Решение по делу № 2-733/2018 от 14.09.2017

Дело № 2-733/18

Санкт-Петербург                                         19 февраля 2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Михалиной Ю.В.,

при секретаре Казаковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зубова В. А. в ПАО «Сбербанк России» о взыскании компенсации морального вреда, судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 64 000 рублей.

В обосновании заявленных требований истец указал на то, что 05.02.2014 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был выдан кредит на сумму 520 000 рублей под 21.4 % годовых сроком на 60 месяцев. 05.04.2014 истец обратился в отделение ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном погашении кредитной задолженности, которая была рассчитана сотрудниками банка и составила 424 420 рублей. Данную сумму была списана со счета истца, о чем свидетельствует кассовый ордер. После проведенной операции специалист отделения ПАО «Сбербанк России» в устной форме уведомил Зубова В.А. о полном погашении задолженности по кредитному договору, однако соответствующая справка ему не была предоставлена. Между тем, с 22.04.2017 на его телефонные номера стали поступать звонки от коллекторов с требованием погасить кредитную задолженность. В результате обращение в отделении ПАО «Сбербанк России» выяснилось, что суммы, внесенная истом в счет погашения кредитной задолженности в полном объеме, оказалось недостаточной для закрытия кредитного договора, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность, что явилось основанием для обращения кредитора в суд для взыскания данной задолженности. Также при повторном обращении к ответчику 31.08.2017 банком была проведена проверка, в ходе которой выяснилось, что образование задолженности произошло вследствие ошибки банка, а именно несвоевременного проведения банком операции полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Между тем, 31.08.2017 в результате проведенных банком необходимых корректировок кредит был погашен датой 07.04.2014, задолженность аннулирована, а кредитная история исправлена. При таком положении, учитывая тот факт, что действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, последний обратился в суд с настоящим иском.

Истец Зубов В.А. в судебное заседание явился, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика по доверенности Миронов Е.А. в судебное заседание явился, иск не признал, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях.

Суд, исследовав материалы дела, проанализировав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 05.02.2014 между ОАО «Сбербанк Росси» и Зубовым В. А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит на сумму 520 000 рублей под 21,4 % сроком на 60 месяцев (л.д. 13)

Согласно п. 3.1. договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующей платежной даты в последний календарный день месяца) в соответствии с графиком платежей. (л.д. 14)

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком п платежные даты в составе ежемесячного ануитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. (п. 3.2. договора).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности пор кредиту (включительно). (п. 3.2.1. договора)

При несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. договора).

Как следует из материалов дела, 03.03.2014 от Зубова В.А. в ПАО «Сбербанк России» поступило заявление списании денежных средств со счета №, принадлежащего истцу, в размере 100 000 рублей в целях частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. (л.д. 20)

В связи с частичным досрочном погашением кредита на сумму 100 000 рублей заемщику был оформлен новый график платежей по кредитному договору № от 05.02.2014 с аннуитетным платежом в 11 784,67 рублей. (л.д. 23)

Согласно банковской выписке 03.03.2014 с вышеуказанного счета было осуществлено списание денежных средств на сумму 100 000 рублей.

20.06.2017 Зубову В.А. от ПАО «Сбербанк России» поступил официальный ответ, из которого следует, что 05.04.2014 истцом было оформлено заявление на полное досрочное погашение задолженности по договору, в связи с чем на банковский счет внесены денежные средства в размере 424 420 рублей. Согласно графику платежей № б/н от 07.04.2014 для проведения полного досрочного погашения договора необходимо было внести денежные средства на общую сумму 436 201,6 рублей с учетом текущего ежемесячного платежа в размере 11 784,67 рублей. Однако денежных средств, поступивших от истца, не хватило на проведения полного досрочного гашения, в связи с чем после исчерпания денежных средств на банковском счете у заемщика возникла задолженность по оплате договора, поэтому банком было принято решения для обращения в суд для ее принудительного взыскания. (л.д. 41-42)

15.08.2017 от Зубова В.А. в ПАО «Сбербанк России» поступило заявление о переводе денежных средств со счета № на сумму 11 724,09 рублей в счет погашения кредита. (л.д. 16)

Официальным письмом от 01.09.2017 ПАО «Сбербанк России» сообщило Зубову В.А., что действие кредитного договора № от 05.02.2014 прекращено в связи с полным исполнением заемщиком своих обязательств перед банком. (л.д. 47)

В материалы дела также представлено заявление Зубова В.А. от 05.04.2014, в котором он просит в целях полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору списать со счета №, открытого в ОАО «Сбербанк России», сумму в размере полной задолженности по кредитному договору. Из текста данного заявления также усматривается, что Зубов В.А. был уведомлен о необходимости своевременно обеспечить наличие необходимой суммы на указанном счете для погашения кредита.

На основании данного заявления Зубову В.А. был выдан новый график платежей от 07.04.2014, согласно которому заемщику для полного досрочного погашения кредита необходимо было 07.04.2017 обеспечить на своем счету наличие денежных средств в размере 436 201,6 рублей.

Вышеуказанный график истец получил, а также был уведомлен о том, что в случае пополнения счета/иного счета позднее указанного времени заемщик принимает на себя риски невыполнения операции досрочного погашения кредита или его части, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца.

Между тем, как следует из представленного в материалы дела отчета по операциям за период с 05.02.2014 по 22.01.2018, истцом 05.04.2014 на лицевой счет № были внесены денежные средства в размере 424 420 рублей, а учитывая, что данной суммы оказалось недостаточной для полного досрочного погашения кредита, списание денежных средств осуществлялось согласно действующему графику платежей от 03.03.2014 аннуитетными платежами в размере 11 784,46 рублей 05 числа каждого месяца до 05.02.2019.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

П. 2 данной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 п.2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно п. 4 статьи 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 3.8. кредитного договора заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться к кредитору с заявлением о досрочном погашении кредита или его части, с указанием даты досрочного погашения кредита, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части. Дата досрочного погашения, предусмотренная заявлением, должна приходится исключительно на рабочий день. (п. 3.8.1. договора)

При осуществлении досрочного погашения части кредита не в платежную дату денежные средства, направленные заемщиком на досрочное погашение части кредита, в соответствии с очередность платежей, установленной договором, засчитываются в счет аннуитетного платежа, подлежащего уплате в ближайшую платежную даты.

При этом заемщик обязан в ближайшую платежную дату произвести уплату процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту за период со дня, следующего за датой досрочного погашения, по платежную дату (включительно), и остатка платежа в погашение кредита (в случае его неполной оплаты при досрочном погашении части кредита). Начиная с платежной даты в следующем платежном периоде погашение кредита производится заемщиком:

в соответствии с новым графиком платежей, оформленным и предоставленным кредитором заемщику в дату подачи заявления. При отсутствии на счете/ином счете, указанном в заявлении, денежных средств в размере, указанном в заявлении, досрочное погашение кредита или его части не осуществляется. Действие условий, определенных новым графиком платежей, а погашение кредита производится на основании раннее сформированного графика платежей. (п. 3.8.4. договора)

Датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата перечисления денежных средств со счета(ов)/иного (ых) счета (ов), а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета заемщика, третьего лица, отрытого у кредитора, в погашение обязательств по договору. (п.3.9. договора)

При таком положении, учитывая, что истец внес на счет денежные средства в размере 424 420 рублей, тогда как согласно утвержденному графику платежей от 07.04.2014 для полного досрочного погашения кредита ему необходимо было внести денежные средства на сумму 436 201,6 рублей, в связи с чем при недостаточности денежных средств для осуществления данной операции сохранился действующий порядок погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, согласно которому погашение кредита производилось аннуитетными платежами в размере 11 784,46 рублей 05 числа каждого месяца до 05.02.2019, поэтому в связи с образованием задолженности по кредитному договору 05.05.2017 она была вынесена для досрочного взыскания в судебном порядке.

Таким образом, учитывая, что истец в нарушении условий кредитного договора, а также графика платежей от 07.04.2014 в полном объеме не внес на свой банковский счет денежных средств, достаточных для досрочного погашения кредита, ответчик по условиям кредитного договора, осуществлял списание денежных средств согласно раннее действовавшему графику платежей от 03.03.2014 в размере 11 784,46 рублей 05 числа каждого месяца, в связи с чем нарушения прав истца со стороны ответчика отсутствуют.

Согласно п. 4.2.5. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности по договору без уведомлении заемщика:

- поручать третьим лицам на основании агентских или иных договоров, заключенных кредитором с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение заемщиком просроченной задолженности по договору;

- предоставлять третьи лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров информацию и документы, подтверждающие права кредитора по договору, в том числе о предоставленном заемщику кредите, размере задолженности заемщика по договору, условиях договора, а также информацию о заемщике, а том числе содержащую его персональные данные.

При таком положении, учитывая, что истцом были нарушены условия кредитного договора № от 05.02.2014 в части внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11 784,46 рублей, ответчик, реализовав право, предоставленное ему указанным кредитным договором, передал персональные данные Зубова В.А. третьим лицам (ООО «АктивБизнесКоллекшн») для принудительного взыскания кредитной задолженности.

По смыслу ст. 151, 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Подлежит возмещению моральный вред, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом. Моральный вред, связанный с нарушением имущественных прав граждан, подлежит компенсации только при наличии специального указания об этом в законе.

Согласно статье 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Доводы ответчика о том, что сотрудники коллекторского агентства звонили ему в ночное время, чем нарушали его сон, неуважительно с ним разговаривали, направляли смс-сообщения с требованием о возврате несуществующего долга истец понёс нравственные страдания.

Как уже указано судом выше, ответчик в силу договора имел право передавать сведения об истце. Между действиями сотрудников ООО «Актив Бизнес Коллекшн» и ПАО «Сбербанк» отсутствует взаимосвязь.

    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обосновании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, учитывая, что судом в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела не установлено нарушение прав истца со стороны ответчика при оказании ему финансовой услуги, более того, спорная ситуация возникла по вине самого истца, не обеспечившего наличие денежных средств на своем счета для полного досрочного погашения кредитного договора, основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют.

Ссылки истца на официальное письмо ПАО «Сбербанк России», согласно которому по итогам проведенной проверки просроченная задолженность по кредитному договору № возникла в результате несвоевременного проведения банком операции полного досрочного погашения задолженности по данному договору как на признание банком своей вины подлежит отклонению, поскольку позиция ответчика, отраженная в данном письме, не свидетельствует о признании последним материально-правовых требований истца, поскольку указанное решение было принято сотрудниками банка в целях реализации клиентоориентированной политики, направленной на досудебное урегулирование спора со своим клиентами.

Таким образом, учитывая, что требование истца о взыскании компенсации морального вреда оставлено без удовлетворению, требование о взыскании судебных расходов в размере 64 000 рублей также подлежит отклонению как производное.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Зубова В. А. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании компенсации морального вреда, судебных издержек оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 12 апреля 2018 года