Решение по делу № 2-2116/2022 от 03.02.2022

Дело № 2-2116/2022

УИД 24RS0032-01-2022-000687-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2022 года                                 г. Красноярск    

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Ковязиной Л.В.,

при секретаре Пустоходове И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение №8646 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 205 000 руб. на срок 53 месяца под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк». Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена законодательством РФ и условиями выпуска и обслуживания банковских карт, размещенных на официальном сайте банка. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в банк с заявлением на получение карты в рамках договора банковского обслуживания, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны суммы, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке по счету и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ в 08:22 часов банком выполнено зачисление кредита в сумме 205 000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5 843 руб. 58 коп. в платежную дату – 19 числа месяца, что соответствует графику платежей. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, заемщик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое ответчиком в добровольном порядке не выполнено. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 363 427 руб. 61 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 834 руб. 28 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении в свое отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются почтовые уведомления о получении ответчиком судебных извещений о времени и месте рассмотрения дела, направила в адрес суда извещение, в котором против удовлетворения исковых требований возражала.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 ст. 821 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом.

В силу ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи»)

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 N 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Как следует из материалов дела и установлено судом, В соответствии с п. 1.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором о выпуске и обслуживании банковских карт будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на получение карты установленной банком формы, Условия использования карт ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемым банком физическим лицам.

Расчетные (расчетно-кассовые документы) оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя Карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателей карт (п. 7.19.8 Условий).

Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между клиентом и банком с целью обеспечения клиенту доступа и управления своими счетами (п. 2.41 Условий банковского обслуживания физических лиц).

Пунктом 2.12. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, установлено, что сообщения (электронные документы), направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банк по настоящему договору. Данные документы в электронном виде могут служить доказательством в суде.

Согласно п. 11.8 Условий постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам, подписанными собственноручной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно через устройство самообслуживания подключила услугу «Мобильный банк» по номеру телефона 8904….99 к карте 639………8023.

Согласно фрагменту выписки из системы «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно, через устройство самообслуживания подключила к своей банковской карте услугу «Мобильный банк», на номер телефона 8904….99 получила СМС-пароль для регистрации и подключения к системе «Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ Клиентом была пройдена успешно регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» и был получен одноразовый смс-пароль для осуществления входа в систему «Сбербанк Онлайн».

Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» видно, что подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит ФИО1 осуществлялась посредством ввода смс-паролей в соответствующие разделы в системе «Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ в 08:51 подана заявка на получение потребительского кредита, для подтверждения заявки на номер телефона направлено смс-сообщение с кодом подтверждения заявки на кредит.

После одобрения Банком заявки на кредит ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона ФИО1 направлено смс-сообщение с просьбой подтвердить акцепт оферты на кредит на сумму 205 000 руб. на срок 53 месяца под 19,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ в 08:22 Банком был осуществлен перевод на сумму 205 000 рублей на счет №, открытый ДД.ММ.ГГГГ, в связи с заключением ответчиком кредита на 53 месяца с процентной ставкой 19.90%, после зачисления денежных средств ответчик распорядилась денежными средствами.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор 92449531, подписанный в электронном виде в «Сбербанк Онлайн» через «Мобильный банк», по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 205 000 рублей под 19,90% годовых сроком на 53 месяца (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами (53 платежа) в размере 5 843 руб. 58 коп. (последний платеж 6 053 руб. 79 коп.) в платежную дату – 19 числа месяца.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Банком обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита представлена заемщику, что подтверждается выпиской по счету.

Из материалов дела также следует, что в нарушение условий договора ответчик вносила платежи в счет возврата займа и уплаты процентов не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее образовалась задолженность в размере 363 427 руб. 61 коп., из них: просроченный основной долг – 197 633 руб. 16 коп., просроченные проценты – 155 413 руб. 68 коп., неустойка за просроченный основной долг – 4 905 руб. 43 коп., неустойка за просроченные проценты – 5 475 руб. 34 коп.

Мировым судьей судебного участка №61 в Ленинском районе г. Красноярска ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ № о взыскании ответчика задолженности по кредитному договору в размере 338 924 руб. 92 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №63 в Ленинском районе г. Красноярска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №61 в Ленинском районе г. Красноярска, от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями от ответчика.

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направил в адрес ответчика требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако требования банка исполнены не были.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, оплате задолженности ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Размер задолженности определен истцом верно в соответствии со сроками исполнения обязательства, размером процентов и основного долга, периодом просрочки, порядком начисления процентов, размером процентов, определенных договором.

Представленный истцом расчет задолженности по кредиту ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 363 427 руб. 61 коп.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно пункту 2 этой статьи, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку факт неисполнения заемщиком ФИО1 условий кредитного договора, а также нарушение ею обязательств по возврату кредита установлен при рассмотрении дела, принимая во внимание, что неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 12 834 руб. 28 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 363 427 руб. 61 коп., из них: просроченный основной долг – 197 633 руб. 16 коп., просроченные проценты – 155 413 руб. 68 коп., неустойка за просроченный основной долг – 4 905 руб. 43 коп., неустойка за просроченные проценты – 5 475 руб. 34 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 834 руб. 28 коп., а всего взыскать 376 261 рубль 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                            Л.В. Ковязина

Мотивированное решение суда изготовлено 06.05.2022 года.