Решение по делу № 2-1-157/2019 от 25.12.2018

Дело № 2-1-157/2019 год

33RS0017-01-2018-001557-39

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    г.Собинка                              25 февраля 2019 года

    Собинский городской суд Владимирской области в составе:

Судьи:                     Степановой И.В.

При секретаре                 Мешковой Г.Е.

С участием истца             Потапова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Потапова Евгения Анатольевича к АО "Российский сельскохозяйственный банк" о взыскании денежных средств за присоединение к Программе коллективного страхования, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Потапов Е.А. с учетом уточнения исковых требований обратился в суд с иском к АО "Россельхозбанк" о взыскании платы за присоединение к программе страхования в размере 43312 рублей, убытков – 4489 рублей, неустойки за необоснованное списание платы за страхование – 5475 рублей, штрафа – 27500 рублей, компенсации морального вреда в размере 1723 рубля 50 копеек. В обоснование иска, ссылаясь на действующие нормы ГК РФ и закона «О защите прав потребителей», указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение, по условиям которого ему был предоставлен потребительский кредит в размере 350 000 рублей под 19,9 годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день на основании п.3 заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней /далее Программа № 1/, действующей на основании договора коллективного страхования, заключенного между АО «Росельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», ответчик из суммы потребительского кредита удержал с него плату за присоединение к Программе страхования за весь период страхования в размере 43312 рублей 50 копеек, в состав которой входит плата Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него программы страхования – 36575 рублей и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии. При этом сумма платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, указанная в п.3 заявления – 43312 рублей 50 копеек и п.15 Соглашения -36575 рублей существенно не совпадают, в связи с чем он считает, что ответчик не согласовал с ним плату за оказанные услуги, не довел до него сумму комиссий банка, сумму страховой премии, а также не предоставил информацию об условиях кредитования без подключения к Программе страхования. Заключение Соглашения о кредитовании и подключение к Программе страхования происходило одномоментно; Банк выступал от имени двух юридических лиц - кредитной и страховой организаций, истцу не был предоставлен наиболее выгодный вид услуги по договору страхования. Плату за страхование Банк включил в состав кредита, начислил на нее проценты, т.е. предоставил ему невыгодный вариант услуги. Включив в кредитный договор условие об обязанности заемщика застраховать свои жизнь и здоровье, ответчик фактически поставил получение кредита в зависимость от заключения договора страхования, навязал в качестве страховой компании ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», нарушив принцип свободы договора, запрет п.2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей». При заключении кредитного договора ответчиком не выполнено Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), которое действовало на момент Соглашения о кредитовании, согласно которому при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Данные положения применяются в том числе, в рамках подключения к договору коллективного страхования. Право на получение страховой премии в таких случаях принадлежит страхователю-заемщику в кредитном договоре, как лицу, имеющему имущественный интерес при страховании. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит и оплатил начисленные на него проценты. Несоответствие условий Программы страхования № 1 вышеуказанным требованиям Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У влечет гражданско-правовую ответственность ответчика перед истцом и ничтожность условий договора, не допускающих возврат платы за участие в программе страхования. Данное обстоятельство является основанием к взысканию с ответчика в пользу истца уплаченной страховой премии в полном объеме – 43312 рублей 50 копеек. Данную сумму ответчик незаконно списал из перечисленных на счет истца кредитных средств в размере 350 000 рублей, в связи с чем с Банка в пользу истца подлежат взысканию проценты на сумму этих средств в соответствии с ч.3 ст. 31 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года, которые согласно представленному расчету составляют 5475 рублей. Кроме того, на сумму оплаченную истцом за подключение к Программе страхования, банком начислены проценты из расчета 19,9 процентов годовых, которые оплачены истцом, а следовательно ему причинены убытки, размер которых он рассчитывает в 4489 рублей. Нарушением прав истца, как потребителя, ему причинен моральный вред, который он просит взыскать с ответчика в размере 1723 рубля. Кроме того с Банка подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов присужденных сумм, исчисленный ответчиком в размере 27500 рублей. Всего истец просил взыскать с Банка 82500 рублей.

    В процессе производства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований на предмет спора, привлечено ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» /л.д.NN/.

    В судебном заседании истец Потапов Е.А. иск поддержал в полном объеме, обстоятельства, изложенные в заявлении об уточнении исковых требований, подтвердил, пояснил, что при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ услуга по страхованию была ему навязана, что подтверждает сам факт удержания с него оплаты за подключение к Программе страхования из предоставленного кредита. К судебному заседанию он внимательно изучил документы, в них не содержится указания о том, что услуга по страхованию является обязательным условием предоставления кредита, однако не прописано и то, что он имеет право отказаться от страховки. Ему представляется противоречивой удержанная с него плата за подключение к программе страхования, поскольку в двух документах она указана разной - 43312 рублей 50 копеек и 36575 рублей. Сумма 43312 рублей 50 копеек была удержана из предоставленного кредита, который он запрашивал в размере 350 000 рублей, личных средств за подключение к программе страхования он Банку не оплачивал. Кредит он оформлял на 5 лет, на этот период Банк насчитал проценты на всю сумму кредита, в том числе, на плату за страхование. Фактически он пользовался кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поэтому проценты, уплаченные на сумму 43312 рублей 50 копеек, являются его убытками и подлежат взысканию с Банка. Поскольку он считает услугу по страхованию навязанной, плата за страхование была списана с его счета незаконного, Банк обязан уплатить ему неустойку. Кроме того, он просит взыскать с Банка в его пользу компенсацию морального вреда и штраф, предусмотренные законом «О защите прав потребителей», поскольку на его претензию о возврате оплаченной за страхование суммы, направленную в Банк ДД.ММ.ГГГГ, последний деньги не вернул, ответа не предоставил.

    Представитель ответчика - АО «Российский сельскохозяйственный банк», извещенного о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие; представил письменный отзыв, согласно которому Банк при заключении кредитных договоров страховую услугу не оказывает и страховую премию не взимает, страхователь оплачивает страховую премию страховщику самостоятельно, из личных средств. Банк не является лицом, получившим страховую премию, а следовательно, не располагает возможностью ее возврата. Закон «О защите прав потребителей» к спорным правоотношениям применяется в части, не урегулированной специальным законом, в данном случае законодательством о потребительском кредите, в связи с чем истец не обосновал заявление законом, подлежащим применению. Заключенный сторонами договор потребительского кредита состоит из Общих условий и Индивидуальных условий кредитования; Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Пункт 9 статьи 5 закона «О потребительском кредите» устанавливает структуру Индивидуальных условий потребительского кредита, а подпункт 15 обязывает стороны отражать в Индивидуальных условиях услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита, их цену или порядок ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Индивидуальные условия потребительского кредита, указанные в п.9 ст. 5, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23 апреля 2014 года № 3240-У, где графы 9 и 15 соответственно называются «Обязанность заемщика заключить иные договоры» и «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора», их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. Наличие в кредитном договоре названных граф свидетельствует о соблюдении Банком предписанной формы кредитного договора и не может свидетельствовать о навязывании услуги страхования путем включения в кредитный договор условий по страхованию, зависимости выдачи кредита от заключения договора страхования в то время как в п.9 Соглашения отсутствует обязанность заключить сделку страхования. В соответствии с п. 2 ст. 7 закона «О потребительском кредите» Банк предложил истцу присоединиться к сделке страхования путем заполнения анкеты-заявления заемщика на предоставление кредита, которая была заполнена и сдана в Банк ДД.ММ.ГГГГ, в то время как сделка страхования была заключена лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении двух недель с момента заполнения анкеты-заявления. В указанный период истец не реализовал свое право на отказ от страхования. Заполнив ДД.ММ.ГГГГ анкету-заявление на предоставление потребительского кредита на неотложные нужды в размере 350 000 рублей, истец также выразил свое согласие на страхование жизни и здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья, о чем проставил отметку в соответствующем разделе. Банком была одобрена сумма кредита 350 000 рублей, Банк заключил кредитный договор, состоящий из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашение, согласно пунктам 8, 7 которых кредит предоставлялся безналичным порядком на банковский счет, что полностью согласуется с ч.4 ст. 845 ГК РФ, права на денежные средства считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка. При установлении процентной ставки по кредиту банком было принято во внимание выраженное истцом согласие на страхование; застраховавшись, заемщик выбрал вариант кредитования с более низкой процентной ставкой. Банком были выполнены обязательства по предоставлению кредита в размере 350 000 рублей. Участие в Программе страхования не являлось условием получения кредита. Истец не приводит доказательства наличия обстоятельств, изложенных в п.2 ст. 428 ГК РФ, являющиеся основанием требований расторжения или изменения договора. При открытии счета истцу после предоставления им заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Банком осуществлен перевод денежных средств в оплату сделки страхования, поскольку иных средств истца на счете для этих целей не имелось. Вся информация по поводу кредитов размещена Банком в местах оказания услуг, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», правом получения формуляров истец распорядился по собственному усмотрению. При добросовестном поведении и должной осмотрительности истец должен был сам самостоятельно и заблаговременно ознакомиться с правилами и условиями заключения и выполнения кредитной сделки самостоятельно либо с привлечением иного лица. С учетом всех приведенных обстоятельств в удовлетворении исковых требований Банк просил отказать /л.д.NN/.

    Представитель третьего лица - ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», извещенного о времени и мете судебного заседания, в суд не явился, сведений о причинах неявки и отзыва на иск не предоставил /л.д. NN/.

Заслушав объяснения истца, исследовав письменный отзыв ответчика, письменные доказательства, суд признает иск обоснованным, подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с п.п. 2, 3, 4 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно ст.ст. 420, 421, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819, п.1 ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Потаповым Е.А. заключен кредитный договор, условия которого прописаны в Индивидуальных условиях кредитования /л.д.NN/.

В соответствии с указанными Индивидуальными условиями АО «Россельхозбанк» предоставил заемщику Потапову Е.А. кредит в размере 350 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых, оплата которого должна была производиться аннуитетными платежами, 20 числа каждого месяца, путем наличного или безналичного пополнения текущего счета. Истец согласовал и подписал условие о его согласии с Общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» /л.д.NN/.

В соответствии с условиями, прописанными в строках 15, 17 Индивидуальных условий кредитования, Потапов Е.А. заявил о согласии на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и «РСХБ-Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Согласился с платой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, установленной в размере 36575 рублей. По согласованию сторон выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита – NN /л.дNN/.

ДД.ММ.ГГГГ Потапов Е.А. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней /далее Программа страхования № 1/, согласно пунктам 2, 3, 5, 7, 9 которого истец подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования. Подписал условие, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку; кроме этого им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику; совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 43312 рублей 50 копеек за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. Ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию…при этом в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат ему страховой суммы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Он уведомлен, что присоединение к Программе страхования № 1 /Приложение 2 к заявлению/ не является условием для получения кредита, …. является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № 1 является дополнительной услугой Банка. Он подтверждает, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования. С Программой страхования № 1, являющейся неотъемлемой частью заявления, которую он получил, он ознакомлен, возражений по Программе страхования № 1 не имеет и обязуется ее выполнять /л.д.NN/.

До подписания указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ, Потапов Е.А. предоставил в Банк подписанную им анкету-заявление, в которой выразил согласие на страхование своей жизни и здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования при предоставлении ему потребительского кредита на неотложные нужды в размере 350 000 рублей на срок 60 месяцев без обеспечения; при этом, намерения самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья не выразил. В анкете-заявлении содержится условие, что при обращении клиента к услугам иной страховой компании /не соответствующей требованиям Банка/, а также при изменении тарифа страхования стоимость услуг может отличаться от указанной в анкете /л.д. NN/.

Вышеуказанное заявление от ДД.ММ.ГГГГ, составленное в доступной для прочтения форме, которое содержит подпись Потапова Е.А., в совокупности с анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, опровергает доводы искового заявления о том, что подключение к Программе страхования не являлось для истца добровольным, было навязано ему Банком; что предоставление ему кредита было обусловлено заключением договора страхования; что ему не был предоставлен наиболее выгодный вид услуги по договору страхования либо выбор иной страховой компании.

Из возражений против иска следует, что при установлении процентной ставки по кредиту Банком было принято во внимание согласие заемщика на страхование, так как процентная ставка по данному виду кредитов различается в зависимости от наличия либо отсутствия страхования. Приняв решение о страховании жизни и здоровья, истец выбрал вариант кредитования с более низкой процентной ставкой, а также без обеспечения /л.дNN./.

Совокупность анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, приведенных пунктов Индивидуальных условий кредита и сведений, изложенных в возражениях ответчика, приводит суд к выводу, что Потапов Е.А., заранее извещенный о возможности страхования, добровольно, исходя из наиболее выгодного для него варианта кредитования без обеспечения, под предложенные 19,9 процента годовых, присоединился к Программе коллективного страхования № 1 на заранее согласованных им и Банком условиях.

Доводы Потапова Е.А. о том, что Банк не согласовал с ним плату за оказанные услуги страхования, не довел до него сумму комиссий Банка, сумму страховой премии, опровергаются совокупностью условий, прописанных в п.15 Индивидуальных условий кредитования, предусматривающих плату в размере 36575 рублей за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий договора страхования, и в пункте 3 заявления истца на присоединение к Программе страхования, где прописана совокупная плата в размере 43312 рублей 50 копеек за вышеуказанные услуги и компенсируемые застрахованным лицом расходы Банка на оплату страховой премии. Совокупность приведенных данных свидетельствует, что расходы Банка на оплату за истца страховой премии составляли 43312 рублей 50 копеек – 36575 рублей = 6737 рублей 50 копеек /л.д.NN/.

Таким образом, суд приходит к выводу, что согласованные сторонами расходы истца за участие в Программе NN коллективного страхования составляли 43312 рублей 50 копеек, включая расходы банка - 36575 и страховую премию 6737 рублей 50 копеек, о чем указывает Банк в отзыве на иск.

Из предъявленной АО «Россельхозбанк» выписки из лицевого счета, открытого на имя Потапова Е.А., следует, что из предоставленного ему кредита в размере 350 000 рублей сумма 43312 рублей 50 копеек была удержана в качестве платы за участие в Программе № 1 коллективного страхования и на основании банковского ордера от ДД.ММ.ГГГГ поступила получателю - АО «Россельхозбанк» /л.д. NN/.

Указанные действия Банка соответствовали п.3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, подписанного Потаповым Е.А. ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец обязался оплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования и осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, что в совокупности составляет 43312 рублей 50 копеек /л.д.NN/.

На момент заключения Потаповым Е.А. кредитного договора и присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков отношения АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» регулировались договором коллективного страхования NN от ДД.ММ.ГГГГ и приложениями к нему /л.д.NN/.

Согласно п. 1.2-1.4 указанного договора страхователем по договору является Банк. Страховщик обязуется за обусловленную плату /страховую премию/ при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Выгодоприобретателя, связанные, в частности, с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни /л.д.60/.

В соответствии с п.п. 1.5, 2.1.2 Договора NN от ДД.ММ.ГГГГ страхование распространяется на застрахованных лиц /по Программе страхования № 1…/, - заемщиков кредита, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к Программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из программ коллективного страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. Банк обязуется ежемесячно, не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять страховщику Бордеро /л.д.NN./.

Согласно ответу АО «Россельхозбанк» на запрос суда Потапов Е.А. был включен в Бордеро, в соответствии с п. 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования был обязан компенсировать расходы Банка, состоящие из страховой премии 6737 рублей 50 копеек и вознаграждения Банку /л.д.NN/.

Выписка из Бордеро, представленная ответчиком, свидетельствует о включении Потапова Е.А. в Бордеро, как заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованного с ДД.ММ.ГГГГ по дату окончания периода страхования – ДД.ММ.ГГГГ /л.д.NN/.

На основании изложенного, установленного судом согласия Потапова Е.А. быть застрахованным по Программе коллективного страхования заемщиков № 1, включения его в Бордеро и оплаты за него страховой премии в размере 6737 рублей 50 копеек, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании в его пользу платы за присоединение к Программе коллективного страхования в полном объеме по основаниям нарушения его права на добровольное присоединение к Программе коллективного страхования, непредоставления ему полной информации о дополнительной услуге банка, несогласования условий о размере оплаты, не предоставления свободы выбора страховой компании не могут быть удовлетворены.

Потапов Е.А. признал, что за счет собственных средств он не компенсировал Банку расходы на присоединение к Программе страхования № 1 в размере 43312 рублей 50 копеек, в связи с чем суд приходит к выводу, что Банк правомерно удержал указанную сумму из предоставленного заемщику кредита, списав данную сумму с его счета и зачислив ее на счет АО «Россельхозбанк» /л.д.NN/.

С учетом изложенного, суд признает несостоятельными исковые требования Потапова Е.А. о взыскании с АО «Россельхозбанк» неустойки в размере 5475 рублей, предусмотренной ч.3 ст. 31 ФЗ «О банках и банковской деятельности» за неправильное списание со счета истца денежных средств в качестве платы за присоединение к Программе страхования в размере 43312 рублей 50 копеек, считает необходимым в иске в данной части отказать.

    Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 июня 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указанное требование распространяется не только на физических лиц - страхователей, которые самостоятельно заключили договор страхования со страховщиком, но и на застрахованных по программе коллективного страхования лиц, поскольку вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

На момент заключения между Банком и Потаповым Е.А. кредитного соглашения – ДД.ММ.ГГГГ и включения истца в Программу № 1 коллективного страхования Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У действовало и подлежало исполнению Банком.

Однако ни Индивидуальные условия кредитования, ни Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, ни Приложение № 2 к данному заявлению – Программа коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней /Программа страхования № 1/, ни Договор коллективного страхования, заключенный АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» NN от ДД.ММ.ГГГГ, не предусматривают условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Поскольку в заключенном кредитном соглашении Потапов Е.А. выступал как заемщик - физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В соответствии с разъяснениями п.76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Между тем, в ходе рассмотрения дела установлено, что в предусмотренный Указанием Центрального банка 5-дневный срок и в последующий период - до окончания действия кредитного договора Потапов Е.А. не обращался в Банк и страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на 5 лет, Потаповым Е.А. выполнены досрочно, кредитный договор закрыт, что подтверждается справкой АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается последним в суде /л.дNN/.

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий кредитования срок действия кредитного договора определен до полного исполнения обязательств по договору /л.дNN./.

ДД.ММ.ГГГГ Потапов Е.А. направил в адрес АО «Россельхозбанк» претензию о добровольном удовлетворении требований потребителя, указав на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, и поставив вопрос о возврате платы за страхование в полном размере – 43312 рублей 50 копеек, выплате убытков, неустойки, компенсации морального вреда по мотивам ничтожности сделки по страхованию /л.дNN/.

По объяснениям истца, ответа на претензию он не получил.

В соответствии с представленным ответчиком ответом в адрес Потапова Е.А. от ДД.ММ.ГГГГ заявление истца о возврате страховой премии рассмотрено. Все условия страхования были доведены до Потапова Е.А., он добровольно согласился быть застрахованным по договору добровольного страхования и принял на себя обязательства внести плату за присоединение к Программе страхования в соответствующем размере. В соответствии с п.5 заявления на присоединение к Программе страхования № 1 возврат страховой премии или части ее при досрочном прекращении договора страхования страховщиком не осуществляется. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредит закрыт в полном объеме /л.дNN/.

    Из указанного ответа следует, что АО «Россельхозбанк» не связывает факт досрочного погашения Потаповым Е.А. задолженности по кредиту с правом на возврат его расходов, связанных со страхованием.

В соответствии с п.5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, подписанной Потаповым Е.А., ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию… при этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат ему страховой суммы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Данный пункт внесен в заявление на основании абзаца шестого пункта 3.3.1 Договора коллективного страхования NN от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.NN./

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 3.4.1 Договора коллективного страхования NN от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма в отношении конкретного застрахованного по Программе № 1 определяется на день распространения на него действия договора и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 процентов; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10 процентов, на дату присоединения заемщика к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора. Согласно пункту 3.1.1 данного договора срок страхования застрахованного лица не может быть более 7 лет – для Программ страхования № 1, № 2, № 5…. Если дата окончания кредитного договора приходится на нерабочий день, то датой его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. В этом случае датой окончания срока страхования также устанавливается ближайший рабочий день, следующий за датой окончания кредитного договора /л.д.NN/.

Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней /Программа страхования № 1/, подписанной Потаповым Е.А., выгодоприобретателем – получателем страховой выплаты по договору страхования является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В разделе «Страховая сумма» данной Программы предусмотрено, что в период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на момент наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору /включая начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени/…./л.д.29/.

Разделом «Срок страхования» Программы также определено, что датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия, уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит /л.д.30/.

При вышеуказанных условиях, предусмотренных Договором коллективного страхования и Программой страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Таким образом, с момента полного погашения задолженности по кредиту, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, Потапов Е.А. лишен возможности получения страховой суммы в случае наступления страхового случая.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень случаев, указанных в п.1 ст. 958 ГК РФ не является исчерпывающим.

Согласно абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования, заключенного истцом ДД.ММ.ГГГГ, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Установлено, что кредитный договор, заключенный между АО «Россельхозбанк» и Потаповым Е.А. ДД.ММ.ГГГГ, прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным погашением заемщиком кредита.

С указанной даты прекратилось участие истца в Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, период участия истца в Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 6 месяцев 15 дней, в связи с чем в соответствии с абз.1 п.3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    С учетом стоимости услуг по подключению истца к программе страхования 43312 рублей 50 копеек причитающиеся страховщику сумма составит 43312, 5руб. : 60 мес.=721 рубль 87 копеек х 6 мес. = 4331 рубль 22 копейки + 360, 97 / 721,87:2 – за 15 дней/ = 4692,16 рублей.

    Оставшаяся сумма расходов, удержанных с Потапова Е.А. в качестве платы за присоединение к программе страхования в размере 38620 рублей 34 копейки /43312,5 - 4692,16 = 38620, 34/ подлежит возврату Потапову Е.А., в связи с чем его требования о взыскании расходов на страхование подлежат частичному удовлетворению.

    Из материалов дела установлено, что в состав платы за присоединение к программе страхования включено вознаграждение Банку в размере 36575 рублей за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования.

    Однако в процессе рассмотрения дела АО «Россельхозбанк» в нарушение требований ч.2 ст. 56 ГПК РФ, не предоставил доказательств, подтверждающих исполнение Банком оказанных услуг по обеспечению страхования истца и свои реальные затраты в связи с выполнением действий по подключению заемщика к программе страхования на момент прекращения договора страхования и обращения истца с претензией о возврате ему расходов по страхованию.

    С учетом указанных обстоятельств расчет подлежащих взысканию в пользу истца расходов по страхованию за неиспользованный период страхования суд производит из полной стоимости этих расходов – 43312 рублей 50 копеек, которые были оплачены истцом в Банк.

    При оценке обоснованности требований Потапова Е.А. о взыскании с АО «Россельхозбанк» убытков в размере 4489 рублей в виде процентов, начисленных и оплаченных им с суммы оплаты за присоединение к программе страхования – 43312 рублей 50 копеек, суд принимает во внимание следующее.

    В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

    Судом установлено, что в соответствии с соглашением о кредитовании размер предоставленного Потапову Е.А. кредита составил 350 000 рублей.

    На данную сумму банком рассчитаны проценты на весь период действия договора, что усматривается из графика платежей /л.д.NN/.

    Оплата за добровольное участие в программе страхования по соглашению сторон произведена истцом за счет кредитных средств; предусмотренных законом либо соглашением сторон оснований для освобождения Потапова Е.А. от оплаты процентов с предоставленной на оплату страхования суммы 43312 рублей 50 копеек не установлено.

    В соответствии с разделом 4, п.п. 4.1.1, 4.1.2 Правил предоставлениями физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту /основному долгу, в том числе просроченному/, отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой… в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении либо датой полного фактического возврата кредита, если кредит фактически будет возвращен досрочно, в полном объеме. Согласно п. 4.6.5 указанных правил при досрочном возврате кредита подлежащие уплате проценты за пользование кредитом исчисляются за время фактического пользования кредитом.

    Данных о том, что на сумму, оплаченную истцом за страхование, проценты Банком начислялись в большем размере либо за больший период, нежели предусмотрено соглашением, в деле не имеется

Удержанная из кредита плата за страхование, которую истец не получил в момент предоставления кредита, и на которую начислены проценты /за исключением оплаты за период действия договора страхования в размере 4692 рубля 16 копеек/ присуждается в пользу Потапова Е.А., т.е. поступит в его пользование и распоряжение.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика убытков в размере 4489 рублей суд признает необходимым отказать.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Указанные положения распространяются на правоотношения, возникающие из кредитных договоров и договоров страхования.

Поскольку отказом в выплате истцу части понесенных им расходов на страхование пропорционально неиспользованному периоду страхования нарушены его права, суд признает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    При установленных судом обстоятельствах с АО «Россельхозбанк» в пользу Потапова Е.А. подлежит взысканию штраф в размере 20060 рублей 17 копеек /38620,34+1500=40120,3462:2= 20060,17/.

    На основании изложенного, суд признает необходимым иск удовлетворить частично.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы…    В соответствии со ст. ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При частичном удовлетворении иска суд признает необходимым взыскать с АО «Россельхозбанк» госпошлину в доход местного бюджета, исходя из размера удовлетворяемых требований имущественного характера и требований о компенсации морального вреда, не подлежащих оценке, в размере 1658 рублей 61 копейка.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    Исковые требования Потапова Евгения Анатольевича удовлетворить частично.

Взыскать с АО "Российский сельскохозяйственный банк" в пользу Потапова Евгения Анатольевича 60180 рублей 51 копейка, в том числе:

-денежные средства за присоединение к Программе коллективного страхования - 38620 рублей 34 копейки;

-компенсацию морального вреда - 1500 рублей;

-штраф – 20060 рублей 17 копеек.

В остальной части исковых требований Потапова Евгения Анатольевича отказать.

Взыскать с АО "Российский сельскохозяйственный банк" госпошлину в доход местного бюджета в размере 1658 рубль 60 копеек.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Собинский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

    Судья: