Решение по делу № 2-1042/2018 от 11.10.2017

№2-1042/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2018 года

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Голдобиной С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее истец) обратилось в суд с иском ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим. <дата> между сторонами заключен кредитный договор <номер>ф, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150000 рублей. Ответчик в свою очередь обязалась возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом. От исполнения обязательств по договору ответчик уклоняется, требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов в установленный срок не исполнила. Истец просит взыскать задолженность: по основному долгу – 82975 рублей, по процентам за пользование кредитом – 57584,83 рублей, по пеням – 406859,60 рублей, а всего 547419,70 рублей. При подаче иска Банк уплатил госпошлину в размере 8674,2 рублей, которая должна быть возмещена ответчиком.

Представитель истца о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик ФИО2 и ее представитель ФИО5, действующая по устному ходатайству, исковые требования не признали, просили в удовлетворении исковых требований отказать.

При этом указали, что <дата> ответчиком был осуществлен последний платеж. Далее ответчик осуществлять платежи не мог, поскольку отделение банка, где ранее ответчик осуществлял платежи. Закрылся. Приказом Центрального Банка Российской Федерации от <дата> № ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Банк-кредитор. Закрыв отделение банка и не сообщив ответчику реквизиты счета для платежей по кредиту допустил просрочку кредитора. По денежному обязательству должник не должен платить проценты за время просрочки кредитора.Решением Арбитражного суда <адрес> от <дата> по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом). Банку был открыт новый счет, реквизиты которого ответчику не сообщили. Банк несвоевременно погашал кредит после поступления денежных средств на счет истца.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

<дата> между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор <номер>ф, в соответствии с которым истец предоставил данному ответчику на срок на 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита кредит в сумме 150000 рублей, а ответчик приняла на себя обязательства возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

За пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 0,1 процента в день, начисляемая на остаток задолженности по кредиту.

Стороны согласовали, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 1 процент от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.4.2 кредитного договора).

Обязательства по кредитному договору ФИО2 надлежащим образом не исполняет, что выражается в прекращении оплаты после <дата>.

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, п.2 ст. 811, п.2 ст.819 ГК РФ ФИО2 Банком предъявлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, неустойки. Данное требование не исполнено.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

Требования истца законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1.3 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 0,10% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 кредитного договора предусмотрено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени предусмотренных настоящим договором, при наличии хотя бы одного из нижеуказанных обстоятельств:

- при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п.3.1.1 договора), на срок более 10 календарных дней;

- утрате обеспечения кредита или ухудшения его условий, под которым стороны признают нарушение условий договора обеспечения, в случае, если заемщик не предоставит иное обеспечение, принятое банком.

При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения) (п.5.3 кредитного договора).

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора и закона обращался к заемщику с требованием досрочно возвратить сумму кредита вместе с причитающимися процентами, расторжении договора.

Так как требование заемщиком в настоящее время не исполнено сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Согласно п.4.3. кредитного договора, если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств заемщика по настоящему договору в следующей очередности:

1. в возмещение расходов банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы);

2. в погашение просроченных процентов за пользование кредитом;3. в погашение просроченной задолженности по кредиту;

4. в погашение процентов за пользование кредитом;

5. в погашение задолженности по кредиту.

При этом заемщик предоставляет Банку право производить погашение суммы образовавшейся задолженности в иной очередности в интересах заемщика, при условии, что общий размер обязательств заемщика будет уменьшен в результате изменения очередности.

Установленный данным пунктом порядок списания Банком средств, поступавших на ссудный счет заемщика во исполнение обязательств по кредитному договору соответствовал закону (ст.319 ГК РФ).

При списании сумм, поступающих в счет погашения кредитной задолженности, пени банком не списывались.

Вносимой ответчиком суммы хватало на погашение очередных сумм основного долга и процентов.

По указанной причине суд перерасчет размера задолженности не производит. Проверив расчет задолженности представленный истцом, суд находит его верным и считает возможным положить его в основу решения.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию сумма основного дога по кредитному договору в размере 82975,27 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 57584,83 руб. по состоянию на <дата>.

Доказательств об ином размере задолженности, либо надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не представил.

Разрешая требования Банка о взыскании с ответчика пеней, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3) заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Учитывая, что начисленная в соответствии с условиями кредитного договора неустойка за несвоевременный возврат суммы кредита, процентов на сумму кредитом (365% годовых) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком, суд, исходя из обстоятельств конкретного дела (размер процентов по договору – 0,10% в день, в значительной мере покрывающих убытки от ненадлежащего исполнения обязательства, срок просрочки и т.д.) и последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, на основании статьи 333 ГК РФ снижает размер неустойки до двойного размера ключевой ставки ЦБ (14,5% годовых) (7,25% х 2) в связи с нарушением сроков возврата суммы кредита, процентов с 406859,60 руб. до 16164,46 руб.

Таким образом, исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки обоснованы и подлежат удовлетворению частично, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составит 16164,46 руб. (в 27,17 раз).

Рассматривая возражения ответчика. суд приходит к следующему.

Вопреки доводов ответчика. погашение кредита осуществлялось Банком в даты, установленные для платежа Графиком платежей.

Решением Арбитражного суда <адрес> от <дата> АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

Вопреки доводам ответчика, в силу статьи 20 Федерального закона от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Кроме того, в силу подпункта 1 пункта 1 статьи 327 ГК РФ, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено.

Согласно п. 4 ст. 15 Федерального закона от <дата> N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте.

Таким образом. препятствий для исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору не имелось.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8674,2 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору от <дата> <номер>ф, в том числе по основному долгу в размере 82 975,27 руб., по процентам по состоянию на <дата> в размере 57 584,83 руб., пеню по состоянию на <дата> в размере 16 164,47 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в возмещение расходов по госпошлине 8 674,2 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 20.07.2018 года.

Председательствующий судья:          Н.Э.Стех