Решение по делу № 2-770/2023 (2-5969/2022;) от 14.11.2022

Дело № 2-770/2023

22RS0065-02-2023-000199-31

Решение

Именем Российской Федерации

31 мая 2023 года                  город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Морозовой Т.С.

при секретаре Кирдьяновой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Право онлайн» к Черепову Константину Васильевичу о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору займа *** от 14.10.2021 в размере 52 402 рублей 47 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 772 рубля 07 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что 14.10.2021 года между ООО Микрокредитная организация «Академическая» и ответчиком заключен договор займа ***, по условиям которого ответчику предоставлен заем в размере 30 000 рублей на установленный договором срок. Для получения указанного займа, Череповым К.В. подана заявка через сайт займодавца (www.web – zaim.ru) c указанием идентификационных данных и иной информации. Договор в части общих условий заключен посредством направления оферты займодавцу через сайт и последующим их акцептом – принятием заемщиком всех условий договора. Договор *** от 14.10.2021 подписан ответчиком путем введения индивидуального кода, который был отправлен займодавцу в виде СМС – сообщения на номер телефона или на адрес электронной почты, которые указаны заемщиком в анкете. Денежные средства в размере 30 000 руб. перечислены на номер карты, указанной заемщиком в индивидуальных условиях договора.

Вместе с тем, ответчиком обязательства по договору займа в установленный срок исполнены не были.

12.01.2022 года по договору уступки права требования, заключенному с ООО МКК «Академическая», истец приобрел право требования к ответчику в полном объеме.

С учетом изложенного, истец просит о взыскании с ответчика задолженности по договору займа за период с 31.10.2021 по 17.07.1011 в размере 52 402 рубля 47 копеек, в том числе: 30 000 рублей – основной долг, 22 402 рубля 47 копеек – проценты.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о месте и времени проведения судебного заседания, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Черепов К.В. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела. Представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку договор займа он не заключал, адрес электронной почты, указанный в договоре займа ему не принадлежит, уведомление о переуступке долга он не получал. Также ссылается на то, что истцом не представлено доказательств перечисления денежных средств ответчику. Кроме того, ответчик не выражал своего согласия на заключение договора займа (в электронном виде путем акцептирования – принятия заявления оферты) за *** от ДД.ММ.ГГГГ с ООО МКК «Академическая», которое не убедилось в достоверности определения лица, выразившего волю на заключение спорного договора займа. Истцом по данному делу не представлены доказательства его личной рукописной подписи, личного присутствия для заключения спорного договора. Кроме того, истцом не представлены доказательства его электроно-цифровой подписи в спорном договоре, так как аккредитованные удостоверяющие центры не выдавали ответчику такую подпись в 2021 году.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Изучив письменные материалы, и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

Согласно абз. 1 п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В соответствии со ст.2 Закона о микрофинансовой деятельности, договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности (п. 4 ч. 1 ст. 2), денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее положения названного Федерального закона приводятся в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии сч. 4 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе, платежи заемщика по основному долгу, по процентам по договору потребительского кредита (займа) и пр.

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с ч. 2 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч.14 ст.7 Закона о микрофинансовой деятельности)

В силу ч.6 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского займа считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Частью 24 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

В ходе рассмотрения дела установлено, что 14.10.2021 ООО МКК «Академическая» и ответчик в электронном виде заключили договор займа ***, на основании которого ответчику предоставлен заем в размере 30 000 рублей на срок 16 дней с даты следующей за датой его предоставления под 365 % годовых с ежедневным начислением процентов до дня полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальномносителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В пункте 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Для получения вышеуказанного займа ответчиком через сайт www.web-zaim.ru подана заявка с указанием идентификационных данных (паспортных данных) и иной информации. При этом ответчиком направлено согласие на обработку персональных данных и присоединился к условиям Заявления-оферты на предоставление Микрозайма, Заявления-оферты на заключение Соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи.

При подаче заявки на получение займа ответчик подписал Соглашение об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи, на основании которого применяется индивидуальный код-ключ электронной подписи.

В соответствии с указанным Соглашением, а также Правилами предоставления займов ООО МКК «Академическа», договор подписан ответчиком путем введения индивидуального кода, аналога собственноручной подписи, представленный в виде одноразового пароля, известный только займодавцу и заемщику (уникальный цифровой код, состоящий из букв, цифр или иных символов, набранных в определенной последовательности), позволяющей однозначно идентифицировать заемщика займодавцу при подписании документов: заявления-оферты на предоставление микрозайма, договора займа.

14.10.2021 пароль (***) отправлен займодавцу в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона заемщика (т.е. абонентский номер заемщика в сети телефонной сотовой связи) ***, или на адрес электронной почты заемщика – <данные изъяты> указанные заемщиком в анкете.

Согласно ответу на судебный запрос ООО «Т2Мобайл» от 25.01.2023 исх. №12080, абонентский номер *** с 20.12.2016 принадлежит Черепову К.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно детализации СМС-сообщений, поступавших на указанный номер телефона, 14.10.2021 в период времени 13:37:35-13:44:29 на данный абонентский номер поступали сообщения с коротких номеров Web-zaim.ru, webzaim-MKK.

Таким образом, ответчик ознакомился с индивидуальными условиями договора потребительского займа *** от 14.10.2021, о чем свидетельствует аналог собственноручной подписи на сайте ООО МКК «Академическая» 14.10.2021.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о заключении 14.10.2021 между ООО МКК «Академическая» и Череповым К.В. договора займа ***.

В соответствии с условиями договора ***, заемщиком избран способ получения суммы займа путем перечисления суммы займа на банковскую карту *** в TINKOFF BANK (п.18).

Выдача займа на банковскую карту*** в TINKOFF BANK через Payler (ООО МКК «Академическая») подтверждается документом о перечислении денежных средств Черепову К.В. ДД.ММ.ГГГГ в 13:44:42 (платеж ***).

Перечисление денежных средств в сумме 30 000 рублей на указанную карту подтверждается также отчетом о проведенных транзакциях, предоставленным АО «Сургутнефтегазбанк», который являлся банком – эквайером (л.д.126).

Согласно ответу на судебный запрос АО «Тинькофф Банк», в указанном банке на имя Черепова К.В. выпущена дополнительная расчетная карта ***, действующая в соответствии с договором расчетной карты *** от 22.03.2019 и открыт текущий счет ***.

Согласно выписке АО «Тинькофф Банк» по счету ***, сформированной за период с 14.10.2021 по 16.10.2021, 14.10.2021 на указанный счет Черепова К.В. поступили денежные средства в размере 30 000 руб. (описание платежа пополнение akademmcc_mcNOVOSIBIRSKRUS).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что денежные средства в размере 30 000 руб. по договору займа *** получены ответчиком Череповым К.В.

Согласно нормам ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Несмотря на то, что заемщик ознакомлен с индивидуальными условиями договора займа при его подписании, указанные условия им нарушены, поскольку сумма займа и процентов за пользование им в установленный срок не возвращены.

Доказательств обратного ответчик в ходе рассмотрения дела не представил, как и доказательств тому, что договор займа им исполнялся.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 23 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» указанного закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным закономHYPERLINK "consultantplus://offline/ref=D75F129435421974ED97D47A182F8F3A3C59E751B7DB591BDE97A4388A52B9D6F19D516965E5080EA7E92B25F93B10917D3B4A48W8XED"(ч. 1).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11).

На дату заключения между сторонами договора микрозайма (14.10.2021) согласно официальной информации Банка России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в 4 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами составляет 349,338%, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 365,000%, то есть предусмотренная договором займа ставка в 365% годовых не превышает установленное Банком России предельное значение и определена в договоре в соответствии с ч.11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

12.01.2022 между ООО МКК «Академическая» и ООО «Право онлайн» заключен договор об уступке права требования (цессии) № АК-3-2022 (с приложением), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права (требования) к должникам, возникшие у цедента по договорам займа, заключенным между цедентом и должниками, согласно перечню договоров займа, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требованиями по указанным договорам займа, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав требования.

В соответствии со ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно приложению № 1 к Договору об уступке права требования (цессии) № АК-3-2022 от 12.01.2022 к ООО «Право онлайн» перешли, в числе прочего, права требования по договору займа, заключенному с ответчиком на сумму 58 216 рублей 44 копейки, в том числе основной долг в размере 30 000 рублей, начисленных процентов 27 000 рулей, неустойки 1 216 рублей 44 копейки, в связи с чем, ООО «Право онлайн» является надлежащим истцом.

При заключении договора займа, ответчик запрет на уступку передачи долга не выражал, что следует из п. 13 Индивидуальных условий договора займа.

Истцом заявлена ко взысканию задолженность по основному долгу 30 000 рублей и проценты за пользование кредитом рассчитанные по состоянию на 17.07.2022 в размере 22 402рубля 47 копеек.

Определяя размер задолженности по процентам, истец, с учетом положений п.24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из расчета установленного законом ограничения размера процентов полуторакратным размером суммы предоставленного займа, приведя расчет такого размера процентов на сумму 45 000 рублей (30 000 рублей *1,5).

Расчет истца является верным, соответствует условия договора и требованиям действующего законодательства.

Доказательств необоснованности представленного истцом расчета ответчик не представил, как и контррасчет.

Поскольку размер процентов заявленных ко взысканию не превышает полуторакратного размера суммы займа, следовательно, проценты за пользование займом, заявленные ко взысканию - 22 402 рубля 47 копеек, как и задолженность по основному долгу в размере 30 000 рублей, подлежат взысканию в полном объеме.

Учитывая изложенное, исковые требования ООО «Право онлайн» подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 772 рубля 07 копеек.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Право онлайн» (ОГРН ***) с Черепова Константина Васильевича, (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН ***) задолженность по договору займа *** от 14.10.2021 в размере 52 402 рубля47 копеек, в том числе: основной долг в размере 30 000 рублей 00 копеек, просроченные проценты в размере 22 402 рубля47 копеек; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 772 рубля 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья                                     Т.С. Морозова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.