Решение по делу № 11-79/2016 от 27.01.2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Красноярск 24 февраля 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Шамгуновой Т.Н.

рассмотрев апелляционную жалобу представителя истца Крючковой Г.В. – Шубиной Н.Ф. на решение мирового судьи судебного участка №61 в Ленинском районе г. Красноярска от 25.11.2015 года по гражданскому делу по иску Крючковой Г.В. к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей по договору страхования, которым постановлено: «В удовлетворении исковых требований Крючковой Г.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь защите прав потребителей по договору страхования жизни заемщиков кредита 175750159715 от 05.03.2015г. отказать»

УСТАНОВИЛ:

Крючкова Г.В. в лице своего представителя Шубиной Н.Ф. обратилась в суд с указанным иском к ответчику ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», в котором просила расторгнуть договор страхования жизни заемщиков кредита № между Крючковой Г.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» от 05 марта 2015 года; взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Крючковой Г.В.: страховую премию в размере 13 200 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 726 руб.; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 13 200 руб.; денежную компенсацию за причинение морального вреда в размере 2 000 руб.; на оплату услуг представителя 10 000 руб.;     стоимость доверенности в размере 1 000 руб.; штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Требования мотивированы тем, что 05 марта 2015 года между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № на сумму 113 200 руб. под 27,90 процентов годовых, сроком на 24 месяца. 05 марта 2015 года истец заключил с ответчиком договор страхования жизни заемщиков кредита на основании Полисных условий по Программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита (страховой полис №). Страховая премия составила 13 200 руб. 05 марта 2015 года с истца данный платеж был удержан Банком, ей выдано 100 000 руб. Порядок досрочного погашения расторжения договора страхования по требованию страхователя (испытательный срок 10 дней) предусмотрен Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита и Агентским соглашением между КБ «Ренессанс Кредит» и СК «Ренессанс Жизнь». В соответствии с Агентским соглашением между КБ «Ренессанс Кредит» и СК «Ренессанс Жизнь» (п. 7.8), в случае получения Страховщиком в течение 10-ти календарных дней со дня заключения Договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от Договора страхования в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату. Договор страхования досрочно прекращается с даты, следующей за днем получения заявления Страховщиком. Истец добровольно заключила договор страхования, но через 7 дней передумала. Таким образом, у истца возникли убытки в размере 13 200 руб. Единовременный платеж за страхование жизни заемщиков кредита в размере 13 200 руб. был удержан с истца Банком в день получения кредита 05 марта 2015 года, заявление об отказе от 11 марта 2015 года. Расчет процентов по ст. 395 ГК РФ за период с 12 марта 2015 года по 12 ноября 2015 года составил (13 200 руб. * 240 (дней) *8,25 (ставка рефин. банка)/360*100 =726 руб. 11 марта 2015 года в адрес ответчика была направлена претензия, заявление о досрочном расторжении договора страхования, о возврате платы за страхование в размере 13 200 руб., которые получены им 16 марта 2015 года, в добровольном порядке ответчик законные требования о возврате страховой премии не удовлетворил. Просрочка выполнения законных требований потребителя за период с 27 марта 2015 гола (17 марта 2015 года +10 дней на добровольное удовлетворение) на 27 сентября 2015 года составила 270 дней. Размер неустойки (из расчета 13 200 руб. * 3% / 100 = 396 руб. за каждый день просрочки и не может превышать суммы услуги. 396 руб. * 270 дней = 106 920 руб. = 13 200 руб.). В случае удовлетворения исковых требований, истец просит взыскать с ответчика стоимость услуг представителя, согласно расписке, 10 000 руб., а также стоимость доверенности в размере 1 000 руб. (ст. 98 ГПК РФ).

Мировым судьей постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Шубина Н.Ф. просит решение суда от 25.11.2015г. отменить, считая его не законным, принять новое решение по делу, на основании следующего. Суд в решении указал, что согласно требованиям закона, а также условиям заключенного между сторонами договора страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска. В соответствии с ч.2 ст.958 отсутствуют основания для признания договора расторгнутым, поскольку 11 марта 2015 года Крючкова Г.В. отказалась от договора страхования, в связи с чем договор страхования № от 05 марта 2015 года является прекращенным. Вместе с тем, абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договор страхования заключен 05 марта 2015 года, 11 марта 2015 года (через 6 дней) в адрес страховой компании истцом было направлено заявление о расторжении вышеуказанного договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 13 200 руб., которое было получено ответчиком 17 марта 2015 года, однако требования истца исполнены не были по причине пунктов Правил страхования. Вместе с тем, как следует из п.4.8 раздела 4 Агентского договора от 01 ноября 2013 года, заключенного между ответчиком-страховщиком и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховщик обязан аннулировать договоры страхования (признать договоры страхования незаключенными) в соответствии с Правилами страхования жизни заемщиков кредита, либо на основании заявлений/жалоб страхователей (в случае направления соответствующего заявления страховщику в первые 10 календарных дней). Также, согласно п. 4.9 указанного Агентского договора в случаях аннулирования договоров страхования перечислять страхователю в течение пяти рабочих дней с даты аннулирования договора страхования страховую премию (взнос), уплаченную ранее, в полном объеме. В судебном заседании истцом был доказан факт намерения им в течение 6 дней после заключения договора страхования расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию, однако, на письменное требование о расторжении договора страхования, ответчиком соответствующих действий не предпринято. Суд не дал этому юридической оценки, встав на сторону экономически сильной стороны в договоре - страховой компании.

В судебное заседание истец Крючкова Г.В., представитель истца Шубина Н.Ф., представители ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО КБ «Ренессанс Жизнь» не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещались надлежаще и своевременно, о причине неявки суд не известили.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, суд не усматривает оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права; рассмотрение дела судом в незаконном составе; рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания; нарушение правил о языке, на котором ведется судебное производство; принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле; решение суда не подписано судьей или кем-либо из судей либо решение суда подписано не тем судьей или не теми судьями, которые входили в состав суда, рассматривавшего дело; отсутствие в деле протокола судебного заседания; нарушение правила о тайне совещания судей при принятии решения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста ж наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхован в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Согласно ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги. В силу пунктов 1 и 3 ст.31 данного закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение данного срока исполнитель на основании ст.28 этого закона обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% от цены выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от присуждённой истцу суммы.

Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Крючковой Г.В.

Выводы мирового судьи мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что 05.03.2015г. между Крючковой Г.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 113 200 руб., сроком на 24 месяца дней с уплатой 27,9% годовых (л.д.9-10). При этом пунктом 2.1.1 кредитного договора предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 13 200 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

В тот же день - 05.03.2015г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Крючковой Г.В. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, со сроком действия - 24 месяца с момента вступления договора в силу (с момента списания со счета страхователя страховой премии). Согласно п.5 договор страхования страховая сумма при наступлении страхового случая составляет 10 000 руб., сумма страховой премии составила 13 200 руб., в п.6 указанного договора в качестве выгодоприобретателя страхователем указан застрахованный (л.д.8). Пунктом 8.4 установлено, что в случае отказа Страхователя от договора страховая премия не возвращается Страхователю.

Как видно из выписки из лицевого счета (л.д.25) свои обязательства по кредитному договору банк полностью выполнил, 05.03.2015г. зачислил сумму в размере 113 200 руб. на лицевой счёт заёмщика, при этом часть кредита, а именно 13 200 руб., по поручению Крючковой Г.В. была списана банком в счёт оплаты страховой премии.

Согласно информации сайта Почты России (л.д.122-123) 11.03.2015г. Крючковой Г.В. в КБ «Ренессанс Кредит» было подано заявление о расторжении договора личного страхования жизни заемщика кредита № от 05.03.2015г. и возврате 13 200 рублей на кредитный счет. При этом исходя из текста заявления (л.д.121) истцом заявлено требование именно о расторжении договора страхования в связи с отказом от него.

Как следует из п.8.1.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, являющихся приложением № 5 к Агентскому договору № 476488 от 01.03.2013г. (л.д.27-39), страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор путем письменного уведомления Страховщика. Согласно п.п. 11.2, 11.2.2 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора страхования не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Мировой судья обоснованно указал, что, условий о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита не содержится. Полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита Крючкова Г.В. получила, ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в Договоре.

Как видно из п.4.8 и п. 4.9 Агентского Договора № 476488 от 01.03.2013г. заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» (Агентом) и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (Страховщиком) (л.д.40-45) страховщик обязан:

аннулировать договоры страхования (признавать договоры страхования незаключенными) в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, либо на основании заявлений/жалоб страхователей (в случае направления соответствующего заявления страховщику в первые десять календарных дней после вступления договора страхования в силу),

в случае аннулирования Договоров страхования обязан перечислять Страхователю в течение рабочих дней с даты аннулирования Договора страхования Страховую премию (взнос), уплаченную ранее, в полном объеме.

Суд апелляционной инстанции считает необходимым согласиться с мнение мирового судьи о том, что доводы представителя истца о том, что страховая премия подлежит возвращению, поскольку истец через 7 дней после заключения договора страхования подала заявление страховщику об отказе от Договора страхования, являются необоснованными. Заявление Крючковой Г.В. о досрочном расторжении договора страхования является ее добровольным односторонним волеизявлением. При этом истцом четко выражена воля именно на расторжение договора страхования, а не на его аннулирование. Следовательно, в рассматриваемом правоотношении применению подлежат последствия именно расторжения договора страхования и отсутствуют основания для применения последствий аннулирования договора страхования.

Согласно требованиям закона, а также условиям заключенного между сторонами договора страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку отказ истца от страхования не свидетельствует прекращении страхового риска.

В соответствии с ч.2 ст. 958 ГК РФ отсутствуют основания для признан договора расторгнутым, поскольку 11.03.2015г. Крючкова Г.В. отказалась от договора страхования, в связи с чем договор страхования № от 05.03.2015г. является прекращенным.

Сведений о досрочном погашении задолженности по кредиту, позволяющем применить положения п.11.3 Полисных условий страхования о частичном возврате страховой премии, суду не предоставлено.

Разрешая спор, руководствуясь ст.ст. 421, 819, 927, 934, 935 ГК РФ дав надлежащую юридическую оценку представленным доказательствам, мировой судья пришел к правомерному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Выводы в решении мирового судьи в рамках заявленных исковых требований подробно мотивированы, полностью соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права, фактически сводятся к переоценке исследованных мировым судьей доказательств, оснований для пересмотра которых не усматривается, не содержат фактов, которые не были проведены или не учтены судом первой инстанции при разрешении спора.

Правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана согласно ст. 67 ГПК РФ, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы мирового судьи по существу рассмотренного спора, не могут повлиять на содержание постановленного мировым судьей решения, правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, и не свидетельствуют о наличии оснований к отмене состоявшегося судебного решения.

Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, мировым судьей не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 61 в Ленинском районе г.Красноярска от 25 ноября 2015г. по гражданскому делу по иску Крючковой Г.В. к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей по договору страхования оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя истца Крючковой Г.В. – Шубиной Н.Ф. - без удовлетворения.

Настоящее определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья:                 И.Ю. Волгаева