Решение по делу № 2-3377/2022 от 17.10.2022

УИД 21RS0024-01-2022-004301-45

№ 2-3377/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 декабря 2022 года г. Чебоксары

Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Альгешкиной Г.Н., при секретаре судебного заседания Семеновой А.Д., с участием представителя АНО «СОДФУ» Федорова А.И.рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее по тексту - финансовый уполномоченный) от 27.09.2022 №У-22-105776/5010-003 по обращению Ивановой А.В.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (ООО) и Ивановой А.В. был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), по условиям которого Ивановой А.В. предоставлен кредит на общую сумму <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ Иванова А.В. приобрела услугу «Гарантия отличной ставки» стоимостью 54882,51 руб. Заемщик вправе отказать от данной услуги «Гарантия отличной ставки» в течение 30 календарных дней. Однако с претензией заемщик обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-105776/5010-003 с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ивановой А.В. взысканы денежные средства в размере 54882,51 руб., в остальной части в удовлетворении требований отказано.

Выражая несогласие с данным решением, ПАО «Совкомбанк» указывает, что подключение услуги было осуществлено на основании личного волеизъявления. Услуга «Гарантия отличной ставки 7,90%» не является внесением изменений в условия кредитного договора, поскольку данная услуга является отдельной платной услугой, предоставленной на основании отдельного письменного волеизъявления заемщика. Услуга «Гарантия отличной ставки 7,90%» действует при соблюдении одновременно следующих условий: наличие действующего подключения к Программе страхования, отсутствие просрочек по выплате кредита, отсутствие полного досрочного или частичного погашения кредита не ранее чем через 2 года с начала действия кредита; совершение хотя бы одной операции по Халве. После окончания срока погашения и действия кредитного договора осуществляется возврат «ретро-бонуса» (пересчет %)-разница возвращается на счет клиента.

В установленный кредитным договором срок Иванова Е.Н. с заявлением об отказе от данной услуги в банк не обращалась.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» просил суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного.

Представитель заявителя ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в иске содержится просьба рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель АНО «СОДФУ» Федоров А.И.просилотказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве.

Заинтересованное лицо Иванова А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена.

Выслушав участника процесса, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 N2 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение может быть признано судом незаконным, лишь в том случае если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ивановой А.В. был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), по условиям которого Ивановой А.В. предоставлен кредит на общую сумму <данные изъяты> руб., на срок - <данные изъяты>., под <данные изъяты> процентов годовых.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по выдаче кредита исполнило в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Иванова А.В. в своем заявлении о предоставлении кредита выразила также свое согласие на подключение к Программе «Гарантия отличной ставки».

Размер комиссии за подключение услуги по подключению к программе «Гарантия отличной ставки» составил 54882,51 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено списание денежных средств со счета заемщика в размере 54882,51 руб. за услугу по подключению к программе «Гарантия отличной ставки», что подтверждается Выпиской по Счету заемщика.

Порядок подключения и использования программы «Гарантия отличной ставки» предусмотрен Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства программа «Гарантия отличной ставки» является добровольной платной услугой Банка для держателей карты «Халва» по снижению процентной ставки по договору потребительского кредита, заключенному между Банком и заемщиком.

Услуга доступнадля подключения только при оформлении заемщиком договора потребительского кредита с договором страхования транспортного средства от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, и Программой 1 на срок 12 и более месяцев по продуктам, в Стандартах которых предусмотрена возможность подключения данной услуги.

При полном погашении кредита Банк производит перерасчет процентов, оплаченных за весь срок действия договора потребительского кредита, по сниженной ставке, установленной в тарифах Банка на дату подключения услуги, при условии, что у заемщика за весь период пользования кредитом отсутствовала просроченная задолженность, а частичное/полное досрочное погашение по договору потребительского кредита произведено не ранее, чем через 2 года с даты начала действия договора, совершено в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» в течение действия договора потребительского кредита не менее одной расходной операции в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств.

При соблюдении вышеуказанных условий при полном погашении кредита разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, возвращается заемщику на его банковский счет.

Подключение услуги производится не позднее даты заключения договора потребительского кредита на основании волеизъявления заемщика, выраженного в дополнительном соглашении.

За подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном тарифами Банка на дату подключения, которое удерживается единовременно дату подключения услуги. В случае, если заемщик при подключении услуги не полностью разобрался в ее потребительских свойствах, он вправе в течение 30 календарных дней с даты подключения, отказаться от данной услуги, подав письменное заявление в банк. В этом случае Банк возвращает заемщику уплаченное им комиссионное вознаграждение, которое направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты услуги использовались кредитные средства Банка).

ДД.ММ.ГГГГ Иванова А.В. направила в банк заявление о предоставлении полной информации о программах, к которым она была подключена при заключении договора потребительского кредита, с указанием стоимости каждого продукта.

ДД.ММ.ГГГГ Ивановой А.В. направлено в адрес Банка требование о возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги, в удовлетворении которого Банком было отказано.

Поскольку банком заявление было оставлено без исполнения, Иванова А.В. обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

ПАО «Совкомбанк» в обоснование правомерности подключения к программе «Гарантия отличной ставки», ссылается на то, что подключение к услуге было на основании личного волеизъявления заемщика, правом на отказ от услуги в течение 30 календарных дней заемщик не воспользовался.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-105776 требования Ивановой А.В. удовлетворены, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ивановой А.В. взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за услугу «Гарантия отличной ставки 7,9» в размере 54 882,51 руб.

В удовлетворении требования Ивановой А.В. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк», в счет оплаты комиссии за выдачу банковской карты MasterCardGold «Золотой ключ Автокарта Классика», отказано.

В своем решении финансовый уполномоченный указал, что обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком не в полном объеме, задолженность составляет 657098,86 руб.

Услуга «Гарантия отличной ставки 7,9%», подключение к которой заемщик выразил согласие, предусматривает понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, и фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заявителем и финансовой организацией. При изменении процентной ставки по кредитному договору заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга –имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства), которое осуществляется в порядке, предусмотренном законом №353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

В силу ч. 1 ст. 9 Закона №353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заявителя.

Соответственно, финансовая организацияпредусмотрев внесение изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных законом №353-ФЗ, нарушила право заявителя, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

Подключение услуги «Гарантия отличной ставки 7,90%» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является незаконным, в связи с чем требование Ивановой А.В. о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу «Гарантия отличной ставки 7,90%» при предоставлении кредита, является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 54 882,51 руб.

Банком доказательств несения фактических затрат на оказание услуги по подключению заемщика к программе «Гарантия отличной ставки7,9%» на момент обращения Ивановой А.В. в Банк с заявлением об отказе от указанной услуги не представлено.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения заявления ПАО «Совкомбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 27.09.2022 №У-22-105776 по обращению Ивановой А.В. не имеется. Решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 27.09.2022 №У-22-105776 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики путём подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.Н. Альгешкина

Мотивированное решение составлено 14 декабря 2022 года