Решение по делу № 2-438/2020 от 07.07.2020

84RS0001-01-2020-000507-78

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Дудинка                                    18 сентября 2020 года

    Дудинский районный суд Красноярского края в составе:

    председательствующего судьи А.А.Калмыкова,

    при секретаре Портнягиной Ю.Ю.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-438 по иску Ульянова Александра Владимировича к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

    Ульянов А.В. через представителя обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», указывая, что 27.10.2019 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 893356 рублей, сроком на 60 месяцев под 16,152 % годовых. Кроме того, истцом было подписано заявление о заключении в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья, он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В связи с заключением договора страхования, в сумму кредита была включена и списана плата за участие в программе страхования 93356 рублей. Поскольку договор страхования является добровольным, присоединение к программе страхования является услугой банка, он обратился к ответчику с претензией, в которой просил отключить его от программы добровольного страхования жизни и здоровья, то есть расторгнуть заключенный в отношении него договор страхования, на что ответчик ответил отказом, также отказавшись возвратить истцу сумму страховой премии. Истец полагает, что своими действиями ответчик нарушил его права, как потребителя, в связи с чем просит суд расторгнуть заключенный в отношении него между ПАО Сбербанк России с ООО СК Сбербанк страхование жизни договор страхования; взыскать с ПАО Сбербанк в свою пользу страховую премию пропорционально срока действия договора страхования в размере 86705 рублей, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя 43352 рублей; взыскать с ПАО Сбербанк России понесенные расходы по оплате услуг представителя в размере 13670 рублей, а также по оплате нотариальных услуг в размере 2860 рублей (л.д.2-4).

    Истец и его представитель о времени и месте рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом (л.д.84, 88, 90, 114), в заседание не явились, о причинах своей неявки суду не сообщили, дело рассмотрено в их отсутствие.

    Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело с участием его представителя посредством видеоконференц-связи с Октябрьским, Ленинским либо Свердловским районными судами г.Красноярска (л.д.92). При этом, из всех указанных судов поступили сведения об отсутствии возможности проведения сеанса видеоконференц-связи с Дудинским районным судом в назначенное время судебного заседания (100, 103, 104, 107, ), о чем ответчик судом заблаговременно извещен (л.д.108). В судебное заседание ответчик своего представителя не направил, в связи с чем судом принято решение о рассмотрении дела в его отсутствие.

    В материалы дела ответчиком представлены письменные возражения на иск, с указанием на то, что Ульянов А.В. не является стороной заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК Сбербанк страхование жизни договора, услуга по его подключению к программе страхования ему оказана банком в полном объеме. В силу положений законодательства истец был вправе отказаться от подключения к программе страхования с момента внесения им платы за подключение к программе страхования и до момента заключения банком договора со страховщиком, Договор страхования в отношении истца заключен 18.12.2019 года. При этом, условиями Программы страхования также предусмотрено право застрахованного лица в полном объеме досрочно прекратить свое участие в программе страхования, при этом возврат денежных средств осуществляется только в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с даты подключения к программе страхования, либо по истечению указанного срока при условии незаключения договора страхования. Истец с заявлением о досрочном прекращении своего участия в программе страхования обратился 09.01.2020 года, то есть по истечению установленного договором 14-дневного срока. Также указывает на несоразмерность заявленного к взысканию штрафа последствиям предполагаемого нарушения. Представленные истцом договор на оказание юридических услуг и доверенность на представителя не содержат указания на их принадлежность к рассматриваемому спору. Просит суд в удовлетворении заявленных требований полностью отказать (л.д.42-47).

    Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте рассмотрения дела судом извещено надлежащим образом (л.д.115), в заседание своего представителя не направило, дело рассмотрено в его отсутствие.

    Рассмотрев иск, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

    Из представленных суду доказательств следует, что 27.10.2019 года истец Ульянов А.В. обратился в ПАО Сбербанк посредством системы Сбербанк Онлайн с заявлением о предоставлении кредита в размере 893355,67 рублей, сроком на 60 месяцев под 16,15% годовых.

    Также, 27.10.2019 года истец обратился к ответчику с заявлением о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК Сбербанк страхование жизни. В заявлении истец просил ПАО Сбербанк России заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования. В заявлении указано, что выгодоприобретателем по страховым рискам является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредиту(п.7.1); заявитель подтверждает, что он ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставляемого в подразделение банка при личном обращении. При этом, возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях: подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования; подачи соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п.7.2).

    С условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика и памяткой истец ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

    Из материалов дела следует, что истцом оплачена плата за подключение к программе страхования в размере 93 355,67 рублей, что подтверждается поручением владельца счета, выданное истцом 27.10.2019 г. (л.д. 31), справкой ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» № от 20.07.2020 г. (л.д. 72). Ульянов А.В. был включен в список застрахованных лиц с 27.10.2019 г., что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису № от 18.12.2019) (л.д 73-45).

20.02.2020 г. истец Ульянов А.В. направил ответчику претензию с требованием расторгнуть заключенный с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, вернуть денежную сумму в размере 87 523 рубля.

05.03.2020 г. ответчик ПАО Сбербанк рассмотрев обращение истца, указал, что произвести возврат платы за подключение к программе страхования не представляется возможным. При желании досрочно прекратить свое участие в программе страхования без возврата платы за подключение к программе страхования, необходимо подать заявление в свободной форме с соответствующими требованиями в любое удобное отделение банка.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с разъяснениями Верховного суда РФ, изложенными в п.4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 22 мая 2013 года, добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков и с их добровольного согласия.

    Фактов понуждения Ульянова А.В. к заключению договора страхования не установлено. В ходе судебного разбирательства было установлено, что истец добровольно выразил согласие по кредитному договору быть застрахованным, при этом выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования. Истцом не представлено в материалы дела доказательств, свидетельствующих о понуждении его ответчиком воспользоваться услугой страхования, и подтверждающих отказ ответчика в выдаче истцу кредита без включения в программу добровольного страхования.

    Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что страхование заемщиком себя, как способ обеспечения обязательств по кредитным договорам, не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», при этом подключение к программе страхования по кредитному договору не являлось навязанным потребителю; страхование не являлось обязательным, заемщик имел возможность отказаться от страхования; решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать себя в пользу банка; при несогласии с условиями страхованиями истец был вправе отказаться от страхования.

    Отношения по договору личного страхования регулируются главой 48 ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

    В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

    В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в п. 1, так и в пункте 2 данной статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

    По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

    Порядок прекращения участия клиента в программе страхования предусмотрена разделом 4 Условий страхования, согласно которому участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подача физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования.

4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

4.2. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения Заявления на участие в программе страхования. В случае, если последний день четырнадцатилетнего срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

4.3. В случаях, указанных в подп.4.1.1. и 4.1.2. настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

4.4. Если Банком принимается решение о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в индивидуальных случаях, отличных от указанных в подп.4.1.1. и 4,1,2 настоящих Условий, размер возвращаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке. В случаях, предусмотренных законодательством РФ, Банк при возврате денежных средств производит удержание налога на доходы физических лиц.

Из представленных суду доказательств следует, что с заявлением на участие в программе страхования истец обратился 27.10.2019 года, при этом, договор страхования в отношении него был заключен 18.12.2019 года, что подтверждается выпиской из страхового полиса № от 18.12.2019 года (л.д.73, 74-75).

С заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии истец обратился к ответчику 26..02.2020 года (л.д.7), то есть за пределами установленных Программой сроков.

    Поскольку ни положениями ст. 958 ГК РФ, ни условиями заключенного договора страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора по истечении установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» 14-дневного срока, оснований для удовлетворения исковых требований Ульянова А.В. о взыскании со страховщика части страховой премии не имеется.

    Суд считает необоснованными доводы истца о том, что согласно положениям ст. 782 ГК РФ и статьи 32 Закона о защите прав потребителей, при отказе от предоставления услуг по личному страхованию банк обязан возвратить часть платы и комиссии за подключение к программе страхования пропорционально не истекшему периоду страхования.

    Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ), а условия договора страхования не предусматривают прав на возврат страховой премии в случае отказа от исполнения договора в данном случае.

    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Ульянова А.В. о взыскании страховой премии. Учитывая, что требования о взыскании штрафа является производными от основного требования о взыскании части страховой премии, оснований для удовлетворения требования о взыскании штрафа также не имеется.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

    Ульянову Александру Владимировичу в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк России о расторжении договора добровольного страхования, взыскании страховой премии, штрафа, судебных издержек, отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в месячный срок со дня его изготовления в полном объеме, путем подачи жалобы через Дудинский районный суд.

Судья                                А.А.Калмыков

Мотивированное решение изготовлено 23.09.2020 г.