Решение по делу № 33-2703/2023 от 20.06.2023

копия

Судья Арцыбашев А.В. Дело №2-135/5-2023

46RS0030-01-2022-006952-73

№33-2703-2023

КУРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Курск 6 июля 2023 года

судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:

председательствующего Ефремовой Н.М.,

судей Ольховниковой Н.А., Ракитянской И.Г.

при секретаре Коноревой Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Стоволосовой Ларисы Николаевны к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора недействительным, поступившее по апелляционной жалобе истца Стоволосовой Л. Н. на решение Ленинского районного суда г. Курска от 14 февраля 2023 года, которым постановлено об отказе в удовлетворении иска.

Заслушав доклад судьи Ольховниковой Н.А., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Стоволосова Л.Н. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику Банк ВТБ (ПАО) (далее по тексту Банк).

В обоснование иска указано, что у неё в Банке открыт зарплатный счёт у ответчика, и на её телефоне установлено приложение с паролем и смс-уведомлениями.

06.06.2022г. ей на телефон позвонил неизвестный, и представился сотрудником банка, после чего попросил подключиться к зум-конференции по факту совершения мошеннических действий.

В процессе разговора на её телефон приходили смс о смене пароля и блокировки приложения, при этом собеседник пояснил, что это нормально и вскоре все наладится. После окончания конференции на её телефон пришло смс-уведомление о зачислении и последующем переводе 171 625 руб., после чего ей сразу же было написано заявление о блокировке счёта и запрете на совершение операций.

В последствие ей стало известно, что с её счёта с помощью сервиса ВТБ-онлайн неизвестным лицом, от её имени, без её участия, был заключен договор на выпуск кредитной карты <данные изъяты>

Таким образом, карта была выпущена под влиянием обмана, а соответственно такие действия не могут являться надлежащими в силу закона для заключения сделки.

Между тем, считает, что Банком нарушены требования идентификации клиента, так как кредит предоставлен без её согласия и распоряжения.

По факту совершения мошеннических действий она обратилась в полицию, было возбуждено уголовное дело, которое в настоящее время расследуется.

Просит суд признать кредитный договор <данные изъяты> недействительным (ничтожным) с момента его заключения, приостановить все операции по нему, в том числе, начисление процентов, штрафов, пени.

Судом постановлено решение об отказе виске в полном объёме.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального и процессуального права. Доводы жалобы, повторяют доводы искового заявления. Настаивает на удовлетворении иска.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность принятого судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав истца и её представителя Новикова М.А., судебная коллегия приходит к выводу об оставлении решения суда без изменения.

В силу п.п.1,2,3 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.п.1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 этого же кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 854 настоящего Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральным законом "О национальной платежной системе" установлены правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определены требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе (статья 1).

Согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Частью 4 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Как указано в ст. 858 ГК РФ, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счёте, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

По общему правилу лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине (пункт 2 статьи 1064 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

Согласно п. 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021г. N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

В соответствии с ч. 15 ст. 7 указанного Федерального закона N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В силу ч. 10 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона, перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Частью 9 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" предусмотрено право клиента отозвать распоряжение о переводе денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором, но только до наступления безотзывности перевода.

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в пункте 14 статьи 3 Закона №161-ФЗ, согласно которой безотзывность перевода денежных средств - это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Момент наступления безотзывности перевода денежных средств определяется в зависимости от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные).

Согласно ч.7 ст.5 Закона №161-ФЗ если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (части 10, 15 статьи 7 Закона №161-ФЗ).

Судом установлено, что между Стоволосовой Л.Н. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), путем присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО).Клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора комплексного обслуживания, все положения Правил, Тарифов разъяснены ему в полном объеме.

Клиенту в Банке открыт мастер-счет <данные изъяты>, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО).

При этом в силу п.1.25 Положения, Банки не вправе вмешиваться в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

В соответствии с условиями Договора о предоставлении и использовании банковских карт Банк вправе списывать денежные средства со Счета клиента на основании распоряжения Клиента в сумме операций, совершенных с использованием Карт. При этом, операция может быть совершена Держателем лично в случае предъявления им карты в ТСП, ПВН, банкомате, а также при обращении Держателя карты в ТСП по почте, телефону или сети Интернет, либо при использовании Каналов доступа. (3.10.1.1., 4.9 Правил предоставления и использования банковских карт).

Согласно п.4.13 указанных Правил предоставления и использования банковских карт подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль ЗР-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции со Счета.

Согласно п.6 Приложения 1 Правил предоставления и использования банковских карт датой совершения операции является дата и время получения Банком Документа и/или дата и время проведения авторизированного запроса для совершения Операции оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), получения наличных и получения на него подтверждения от Банка. Дата совершения Операции может отличаться от Даты списания средств с Мастер-счета. (3.10.5 Правил предоставления и использования банковских карт).

При этом судом указано, что необходимо учитывать, что Банк несет ответственность лишь за проведение расчетов по Операциям, Авторизация которых была осуществлена после уведомления Банка, совершенным третьими лицами, с момента уведомления Банка в соответствии с пунктом 7.1.6. (п.9.1 Правил).

Согласно п.9.3 упомянутых выше Правил Клиент несет ответственность за совершение Операций, включая Опциональные и Дополнительные карты, в следующих случаях:

- при совершении Операций, как подтвержденных подписью или ПИНом
Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет (в том числе в случае проведения данных Операций без 3D-Secure вследствие неподключения Клиентом данной услуги согласно п. 7.1.13 Правил);

- в случае утраты или использования без согласия Клиента карты за Операции,
совершенные третьими лицами, до момента уведомления Банка об утрате или использовании без согласия Клиента карты.

Из материалов дела следует, что 06.06.2022г. Стоволосова Л.Н. неоднократно совершила операции по переводу денежных средств на общую сумму 171 625,00 руб. (165 000,00 руб. + 6 625,00 руб.).

Затем она обратилась в Банк с заявлением об отмене платежа и ей был дан ответ, что операции по переводу денежных средств с её счёта на карту третьего лица (лиц), были совершены в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и подтверждены кодами подтверждения, в связи с чем, у Банка не было оснований для отказа в проведении операций.

Обращено судом внимание и на тот факт, что приостановить уже совершенные с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и банковской карты операции Банк не может. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Законодательством РФ.

В соответствии с п.3.4.6. Правил, приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», а также с использованием банковской карты, Банк не может. Переводы денежных средств на основании Распоряжений становятся безотзывными и окончательными после исполнения Банком распоряжений Клиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

При этом суд первой инстанции в обоснование своих доводов об отказе в иске указал, что Стоволосова Л.Н. самостоятельно и добровольно со своего телефона совершила операции по заключению договора на выпуск кредитной карты от 06.06.2022г. через зум-конференцию, в том числе, путем ввода кодов на смену пароля от своего мобильного приложения «ВТБ-Онлайн», а у Банка отсутствуют основания для признания данного договора недействительным.

Однако, судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда исходя из следующих обстоятельств, которые не были учтены судом.

Интернет-банк является электронным средством платежа (п. 19 ст. 3 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).

Банк обязан информировать клиента о каждой операции, совершенной с использованием электронного средства платежа. Для этого он направляет клиенту уведомление в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Способы направления банком уведомлений различны - СМС-уведомления, рассылка по электронной почте, информирование в специальном разделе интернет-банка.

В рассматриваемом случае – это СМС уведомление, что не отрицалось сторонами.

При выявлении банком операций, соответствующих признакам перевода денежных средств без согласия клиента, банк должен приостановить использование клиентом банковской карты и предоставить ему в тот же день соответствующую информацию (в порядке, установленном договором) с указанием причины приостановления (ч. 5.1, 5.2 ст. 8, ч. 9.1, 9.2 ст. 9 Закона N 161-ФЗ; Признаки, утв. Приказом Банка России от 27.09.2018 N ОД-2525).

Кроме того, банк оценивает риск нарушения клиентами порядка использования электронного средства платежа, в том числе риск передачи электронного средства платежа третьим лицам. В случае выявления такого риска кредитная организация вправе приостанавливать использование электронного средства платежа указанными клиентами - физическими лицами с незамедлительным направлением клиенту уведомления. При этом решение о возможности возобновления использования электронного средства платежа принимается на основании обращения клиента о возобновлении использования электронного средства платежа и на основе оценки риска (ч. 9 ст. 9 Закона N 161-ФЗ; Письмо Банка России от 15.04.2022 N 01-56-5/3143).

Однако, Банком, в нарушение вышеуказанных условий, не приостановлены операции со счётом, которые носили явно сомнительных характер, так как заявка на кредит была оформлена и подтверждена за несколько минут, в период времени с 17:35 по 17:45 (л.д.25), а в 17:41 уже был осуществлён перевод значительной суммы кредита. Эти действия Банка произведены без оценки финансового положения клиента, возможности возвратности денежных средств и иных условий, которые подлежат оценке Банком при одобрении кредита клиенту.

Более того, согласно СМС сообщениям Банка 06.06.2022г. (л.д.17-26) никакие коды и пароли из этих сообщений в ответ на информирование Банка об открытии заявки на кредит, для подписания документа по операции, не сообщались, что подтверждено детализацией звонков и СМС сообщений ( л.д. 50-51, 106-107)

Так, согласно детализации, представленной Банком в 17:35:43 сообщено об одобрении кредитной карты, которое доставлено абоненту, а смс уведомление от Банка с кодом оформления онлайн заявки (л.д.17) поступило на телефон клиента в 17:54, уже после того, как Банком произведена транзакция – 17:41:19 (л.д.106).

В том числе 17:37:18 отправлен код и в это же секунду 17:37:18 отправлен второй код для смены пароля ВТБ Онлайн, т.е. действия Банка произведены без подтверждения.

Также в одно и тоже время 17:41:57 Банком свершены два действия уведомления о двух транзакциях, а одобрение кредита и его условий осуществлено в 18:10:20, т.е. после списания этих денежных средств на счёт третьего лица, и такая операция не вызвала у Банка сомнений и действия по карте не были приостановлены, чем не исполнены обязательства по осуществлению безопасности денежных переводов клиентов.

Такие обстоятельства свидетельствуют о том, что истец не сообщала самостоятельно коды, которые подтверждали её аналог электронной подписи, соответственно денежные средства были переведены Банком без согласия и распоряжения клиента, что свидетельствует о наличии правовых оснований для признания такой сделки недействительной.

Более того, вопреки мотивам суда первой инстанции, именно об этих обстоятельствах изначально истец сообщала, как в суде первой инстанции, так и при обращении в правоохранительные органы по вопросу возбуждения уголовного дела вследствие несанкционированного списания, в том числе в Банк (л.д.93 оборот), указывая, что никаких личных сведений и сведений по карте, в разговоре с мошенниками она не сообщала.

Сразу после блокировки разговора обратила в банк с просьбой заблокировать карту.

При этом, показания допрошенного в суде свидетеля С., которая подтвердила в суде факт разговора Стоволосовой Л.Н. по зум-конференции, но не указала, что истец сообщала свои личные данные и пинкоды, а после разговора Стоволосова Л.Н. сообщила ей, что на нее оформили кредит.

При этом утверждения суда в решении о том, что Стоволосова Л.Н., поясняла суду, что во время разговора на ее телефон приходили сообщения, в том числе, с кодами о смене пароля, которые она ввела самостоятельно, противоречат объяснениям истца в суде (протокол судебного заседания от 02.02.2023г. (л.д.140 оборот), где она утверждала, что никаких данных во время разговора не вводила, более того, именно для подтверждения данных обстоятельств просила допросить свидетеля ФИО8

Подтверждались эти обстоятельства и в суде апелляционной инстанции, что по мнению коллегии свидетельствует о несоответствии выводов суда первой инстанции.

При таких условиях, судебная коллегия приходит к выводу, что истец не совершила действий, которые способствовали третьим лицам в совершении неправомерных действий с банковским счётом, поскольку фактически во время разговора посредством ЗУМ-конференции, т.е. онлайн-разговора через сеть ИНТЕРНЕТ, произошла блокировка возможного соединения её с Банком, и третьи лица действовали без помощи клиента, несанкционированным путём подключившись к онлайн-Банку.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 02.04.2019 N 5-КГ19-25)

С учётом изложенного, совокупность данных обстоятельств, свидетельствует о недействительности (ничтожности) кредитного договора и наличии оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст.ст.328,329, п.п.3,4 ч. 1 ст. 300 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Ленинского районного суда г. Курска от 14 февраля 2023 года отменить и принять новое решение об удовлетворении иска.

Признать кредитный договор от 06 июня 2022г. <данные изъяты>, заключённый между Стоволосовой Ларисой Николаевной и Банком ВТБ (ПАО) – недействительным (ничтожным).

Кассационная жалоба может быть подана через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения в Первый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий: /подпись/

Судьи:         /подписи/

«Копия верна»

Судья

Курского областного суда Ольховникова Н.А.