Решение по делу № 2-553/2024 от 18.09.2024

        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    29 октября 2024 года                                                                                         с. Кырен

Тункинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Хархановой М.В., при секретаре Дашеевой Л.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Т-Банк» о признании сделки недействительной,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд с иском, ФИО1 просит признать сделку недействительной, применить последствия недействительности сделки, мотивируя тем, что в феврале 2024 года с ним связался представитель АО «Т-Банк» и сообщил, что между ним и Банком оформлен Договор потребительского кредита № с лимитом в 40 000 рублей, просил погасить образовавшуюся задолженность. Данный договор не заключался, о чем ФИО1 поставил в известность банк. Кто мог от его имени заключить указанный кредитный договор, не знает.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал. Пояснил, что в январе 2024 года, ему поступил телефонный звонок, и в последствии выяснилось, что это были мошенники, которые оформили на него кредит. Никакие коды, никому не сообщал, смс сообщения не получал, каким образом был оформлен кредит, не знает. По данному факту он обратился с заявлением в полицию, было возбуждено уголовное дело. После оглашения протокола допроса, ФИО1 пояснил, что действительно давал такие показания, в момент разговора с мошенниками находился в затуманенном состоянии, возможно сообщал злоумышленникам коды из смс, плохо помнит, как все происходило.

Представитель ответчика АО «Т-банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. В суд поступили письменные возражения на исковое заявление.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 2 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений и др.

В соответствии с пунктом 1 статьи 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

    В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договор банковского обслуживания (далее ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, путем подачи заявления-анкеты, и согласия с Тарифами по тарифному плану и Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - «УКБО»). Посредством входа в личный кабинет Клиента в мобильном приложении Банка с характерного IP адреса и устройства Клиента с введением ПИН-кода, заданного ФИО1 в 09:08:14 часов ДД.ММ.ГГГГ и направлением заявки на заключение договора кредитной карты, между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты № при помощи аналога собственноручной подписи. Истец в личном кабинете мобильного приложения Банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст.7 Ф3 № и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита. В рамках данной сессии с использованием кредитной карты Клиента посредством мобильного приложения была осуществлена операция: ДД.ММ.ГГГГ в 09:27:26 в размере 38 000, 00 рублей - внутренний перевод на договор 5017965701. Таким образом, ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, получателем денежных средств по указанному переводу является сам ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ в 09:41:32 был осуществлен вход в личный кабинет Клиента посредством мобильного приложения Банка с характерного IP адреса и устройства Клиента. При этом был верно введен ПИН-код, и осуществлена операция: ДД.ММ.ГГГГ в 09:42:34 в размере 2 000,00 рублей - внутренний перевод на договор 5017965701; получателем денежных средств по указанному переводу является сам Клиент, далее ДД.ММ.ГГГГ в 09:48:27 в размере 38 000,00 рублей - перевод на карту другого банка. ДД.ММ.ГГГГ в 12:43:50 ФИО1 обратился в Банк по телефону, сообщив, что не совершал указанные операции. Банком были незамедлительно заблокированы карты Клиента, при этом автоматически были заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете Клиента, был произведен сброс пароля и привязок к устройствам Клиента.

Из материалов уголовного дела, возбужденного по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ по заявлению ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, путем обмана и злоупотребления доверием, совершило хищение денежных средств в размере 38 000 рублей, принадлежащих ФИО1, причинив последнему значительный материальный ущерб. В настоящее время производство по уголовному делу приостановлено.

В ходе судебного заседания ФИО1 пояснил суду, что в январе 2024 года ему позвонил неизвестный ему человек, представился сотрудником полиции. В ходе телефонного разговора ФИО1 никаких сведений не называл, сообщения не передавал. Впоследствии выяснилось, что на него оформлен кредит в «Тинькофф Банке».

Вместе с тем, из показаний ФИО1, данных в ходе предварительного расследования по уголовному делу в качестве потерпевшего, следует, что в январе 2024 года ему поступил телефонный звонок от неизвестного ему лица, который представился сотрудником полиции. В ходе телефонного разговора, ему на телефон приходили смс-сообщения с кодами, которые ФИО1 сообщал человеку, с которым разговаривал по телефону, т.к. думал, что это действительно сотрудник полиции. Впоследствии выяснилось, что на него было оформлена кредитная карта АО «Тинькофф Банк» и осуществлен перевод денежных средств на неизвестный ему номер карты.

Таким образом, представленными доказательствами подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № дистанционно в мобильном приложении Банка.

При этом суд обращает внимание на то обстоятельство, что оферта ФИО1 содержала существенные условия договора и выражала его намерение заключить договор о предоставлении кредита на спорную сумму рублей, на что Банк предложил подтвердить заявку, ознакомиться с условиями и после совершения ФИО1 указанных действий перечислил требуемую сумму на счет истца, то есть акцептировал оферту.

То обстоятельство, что ФИО1 заполнил заявление-анкету онлайн и получил акцепт банка, свидетельствует о том, что такая услуга банком в мобильном приложении предоставляется.

Пунктом 1 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как указано в ч. 7 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Операция по зачислению на счет ФИО1 кредита была осуществлена Банком на основании его распоряжения, подтвержденного сведениями необходимыми для авторизации клиента в мобильном приложении и совершения самой операции, полученной ФИО1 путем СМС-сообщений на его номер телефона. При этом истец подтвердил, что номер телефона с которого была составлена заявлека на получение кредита ДД.ММ.ГГГГ принадлежал ему, и к нему была подключена услуга «Мобильный банк» и имелось на сотовом телефоне приложение АО «Тинькофф Банк».

При таких обстоятельствах, учитывая, что из представленных доказательств следует, что операция подтверждения произведена с вводом одноразового пароля, полученного самим ФИО1, такой ввод одноразового пароля является поручением клиента на перевод денежных средств, то операция по подписанию спорного кредитного договора считается совершенной самим клиентом, что исключает обязанность Банка по отклонению либо отмене такой операции.

Суд, учитывая положения ст. 60 ГПК РФ, ст. 49 Конституции РФ полагает, что доводы истца о том, что действия по введению паролей и доступа к электронной системе осуществлены в результате мошеннических действий иных лиц несостоятельны, поскольку отсутствуют соответствующие доказательства - приговор суда, поскольку виновность лица в совершении преступления устанавливается вступившим в законную силу приговором суда. Наличие возбужденного уголовного дела по заявлению ФИО1 в отношении неустановленных лиц по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159.1 УК РФ, свидетельствуют лишь о том, что он вправе требовать от виновного в мошенничестве лица возмещения ущерба, причиненного преступлением.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к АО «Т-Банк» о признании сделки недействительной, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Тункинский районный суд Республики Бурятия.

    Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

        Судья                                             М.В. Харханова