Решение по делу № 2-1139/2023 от 24.03.2023

УИД 74RS0029-01-2023-000028-38

Гражданское дело № 2-1139/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2023 г.                                                                          г. Магнитогорск

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Мухиной О.И.,

при секретаре: Мухаметжановой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Акционерного Коммерческого банка «Авангард» к Коломийцу В.А. о взыскании задолженности по договору банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Авангард» (далее -ПАО АКБ «Авангард») обратилось в суд с иском к Коломийцу В.А., просило взыскать задолженность по договору банковского счета по состоянию на 15 декабря 2022 года в сумме 78 915, 29 руб., судебные расходы.

В обоснование иска указано, что 17 июля 2013 года между истцом и Коломиец В.А. заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета. В соответствии с указанным договором был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 15 000 руб. Банковская кредитная карта № <данные изъяты> и ПИН-код были выданы Коломиец В.А. на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о выдаче карты. С условиями и тарифами Коломиец В.А. был ознакомлен. В период с 19 июля 2013 года по 06 июля 2015 года Коломиец В.А. пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные денежные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги по карточному счету. В соответствии с п. 6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий. Согласно п. 10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10 % суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% сумму процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов. В нарушении указанных обязанностей Коломиец В.А. допущена несвоевременная уплата минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 31 июля 015 года, 31 августа 2015 5года, 30 сентября 2015 года. По состоянию на 15 декабря 2022 года общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составила 12 383, 86 руб., сумма штрафов за невнесение минимального платежа погашенного ответчиком - 65 931, 43 руб., комиссий за обслуживание счета - 600 руб.

Представитель истца ПАО АКБ «Авангард» при надлежащем извещении участия в деле не принимала, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Коломиец В.А. о рассмотрении дела извещен, не явился. В письменных возражениях на иск, просит применить срок исковой давности, положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, полагает необоснованным расчет процентов без наличия задолженности по основному долгу.

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено и подтверждается письменными материалам дела, что 17 июля 2013 года между сторонами заключен договор банковского счета, по условиям которого Коломийцу В.А. был предоставлен овердрафт на сумму до 15 000 руб. Коломиец В.А. воспользовался кредитными средствами путем осуществления расходных операций по карте в период с 19 июля 2013 года по 05 июля 2015 года(л.д.7-11, 19-21).

При заключении вышеуказанного кредитного договора Коломиец В.А. ознакомлен с Условиями выпуска кредитной банковской карты(далее-Условий)(л.д.11-16).

В соответствии с п.6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий.

Согласно п. 10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы):10% суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

В соответствии с п. 6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан осуществить досрочный возврата банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

В нарушение п. 6.4. Условий договора ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд: минимальный платеж не был внесен до 31 июля 2015 года, 31 августа 2015 года, 30 сентября 2015 года, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем с 01 октября 2015 года у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату всей суммы задолженности по договору.

В соответствии с п. 5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими тарифами, за исключением случаев, указанных в п.п. 5.2.3-5.2.5 Условий. С 26 декабря 2014 года в соответствии с п. 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21% до 30% годовых для картсчетов в рублях (21% для 1-3 го месяца непрерывной задолженности, 24% -для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27% -для 5-го месяца непрерывной задолженности, 30% -для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете(ст. 851 Гражданского кодекса РФ). Пунктом 4 Тарифов предусмотрена ежегодная комиссия за осуществление расчетов в течение одного года по операциям с каждой основной картой при ее первичном выпуске и перевыпуске с новым сроком действия в размере 600 руб./25 долларов США/25 ЕВРО.

Согласно расчету истца по договору по состоянию на 15 декабря 2022 года имеется задолженность: 12 383, 86 руб. - проценты за пользование кредитом; 65 931, 43 руб. - штрафы за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком; 600 руб. -ежегодная комиссия(л.д.22-30).

Из материалов дела следует, что до обращения с настоящим иском, истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по карточному счету. 19 ноября 2015 года мировым судьей судебного участка № <данные изъяты> вынесен судебный приказ на взыскание с Коломийца В.А. задолженности по состоянию на 01 октября 2015 года в размере 17 388 руб. Определением от 25 августа 2022 года судебный приказ по возражениям должника отменен(л.д.53-56).

Для исполнения судебного приказа в принудительном порядке 16 февраля 2018 года в Ленинском РОСП г. Магнитогорска возбуждалось исполнительное производство №-ИП. В ходе данного исполнительного производства требования исполнительного документа исполнены в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу положений ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 N 43, по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Проверяя доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд, учитывая отмену 25 августа 2022 года судебного приказа, обращение истца с иском после отмены судебного приказа в суд в шестимесячный срок 20 декабря 2022 года, полагает, что трехгодичный срок исковой давности не пропущен по требованиям о взыскании процентов, а также не пропущен срок по взысканию штрафа в пределах трех лет предшествующих обращению в суд.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Из расчета задолженности, представленного истцом, судебного приказа от 19 ноября 2015 года, следует, что до отмены судебного приказа 25 августа 2022 года не тек срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга, процентам.

Основной долг погашен Коломиец В.А. в ходе исполнительного производства в ноябре 2022 года.

Таким образом, по требованиям о взыскания процентов, подлежащих взысканию до дня возврата суммы кредита, с учетом обращения с настоящим иском 20 декабря 2022 года, срок исковой давности не пропущен.

Математическая правильность расчета процентов судом проверена, расчет произведен в соответствии с условиями обязательств.

Что касается требований о взыскании штрафа по состоянию на 15 декабря 2022 года, комиссии в размере 600 руб., суд приходит к следующему.

Пунктом 6.11 условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард» предусмотрено, что клиент обязан погасить текущую сумму задолженности на дату погашения в течение 30 календарных дней со дня прекращения действия всех карт, выпущенных в рамках одного договора(л.д.16).

Из разъяснений, содержащихся в п. 25 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно отчету о получении карты срок действия карты: 07/16.

Учитывая, что карта прекратила действие в июле 2016 года, в сентябре 2017 года истцу было известно о нарушении его прав на своевременное исполнение обязательств Коломийцем В.А., требования о взыскании комиссии заявлены с пропуском срока исковой давности.

Разрешая требования о взыскании штрафа в пределах срока исковой давности, т.е. с 20 декабря 2019 года (20 декабря 2022 года - 3 года), суд отмечает, что истцом представлен расчет штрафа, согласно которому производится начисление штрафа на текущую задолженность помесячно с учетом сложения штрафов за предыдущие месяца, что является двойной мерой ответственности и не соответствует закону.

Кроме того, расчет произведен без учета моратория введенного Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в период с апреля 2022 года по сентябрь 2022 года.

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства РФ о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства РФ о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Как разъяснено в п. 7 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса РФ, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данное постановление действует со дня его официального опубликования с 01 апреля 2022 года и действует в течение 6 месяцев, то есть до 01 октября 2022 года.

Суд с учетом вышеприведенных обстоятельств полагает правильным произвести следующий расчет задолженности по штрафу, размер штрафа по которому составит 10 321, 36 руб.:

12 534, 70 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =423,37 руб.

12 238, 12 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =418,92 руб.

11 962, 01 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =414,78 руб.

11 733, 25 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =411,35 руб.

11 468, 13 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =407,37 руб.

11 084, 70 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =401,62 руб.

10 939, 81 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =399,44 руб.;

10 710, 42 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =396 руб.

10 518, 25 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =393,12 руб.

10 189, 50 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =388,19 руб.

9 855, 70 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =383,18 руб.

9475, 45 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =377,48 руб.

9 206, 02 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =373,44 руб.

8 981, 42 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =370,07 руб.

8 758, 20 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =366,72 руб.

7 955, 27 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =354, 68 руб.

7 603, 46 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =349, 40 руб.

7 197, 99 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =343, 32 руб.

6 897, 47 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =338, 81 руб.

6 557, 40 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =333, 71 руб.

6 191, 37 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =328, 22 руб.

5 801, 79 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =322, 37 руб.

5 425, 76 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =316, 73 руб.

5 013, 61 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =310, 55 руб.

4 701, 23 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =305, 87 руб.

3 915, 42 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =294, 08 руб.

3 519, 32 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =288, 14 руб.

1 692, 52 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =260, 74 руб.

956, 05 руб. + 15 690, 17 руб. х 1, 5% =249, 69 руб.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодека РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая требования о взыскания с ответчика штрафа, суд с учетом периода просрочки по исполнению обязательств, размер неисполненного обязательства, не находит оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ.                                                                                 

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с Коломийца В.А. в пользу истца пропорционально удовлетворенной части иска подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 744, 56 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Коломийца В.А. (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Авангард» (<данные изъяты>) задолженность по договору банковского счета по состоянию на 15 декабря 2022 года в виде процентов за пользование кредитом в размере 12 383, 86 руб., штраф -10 321, 36 руб., расходы по оплате госпошлины -744, 56 руб., всего взыскать - 23 449, 78 (двадцать три тысячи четыреста сорок девять) руб. 78 коп., отказав во взыскании комиссии в остальной части штрафа.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Правобережный районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 22 мая 2023 года.