Решение по делу № 33-155/2015 от 13.01.2015

Судья Михеева Т.А.                        Дело № 33-155/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    27 января 2015 года                            город    Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего судьи Корневой М.А.

судей Хомяковой М.Е., Герасимовой Л.Н.

при секретаре Пугачеве Д.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бондарь Инны Михайловны к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании обязательств исполненными, по апелляционной жалобе Бондарь Инны Михайловны на решение Советского районного суда г.Орла от 10 ноября 2014 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Хомяковой М.Е., объяснения Бондарь И.М. и ее представителя Тюленевой Н.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы и просивших отменить судебное решение, обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

Бондарь И.М. обратилась в суд иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее- НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании обязательств исполненными.

Исковые требования мотивированы тем, что 19.11.2010 между ней и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключён кредитный договор № согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере <...> рублей на срок 60 месяцев. 25.12.2013 она обратилась к ответчику с заявлением о досрочном исполнении договора, указав на необходимость уточнения суммы, подлежащей выплате. НБ «ТРАСТ» (ОАО) уведомлением о досрочном погашении кредита подтвердил свое согласие на осуществление досрочного погашения, указав, что на счёте заёмщика не позднее 20.01.2014 должна быть размещена сумма в размере <...> руб.22 коп. 25.12.2013 указанная сумма была внесена на счет в НБ «ТРАСТ» (ОАО), следовательно, обязательство было исполнено в полном объёме. Однако в июле-августе 2014 года поручителям по указанному договору стали приходить уведомления из ОАО НБ «ТРАСТ» о нарушении заёмщиком обязательств. Заявление о закрытии счёта осталось без удовлетворения по причине наличия задолженности по кредиту. Полагает, что ошибка сотрудников НБ «ТРАСТ» (ОАО) при определении размера подлежащей уплате суммы не должна отражаться на исполнении договора. Считает, что ее обязательства по кредитному договору исполнены в полном объёме.

Рассмотрев заявленные требования, суд постановил обжалуемое решение.

Бондарь И.М. не согласилась с принятым судом решением, в своей апелляционной жалобе просит его отменить, как незаконное.

Обращает внимание на то, что между ней и банком был заключен договор в письменной форме, в котором отражены все существенные условия договора, в том числе изменение его условий путем направления уведомления от кредитора к заемщику.

Ссылается на то, что она исполнила требования банка, внеся денежные средства в той сумме и в том порядке, в котором указано в уведомлении кредитора.

Указывает на то, что банк, установив техническую ошибку, не оспаривал правовой статус уведомления, не отозвал его и не направил новое с новым размером подлежащей возврату суммы кредита.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на апелляционную жалобу в соответствии с положениями ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия находит решение подлежащим отмене согласно ст.330 ГПК РФ ввиду неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела и неправильно применения норм материального права.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) не явился, извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем судебная коллегия с учетом мнения явившихся лиц, участвующих в деле, рассмотрела дело в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как усматривается из материалов дела, 19.11.2010 между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Бондарь И.М. был заключён кредитный договор № на сумму <...> рублей под 25 % годовых на срок 60 месяцев (л.д.5).

В декабре 2013 года Бондарь И.М. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о досрочном погашении кредита, на которое 25.12.3013 банком было направлено уведомление о согласии на досрочное погашении кредитной задолженности в срок до 20.01.2014 в размере <...> руб. 22 коп., с представлением расчёта суммы для досрочного погашения (л.д.10).

Материалами дела подтверждается, что Бондарь И.М. перечислила ответчику денежные средства в размере <...> руб. на счет клиента, открытый по кредитному договору, 25.12.2013, после чего с указанной даты считала свои обязательства перед банком исполненными.

Как следует из объяснений Бондарь И.М., в мае 2014 года ей стало известно о наличии непогашенной задолженности по спорному кредитному договору.

27.05.2014 Бондарь И.М. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением, в котором просила разъяснить, по какой причине банком не был закрыт счет по кредитному договору № от 19.11.2010.

Из полученного письменного ответа от 27.05.2014 усматривается, что НБ «ТРАСТ» (ОАО), выражая согласие на досрочное погашение кредита, в своем уведомлении предоставило некорректную информацию о сумме, подлежащей погашению в размере <...> рублей, что на <...> руб.71 коп. меньше суммы полной задолженности. При этом, НБ « ТРАСТ» ( ОАО) было предложено для рассмотрения вопроса об исполнении кредитного договора разместить на счёте сумму в размере <...> руб.71 коп. в срок до 27.07.2014 (л.д.25).

Также, 07.08.2014 НБ « ТРАСТ» (ОАО) было направлено Бондарь И.М. сообщение о том, что 22.04.2014 с ее текущего счета по договору № от 19.11.2010 были списаны денежные средства в сумме <...> рублей на основании постановления от 17.04.2014 об обращении взыскания на денежные средства. Предложено для рассмотрения вопроса о закрытии договора разместить на счёте сумму <...> рублей в срок до 07.10.2014 (л.д.26 оборот).

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу, что банк правомерно не погасил досрочно кредитный счет по договору, поскольку истцом не было обеспечено наличие на счёте денежной суммы, достаточной для полного досрочного погашения кредита, поэтому списывал денежные средства ежемесячно в счет погашения кредита.

При этом, суд указал, что процедура списания денежных средств, которые были внесены Бондарь И.М. в счет погашения кредита, ответчиком соблюдена.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции, поскольку предметом спора по настоящему делу является вопрос о надлежащем исполнении истцом обязательства по уплате полной задолженности по кредиту на дату 25.12.2013 по уведомлению, предоставленному ему именно НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу ч. 4 ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию.

В соответствии с п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Суд первой инстанции, отказывая в иске, не принял во внимание, что Бондарь И.М. не могла самостоятельно определить сумму задолженности по кредитному договору, поэтому получила информацию от НБ « ТРАСТ» (ОАО).

Согласно пункту 1.5 кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются в сроки и суммами в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 8 кредитного договора предусмотрено, что его составными и неотъемлемыми частями являются график платежей, общие Условия предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) и тарифы банка.

Вместе с подписанием кредитного договора Бондарь И.М. также были подписаны Условия предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) (л.д.8,9).

Пунктом 2.3 Условий предусмотрено изменение порядка погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно п.2.3.2 Условий, в случае принятия решения об изменении порядка полного досрочного погашения кредита, кредитор направляет заёмщику уведомление с указанием в том числе реквизитов счёта для перечисления денежных средств или с указанием иного способа полного досрочного погашения кредита, а также другой информации, необходимой заёмщику для надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору. В случае получения уведомления согласно пункту 2.3 Условий исполнение заёмщиком своих обязательств по кредитному договору должно осуществляться им на тот банковский счёт и в том порядке, которые будут указаны в уведомлении.

Пунктом 6.6 Условий установлено, что любое уведомление или иное сообщение, направляемое сторонами друг другу должно быть совершено в письменной форме, такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно направлено одним из следующих способов: доставлено адресанту курьером, вручено лично стороне, направлено по факсу или по электронной почте с последующим автоматическим подтверждением получения, направлено письмом или заказным письмом, подписанным уполномоченными лицами, по адресу, указанному в кредитном договоре.

Таким образом, уведомление банка о согласии на досрочное погашение кредита, по сути, выступает соглашением сторон, заключенным путем обмена письмами, об изменении срока исполнения обязательства. При наличии такого согласия в силу статьи 315 ГК РФ досрочное исполнение обязательства признается надлежащим.

С учетом изложенного, суд первой инстанции необоснованно не принял во внимание то обстоятельство, что банком в погашение кредита не была списана задолженность со счета истца, в сумме, указанной в уведомлении, оформленном и направленном в адрес истца надлежащем образом в ответ на заявление истца.

Судебная коллегия считает, что банк должен был уведомить Бондарь И.М. о том, что ей ранее была предоставлена некорректная информация о сумме, подлежащей до полного погашения кредита, и что ей необходимо доплатить <...> руб.71 коп. до его погашения в полном объеме.

Каких либо доказательств того, что банк уведомлял об этом истца, суду представлено не было.

Кроме того, из выписки по счету усматривается, что банк, зачислив на счет сумму в размере <...> руб., в течение двух месяцев пользовался данной суммой, осуществляя частичное списание каждый месяц согласно графику погашения кредита и продолжал начислять истцу проценты за пользование кредитом, а также с ее текущего счета списал денежные средства в сумме <...> рублей на основании постановления от 17.04.2014 об обращении взыскания на денежные средства, при этом не уведомив истца, о том, что кредит не погашен и суммы с ее счета продолжают списываться согласно графика погашения кредита.

При этом, Бондарь И.М. уплатив указанную банком сумму, обоснованно полагала, что она добросовестно исполнила свои обязательства.

В данном случае, суд не принял во внимание, что истец не могла самостоятельно определить сумму задолженности по кредитному договору, который намеревалась погасить досрочно. Информацию о данной сумме и согласие на досрочное погашении кредитной задолженности Бондарь И.М. получила в предоставленном ей банком уведомлении.

При таких обстоятельствах, обжалуемое решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований Бондарь И.М.

Руководствуясь ст.ст.327.1, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу Бондарь Инны Михайловны удовлетворить.

Решение Советского районного суда г.Орла от 10 ноября 2014 года отменить.

Вынести по делу новое решение.

Исковые требования Бондарь Инны Михайловны к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ»

Признать исполненным обязательство Бондарь Инны Михайловны по кредитному договору от 19.11.2010 №, заключенному между Бондарь Инной Михайловной и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ».

Председательствующий

судьи