Решение по делу № 2-2332/2023 от 13.07.2023

УИД /номер/

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин                                         9 августа 2023 года

Клинский городской суд Московской области в составе: председательствующего: судьи Мирошниченко А.И., секретаря Адиулловой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2332/2023 по иску Мамоновой А. Д. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Мамонова А.Д. обратилась в суд с вышепоименованным иском и указала, что /дата/2021    между истцом Мамоновой (Горевой) А.Д. и АО «Альфа Банк» был заключен Кредитный договор № F0P/номер/.

/дата/2021    между истом и ООО «АльфаСтрахование-Ж.» был заключен Договор С. с выдачей полиса-оферты по программе «С. Ж. и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5) № /номер/ (далее - Договор С.) со сроком С. 60 месяцев.

Страховая сумма по Договору С. составила 1 169 000 руб 00 коп, общий размер страховой премии по Договору С. составляет 149 328 руб 06 коп.

/дата/2022    г. истцом досрочно была погашена задолженность по Кредитному договору.

/дата/2022    г. истцом было подано заявление в ООО «АльфаСтрахованне-Ж.» о расторжении Договора С. и возврате части премии по Договору С..

/дата/2022    г. получен ответ ответчика с отказом в удовлетворении заявления.

/дата/ в адрес ответчика была направлена претензия, на которую /дата/ был получен отказ в её удовлетворении.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовым (далее – финансовый уполномоченный) /дата/ 2023 года вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца.

Как следует из информационного раздела сайта ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с 1 сентября 2020 г. согласно нормам Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного погашения потребительского кредита заемщиком, являющимся также Страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), подлежит возврату Страхователю часть страховой премии за не истекший период страхования. Возврат осуществляется при условии отсутствия в период страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Частичный возврат страховой премии возможен по договорам, заключенным с 01 сентября 2020 года.

Договор страхования /номер/ был заключен истцом именно в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа). Оба этих договора оформлены в один день, т.е. кредит (займ) получен в ООО «Альфа-Банк» и там же на месте оформлен страховой договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Срок действия страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита работы» составил 60 месяцев, с /дата/.2021 по /дата/2026 г., то есть 1825 дней.

Срок страхования действовал с /дата/2021 г. по /дата/2022 г., т.е. 378 дней, что соответствует 21% срока страхования. Оставшиеся 1448 дней являются 79% от страховой премии, то есть соответствуют 118 416 руб.

Таким образом, истец считает, что подлежат возмещению денежные средства за не истекший период страхования в размере 118 416 руб.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца:

1. Неиспользованную часть страховой премии в размере 118 416 руб.

2. 30 000 руб в счет возмещения морального вреда;

3. Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

Истец ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил в суд письменные возражения на иск и указал, что /дата/2021 между Заявителем и Финансовой организацией был заключен Договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5) /номер/, а также договор № /номер/.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора истцом не представлены.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, ответчик вернул заявителю часть страховой премии по договору страхования /номер/ пропорционально сроку действия договора платежным поручением /номер/.

По договору страхования /номер/ часть страховой премии не была возвращена, так как при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось.

Проверив материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (пункт 3).

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела усматривается, что /дата/ 2021 года между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № /номер/, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 169 000 руб сроком на 60 месяцев под 13,49 % годовых. (л.д. 10-12).

При заключении кредитного договора истец путем акцепта полиса-оферты заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5) № /номер/ и по страховым рискам «смерть застрахованного», «инвалидность 1 группы», «потеря работы» сроком на 60 месяцев. Страховая премия по рискам «смерть», «инвалидность 1 группы» составила 107 244,06 руб, по риску «потеря работы» - 42 084,00 руб, а всего 149 328,06 руб (л.д. 9-10), которая уплачена истцом при получении кредита.

Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

По условиям договора страхования при досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование Жизнь» от 21 августа 2020 года № 131 (далее - Правила), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя (физического лица) от договора страхования и течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя (физического лица) от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случаи, страховых с случаев, страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от /дата/2022, истец /дата/2022 погасила кредит.

/дата/ 2022 года истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, на банковский счет истца.

/дата/ 2022 года ответчик направил истцу ответ об отказе в выплате страховой премии, так как договором страхования данная выплата не предусмотрена.

Истец обратилась в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного от /дата/ 2023 года в удовлетворении требований истца к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии отказано.

Оценив представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, так как по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, так как действие указанного договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжил свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от суммы кредита и от срока погашения кредита не зависит, в связи с чем оснований для взыскания части страховой премии по договору страхования, в связи с погашением кредита, не имеется.

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ,

суд

Р Е Ш И Л:

Оставить без удовлетворения иск Мамоновой А. Д. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 118 416 руб, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб, штрафа.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Мособлсуд через Клинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                                Судья –

Решение в окончательной форме принято 9 августа 2023 года.

                                Судья –