Решение по делу № 2-790/2018 от 27.03.2018

РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

      26 апреля 2018 г.                                                                                               с.Красный Яр

            Красноярский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Ключниковой И.А.,

при секретаре Шаруевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-790/2018 по исковому заявлению Воробьева Сергея Павловича к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании части суммы за подключение к Программе коллективного страхования, взыскании морального вреда, нотариальных услуг, штрафа,

                                                   У С Т А Н О В И Л:

Воробьев С.П. в лице представителя Зверевой Н.С. обратился в Красноярский районный суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании суммы за подключение к Программе коллективного страхования, взыскании морального вреда, штрафа. Исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 600962 рубля на срок 60 месяцев под 16 % годовых. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Также было подписано Заявление на подключение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхования» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 100962 рубля, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ 24» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Банк ВТБ».

Истец ДД.ММ.ГГГГ обращался к Ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к Программе страхования (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, на основании ст.782 ГК РФ) в размере пропорционально не истекшему срока действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, он вынужден обратиться в суд.

На основании изложенного, руководствуясь Законом «О защите права потребителей» просит суд: взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 90865,80 рублей, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу моральный вред в размере 10000 рублей; взыскать с ответчика с его пользу расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1200 рублей и сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

         Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без участия истца, о чем ходатайствовал в исковом заявлении.

                Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просили дело рассмотреть без участия их представителя, предоставили письменные возражения на иск.

       Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Воробьева С.П. следует оставить без удовлетворения по следующим основаниям.

          Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

     Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

     В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

     В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

     В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

     Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Воробьевым Сергеем Павловичем и ПАО «банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор N №.

      При заполнении Анкеты-Заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ в разделе 16 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», за отдельной подписью, Заемщик выразил свое согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерва», заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", тем самым согласился со всеми условиями договора страхования.

      Подписывая данное заявление, истец был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Также, уведомлен, что программа страхования не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим до момента включения истца в число участников программы страхования. В заявлении содержится информация о сроке страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о страховой сумме в размере 600962 рублей, размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 100962, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 20192,40 рублей (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 80769,60 рублей.

      Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

      Согласие поступило от заемщика путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страховой продукт «Финансовый резерв». Заявление содержит все существенные условия страхования.

      В соответствии с требованиями п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

      Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец согласился. Доказательств обратного истцом не представлено.

      Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

      Кредит предоставлен Банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушении п. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

      Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

      Кроме того, ответчик является исполнителем только по договору страхования, к которому не осуществлялось приобретение иных услуг.

      Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, в виду его отказа от Программы коллективного страхования, в связи с утратой интереса, в котором, ссылаясь на положения п.2 ст.958 ГК РФ, о праве страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения в части возврата страховой премии.

      Статья 958 ГК РФ предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

      При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

      В соответствии с п.2 ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

      По смыслу указанной нормы заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

      Таких обстоятельств в данном случае не наступило, в связи с чем Истец не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

      Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию.

      В соответствии с п.6.2. Условий, страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При прекращении страхования в данном случае, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) соответствующих документов, в том числе заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования,документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанным в п.6.2. Условий.

      По смыслу условий заключенного между сторонами договора и положений ч.3 ст.958 ГК РФ при отказе от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты, досрочном прекращении договора страхования уплаченная страховая премия (в размере 80769,6 рублей) не подлежит возврату.

      Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика (страховая компания).

      В рассматриваемых судом правоотношениях в соответствии с Условиями страхования страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - Банк и застрахованным - Воробьев С.П.

      Заявленные требования о взыскании части уплаченной денежной суммы в пользу ВТБ (ПАО) в качестве комиссии банка за подключение к программе страхования (20192,40), также не подлежат удовлетворению, поскольку Банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом Банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие Истца в Программе страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровью Истца и участие его в Программе страхования Банк не оказывал.

      Начисление и удержание Платы за включение в программу страхования производится единовременно в дату заключения кредитного договора согласно п.1 Заявления на включение в число участников Программы страхования и не зависит от срока кредитного договора.

      Участие в программе страхования - это единая услуга, за которую берется единая плата. Приняв решение об участии в программе страхования, заемщик получает комплекс услуг, предусмотренный Программой страхования и вносит плату за включение в программу страхования, как единый платеж за комплекс услуг.

      Таким образом, Банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, Воробьев С.П. был включен в число застрахованных лиц по Программе коллективного страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании Договора, заключенного между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик). Данная услуга была оказана единовременно в день заключения Кредитного договора.

     Поскольку Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи Воробьева С.П., основания для принятия отказа Воробьева С.П. от участия в Программе страхования и взыскания в его пользу части платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 90865,80 рублей отсутствуют.

      Вместе с тем, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

     Условиями страхования, ознакомление и согласие с которыми подтвердил Воробьев С.П. в заявлении, установлено, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.       

Таким образом, требования истца о взыскании части суммы за подключение к Программе коллективного страхования, суд считает не подлежащими удовлетворению.

Правила компенсации морального вреда потребителя установлены ст.15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

      Согласно ст.15 вышеуказанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с чем, Истцу необходимо доказать в совокупности четыре условия:

- моральный вред, т.е. физические и нравственные страдания;

- нарушение изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя;

- причинная связь между нарушением прав потребителя и моральным вредом;

- вина причинителя вреда.

При отсутствии одного из вышеуказанных условий ответственность причинителя вреда на наступает.

В судебном заседании было установлено, что Истец при заключении кредитного договора и договора страхования был ознакомлен банком с условиями заключения договоров.

Истцом не указано, какой моральный вред ему причинен, в чем выразились его физические и нравственные страдания, в результате каких противоправных действий банка они могли быть причинены. Истцом не доказан факт совершения банком действий, которые бы привели к нравственным страданиям.

Таким образом, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд считает также не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организацией или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

      Исходя из того, что суд не установил каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика, соответственно и не имеется оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания штрафа.

      В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

        В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    Учитывая то, что заявленные исковые требования Воробьева С.П. суд считает не подлежащими удовлетворению, у суда также отсутствуют основания для взыскания с ответчика расходов по оказанию нотариальных услуг.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 421, 942, 958 ГК РФ, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

          Исковые требования Воробьева Сергея Павловича к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании части суммы за подключение к Программе коллективного страхования, взыскании морального вреда, нотариальных услуг, штрафа - оставить без удовлетворения в полном объеме.

                Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Красноярский районный суд Самарской области в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

                                Судья:                                                                И.А. Ключникова