Решение по делу № 2-1231/2016 от 06.06.2016

(мотивированное решение изготовлено 26.07.2016 г.)

Дело № 2-1231/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

        21 июля 2016 г.                                город Оса

Осинский районный суд Пермского края под председательством судьи Полыгалова В.С., при секретаре М.,

с участием представителя истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» действующего на основании доверенности Х., ответчика П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился в суд с иском к П. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов.

Истец свои требования мотивировал тем, что 10.11.2014 г. П. обратилась в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением о предоставлении кредита в размере 150 750 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).

ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №.

Факт получения ответчиком кредита в ООО "РУСФИНАНС БАНК" подтверждается следующими документами, находящимися в кредитном досье №: заявлением заемщика о предоставлении кредита; кредитным договором №; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.

Таким образом, ООО "РУСФИНАНС БАНК" полностью исполнило свои обязательства по договору.

Общие условия договора потребительского кредита размещены на официальном сайте ООО "РУСФИНАНС БАНК" в соответствии со ст.5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014 г.) "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с условиями договора задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "РУСФИНАНС БАНК" заемщику.

Согласно п.12 Кредитного договора №, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки, на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответчик в нарушение условий договора № и ст.307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

За период с 10.04.2015 г. (дата образования просрочки) по 10.05.2016 г. (дате составления расчета) по кредитному договору № образовалась задолженность в размере 199 685,30 руб., которая состоит из: долг по уплате комиссии: 0,00 руб.; текущий долг по кредиту: 94 691,08 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга: 23 913,66 руб.; просроченный кредит: 44 622,90 руб.; просроченные проценты: 36 457,66 руб.; сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб.

Учитывая вышеизложенное и руководствуясь условиями кредитного договора № от 10.11.2014 г., а также ст.ст.15, 307, 310, 435, 438, 807 - 811 ГК РФ ст.ст. 3, 4, 131,132,194 - 199 ГПК РФ, истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 10.11.2014 г. в размере 199 685,30 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 193,71 руб.

Представитель истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебном заседании указал, что на заявленных исковых требованиях настаивает в полном объеме согласно доводов, изложенных в исковом заявлении. Дополнительно указал, что взыскание срочных процентов на сумму текущего долга по кредиту основано на положениях ст.811 ГК РФ. Это является гражданско-правовой ответственностью заемщика. В кредитном договоре размер процентов под которые был взят кредит отражен, определен и срок исполнения обязательств по договору, до 10.11.2017 г. В связи с чем ими и произведен расчет указанных срочных процентов с 10.05.2016 г. до 10.11.2017 г. в размере 23 913 руб. 66 коп. При этом неустойка с П. и штрафы ими вообще не взыскиваются, хотя в расчете задолженности они отражены. Их взыскивать они не просят.

Ответчик П. в судебном заседании указала, что признает заявленные исковые требования банка частично. Согласно с размером задолженности по кредитному договору в размере 166 898 руб. 97 коп., в этой части исковые требования признает. В остальной части взыскания не согласна, в частности не согласна с начисленными срочными процентами на сумму текущего долга, так как они кредитным договором предусмотрены не были и взыскиваются не обоснованно. Также считает, что банк неправильно рассчитал размер подлежащей с нее взысканию неустойки. Согласно ее расчета неустойка должна составить 8 210 руб. 28 коп. Обязательства по кредитному договору она исполняла регулярно, однако из-за затруднительного финансового положения в семье с апреля 2015 г. стала допускать нарушения по внесению платежей по кредиту.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Согласно ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 10 ноября 2014 г. в соответствии с кредитным договором №, заключенным между ООО "РУСФИНАНС БАНК" и П., ответчику был предоставлен кредит на сумму 150 000 рублей на срок до 10.11.2017 г. под 28,1882% годовых (л.д.16-17).

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно согласно графика платежей (п.6 договора).

Однако, в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора, ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету заемщика (л.д.13-14;52-53).

Факт выдачи кредита ответчику подтверждается платежными поручениями от 11.11.2014 г. (л.д.19).

Учитывая, что П. длительное время не производит погашение задолженности по кредитному договору, согласно истории всех погашений клиента по договору, гашение задолженности не осуществляется с апреля 2015 года, при таких обстоятельствах в соответствии с действующим законодательством займодавец, то есть ООО «РУСФИНАНС БАНК» вправе потребовать с ответчицы возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно заявленным истцом требованиям, по состоянию на 10.05.2016 г. сумма общей задолженности П. по кредитному договору № от 10.11.2014 г. составляет 199 685,30 руб., в том числе: текущий долг по кредиту: 94 691,08 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга: 23 913,66 руб.; просроченный кредит: 44 622,90 руб.; просроченные проценты: 36 457,66 руб.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным.

Также судом проверен и изучен расчет задолженности, представленный ответчиком (л.д.49-50). При этом, суд отмечает, что в расчете ответчика по существу отсутствует расчет срочных процентов на сумму текущего долга, которые ответчиком не признаются. Суммы текущего долга по кредиту, просроченному кредиту и просроченным процентам фактически идентичные этим же суммам, приведенным в расчете истца. Также ответчиком приведен подробный расчет неустойки, предусмотренный п.12 кредитного договора в качестве ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Между тем, как установлено судом, что следует из пояснений представителя истца, расчета задолженности (л.д.13-14) и исковых требований (л.д.4-5), требований относительно взыскания с ответчика неустойки заявлено не было.

В связи с указанными обстоятельствами, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не находит, поскольку истцом требований о взыскании штрафных санкций не заявлялось. Согласно расчету задолженности начисленные штрафы отменен.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

В данном случае проценты в размере 36 457 руб. 66 коп. являются платой за пользование кредитными средствами и уменьшению по ст. 333 ГК РФ не подлежат.

Каких-либо скрытых процентов судом не установлено.

Согласно условий кредитного договора полная стоимость кредита составила 28,1882% в год.

Принимая во внимание установленные по делу фактические обстоятельства и ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению кредита, суд на основании ст. ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца относительно суммы текущего долга по кредиту (основная задолженность) в размере 94 691 руб. 08 коп., просроченного кредита в размере 44 622 рубля 90 копеек; просроченных процентов в размере 36 457 рублей 66 копеек, всего суммы в размере 175 771 рубль.

Вместе с тем, в отношении требований о взыскании срочных процентов на сумму текущего долга в размере 23 913 руб. 66 коп. суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случае, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном в договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В данном случае истцом заявлено требование о взыскании срочных процентов на сумму основного долга, которая рассчитана истцом исходя из подлежащих уплате процентов за пользование кредитом исходя из графика платежей за период с 10.05.2016 г. (дата, по состоянию на которую взыскивается задолженность) и по день возврата кредита 10.11.2017 г.

Между тем, при предъявлении кредитором требования о досрочном погашении всей суммы долга и удовлетворении судом этого требования у заемщика возникает обязанность выплатить всю сумму займа досрочно, в связи с чем, обязанность по внесению ежемесячных платежей прекращается, в том числе и обязанность по оплате процентов в соответствии с графиком, прилагаемым к договору.

При этом, получив досрочно сумму займа по договору в результате исполнения решения суда, кредитор имеет возможность вновь предоставить ее в пользование, заключив соответствующий договор, при этом использование заемщиком суммы займа с ее возвратом прекращается безотносительно условий кредитного договора о сроке возврата займа.

Кроме того, поскольку обязанность по досрочному погашению всей суммы кредита возникает у ответчика в связи с предъявлением банком соответствующего требования, он имеет возможность погасить задолженность ранее 10.11.2017 г., при этом фактический размер процентов по договору составит меньшую сумму.

При таких обстоятельствах, взыскание процентов за пользование кредитом на будущий период до окончания срока действия кредитного договора в фиксированной сумме при условии возможности исполнения ответчиком судебного решения и погашения суммы задолженности по кредиту ранее этого срока не соответствует как условиям договора, так и принципам справедливости и равенства участников гражданского оборота.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме 23 913 руб. 66 коп. до окончания срока действия договора 10.11.2017 г. суд находит не подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, учитывая, что указанное требование фактически подразумевает требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее по смыслу ст.809 ГК РФ и разъяснений п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГ N 13/14, суд полагает возможным удовлетворить данное требование в виде взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 28,1882% годовых, исчисляемых на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу (просроченному и текущему), начиная с 10.05.2016 г. по день фактического исполнения.

Поскольку требование истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ подлежат также взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 4 715 рублей 43 копейки (л.д.9-10).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «РУСФИНАНС БАНК» к П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» с П. задолженность по кредитному договору № от 10.11.2014 г. в размере 175 771 (сто семьдесят пять тысяч семьсот семьдесят один) рубль 64 копейки, в том числе текущий долг по кредиту в размере 94 691 рубль 08 копеек; просроченный кредит в размере 44 622 рубля 90 копеек; просроченные проценты в размере 36 457 рублей 66 копеек. В остальной части взыскания размера задолженности в виде срочных процентов в фиксированной денежной сумме в размере 23 913 рублей 66 копеек отказать.

Взыскать в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» с П. проценты за пользование кредитом за период с 10.05.2016 г. по день фактического исполнения обязательства на сумму основного долга (просроченный и текущий) по кредитному договору № от 10.11.2014 г. в размере 139 313 рублей 98 копеек по ставке 28,1882 % годовых.

Взыскать в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» с П. судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при обращении в суд, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 4 715 рублей 43 копейки.

Решение в течении месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Осинский районный суд.

Судья - В.С. Полыгалов