Решение по делу № 2-7742/2022 от 14.07.2022

Дело № 2-1-7742/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

            20 сентября 2022 года                                                                                   город Калуга

            Калужский районный суд Калужской области в составе:

            председательствующего судьи Шевцова С.А.,

        при секретаре Худобе А.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хозяиновой К. А. к публичному акционерному обществу «Росбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

    УСТАНОВИЛ:

14 июля 2022 года Хозяинова К.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Росбанк», просила взыскать с ответчика денежные средства в размере 231 126 руб. 39 коп., неустойку – 410 196 руб. 99 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09 июля 2021 года по 13 июля 2022 года в размере 23 812 руб. и по день фактического исполнения обязательства по возврату денежных средств, компенсацию морального вреда – 15 000 руб., штраф – 332 567 руб. 87 коп., а также расходы по оплате юридических услуг – 30 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 08 декабря 2019 года между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит сроком на 60 месяцев. В тот же день истцом с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в целях предоставления обеспечения по указанному кредитному договору был заключен договор страхования. Страховая премия составила 410 196 руб. 99 коп. 08 июня 2021 года кредит был погашен.      21 июня 2021 года истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Однако ответчик возвратил лишь часть страховой премии, что по мнению истца является незаконным.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В судебное заседание истец Хозяинова К.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

Представитель истца Хозяиновой К.А. по доверенности Рудов М.Р. в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в отсутствие стороны истца. Ранее в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещался надлежащим образом, в письменном отзыве на иск против удовлетворения требований возражал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещался надлежащим образом, в письменном отзыве на иск против удовлетворения требований возражал.

Представитель Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещался надлежащим образом, направил в суд письменные пояснения.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 08 декабря 2019 года между ООО «Русфинанс Банк» (в настоящее время в связи с реорганизацией путем присоединения - ПАО «Росбанк») (кредитор) и Хозяиновой К.А. (заемщик) был заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 1 953 318 руб. 99 коп. сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ включительно) под 11,90% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Задолженность подлежала погашению путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения.

В соответствии с пунктом 11 договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита; оплата страховой премии.

В соответствии с пунктом 9 договора заемщик обязан был заключить иные договоры, а именно: договор банковского счета (п.п 9.1.1), договор залога приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства (п.п 9.1.2), договор страхования жизни и здоровья (п.п 9.1.3).

Пунктом 4 договора также предусмотрено, что в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.3 настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составит 23,40% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору                 08 декабря 2020 года между Хозяиновой К.А. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор залога № 1827900/1-ФЗ транспортного средства BMW X6 xDrive30d, 2014 года выпуска, идентификационный номер №.

08 декабря 2019 года Хозяинова К.А. на основании заявления уполномочила ООО «Русфинанс Банк» на заключение договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», по которому будут застрахованы ее жизнь и риск потери трудоспособности.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, с которыми клиент ознакомлен и согласен.

Вместе с тем в заявлении указано, что договор страхования заключается с обязательным соблюдение следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов). На момент заключения кредитного договора; страховая сумма составляет 1 953 318 руб. 99 коп.; страховая премия равна 410 196 руб. 99 коп.; срок страхования равен 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ; перечислены страховые случаи. В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора на момент его заключения (согласно Графику платежей), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая. Для целей определения страховой суммы при наступлении страхового случая по договору страхования (кроме случаев полного досрочного погашения кредита) страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий). Клиент уведомлен о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договора страхования в отношении клиента прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии. Также клиент уведомлен, что после истечения 14 календарных дней с даты начала действия страхования, договор страхования в период его действия может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 20% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности путем рефинансирования осуществленного ООО «Русфинанс Банк»).

Указанное заявление о присоединении к программе страхования подписано Хозяиновой К.А., в нем она подтвердила, что ознакомлена с его содержанием и подтверждает, что страхование является добровольным и не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс банк».

Таким образом, вопреки позиции истца, заявление о присоединении к программе страхования в обеспечение получения кредита Хозяинова К.А. написала добровольно и осознанно, при этом до нее была доведена и разъяснена вся необходимая и достоверная информация об условиях страхования, она имела возможность выбора при получении кредитного продукта (обеспеченного договором страхования, либо без такового). Условия отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты начала действия договора страхования, и после указанного периода содержатся в заявлении, подписанном истцом, и до него доведены.

08 июня 2021 задолженность по кредитному договору Хозяиновой К.А. полностью погашена, договор закрыт, что подтверждается справкой ПАО «Росбанк» от ДД.ММ.ГГГГ.

21 июня 2021 года по почте Хозяинова К.А. обратилась в ПАО «Росбанк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о возврате части страховой премии в размере 287 384 руб. 86 коп., пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования, ссылаясь на досрочное погашение кредита и досрочное расторжение договора страхования.

Указанное требование было удовлетворено частично, Хозяиновой К.А. была возвращена часть страховой премии в размере 56 060 руб. 26 коп. (20% от страховой премии в соответствии с условиями заявления), что подтверждается платежным поручением № от 29 июня 2021 года и выпиской по лицевому счету истца.

Не согласившись с размером возвращенной страховой премии, истец                    ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о доплате страховой премии в размере 231 126 руб. 39 коп., в удовлетворении которого было отказано.

С аналогичным заявлением истец обратился в ПАО «Росбанк» 23 марта 2022 года. Требования истца также были оставлены без удовлетворения.

05 октября 2021 года Хозяинова К.А. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии отказано, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами оставлено без рассмотрения.

23 марта 2022 года истец обратился в ПАО «Росбанк» с заявлением о доплате страховой премии в размере 231 126 руб. 39 коп., в удовлетворении которого также было отказано.

17 мая 2022 года Хозяинова К.А. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием к ПАО «Росбанк» о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги, в результате оказания которых Хозяинова К.А. стала застрахованным лицом по договору страхования, а также неустойки.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требования о взыскании денежных средств отказано, требование о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденным приказом генерального директора общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 07 мая 2019 года, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью (пункт 3.1). Страхователь имеет право в любой момент досрочно расторгнуть договор страхования, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (подпункт 8.4.4 пункта 8.4). Договор страхования прекращается в случаях, в частности, досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае (подпункт 7.4.6 пункта 7.4).

В случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, изложенным в подпункте 7.4.6 пункта 7.4 данных Правил, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования (подпункт 7.5.2 пункта 7.5).

Так из заявления истца на страхование следует, что в случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора на момент его заключения (согласно Графику платежей), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая, что составляет 1 953 318 руб. 99 коп.

Проанализировав имеющиеся по делу доказательства, в том числе обязательные условия договора страхования, изложенные в заявлении истца, суд приходит к выводу, что в случае полного досрочного погашения кредита и отсутствия заявления застрахованного лица об отказе от договора страхования выплата страхового возмещения не исключается при наступлении страхового случая, при этом размер страховой суммы не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что полное досрочное исполнение истцом кредитного договора привело в данном случае к прекращению договора страхования, страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая не имеется.

Таким образом, поскольку Хозяинова К.А. обратилась с заявлением о выплате страховой премии к ответчикам в связи с досрочным погашением кредитного договора, возврат денежных средств был осуществлен истцу согласно договору страхования в установленные законом сроки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии, и как следствие о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Хозяиновой К. А. к публичному акционерному обществу «Росбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Калужский районный суд Калужской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                С.А. Шевцов

Мотивированное решение составлено 21 ноября 2022 года