Решение по делу № 2-924/2020 от 04.03.2020

Дело № 2-924/2020

36RS0003-01-2020-000923-21

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Воронеж                                                                      19 октября 2020 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В.,

при секретаре Пировой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Иконниковой А.Э. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к ответчику Иконниковой А.Э. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований представитель истца в исковом заявлении указал, что 08.10.2018 между АО «Россельхозбанк» и Иконниковой А.Э. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 1 785 000 руб. на срок до 08.10.2038 под 9,4 % годовых, для приобретения жилого помещения (квартиры) строительный №, состоящего из 1 комнаты, общей проектной площадью 53,87 кв.м., на 6 этаже в 1-й секции 2-х секционного жилого дома переменной этажности, расположенного на земельном участке с кадастровым № по адресу: <адрес>, (строительная позиция 18 а, 2-я очередь строительства).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору о предоставлении ответчику в кредит денежных средств в сумме 1 785 000 руб.

В пункте 4.2 кредитного договора сторонами согласовано, что погашение кредита осуществляется ответчиком равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к договору.

Пунктом 4.7 кредитного договора предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке требовать с заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возвращению предоставленных в кредит денежных средств.

Согласно пункту 4.8 кредитного договора, в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании. При этом дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная кредитором, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которой заемщик несет ответственность, установленную кредитным договором.

В соответствии с пунктом 6.1 кредитного договора кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном данным пунктом.

В соответствии с пунктом 5.2 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору, является договор залога прав требования по договору долевого участия, который действует до государственной регистрации ипотеки в силу закона.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Росреестра по Воронежской области произведена государственная регистрация договора уступки прав № по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Максимум» и Иконниковой А.Э., и ипотеки в силу закона в отношении прав требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ к ООО «Феникс». Пунктом 2.1 договора уступки прав № от ДД.ММ.ГГГГ и пункту 2.1 кредитного договора стоимость уступаемых прав определена в размере 2 100 930 руб.

Ответчиком допущены неоднократные нарушения обязательств по кредитному договору, а с апреля 2019 года ответчиком прекращено исполнение обязательств по возврату предоставленных в кредит денежных средств, в связи с чем на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в сумме 1 864 083 руб. 25 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу 20 762 руб. 73 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом 87 786 руб. 17 коп.; срочная ссудная задолженность 1 753 104 руб. 50 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о досрочном возврате задолженности в полном размере в срок до ДД.ММ.ГГГГ и предложение о расторжении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.

Несмотря на получение требования ДД.ММ.ГГГГ, оно ответчиком не исполнено.

В связи с неисполнением ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, выразившихся в систематическом нарушении сроков исполнения внесения периодических платежей, установленных кредитным договором, Банк на основании положений пункта 1 статьи 348, пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 50 и 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

Кроме этого неисполнение ответчиком денежных обязательств по кредитному договору является существенным нарушением его условий, и является основанием для расторжения заключенного между сторонами кредитного договора.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика Иконниковой А.Э. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 886 626 руб. 25 коп., из которых просроченный основной долг 1 773 867 руб. 23 коп.; проценты за пользование кредитом 109 366 руб. 18 коп.; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту 760 руб. 88 коп.; неустойка за исполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 2 631 руб. 96 коп.

Обратить взыскание в пользу АО «Россельхозбанк» на заложенное имущество (ипотека в силу закона) – права требования участника долевого строительства по договору № ЖКП-2/1-6-4 участия в долевом строительстве многоквартирного дома по <адрес> (строительная позиция 18 а) в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН 3662168360, ОГРН 1113668036503), уступленные Иконниковой А.Э. по договору уступки прав № от ДД.ММ.ГГГГ, определив начальную продажную стоимость предмета залога равной стоимости, определенной договором № о залоге имущественных прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 2 100 930 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Россельхозбанк» и Иконниковой А.Э. (л.д. 6-11)

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ, в том числе после объявленного в нем до ДД.ММ.ГГГГ перерыва, истец АО «Россельхозбанк» не направил своего представителя, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. (л.д. 153, 164, 171)

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ, в том числе после объявленного в нем до ДД.ММ.ГГГГ перерыва, ответчик Иконникова А.Э. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом (л.д. 165, 170), о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела от ответчика в суд не поступало.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. (абзац 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ))

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. (пункт 3)

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Неустойкой (штрафом, пеней), согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ответчик Иконникова А.Э. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Россельхозбанк» с анкетой-заявлением о предоставлении кредита. (л.д. 71-72)

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Иконниковой А.Э. был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. (пункт 1.1)

В соответствии с пунктом 1.2 кредитного договора сумма кредита составила 1 785 000 руб.

В пункте 1.3 кредитного договора определена процентная ставка (плата за пользование кредитом) в размере 9,4 % годовых с даты выдачи кредита по дату окончания процентного периода (включительно), в котором заемщик предоставит документы, указанные в пунктах 5.4 и 5.5 договора.

В случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 6.2 договора, в размере, превышающем на 1 % процент действующий размер процентной ставки, определяемый в соответствии с пунктом 1.3 или пунктом 1.3.1 договора. (подпункт 1.3.2 пункта 1.3)

В пункте 1.4 кредитного договора указано, что срок предоставления кредитором денежных средств заемщику (при условии соблюдения последним установленного настоящим договором порядка выдачи кредита) до ДД.ММ.ГГГГ. (пункт 1.4)

Согласно пункту 1.5 кредитного договора окончательный срок возврата (погашения) кредита (основного долга) ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее график), содержащимся в Приложении 1 к настоящему договору и являющимся его неотъемлемой частью.

В статье 2 кредитного договора перечислены обязательства заемщика о целевом использовании кредита, и в пункте 2.1 кредитного договора указано, что заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно для приобретения жилого помещения, состоящего из 1 комнаты, общей площадью (с учетом балконов) 53,87 кв.м., расположенного на 6 этаже в 1-й секции 2-х секционного жилого дома переменной этажности по адресу: <адрес>, строительный номер № (строительная позиция 18а, 2-я очередь строительства), расположенного на земельном участке кадастровый №, общей стоимостью 2 100 930 руб. по договору уступки прав № от ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте Российской Федерации, указанной в пункте 1.2 договора, на текущий счет представителя заемщиков в валюте Российской Федерации, открытый у кредитора на балансе №, с которого производятся выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в пункте 2.1 договора.

В пункте 3.3 кредитного договора указано, что датой выдачи кредита будет являться дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика.

В пункте 4.1 кредитного договора сторонами согласованы условия о порядке начисления процентов за пользование кредитом, и указано, что проценты за пользование кредитором начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой счетах для учета ссудной задолженности заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном пунктом 1.3 настоящего договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

В пункте 4.2 кредитного договора указано, что стороны устанавливают следующий порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов: погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к настоящему договору. Первый и последний платежи являются корректирующими и могут отличаться от размера аннуитетного платежа. (л.д. 14-18)

С графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, ответчик Иконникова А.Э. ознакомлена. (л.д. 19-21)

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Максимум» (первоначальный дольщик) и Иконниковой А.Э. (новый дольщик) был заключен договор уступки прав № по договору № от ДД.ММ.ГГГГ участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома, по условиям которого первоначальный дольщик уступает, а новый дольщик принимает в полном объеме права (требования), принадлежащие первоначальному дольщику как участнику долевого строительства по договору № участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 1.2 договора уступки прав № участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ указано, что договор № участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ, заключен между первоначальным дольщиком и ООО «Феникс» (прежнее наименование ООО «КУДЕЯР») именуемым в дальнейшем «застройщик» и зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Воронежской области 19.09.2018, №. Предметом договора участия является участие в долевом строительстве однокомнатной квартиры описание которой приводится в Приложении № 1 к настоящему договору, находящейся в многоквартирном жилом доме по адресу: <адрес> (строительная позиция 18а, 2-я очередь строительства).

В пункте 2.1 договора уступки прав № участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ, определена стоимость квартиры в сумме 2 100 930 руб. (л.д. 22-26)

Разрешая требования истца АО «Россельхозбанк» суд учитывает, что материалами дела подтверждено, что АО «Россельхозбанк» исполнил обязательства по кредитному договору, из содержания банковского ордера следует, что денежные средства в сумме 1 785 000 руб. были зачислены Банком на лицевой счет ответчика Иконниковой А.Э. (л.д. 27)

В силу положений статьи 309, статьи 310 и статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

Ответчик Иконникова А.Э. в силу условий заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и положений статей 819, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязана возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, а также уплатить предусмотренные договором проценты за пользование кредитом.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше в разделе 4 кредитного договора перечислен порядок начисления и уплаты процентов, порядок возврата кредита. (л.д. 15-16) С графиком погашения кредита ответчик Иконникова А.Э. ознакомлена. (л.д. 19-21, 34-35)

Согласно пункту 4.9 кредитного договора, ответчик Иконникова А.Э. как заемщик обязалась исполнять надлежащим образом обязательства по возврату (погашению) кредита и по уплате процентов за пользование кредитом.

Как указывает истец, ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, погашения кредита от ответчика не поступают.

Из выписки по счету ответчика и расчета задолженности усматривается, что ответчиком Иконниковой А.Э. с даты заключения кредитного договора допускались нарушения графика возврата полученных в кредит денежных средств и процентов за пользование кредитом. (л.д.66-69,70)

Согласно пункту 6.1 кредитного договора, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере и порядке, предусмотренными пунктами 4.5, 4.9, 6.ю1.1-6.1.7 настоящего договора. (л.д. 17 обор.)

Неустойка начисляется ежедневно за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по возврату кредита (основного долга и/или по уплате процентов за пользование кредитом), начиная со дня, следующего за установленным настоящим договором днем уплаты соответствующей суммы по дату полного исполнения всех обязательств заемщика/заемщиков по погашению задолженности (включительно). (подпункт 6.1.2 пункта 6.1)

Как указано в подпункте 6.1.3 пункта 6.1 кредитного договора, размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета 7,5 % годовых, ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации установленной на день заключения договора; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме – из расчета 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). (л.д. 17 обор.)

Пунктом 4.7 кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредита.

В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение тридцать календарных дней с момента получения заемщиком требования. (пункт 4.8)

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», поскольку право Банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также на основании статей 450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации предложил расторгнуть кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 36, 37,38)

Ответчиком Иконниковой А.Э. не представлены доказательства, опровергающие обоснованность заявленных требований, а также доказательства, подтверждающие, что он надлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

Уклонения лиц от участия в состязательном процессе и от представления доказательств предусмотрены части 2 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - в случае непредставления заинтересованными лицами доказательств и возражений в установленный судьей при подготовке дела к судебному разбирательству срок суд вправе рассмотреть дело по имеющимся в деле, то есть только представленным истцом доказательствам.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика Иконниковой Э.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 1 886 626 руб. 25 коп., из которых задолженность по основному долгу 1 773 867 руб. 23 коп., задолженность по просроченным процентам 109 366 руб. 18 коп., неустойка 760 руб. 88 коп., неустойка в размере 2 631,96 руб. (л.д. 70)

Расчет задолженности, проверен судом, соответствует условиям кредитного договора и является арифметически верным, и ответчиком не оспорен, в связи с чем у суда отсутствуют основания ставить указанный расчет под сомнение.

В связи с тем, что доказательств внесения денежных средств, не учтенных Банком при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности, ответчиком в ходе судебного разбирательства представлено не было, суд принимает за основу представленный Банком расчет задолженности.

С учетом того, что ответчиком Иконниковой А.Э. существенно нарушены условия кредитного договора, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и Иконниковой А.Э. и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в заявленном истцом размере.

Оснований для снижения размера, заявленной истцом ко взысканию неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из допущенных ответчиком нарушений обязательств по кредитному договору, и с учетом размера начисленной истцом неустойки, судом не установлено.

Разрешая требования истца об обращения взыскания на предмет ипотеки, суд учитывает, что согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Пунктом 2 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ), закреплено, что залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет:

В пункте 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) указано, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ), предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом.

В силу пункта 1 статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ), если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 1 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ), в договоре \залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно пункту 3 указанной статьи договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога.

Положениями пункта 1 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ), закреплено, что залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случает, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1); (подпункт 1)

Стоимость предмета залога согласно пункту 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Права залогодержателя, в силу пункта 1 статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (залогодержатель) и Иконниковой А.Э. (залогодатель) был заключен договор №.7 о залоге имущественных прав (требований), в соответствии с которым залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между залогодержателем и залогодателем в городе Воронеже, передает залогодержателю в залог принадлежащие ему имущественные права по договору уступки прав № ДП -2/1-6-4 от ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома, заключенному в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ между залогодателем на стороне нового дольщика и ООО «Максимум», на стороне первоначальный дольщик (далее – застройщик) и зарегистрированному Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Воронежской области ДД.ММ.ГГГГ (номер регистрационной записи договора уступки прав по договору участия в долевом строительстве многоквартирного дома № от ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрационной записи ипотеки в силу закона права требования № от ДД.ММ.ГГГГ) (пункт 1.1)

В пункте 2.1 договора № о залоге имущественных прав (требований) указано, что залог обеспечивает исполнение заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита/части кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек, возмещению расходов залогодержателя по обращению взыскания на заложенное имущество и его реализации.

В соответствии с пунктом 3.1 договора № о залоге имущественных прав (требований), предметом залога являются имущественные права по договору уступки прав № от ДД.ММ.ГГГГ по договору № ЖКП-2/1-6-4 от ДД.ММ.ГГГГ участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома, включая право на получение и оформление посредством государственной регистрации в собственность жилого помещения, состоящего из 1 комнаты, общей площадью (с учетом балконов с К=0,5)-53,87 кв.м., расположенного на 6 этаже в 1-й секции 2-х секционного жилого дома переменной этажности (1-я секция 12-ти этажная, 2-я секция 10-ти этажная) по адресу: <адрес>, строительный номер квартиры № (строительная позиция 18 а, 2-я очередь строительства), расположенного на земельном участке кадастровый №, общей стоимостью 2 100 930 руб.

В пункте 3.2 договора № о залоге имущественных прав (требований), сторонами установлена залоговая стоимость прав по договору участия в долевом строительстве, передаваемых в залог в соответствии с условиями настоящего договора (предмета залога), в размере 2 100 930 руб. (л.д. 31-33)

В соответствии с отметками Управления Росреестра по Воронежской области на договоре уступки прав № по договору № от ДД.ММ.ГГГГ участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ, государственная регистрация договора уступки прав по договору участия в долевом строительстве многоквартирного дома и государственная регистрация ипотеки в силу закона права требования, произведены ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 25 обор.)

Сведения о залоге содержатся в выписке из Единого государственного реестре недвижимости. (л.д. 41)

Статьей 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена возможность возникновения ипотеки в силу закона.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» правила данного Закона применяются к залогу незавершенного строительством недвижимого имущества, возводимого на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе зданий и сооружений при условии соблюдения правил статьи 69 данного Закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от 04.12.2007 № 324-ФЗ, в ред. Федерального закона от 17.06.2010 № 119-ФЗ), правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30.12.2014 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»

Как указано выше на основании пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Из положений пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 3 указанного Федерального закона ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 № 306-ФЗ), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В статье 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» перечислены обстоятельства, которые должны быть разрешены судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 указанной статьи предусмотрено, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Суд учитывает, что в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждения факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору обеспеченного залогом, требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнено. При изложенных обстоятельствах в силу указанных выше условий кредитного договора и положений закона истец вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества.

Оснований, перечисленных в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, в пункте 1 статьи 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, судом не установлено.

В связи с изложенным исковые требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки (ипотека в силу закона) – права требования участника долевого строительства по договору № ЖКП-2/1-6-4 участия в долевом строительстве многоквартирного дома по <адрес> (строительная позиция 18 а) в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН 3662168360, ОГРН 1113668036503), уступленные Иконниковой А.Э. по договору уступки прав № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 5 договора № о залоге имущественных прав (требований), реализация предмета залога, на который на основании решения суда обращено взыскание, должна быть произведена путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством Российской Федерации об ипотеке (залоге недвижимости). Начальная продажная цена предмета залога, с которой начнутся публичные торги, определяется решением суда. (л.д. 32)

Пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании данных норм права, суд определяет способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Определяя начальную продажную стоимость предмета залога, суд исходит из пункта 3.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому цена договора составляет 2 100 930 руб., и устанавливает начальную продажную стоимость предмета ипотеки в указанном размере.

В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственная пошлина в размере 29 633 руб. 00 коп. (л.д. 12). Размер государственной пошлины оплачен истцом в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. (6 000 руб. за требование о расторжении кредитного договора, 17 633 руб. 00 коп. за требование о взыскании задолженности по кредитному договору, и 6 000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество)

Поскольку суд удовлетворят исковые требования истца в полном объеме, уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию в его пользу с ответчика в размере 29 633 руб. 00 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Иконниковой А.Э. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и Иконниковой А.Э..

Взыскать с Иконниковой А.Э. в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 17.02.2020 в размере 1 886 626 (один миллион восемьсот восемьдесят шесть тысяч шестьсот двадцать шесть) руб. 25 коп., из которых задолженность по основному долгу 1 773 867 руб. 23 коп., задолженность по просроченным процентам 109 366 руб. 18 коп., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту в размере 760 руб. 88 коп. и неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 2 631 руб. 96 коп.

Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» на заложенное имущество (ипотека в силу закона) – права требования участника долевого строительства по договору № ЖКП-2/1-6-4 участия в долевом строительстве многоквартирного дома по <адрес> (строительная позиция 18 а) в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН 3662168360, ОГРН 1113668036503), уступленные Иконниковой А.Э. по договору уступки прав № от ДД.ММ.ГГГГ, определив начальную продажную стоимость предмета залога 2 100 930 (два миллиона сто тысяч девятьсот тридцать) руб.

Взыскать с Иконниковой А.Э. в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 633 (двадцать девять тысяч шестьсот тридцать три) руб.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 26.10.2020.

Председательствующий судья                                          А.В. Лозенкова