответчику надлежит отказать.

В силу ст.1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Выпиской из ЕГРН подтверждается, что в Едином государственном реестре недвижимости сведения о правах ФИО7 на имеющиеся у неё объекты недвижимости отсутствуют, в материалах наследственного дела в отношении наследственного имущества информация указана ошибочно, из истребованных суду документов следует, что собственником указанных в материалах наследственного дела объектов недвижимого имущества ФИО7 не является, транспортные средства за ФИО7 не зарегистрированы.

Доказательств наличия иного наследственного имущества, стороны суду не представили.

Как следует из положений п.1 ст.416 Гражданского кодекса РФ при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Поскольку судом не установлено наличие наследственного имущества, требования кредитора ПАО «Совкомбанк» к наследнику Степановой О.В. по обязательствам наследодателя ФИО7 удовлетворению не подлежат и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения. По указанным основаниям суд отказывает в удовлетворении требований к Степановой О.В.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Степановой Ольге Витальевне, акционерному обществу «Альфа Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:     .

Мотивированное решение составлено 27 июня 2022 г.