Решение по делу № 2-336/2024 от 19.02.2024

Дело № 2-336/2024

УИД 13RS0024-01-2024-000389-82                                                  

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    г. Саранск                                                                                                        26 марта 2024 г.

    Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

    в составе судьи Полубояровой Л.А.,

    при секретаре судебного заседания Гришиной И.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ошкиной Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «КС Банк», в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее АО «КС Банк»), обратилось в суд с иском к Ошкиной Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.

    В обоснование требований указывает на то, что решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 г. по делу № А39-9905/2021 АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

    В соответствии с подпунктом 4 пункт 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26 октября 2022 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

.._.._.. между АО «КС Банк» и Ошкиной Т.И. заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Легкий» №, согласно которым Ошкиной Т.И. предоставлен кредит в размере 160 000 рублей, с уплатой 9% годовых, со сроком возврата .._.._.. (п.2, 4 кредитного договора).

    Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав заемщику в соответствии с пунктом 1. кредитного договора, денежные средства в общем размере 160 000 рублей через кассу Банка, при этом открыв ссудный счет для учёта задолженности по кредиту. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, мемориальным ордером от .._.._.. №.

В силу пункта 6. кредитного договора, возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в Графике платежей. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

    Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно).

    Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

    Согласно пункту 12. кредитного договора, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заёмщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

    По состоянию на 4 октября 2023 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 71 458 руб. 66 коп., из которых:

    - размер непогашенной ссудной задолженности – 66 529 руб. 93 коп.;

    - задолженность по процентам на просроченный основной долг с 11 июня 2021 г. по 4 октября 2023 г. – 624 рубля;

    - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга –         4 304 руб. 73 коп.

    Направленная в адрес ответчика 16 ноября 2023 г. претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением, ответчиком не исполнена.

    На основании изложенного, ссылаясь на положения статей 11, 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с Ошкиной Т.И. в его пользу задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Легкий» от .._.._.. № по состоянию на 4 октября 2023 г. в размере 71 458 руб. 66 коп., из которых:

    - размер непогашенной ссудной задолженности – 66 529 руб. 93 коп.;

    - задолженность по процентам на просроченный основной долг с 11 июня 2021 г. по 4 октября 2023 г. – 624 рубля;

    - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга – 4 304 руб. 73 коп.;

    - кроме того, просит взыскать с ответчика Ошкиной Т.И. расходы по оплате государственной пошлины - 2 343 руб.76 коп.;

    - проценты за пользование кредитом по ставке 9% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 5 октября 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

    - неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 5 октября 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

    В судебное заседание представитель истца - АО «КС Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в иске изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

    В судебное заседание ответчик Ошкина Т.И. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом судебной повесткой.

    В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

    Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

    Исследовав имеющиеся в деле доказательства и, оценив их в совокупности с позиции статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила которого в силу пункта 2 статьи 819 настоящего Кодекса применяются к отношениям по кредитному договору, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Как установлено из материалов дела, .._.._.. между акционерным обществом «КС Банк» и Ошкиной Т.И. (заемщик) заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Лёгкий» №, согласно которому Ошкиной Т.И. предоставлен кредит в размере 160 000 рублей, с уплатой 9% годовых, со сроком возврата кредита - 11 июня 2024 г. (п.2, 4 кредитного договора).

Договор потребительского кредита заключен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита «Лёгкий», о чём указано в индивидуальных условиях потребительского кредита «Лёгкий» от .._.._.., подписанных ответчиком Ошкиной Т.И. (п. 19 кредитного договора).

    Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав заемщику в соответствии с пунктом 1. кредитного договора денежные средства в общем размере 160 000 рублей через кассу Банка, при этом открыв ссудный счет для учёта задолженности по кредиту. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, мемориальным ордером от .._.._.. №.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик Ошкина Т.И. согласилась, что подтверждается её подписью в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий потребительского кредита «Лёгкий», заёмщик Ошкина Т.И. приняла на себя обязательства производить по кредитному договору ежемесячные аннуитетные платежи, в соответствии с графиком платежей (Приложение №1).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора заёмщик несёт перед кредитором ответственность в виде неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

    В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по погашению долга у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету клиента Ошкиной Т.И.

    Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 4 октября 2023 г. за ответчиком числится задолженность по кредитному договору в сумме 71 458 руб. 66 коп., из которых:

    - размер непогашенной ссудной задолженности – 66 529 руб. 93 коп.;

    - задолженность по процентам на просроченный основной долг с 11 июня 2021 г. по 4 октября 2023 г. – 624 рубля;

    - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга – 4 304 руб. 73 коп.

    Судом не установлено противоречий представленного расчета закону, Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Лёгкий», в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств ответчиком, который является арифметически правильным. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчёт не представлен.

Направленная банком в адрес ответчика претензия от 16 ноября 2023 г. с требованием о погашении задолженности, оставлена Ошкиной Т.И. без исполнения.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении принятых на себя обязательств, о направлении в адрес Банка уведомления о досрочном возврате суммы кредита в соответствии с условиями кредитного договора, не представлено.

    В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК Российской Федерации).

    В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

    Таким образом, исковые требования АО «КС Банк» к Ошкиной Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, суд учитывает правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации о том, что штрафные санкции должны отвечать требованиям справедливости и соразмерности.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 февраля 2000 г. № 263-О указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Возложение законодателем решения вопроса об уменьшении размера неустойки, при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, на суды общей юрисдикции вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 г.).

Требования о взыскании неустойки за нарушение условий договора по возврату суммы кредита и уплаты процентов основаны на статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиях кредитного договора.

С учетом вышеприведенных норм, установленных обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки, при этом суд учитывает конкретные обстоятельства дела, а именно, допущенное должником нарушение, характер и продолжительность нарушения, соотношение взыскиваемых сумм, необходимость соблюдения баланса прав и интересов сторон спорного правоотношения, принципы разумности и справедливости.

    Таким образом, следует взыскать с Ошкиной Т.И. в пользу АО «КС Банк» сумму задолженности по договору потребительского кредита «Лёгкий» от .._.._.. № в размере 71 458 руб. 66 коп., из которых:

    - размер непогашенной ссудной задолженности – 66 529 руб. 93 коп.;

    - задолженность по процентам на просроченный основной долг с 11 июня 2021 г. по 4 октября 2023 г. – 624 рубля;

    - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга – 4 304 руб. 73 коп.

    При разрешении требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 5 октября 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата кредитору денежных средств.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 в пункте 16 постановления от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснил, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Исходя из анализа приведенных правовых норм в их взаимосвязи и разъяснений по их применению, взыскание процентов за пользование кредитом до дня, когда сумма кредита будет возвращена, действующему законодательству не противоречит.

Условиями кредитного договора процентная ставка установлена в размере 9% годовых (п. 4. кредитного договора).

С учётом изложенного, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 9% годовых, начисляемых на сумму остатка задолженности основного долга, подлежат удовлетворению и взысканию за период с 5 октября 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

При разрешении требований о взыскании с ответчика неустойки по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемой на остаток суммы просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 5 октября 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени.

По смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (пункт 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Так, пунктом 12 кредитного договора установлено, что в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем, наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

При таких обстоятельствах требования Банка о взыскании с ответчика неустойки (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемых на сумму остатка просроченной задолженности по процентам и по основному долгу подлежат удовлетворению и взысканию с 5 октября 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом требований статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и, исходя из исковых требований истцом, при подаче искового заявления, оплачена государственная пошлина в размере 2 343 руб. 76 коп, что подтверждается платежным поручением № от .._.._.., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

решил:

исковые требования акционерного общества «КС Банк» к Ошкиной Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Ошкиной Т.И. (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС Банк» (ИНН 1326021671):

    задолженность по договору потребительского кредита «Лёгкий» от .._.._.. № в размере 71 458 (семьдесят одна тысяча четыреста пятьдесят восемь) рублей 66 копеек,

расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 343 (две тысячи триста сорок три) рубля 76 копеек;

проценты за пользование кредитом по ставке 9% (девять процентов) годовых, начисляемых на сумму остатка задолженности основного долга, начиная с 5 октября 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

неустойку по ставке 0,1% (ноль целых одна десятая процента) за каждый день просрочки, начисляемую на остаток суммы просроченной задолженности по процентам и по основному долгу, начиная с 5 октября 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Ответчик вправе подать в Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней, со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия, через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах, и об обязанностях, которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия, через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Пролетарского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия                                         Л.А. Полубоярова