Решение по делу № 33-7593/2015 от 28.04.2015

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-7593/2015

г. Уфа                                    19 мая 2015 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                        Железнова О.Ф.

судей                                    Демяненко О.В.

                                        Жерненко Е.В.

при секретаре                            Валетдиновой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Габдракиповой З.Б. – ... на решение Октябрьского районного суда г. Уфы суда Республики Башкортостан от 29 октября 2014 года, которым постановлено:

отказать в удовлетворении исковых требований Габдракиповой З.Б. к ОАО «Металлургический коммерческий банк» о защите прав потребителя, взыскании незаконно удержанных денежных средств, пени, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, расходов на услуги нотариуса, расходов на услуги представителя.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

установила:

Габдракипова З.Б. обратилась в суд с иском (с учетом уточнения требований) к ОАО «Металлургический коммерческий банк» (далее - ОАО «Меткомбанк») о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что дата между Габдракиповой З.Б. и ОАО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. сроком до дата под ...% годовых. Выдача кредита была обусловлена платой за присоединение к Программе страхования в размере ... руб., из которых страховая премия по договору страхованию от несчастных случаев и болезней в размере ... руб. и комиссия за присоединение к Программе страхования в размере ... руб.

Считает, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, заемщику не были предоставлены различные варианты страхования, тем самым нарушены ее права как потребителя, в связи с чем, дата истица обратилась к ответчику с претензией, которая оставлена без удовлетворения.

Просила взыскать с ОАО «Меткомбанк» сумму незаконно удержанных денежных средств в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на услуги представителя в сумме ... руб., расходы на услуги нотариуса в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб. и штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представителя Габдракиповой З.Б. – ... просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что истице не была предоставлена возможность выбора тарифной ставки по кредиту и страховой компании, а также ответчиком не представлено доказательств перечисления суммы страховой премии страховщику.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Габдракиповой З.Б. – ..., поддержавшую доводы жалобы, представителя ОАО «Меткомбанк» - ..., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В силу абзаца 1 части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от дата №... «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования Габдракиповой З.Б. не навязывалась, а была принята ею добровольно на основании подписанного ею заявления.

Судом первой инстанции установлено, что дата между Габдракиповой З.Б. и ОАО «Меткомбанк» заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства №... на сумму ... руб. сроком до дата под ...% годовых. Приобретенный автомобиль является предметом залога банка.

Согласно пункту 15.5 кредитного договора, банк вправе требовать в судебном порядке от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех процентов, в следующих случаях:

- если любой договор, заключенный в обеспечение обязательств по кредитному договору, был нарушен, прекратил свое действие, признан в установленном порядке недействительным или его исполнение стало невозможным по какой - либо причине, за исключением случая расторжения договора, заключенного в обеспечение обязательств по кредитному договору, по соглашению сторон и случая, когда за причины, по которым стало невозможным исполнение этого договора, несет ответственность банк (пункт 15.5.1);

в случае расторжения, признания недействительным, незаключенным, прекращение по иным основаниям любого договора страхования, заключенного заемщиком и страховщиком, а также внесение изменений в условия договора страхования, которые могут повлечь снижение размера страховых выплат в пользу банка (пункт 15.5.5).

В разделе 16 кредитного договора «Обеспечение» раскрываются виды договоров, указанных в пункте 15.5.1., заключенных в обеспечение обязательств по кредитному договору. Это договор залога приобретенного в кредит транспортного средства (пункт 16.1), договор страхования транспортного средства «Полное автокаско» (пункт 16.2.1), договор обязательного страхования автогражданской ответственности «ОСАГО» (пункт 16.2.3).

Согласно графику платежей в расчет полной стоимости кредита включены платежи в погашении основного долга и уплату процентов по кредиту, а также комиссии по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере ... руб. и за присоединение к Программе страхования в размере ... руб.

Судом также установлено, что в этот же день, а именно, дата, на основании заявления истицы, между ней и ООО «Страховая компания КАРДИФ», был заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что истица изъявила желание на заключение договора страхования со страховыми рисками: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем является ОАО «Меткомбанк». Страховая премия составила ... руб., из них страховая премия по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере ... руб., и комиссия за присоединение к Программе страхования в размере ... руб. (л.д. 63).

В соответствии с заявлением заемщик дала согласие на перечисление суммы кредита для оплаты страховой премии страховщику по соответствующему договору страхования. С тарифами Банка для клиентов - физических лиц, действующими на дату совершения расчетной операции, заемщик была ознакомлена, с размером оплаты (комиссии), взимаемой по данной расчетной операции была согласна.

Установлено, что дата страховая премия и комиссия за присоединение к Программе страхования в сумме ... руб. были списаны со счета истицы в безакцептном порядке (л.д. 24-28) и перечислены в страховую компанию ООО «Страховая компания КАРДИФ», что подтверждается банковскими ордерами №... и №... от дата, а также платежными поручениями №... и №... от дата.

Судебная коллегия соглашается с суждением суда первой инстанции о том, что истица добровольно заключила договор страхования с ООО «Страховая компания КАРДИФ» и приняла на себя обязательства по нему, в том числе и по уплате вышеуказанных сумм.

Вместе с тем, кредитный договор №... от дата, заключенный между сторонами, не содержит условий о подключении к программе личного страхования с ООО «Страховая компания КАРДИФ».

Исследовав представленные доказательства, принимая во внимание, что Габдракипова З.Б. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования и оплате страховой премии, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истицы, заявленных к ОАО «Меткомбанк» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.

Признавая указанный вывод суда правильным, судебная коллегия учитывает также, что статьей 1 Федерального закона от дата №... «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование от несчастных случаев и болезней, а также подключение к Программе страхования заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со статьей 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика быть застрахованным прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с пунктом 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию заемщика.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

С учетом изложенного, принимая во внимание факт подписания Габдракиповой З.Б. заявления о страховании, судебная коллегия полагает, что истица располагала полной информацией о предоставленной услуге, приняла добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной Программе страхования.

Оснований полагать, что при заполнении данного заявления Габдрахманова З.Б. действовала не добровольно, не имеется.

По изложенным основаниям, судебная коллегия полагает доводы жалобы о навязывании истице услуги при заключении кредитного договора несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанным истицей заявлением о страховании. При этом собственноручной подписью в нем заемщик подтвердила добровольность страхования.

Таким образом, руководствуясь статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, Габдрахманова З.Б. не была лишена возможности отказаться от его заключения.

Вместе с тем, доказательств того, что Габдрахманова З.Б. была вынуждена заключить договоры о страховании с ответчиком и не имела возможности заключить с банком кредитный договор без вышеназванных условий, суду, вопреки положениям со статей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Габдракипова З.Б. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Доводы жалобы по существу сводятся к позиции заявителя в суде первой инстанции, они были предметом рассмотрения судом первой инстанции и в оспариваемом решении им дана надлежащая оценка, оснований не согласиться с которой не имеется.

При разрешении спора судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы суда Республики Башкортостан от 29 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Габдракиповой З.Б. – ... - без удовлетворения.

Председательствующий                        О.Ф. Железнов

Судьи                                    О.В. Демяненко

                                        Е.В. Жерненко

Справка: судья ...